算一算買份
合適的保險(xiǎn)多少錢(qián)?
免費(fèi)定制專屬保障方案
商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間不同 注意車險(xiǎn)真空期
[編者按] 購(gòu)置新車時(shí),相信絕大多數(shù)車主第一件事就是買保險(xiǎn),且通常都是包含交強(qiáng)險(xiǎn)和各類商業(yè)險(xiǎn)種的全險(xiǎn),若車主以為這樣就“安全”了,那么就大錯(cuò)特錯(cuò)了。近日,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),很多車主都不知道車險(xiǎn)格式條款存在鮮明反差,即交強(qiáng)險(xiǎn)即時(shí)生效,而商業(yè)險(xiǎn)次日生效,這意味著從投保到生效有一個(gè)時(shí)間差,若在“真空期”出了事故,誰(shuí)來(lái)買單呢?當(dāng)前,我國(guó)每年新增汽車用戶近2000萬(wàn)...
購(gòu)置新車時(shí),相信絕大多數(shù)車主第一件事就是買保險(xiǎn),且通常都是包含交強(qiáng)險(xiǎn)和各類商業(yè)險(xiǎn)種的全險(xiǎn),若車主以為這樣就“安全”了,那么就大錯(cuò)特錯(cuò)了。近日,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),很多車主都不知道車險(xiǎn)格式條款存在鮮明反差,即交強(qiáng)險(xiǎn)即時(shí)生效,而商業(yè)險(xiǎn)次日生效,這意味著從投保到生效有一個(gè)時(shí)間差,若在“真空期”出了事故,誰(shuí)來(lái)買單呢?當(dāng)前,我國(guó)每年新增汽車用戶近2000萬(wàn),南昌市每天上牌的新車近400輛,車輛保險(xiǎn)的“真空期”不僅違背了投保者的意愿,也關(guān)乎廣大車主的切身利益。
案例
投保當(dāng)天出險(xiǎn)被拒賠
買新車,對(duì)于車主來(lái)說(shuō)是一件歡喜的事情,但劉怡萍買完車卻遇上了揪心的事。
今年5月15日,劉怡萍和丈夫在景德鎮(zhèn)的一家4S店買了輛新車,整車交付了9.2萬(wàn)元的現(xiàn)款,其中包含了4S店代辦車險(xiǎn)的費(fèi)用。買保險(xiǎn)時(shí),她一再向4S店聲明,自己剛拿到駕照,開(kāi)車技術(shù)還不熟練,一定要上全險(xiǎn)。4S店一位工作人員對(duì)她說(shuō):“放心吧,買了全險(xiǎn)就是買了放心。”當(dāng)天,劉怡萍投保了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)以及不計(jì)免賠險(xiǎn)等。
萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到的是,劉怡萍上午提車,下午就出了事,她在駕車回家途中,不小心刮到了停在路邊的一輛車。經(jīng)交警部門(mén)勘查認(rèn)定,她應(yīng)對(duì)此次事故負(fù)全責(zé)。好在沒(méi)有人員受傷,只是要為對(duì)方支付600元維修費(fèi)。
“還好買了全險(xiǎn)。”劉怡萍說(shuō),事故發(fā)生后,她第一時(shí)間就想到了剛剛購(gòu)買的車險(xiǎn),并撥打了保險(xiǎn)公司的客服電話報(bào)案及申請(qǐng)理賠,可讓她不解的是,理賠申請(qǐng)卻遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。保險(xiǎn)公司拒賠的理由是,保單上的保險(xiǎn)生效日期是從2012年5月16日零時(shí)起至2013年5月16日24時(shí)止。而她發(fā)生事故的時(shí)間是5月15日,出險(xiǎn)時(shí)間并不在車險(xiǎn)生效的時(shí)間范圍內(nèi),所以不予理賠。
當(dāng)天買的保險(xiǎn),卻不是當(dāng)天生效,保險(xiǎn)責(zé)任還有“真空期”?這讓劉怡萍難以理解,“這顯然違背了我的投保意愿啊。”她對(duì)記者說(shuō),盡管再三向保險(xiǎn)公司解釋,可對(duì)方的拒賠理由非常充分,還拿出相關(guān)的法制條文。“我總不能為了600元去打官司吧,算自己倒霉。”劉怡萍并不是一個(gè)愛(ài)較真的人,郁悶的她只能自認(rèn)倒霉。
調(diào)查
商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間不同
