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單一經濟支柱家庭的保險規(guī)劃怎么做

來源：互聯(lián)網 發(fā)布時間：2014-01-26 07:46 瀏覽：4392 次
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［編者按］ 　　保險規(guī)劃PK 　　王先生今年48歲，在國內某知名信用評級公司任部門經理，平均每年的收入約40萬元，擁有基本社會保險。王太太今年44歲，是一位專職主婦。夫婦倆有一雙兒女，兒子18歲，女兒16歲。雙方父母均已經退休，身體健康。 　　家庭擁有一套130平方米的住所，價值約200萬，每月房貸3500元，尚有12年還款期;另有股票資產當前市值約100萬;現(xiàn)金存款15萬元。除房貸外，...

　　保險規(guī)劃PK

　　王先生今年48歲，在國內某知名信用評級公司任部門經理，平均每年的收入約40萬元，擁有基本社會保險。王太太今年44歲，是一位專職主婦。夫婦倆有一雙兒女，兒子18歲，女兒16歲。雙方父母均已經退休，身體健康。

　　家庭擁有一套130平方米的住所，價值約200萬，每月房貸3500元，尚有12年還款期;另有股票資產當前市值約100萬;現(xiàn)金存款15萬元。除房貸外，家庭每月支出約8000元。每年孝順雙方父母2萬元。王先生全家均未投保任何商業(yè)保險。

　　方案一：應減少高風險投資

　　【現(xiàn)狀分析】

　　王先生夫婦目前處于家庭成熟期，隨著2個孩子高中，大學的畢業(yè)，家庭責任期逐漸縮短;王先生是家庭收入的唯一來源，所以必須認識到，王先生的健康與收入是家庭最強有力的保障;而王先生夫婦由于步入中老年，離退休越來越近，所以還需要進行養(yǎng)老規(guī)劃。

　　王先生年收入40萬元，除去每月開銷8000元，房貸3500元，及每年孝順父母的2萬元，年節(jié)余24萬左右;另有股票市值100萬和存款15萬元?？梢娂彝サ呢攧仗幱诟邇糍Y產、低負債水平，但王先生夫婦步入中年，高風險投資比例偏高。

　　【保險規(guī)劃】

　　王先生首先考慮50萬重疾和100萬的意外險，最好還有50萬的身故險。因為王先生是家庭的經濟支柱，一旦因意外喪失工作能力，減少或失去收入，對家庭的經濟影響會很大。王太太的重疾及意外保障分別為10萬~20萬比較合理。

　　王先生夫婦都應考慮足夠的醫(yī)療保險。包括一般的意外醫(yī)療及住院醫(yī)療。因為在保障方面，王先生僅有基本社保，而商業(yè)保險可彌補個人醫(yī)療的自付部分，而在住院補貼上額度可設計得高些。

　　在養(yǎng)老規(guī)劃上，一方面，太太沒有社會養(yǎng)老保險，另一方面，王先生退休后的養(yǎng)老金與工作時的收入會有一個較大落差，應通過提前準備來規(guī)劃一個理想的養(yǎng)老水平。目前家庭年節(jié)余24萬元，存款足夠，可以定期將月收入的一部分投入養(yǎng)老金賬戶，王先生夫婦因為年齡的關系，應減少高風險投資，所以養(yǎng)老保險是比較合適的投資養(yǎng)老工具。

　　王先生夫婦的重疾險及身故險可考慮終身險與定期重疾險結合，或者通過萬能險附加定期重疾險。按王先生的工作年限來看，最好交費在12年之內結束。

　　養(yǎng)老金計劃可通過傳統(tǒng)分紅型的年金保險產品或投資型保險產品進行。

　　方案二：年保費支出設定為年收入的17%

　　【現(xiàn)狀分析】

　　王先生人到中年，已步入疾病高發(fā)年齡段，且身為家庭支柱，家庭負擔也相對較重。綜合考慮以上幾點，王先生和王太太首先應該考慮的是保障型的保險產品，投保商業(yè)養(yǎng)老保險的費用相對較高，可以考慮通過其他的理財工具來實現(xiàn)。兒女尚年輕，可為他們設計中長期的投資規(guī)劃。

　　【保險規(guī)劃】

　　作為家庭唯一的經濟支柱，王先生的保障應該是最高的，重大疾病、意外傷害、定期加壽險合計250萬元，以應對不測;另考慮到王先生的年齡屬疾病高發(fā)期，建議在社保基礎上再增加醫(yī)療住院費用報銷、住院補貼、意外醫(yī)療等商業(yè)保險，加強健康保障;王先生的家庭還貸尚有12年，在還貸后，也就是60歲后可考慮把身故保障適當降低，屆時可根據(jù)實際情況向保險公司提出申請。王太太主要通過購買返還型重大疾病和附加意外傷害及醫(yī)療費用等來實現(xiàn)保障，考慮到王先生家庭結余較高，本次保險產品偏返還型，所以還選擇了投保人保費豁免，一旦家庭支柱發(fā)生不測，可豁免日后的保費。王先生為其一雙兒女在保險公司分別開設投資保險賬戶，即為兒女各存入5000元，保障10萬元，王先生可根據(jù)每年手頭盈余狀況，靈活安排日后的投資額度(如每年除5000元保費外，一次性追加50000元)，以準備好兒女相繼大學畢業(yè)后可能出國深造的費用。

　　年保費支出設定為年收入的17%，既可提供一定的保險保障，又可達到儲備資金的目的。

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