算一算買(mǎi)份
合適的保險(xiǎn)多少錢(qián)?
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買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)要當(dāng)心 車(chē)險(xiǎn)理賠責(zé)任免除條款要了解
[編者按] 案例:楊先生出去吃飯,把車(chē)停放在馬路旁的停車(chē)位,吃飯回來(lái)后發(fā)現(xiàn)車(chē)被別的車(chē)給撞了,可是肇事的車(chē)早已溜了,經(jīng)打聽(tīng)誰(shuí)也不知道。楊先生趕緊向保險(xiǎn)公司報(bào)案、索賠,保險(xiǎn)公司工作人員稱(chēng)按照保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定,楊先生既說(shuō)不清楚事情的經(jīng)過(guò),又無(wú)法找到對(duì)車(chē)輛進(jìn)行侵害的人,像這樣的情形保險(xiǎn)公司將免除30%的賠償責(zé)任。楊先生仔細(xì)一...
案例:楊先生出去吃飯,把車(chē)停放在馬路旁的停車(chē)位,吃飯回來(lái)后發(fā)現(xiàn)車(chē)被別的車(chē)給撞了,可是肇事的車(chē)早已溜了,經(jīng)打聽(tīng)誰(shuí)也不知道。楊先生趕緊向保險(xiǎn)公司報(bào)案、索賠,保險(xiǎn)公司工作人員稱(chēng)按照保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定,楊先生既說(shuō)不清楚事情的經(jīng)過(guò),又無(wú)法找到對(duì)車(chē)輛進(jìn)行侵害的人,像這樣的情形保險(xiǎn)公司將免除30%的賠償責(zé)任。楊先生仔細(xì)一看車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同,還真有這樣的規(guī)定,也只能無(wú)奈了。
評(píng)析我國(guó)《保險(xiǎn)法》只規(guī)定了責(zé)任免除條款形式上應(yīng)該具備什么條件,沒(méi)有規(guī)定這種條款實(shí)質(zhì)上應(yīng)該具備什么條件很多車(chē)主認(rèn)為只要是合同條款就應(yīng)該發(fā)生法律效力,既然條款里有這樣的免賠規(guī)定,也就只能認(rèn)命很多保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款的時(shí)候,也就加入了許多不合理、不盡公平的東西。其實(shí),并不是所有的白紙黑字”都具有法律效力。
另外,我國(guó)《合同法》第四十條明確規(guī)定,提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的,該條款無(wú)效。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十四條也規(guī)定,經(jīng)營(yíng)者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定,或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的,其內(nèi)容均無(wú)效。
從這些法規(guī)中可以看出,責(zé)任免除條款必須要公平、合理,才具備法律約束力。責(zé)任免除條款目的是為了減少、免除一方本應(yīng)承擔(dān)的合同義務(wù),但是這種減少和免除必須是公平合理,如果是不合理地減少、免除合同義務(wù),那么就違背了基本的公平原則。這些不合理、不合法的東西,即使寫(xiě)入保險(xiǎn)條款中,也不應(yīng)該發(fā)生法律效力。
當(dāng)然,認(rèn)定某一保險(xiǎn)責(zé)任免除條款是不是合理、公平并不容易,很難有一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)和尺度。只能在具體的案例中,由法官根據(jù)實(shí)際情況,了解當(dāng)事人的意圖,并結(jié)合其他條件,來(lái)判定某一具體的責(zé)任免除條款是否合理、公平,是否可以被適用。在本案例中,如果要求楊先生能隨時(shí)知道誰(shuí)撞了他的車(chē)是絕對(duì)不可能的。因此,保險(xiǎn)公司免除部分賠償責(zé)任就屬于不合理、不公平。
其實(shí)這樣的情形還有很多,例如行駛證丟失、保險(xiǎn)公司免賠5%;鑰匙少一把、保險(xiǎn)公司免賠5%等等,其實(shí)都沒(méi)道理。
所以,這些不公平、不合理的責(zé)任免除條款,依法當(dāng)屬無(wú)效,被保險(xiǎn)人有權(quán)通過(guò)訴訟方式,要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金。
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