雖然投保當(dāng)天就出險(xiǎn)的概率不大,但卻關(guān)乎廣大車主的切身利益,劉怡萍的遭遇也絕非個(gè)案。
4日,記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),車輛合格證上標(biāo)注了汽車的車架號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼,這些號(hào)碼能夠確定車輛的唯一性,因此保險(xiǎn)公司憑購(gòu)車發(fā)票、車主身份證等相關(guān)證件,可立即辦理包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)在內(nèi)的相關(guān)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。然而微妙的是,在新購(gòu)車輛投保中,保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)一直存在“次日生效”的習(xí)慣做法,直到2009年才開(kāi)始發(fā)生了少許的改變。
記者從中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站了解到,2009年3月25日,保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》,明確規(guī)定,交強(qiáng)險(xiǎn)將實(shí)行“即時(shí)生效”。通知指出,因交強(qiáng)險(xiǎn)保單中對(duì)保險(xiǎn)期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定,使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障。為此,要求各保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保,采取適當(dāng)方式明確保險(xiǎn)期間起止時(shí)點(diǎn),以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。
遺憾的是,保監(jiān)會(huì)發(fā)布的通知僅限于交強(qiáng)險(xiǎn),目前商業(yè)車險(xiǎn)投保仍然是“次日生效”,對(duì)于新車的車險(xiǎn)投保人來(lái)說(shuō),依舊面臨一段“真空期”。
保險(xiǎn)公司圖省事卻坑了車主
事實(shí)上,“次日生效”完全不是車主的意愿。南昌車主熊先生認(rèn)為,因?yàn)楫?dāng)前所有保險(xiǎn)公司都采取統(tǒng)一的做法,車主只是無(wú)奈接受保險(xiǎn)公司的格式條款。“現(xiàn)在買車時(shí),大多由4S店代辦車險(xiǎn),保險(xiǎn)公司應(yīng)該事先告知次日生效這一點(diǎn),畢竟那么多條款消費(fèi)者不可能一條條去細(xì)看。”他說(shuō),車主交了保費(fèi),保險(xiǎn)公司收了錢(qián),那么就意味著雙方從這一刻起就應(yīng)履行各自的責(zé)任和義務(wù),怎能將“真空期”設(shè)置為免責(zé)期呢?還有車主建議,商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)該仿照交強(qiáng)險(xiǎn),采用保單“即刻生效”的方式,或者消費(fèi)者在買保險(xiǎn)時(shí)與保險(xiǎn)公司協(xié)商保單即刻生效列入補(bǔ)充條款。
到底是什么原因讓保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期熱衷于“次日生效”條款呢?5日,一家保險(xiǎn)公司南昌營(yíng)業(yè)部的資深員工向記者坦言,從投保程序而言,保單即時(shí)生效,不存在任何問(wèn)題,但這樣一來(lái)會(huì)增加他們的工作量。“試想,有車主來(lái)投保,若想即時(shí)生效,那么就得去核查他在投保時(shí)間前有無(wú)事故;而約定生效時(shí)間的好處是便于操作,保單統(tǒng)一以零時(shí)起算,就可以省去查證事故發(fā)生時(shí)間與具體投保時(shí)間的比對(duì)。”這名不愿透露姓名的員工表示,目前保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)合同都是以投保日次日零時(shí)起算保險(xiǎn)期間的合同,畢竟在合同零時(shí)生效前“事不關(guān)己”,誰(shuí)又愿為“即時(shí)生效”操心呢?
