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單一經(jīng)濟(jì)支柱家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃怎么做

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-01-26 07:46 瀏覽：4586 次
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［編者按］ 　　保險(xiǎn)規(guī)劃PK 　　王先生今年48歲，在國(guó)內(nèi)某知名信用評(píng)級(jí)公司任部門經(jīng)理，平均每年的收入約40萬元，擁有基本社會(huì)保險(xiǎn)。王太太今年44歲，是一位專職主婦。夫婦倆有一雙兒女，兒子18歲，女兒16歲。雙方父母均已經(jīng)退休，身體健康。 　　家庭擁有一套130平方米的住所，價(jià)值約200萬，每月房貸3500元，尚有12年還款期;另有股票資產(chǎn)當(dāng)前市值約100萬;現(xiàn)金存款15萬元。除房貸外，...

　　保險(xiǎn)規(guī)劃PK

　　王先生今年48歲，在國(guó)內(nèi)某知名信用評(píng)級(jí)公司任部門經(jīng)理，平均每年的收入約40萬元，擁有基本社會(huì)保險(xiǎn)。王太太今年44歲，是一位專職主婦。夫婦倆有一雙兒女，兒子18歲，女兒16歲。雙方父母均已經(jīng)退休，身體健康。

　　家庭擁有一套130平方米的住所，價(jià)值約200萬，每月房貸3500元，尚有12年還款期;另有股票資產(chǎn)當(dāng)前市值約100萬;現(xiàn)金存款15萬元。除房貸外，家庭每月支出約8000元。每年孝順雙方父母2萬元。王先生全家均未投保任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　方案一：應(yīng)減少高風(fēng)險(xiǎn)投資

　　【現(xiàn)狀分析】

　　王先生夫婦目前處于家庭成熟期，隨著2個(gè)孩子高中，大學(xué)的畢業(yè)，家庭責(zé)任期逐漸縮短;王先生是家庭收入的唯一來源，所以必須認(rèn)識(shí)到，王先生的健康與收入是家庭最強(qiáng)有力的保障;而王先生夫婦由于步入中老年，離退休越來越近，所以還需要進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。

　　王先生年收入40萬元，除去每月開銷8000元，房貸3500元，及每年孝順父母的2萬元，年節(jié)余24萬左右;另有股票市值100萬和存款15萬元?？梢娂彝サ呢?cái)務(wù)處于高凈資產(chǎn)、低負(fù)債水平，但王先生夫婦步入中年，高風(fēng)險(xiǎn)投資比例偏高。

　　【保險(xiǎn)規(guī)劃】

　　王先生首先考慮50萬重疾和100萬的意外險(xiǎn)，最好還有50萬的身故險(xiǎn)。因?yàn)橥跸壬羌彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱，一旦因意外喪失工作能力，減少或失去收入，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)影響會(huì)很大。王太太的重疾及意外保障分別為10萬~20萬比較合理。

　　王先生夫婦都應(yīng)考慮足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)。包括一般的意外醫(yī)療及住院醫(yī)療。因?yàn)樵诒Ｕ戏矫?，王先生僅有基本社保，而商業(yè)保險(xiǎn)可彌補(bǔ)個(gè)人醫(yī)療的自付部分，而在住院補(bǔ)貼上額度可設(shè)計(jì)得高些。

　　在養(yǎng)老規(guī)劃上，一方面，太太沒有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，另一方面，王先生退休后的養(yǎng)老金與工作時(shí)的收入會(huì)有一個(gè)較大落差，應(yīng)通過提前準(zhǔn)備來規(guī)劃一個(gè)理想的養(yǎng)老水平。目前家庭年節(jié)余24萬元，存款足夠，可以定期將月收入的一部分投入養(yǎng)老金賬戶，王先生夫婦因?yàn)槟挲g的關(guān)系，應(yīng)減少高風(fēng)險(xiǎn)投資，所以養(yǎng)老保險(xiǎn)是比較合適的投資養(yǎng)老工具。

　　王先生夫婦的重疾險(xiǎn)及身故險(xiǎn)可考慮終身險(xiǎn)與定期重疾險(xiǎn)結(jié)合，或者通過萬能險(xiǎn)附加定期重疾險(xiǎn)。按王先生的工作年限來看，最好交費(fèi)在12年之內(nèi)結(jié)束。

　　養(yǎng)老金計(jì)劃可通過傳統(tǒng)分紅型的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行。

　　方案二：年保費(fèi)支出設(shè)定為年收入的17%

　　【現(xiàn)狀分析】

　　王先生人到中年，已步入疾病高發(fā)年齡段，且身為家庭支柱，家庭負(fù)擔(dān)也相對(duì)較重。綜合考慮以上幾點(diǎn)，王先生和王太太首先應(yīng)該考慮的是保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用相對(duì)較高，可以考慮通過其他的理財(cái)工具來實(shí)現(xiàn)。兒女尚年輕，可為他們?cè)O(shè)計(jì)中長(zhǎng)期的投資規(guī)劃。

　　【保險(xiǎn)規(guī)劃】

　　作為家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，王先生的保障應(yīng)該是最高的，重大疾病、意外傷害、定期加壽險(xiǎn)合計(jì)250萬元，以應(yīng)對(duì)不測(cè);另考慮到王先生的年齡屬疾病高發(fā)期，建議在社?；A(chǔ)上再增加醫(yī)療住院費(fèi)用報(bào)銷、住院補(bǔ)貼、意外醫(yī)療等商業(yè)保險(xiǎn)，加強(qiáng)健康保障;王先生的家庭還貸尚有12年，在還貸后，也就是60歲后可考慮把身故保障適當(dāng)降低，屆時(shí)可根據(jù)實(shí)際情況向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)。王太太主要通過購(gòu)買返還型重大疾病和附加意外傷害及醫(yī)療費(fèi)用等來實(shí)現(xiàn)保障，考慮到王先生家庭結(jié)余較高，本次保險(xiǎn)產(chǎn)品偏返還型，所以還選擇了投保人保費(fèi)豁免，一旦家庭支柱發(fā)生不測(cè)，可豁免日后的保費(fèi)。王先生為其一雙兒女在保險(xiǎn)公司分別開設(shè)投資保險(xiǎn)賬戶，即為兒女各存入5000元，保障10萬元，王先生可根據(jù)每年手頭盈余狀況，靈活安排日后的投資額度(如每年除5000元保費(fèi)外，一次性追加50000元)，以準(zhǔn)備好兒女相繼大學(xué)畢業(yè)后可能出國(guó)深造的費(fèi)用。

　　年保費(fèi)支出設(shè)定為年收入的17%，既可提供一定的保險(xiǎn)保障，又可達(dá)到儲(chǔ)備資金的目的。

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