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　　1月16日，保監(jiān)會(huì)聯(lián)手銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀保新規(guī)”)，理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)銷(xiāo)售設(shè)上限、對(duì)特定人群設(shè)銷(xiāo)售門(mén)檻等五大亮點(diǎn)備受關(guān)注。

　　亮點(diǎn)1：理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)銷(xiāo)售設(shè)上限

　　消費(fèi)者到銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，銷(xiāo)售人員首先推薦的便是理財(cái)型保險(xiǎn)，而保障型人身險(xiǎn)往往成為點(diǎn)綴，大打高收益牌的誤導(dǎo)銷(xiāo)售頻頻上演。為了扭轉(zhuǎn)這種局面，銀保新規(guī)對(duì)保障類(lèi)險(xiǎn)種保費(fèi)收入提出20%的比例監(jiān)管線，也就是說(shuō)理財(cái)型保險(xiǎn)銷(xiāo)售將設(shè)80%的上限。

　　銀保新規(guī)要求，各商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于十年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于十年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn))、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

　　在保監(jiān)會(huì)看來(lái)，銀保新規(guī)出臺(tái)主要是期望商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變以往主要代銷(xiāo)理財(cái)型保險(xiǎn)的發(fā)展方式,加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　數(shù)據(jù)顯示，2013年銀保業(yè)務(wù)收入增速明顯，去年前10月，銀保新單保費(fèi)同比增長(zhǎng)29%，其中理財(cái)型保險(xiǎn)熱賣(mài)為銀保業(yè)務(wù)增速起到了至關(guān)重要的作用。如招商信諾銀保渠道銷(xiāo)售前三名均為理財(cái)型保險(xiǎn)，而華夏人壽去年前三季度，銀保渠道新單保費(fèi)合計(jì)206.1億元，其中分紅型和萬(wàn)能型產(chǎn)品保費(fèi)收入幾乎占到100%。

　　對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)(財(cái)苑)郝演蘇表示，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀保業(yè)務(wù)中一枝獨(dú)大是非常不正常的，違背了保險(xiǎn)保障人身財(cái)產(chǎn)安全的市場(chǎng)需求本質(zhì)。

　　亮點(diǎn)2：對(duì)特定人群設(shè)銷(xiāo)售門(mén)檻

　　據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，隨著銀保業(yè)務(wù)收入的日進(jìn)斗金，銀保業(yè)務(wù)也成為消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)，其中銀行銷(xiāo)售人員誤導(dǎo)老年人、低收入人群購(gòu)買(mǎi)不適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是遭到投訴的主要原因之一，為了引導(dǎo)銀保產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路，銀保新規(guī)特別對(duì)老年人和低收入人群的業(yè)務(wù)銷(xiāo)售設(shè)置了門(mén)檻。

　　銀保新規(guī)指出，當(dāng)投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲，以及投保人填寫(xiě)的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門(mén)公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入時(shí)，銷(xiāo)售人員向其銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單。

　　此外，在銷(xiāo)售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，若存在躉交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的4倍、年期交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭月收入的20%等情況時(shí)，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保。

　　這項(xiàng)規(guī)定引起某些險(xiǎn)企的不滿情緒，認(rèn)為銀保業(yè)務(wù)的很多客戶來(lái)自于老年人，該規(guī)定可能會(huì)在一定程度上削減銀保業(yè)務(wù)收入。不過(guò)保監(jiān)會(huì)明確表示，此項(xiàng)規(guī)定的主要目的是要求保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行將合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的人，對(duì)低收入居民、老年人等特定人群的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

　　亮點(diǎn)3：風(fēng)險(xiǎn)提示須明顯到位

　　據(jù)了解，很多銀行銷(xiāo)售人員在向客戶介紹理財(cái)型產(chǎn)品時(shí)都刻意回避產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，著重夸大產(chǎn)品的收益，這難免會(huì)給消費(fèi)者造成誤判。因此，銀保新規(guī)為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示的重要性，特別要求保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)單冊(cè)封面用不小于三號(hào)的字體標(biāo)明風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)及猶豫期提示語(yǔ)。

　　銀保新規(guī)特別對(duì)分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等理財(cái)型險(xiǎn)種詳細(xì)規(guī)定了風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)的具體內(nèi)容，如分紅保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)為“您投保的是分紅保險(xiǎn)，紅利分配是不確定的”。