盜搶險(xiǎn)也存在“真空期”
采訪中,記者還發(fā)現(xiàn),除了商業(yè)險(xiǎn)保單次日生效外,當(dāng)前針對(duì)新車的盜搶險(xiǎn),同樣存在“未上牌不生效”的“格式”條款。目前,一些保險(xiǎn)公司會(huì)在保單中特別注明,盜搶險(xiǎn)需上牌并完成保單批改后才生效。
記者從一家大型保險(xiǎn)公司關(guān)于盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除條款看到,保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶時(shí),被保險(xiǎn)人如未能提供公安機(jī)關(guān)及相關(guān)部門(mén)核發(fā)的正式牌照,保險(xiǎn)公司將不予賠償。盡管保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)未上牌車輛被盜搶免責(zé),但在收費(fèi)上卻分文不減。
觀察
不妨在“真空期”提供臨時(shí)保險(xiǎn)
其實(shí),保險(xiǎn)合同的“真空期”并非沒(méi)有解決之道。據(jù)記者了解,在國(guó)外,許多國(guó)家都明文規(guī)定,按照“誰(shuí)受益、誰(shuí)擔(dān)責(zé)”的原則,投保人從繳納保費(fèi)之日起,就已產(chǎn)生保險(xiǎn)責(zé)任。如果在辦理保險(xiǎn)期間,涉及保險(xiǎn)公司審批投保人的資格,這期間是不能收取保費(fèi)的。如果收取了保費(fèi),那么,保險(xiǎn)責(zé)任從繳納保費(fèi)之日起就有效。
此外,有一些國(guó)家還出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī),比如說(shuō),投保人交了全部或者首期保費(fèi)之后,如果保險(xiǎn)責(zé)任尚沒(méi)有正式開(kāi)始,則保險(xiǎn)公司會(huì)給投保人提供一份臨時(shí)保險(xiǎn),如發(fā)生保險(xiǎn)事故,就按臨時(shí)保險(xiǎn)理賠。
律師說(shuō)法
“真空期”條款要明確告知
保險(xiǎn)合同的“真空期”有法律依據(jù)嗎?記者了解到,我國(guó)的保險(xiǎn)合同確實(shí)有“真空期”,即交納保費(fèi)的時(shí)刻并非就是合同生效的時(shí)刻,其法律依據(jù)是《保險(xiǎn)法》第十四條:“保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。也就是說(shuō),保險(xiǎn)合同按照約定的時(shí)間生效。
法報(bào)律師事務(wù)所肖文軍律師認(rèn)為,從《保險(xiǎn)法》角度看,商業(yè)險(xiǎn)有自愿平等原則,同時(shí)還要遵守最大誠(chéng)信愿則,因此保險(xiǎn)公司在與客戶簽訂合同時(shí),應(yīng)履行相應(yīng)告知義務(wù),經(jīng)雙方協(xié)商確認(rèn)后,保險(xiǎn)公司可以依據(jù)合同的約定拒賠;但現(xiàn)實(shí)中,“真空期”這種條款在保險(xiǎn)公司沒(méi)有履行明確提示或告知義務(wù)的情形下,應(yīng)屬于無(wú)效條款。而且,作為格式條款的免責(zé)條款,保險(xiǎn)公司除必須在保險(xiǎn)單上注明讓投保人充分注意外,還應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等以書(shū)面方式向投保人解釋,讓投保人能夠明白該條款的真實(shí)含義和法律后果,這一告知義務(wù)屬于保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行的積極合同義務(wù),不予履行則該免責(zé)條款無(wú)效。
“所有的保險(xiǎn)公司都會(huì)嚴(yán)格按照《道路交通法》的規(guī)定來(lái)合理降低自己的風(fēng)險(xiǎn),然而保險(xiǎn)真空期卻給投保人增大了風(fēng)險(xiǎn)。”對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士表示,目前在我國(guó),保險(xiǎn)約定生效時(shí)間是“商業(yè)慣例”,除交強(qiáng)險(xiǎn)外,其他商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間在相關(guān)法律法規(guī)中并沒(méi)有明確的規(guī)定。所以他建議廣大車主,簽訂保險(xiǎn)合同一定要審慎,并弄明白保險(xiǎn)合同訂立日期、生效日期以及理賠日期并非同一時(shí)間的約定。
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