白領(lǐng)家庭怎么購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn) 教育金規(guī)劃很有必要
［編者按］ 趙小姐和丈夫王先生今年都已30歲，打算年內(nèi)生個(gè)寶寶，兩人月收入均萬(wàn)余元，加上每年的獎(jiǎng)金，年收入約30萬(wàn)元。家庭目前有自住房一套，價(jià)值120萬(wàn)元，房貸支出每月約3500元，日常生活開(kāi)支每月需5000元，夫妻倆人均已購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療、人壽保險(xiǎn)，保額充足，保費(fèi)支出每月約1500元;家庭資產(chǎn)狀況優(yōu)良。 目前，夫婦倆將閑置的資金全部投入股市，面對(duì)動(dòng)蕩的投資市場(chǎng)，趙小姐07年的收益不甚理想。面...
趙小姐和丈夫王先生今年都已30歲，打算年內(nèi)生個(gè)寶寶，兩人月收入均萬(wàn)余元，加上每年的獎(jiǎng)金，年收入約30萬(wàn)元。家庭目前有自住房一套，價(jià)值120萬(wàn)元，房貸支出每月約3500元，日常生活開(kāi)支每月需5000元，夫妻倆人均已購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療、人壽保險(xiǎn)，保額充足，保費(fèi)支出每月約1500元;家庭資產(chǎn)狀況優(yōu)良。
目前，夫婦倆將閑置的資金全部投入股市，面對(duì)動(dòng)蕩的投資市場(chǎng)，趙小姐07年的收益不甚理想。面對(duì)即將出生的寶寶，趙小姐希望做出一個(gè)合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，既要有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能積累家庭財(cái)富，同時(shí)還能為寶寶的教育積累資金。
案例分析：
雖然趙小姐家庭資產(chǎn)狀況比較好，但從專(zhuān)業(yè)的理財(cái)角度出發(fā)，將家庭閑置資產(chǎn)全部投入股市太過(guò)冒險(xiǎn)，目前中國(guó)股市機(jī)構(gòu)投資者越來(lái)越多，個(gè)人投資者參與股市的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。
所幸的是，趙小姐和丈夫都已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療、人壽類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)，家庭風(fēng)險(xiǎn)保障充足。這一份良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)使得家庭財(cái)務(wù)狀況能夠維持在一個(gè)穩(wěn)定、良好的水平。
面對(duì)將要出生的寶寶，趙小姐又能卓有遠(yuǎn)見(jiàn)地開(kāi)始規(guī)劃孩子的教育金，由于教育金是長(zhǎng)期的資金積累，建議趙小姐可以根據(jù)資金的性質(zhì)，做如下的財(cái)務(wù)規(guī)劃安排。
理財(cái)建議：
子女教育金儲(chǔ)備
子女教育金儲(chǔ)備有三個(gè)顯著特點(diǎn)：
?、俳逃M(fèi)用昂貴
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院2005年《教育藍(lán)皮書(shū)》的調(diào)查表示，子女教育費(fèi)用在中國(guó)居民總消費(fèi)中排在第一位，超過(guò)了養(yǎng)老和住房。2006年10月，零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)全國(guó)4128名城鄉(xiāng)居民進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：中國(guó)家庭子女教育的支出比重已經(jīng)接近家庭總收入的1/3。粗略統(tǒng)計(jì)，養(yǎng)育一個(gè)孩子直到其結(jié)婚成家，其中的直接成本加上各種教育費(fèi)用，少則幾十萬(wàn)，多則上百萬(wàn)。留學(xué)費(fèi)用更是普通家庭難以承受的。若不能提早為孩子準(zhǔn)備好充分的留學(xué)財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，則提前關(guān)閉了這條金色的前程大道!
?、趦?chǔ)備周期較長(zhǎng)
子女教育投資是一件時(shí)間跨度較長(zhǎng)的投資，所以家長(zhǎng)應(yīng)該及早準(zhǔn)備，并選擇一種能夠與孩子一起“成長(zhǎng)”的具有長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)的理財(cái)產(chǎn)品。長(zhǎng)期投資，您就可以讓資本有時(shí)間增值，也可以克服短期的波動(dòng)。一般而言，股市的短期波動(dòng)性很大，但如果投資的時(shí)間足夠長(zhǎng)，就可以避免短期波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，再加上專(zhuān)業(yè)投資團(tuán)隊(duì)的選股和操作，長(zhǎng)期下來(lái)就會(huì)有較大的勝算。
?、蹖?zhuān)款專(zhuān)用
子女教育金有著很強(qiáng)的專(zhuān)款專(zhuān)用的性質(zhì)。所謂專(zhuān)款專(zhuān)用，就是這筆錢(qián)款只用于子女教育，不做其他安排。面對(duì)這樣幾個(gè)特點(diǎn)，我們建議，趙小姐可以采取帶有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)計(jì)劃附加一定的投資產(chǎn)品進(jìn)行組合，以完成這一財(cái)務(wù)安排：
聰明寶寶，鴻運(yùn)人生——增值教育金理財(cái)保障計(jì)劃
計(jì)劃構(gòu)成：中宏“聰明寶寶”終身壽險(xiǎn)(保額3萬(wàn))+中宏附加“鴻運(yùn)人生”投資連結(jié)保險(xiǎn)(初始投資1萬(wàn)) +中宏附加兒童險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)豁免定期壽險(xiǎn)
計(jì)劃優(yōu)勢(shì)：采用該組合計(jì)劃后，趙小姐除了為自己的孩子規(guī)劃了一定的壽險(xiǎn)保障，還為他安排好了一筆教育金專(zhuān)款，專(zhuān)供孩子讀高中、大學(xué)所用，這筆專(zhuān)款將在孩子15、16、17歲時(shí)，提供一筆等額于主合同保額10%的高中教育金;在18、19、20、21歲時(shí)，提供一筆等額于主合同保額40%的大學(xué)教育金，供孩子學(xué)習(xí)。與此同時(shí)，趙小姐還為孩子儲(chǔ)備了一個(gè)相伴一生的理財(cái)增值賬戶(hù)，該賬戶(hù)初始投入為1萬(wàn)元，由專(zhuān)業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)為其打理，長(zhǎng)期來(lái)看，既可以有效抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)，還可以獲得一定的增值，此外，該賬戶(hù)還可以不定期追加投資，讓父母的關(guān)愛(ài)伴隨孩子一生!此外，在孩子25歲，將要獨(dú)立踏上社會(huì)時(shí)，該賬戶(hù)還會(huì)提供一筆等額于主合同保額100%的創(chuàng)業(yè)基金，以幫助孩子開(kāi)拓自己的天下!
閑散資金分散投資
考慮到趙小姐家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們建議，趙小姐家庭的其余閑散資金應(yīng)采取多元化投資以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。建議股票投資比例應(yīng)控制在總投資金額的40%以下，其余部分可投資于偏股型基金、投資連結(jié)保險(xiǎn)、貨幣型基金和債券，比例可根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)喜好加以調(diào)整。另外，也可選擇一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券，這些投資產(chǎn)品都可互換。趙小姐可多了解一些，選擇適合自己的產(chǎn)品。
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