　　事實(shí)上，早在2010年保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)就對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中投保提示作出規(guī)定，要求銀行要積極配合保險(xiǎn)公司執(zhí)行投保提示、客戶回訪等規(guī)定，引導(dǎo)投保人在投保單上填寫(xiě)真實(shí)完整的客戶信息并在人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品投保書(shū)上抄錄有關(guān)聲明,嚴(yán)禁代理銀行向保險(xiǎn)公司提供虛假客戶信息，嚴(yán)格防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

　　與此前不同的是，對(duì)于保單風(fēng)險(xiǎn)的提示已不僅僅對(duì)保單聲明的抄寫(xiě)，而是將保單的風(fēng)險(xiǎn)提示放在封頁(yè)的位置并加大字體表明，足以體現(xiàn)監(jiān)管層對(duì)保單風(fēng)險(xiǎn)提示重要性的看重。與此同時(shí)，也讓消費(fèi)者更加清晰準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)到所投保單風(fēng)險(xiǎn)的大小，避免被銀行銷(xiāo)售人員所誤導(dǎo)。

　　亮點(diǎn)4：銀行與險(xiǎn)企要全面對(duì)接系統(tǒng)

　　此次最新出臺(tái)的銀保新規(guī)中還有一大亮點(diǎn)，即對(duì)商業(yè)銀行管控保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)支持提出了更高的要求，其中最重要的便是要求商業(yè)銀行建立與實(shí)現(xiàn)和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接。

　　銀保新規(guī)要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力，建立完整的銷(xiāo)售信息管理系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接、對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的管理、記錄各項(xiàng)承保所需信息，并對(duì)各項(xiàng)信息的邏輯關(guān)系及真實(shí)性進(jìn)行校對(duì)等功能。

　　業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，這項(xiàng)規(guī)定的出臺(tái)有效防止了客戶信息不對(duì)稱(chēng)、客戶資源無(wú)法共享的問(wèn)題，雖然監(jiān)管層以強(qiáng)制的手段要求銀行必須建立銷(xiāo)售信息管理系統(tǒng)，但這項(xiàng)規(guī)定無(wú)論對(duì)險(xiǎn)企還是銀行都有益無(wú)害，既可以共享資源又能夠起到互相監(jiān)督的作用，還可以有效避免投訴案件的發(fā)生，可謂一舉兩得。

　　在2010年的《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》中也曾提出了對(duì)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)管控上的要求，如商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風(fēng)險(xiǎn);不能通過(guò)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售管理的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)等。

　　如今商業(yè)銀行已經(jīng)能夠全部實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單，但卻在客戶信息系統(tǒng)建立上還存在不足，很多銀保客戶在理賠和服務(wù)過(guò)程中被險(xiǎn)企遺忘，因此盡快實(shí)現(xiàn)與險(xiǎn)企系統(tǒng)平臺(tái)的對(duì)接，也可以在銷(xiāo)售過(guò)程后段更好地完成服務(wù)。

　　亮點(diǎn)5：扣費(fèi)24小時(shí)內(nèi)短信提醒

　　在銀保銷(xiāo)售糾紛投訴的案例中，很多人表示，存款變保費(fèi)而自己竟然完全不知，為后期糾紛埋下了隱患。對(duì)此，銀保新規(guī)首次要求銀行在扣劃保費(fèi)時(shí)要跟投保人達(dá)成協(xié)議，并要求銀行劃扣保費(fèi)時(shí)須在24小時(shí)內(nèi)短信提示消費(fèi)者。

　　具體內(nèi)容為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在劃扣首期保費(fèi)24小時(shí)內(nèi)，或未劃扣首期保費(fèi)的在承保24小時(shí)內(nèi)，以保險(xiǎn)公司的名義，向投保人的手機(jī)發(fā)送提示短信。提示短信應(yīng)當(dāng)至少包括：保險(xiǎn)公司名稱(chēng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)、保險(xiǎn)期間、猶豫期起止時(shí)間(非現(xiàn)場(chǎng)出單除外)、期交保費(fèi)及頻次、公司統(tǒng)一客服電話，并請(qǐng)投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款。

　　此外，商業(yè)銀行在銷(xiāo)售時(shí)通過(guò)銀行扣劃收取保費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時(shí)間等內(nèi)容與投保人達(dá)成協(xié)議，并有獨(dú)立于投保單等其他單證和資料的銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書(shū)，授權(quán)書(shū)應(yīng)包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。劃款時(shí)應(yīng)向投保人出具保費(fèi)發(fā)票或保費(fèi)劃扣收據(jù)。