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白領家庭怎么購買兒童保險 教育金規(guī)劃很有必要
[編者按] 趙小姐和丈夫王先生今年都已30歲,打算年內(nèi)生個寶寶,兩人月收入均萬余元,加上每年的獎金,年收入約30萬元。家庭目前有自住房一套,價值120萬元,房貸支出每月約3500元,日常生活開支每月需5000元,夫妻倆人均已購買了醫(yī)療、人壽保險,保額充足,保費支出每月約1500元;家庭資產(chǎn)狀況優(yōu)良。 目前,夫婦倆將閑置的資金全部投入股市,面對動蕩的投資市場,趙小姐07年的收益不甚理想。面...
趙小姐和丈夫王先生今年都已30歲,打算年內(nèi)生個寶寶,兩人月收入均萬余元,加上每年的獎金,年收入約30萬元。家庭目前有自住房一套,價值120萬元,房貸支出每月約3500元,日常生活開支每月需5000元,夫妻倆人均已購買了醫(yī)療、人壽保險,保額充足,保費支出每月約1500元;家庭資產(chǎn)狀況優(yōu)良。
目前,夫婦倆將閑置的資金全部投入股市,面對動蕩的投資市場,趙小姐07年的收益不甚理想。面對即將出生的寶寶,趙小姐希望做出一個合理的家庭理財規(guī)劃,既要有效規(guī)避風險,又能積累家庭財富,同時還能為寶寶的教育積累資金。
案例分析:
雖然趙小姐家庭資產(chǎn)狀況比較好,但從專業(yè)的理財角度出發(fā),將家庭閑置資產(chǎn)全部投入股市太過冒險,目前中國股市機構投資者越來越多,個人投資者參與股市的風險越來越大。
所幸的是,趙小姐和丈夫都已經(jīng)購買了醫(yī)療、人壽類商業(yè)保險,家庭風險保障充足。這一份良好的風險防范意識使得家庭財務狀況能夠維持在一個穩(wěn)定、良好的水平。
面對將要出生的寶寶,趙小姐又能卓有遠見地開始規(guī)劃孩子的教育金,由于教育金是長期的資金積累,建議趙小姐可以根據(jù)資金的性質(zhì),做如下的財務規(guī)劃安排。
理財建議:
子女教育金儲備
子女教育金儲備有三個顯著特點:
①教育費用昂貴
中國社會科學院2005年《教育藍皮書》的調(diào)查表示,子女教育費用在中國居民總消費中排在第一位,超過了養(yǎng)老和住房。2006年10月,零點調(diào)查公司對全國4128名城鄉(xiāng)居民進行隨機調(diào)查發(fā)現(xiàn):中國家庭子女教育的支出比重已經(jīng)接近家庭總收入的1/3。粗略統(tǒng)計,養(yǎng)育一個孩子直到其結婚成家,其中的直接成本加上各種教育費用,少則幾十萬,多則上百萬。留學費用更是普通家庭難以承受的。若不能提早為孩子準備好充分的留學財務準備,則提前關閉了這條金色的前程大道!
?、趦渲芷谳^長
子女教育投資是一件時間跨度較長的投資,所以家長應該及早準備,并選擇一種能夠與孩子一起“成長”的具有長期投資優(yōu)勢的理財產(chǎn)品。長期投資,您就可以讓資本有時間增值,也可以克服短期的波動。一般而言,股市的短期波動性很大,但如果投資的時間足夠長,就可以避免短期波動的風險,再加上專業(yè)投資團隊的選股和操作,長期下來就會有較大的勝算。
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子女教育金有著很強的??顚S玫男再|(zhì)。所謂??顚S?,就是這筆錢款只用于子女教育,不做其他安排。面對這樣幾個特點,我們建議,趙小姐可以采取帶有強迫儲蓄性質(zhì)的保險計劃附加一定的投資產(chǎn)品進行組合,以完成這一財務安排:
聰明寶寶,鴻運人生——增值教育金理財保障計劃
計劃構成:中宏“聰明寶寶”終身壽險(保額3萬)+中宏附加“鴻運人生”投資連結保險(初始投資1萬) +中宏附加兒童險保險費豁免定期壽險
計劃優(yōu)勢:采用該組合計劃后,趙小姐除了為自己的孩子規(guī)劃了一定的壽險保障,還為他安排好了一筆教育金專款,專供孩子讀高中、大學所用,這筆專款將在孩子15、16、17歲時,提供一筆等額于主合同保額10%的高中教育金;在18、19、20、21歲時,提供一筆等額于主合同保額40%的大學教育金,供孩子學習。與此同時,趙小姐還為孩子儲備了一個相伴一生的理財增值賬戶,該賬戶初始投入為1萬元,由專業(yè)的投資團隊為其打理,長期來看,既可以有效抵御通脹風險,還可以獲得一定的增值,此外,該賬戶還可以不定期追加投資,讓父母的關愛伴隨孩子一生!此外,在孩子25歲,將要獨立踏上社會時,該賬戶還會提供一筆等額于主合同保額100%的創(chuàng)業(yè)基金,以幫助孩子開拓自己的天下!
閑散資金分散投資
考慮到趙小姐家庭的風險承受能力,我們建議,趙小姐家庭的其余閑散資金應采取多元化投資以分散投資風險。建議股票投資比例應控制在總投資金額的40%以下,其余部分可投資于偏股型基金、投資連結保險、貨幣型基金和債券,比例可根據(jù)個人風險喜好加以調(diào)整。另外,也可選擇一些銀行的理財產(chǎn)品,收益相當于貨幣型基金及債券,這些投資產(chǎn)品都可互換。趙小姐可多了解一些,選擇適合自己的產(chǎn)品。
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