投保車險怎么省錢？做減法車險性價比高
［編者按］ 近年來汽車早已飛入尋常百姓家。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多車主對買哪些車險既能省錢、又能獲得更好的保障卻知之甚少。據(jù)有8年從業(yè)經(jīng)驗的車險代理員黃亞花介紹，車輛保險通常分為主險和附加險。主險一般包括交強險、第三者責任險和車輛損失險。其中交強險是國家強制實行的一個險種，而其它險種可根據(jù)車況因人而異進行搭配選購。 4種投保方式差價達1200元 為了“凈化”...
近年來汽車早已飛入尋常百姓家。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多車主對買哪些車險既能省錢、又能獲得更好的保障卻知之甚少。據(jù)有8年從業(yè)經(jīng)驗的車險代理員黃亞花介紹，車輛保險通常分為主險和附加險。主險一般包括交強險、第三者責任險和車輛損失險。其中交強險是國家強制實行的一個險種，而其它險種可根據(jù)車況因人而異進行搭配選購。
4種投保方式差價達1200元
為了“凈化”業(yè)務、擴大市場，近年來，保險公司紛紛開辟了電話車險。在傳統(tǒng)觀念中，電話車險的性價比較高，但是公務員小方在為愛車投保時，卻發(fā)現(xiàn)車商給的報價比電銷更便宜。
小方經(jīng)過討價還價，選中了一款心儀的愛車，定價為8萬元。談好價后，經(jīng)銷商又向她推銷起車險。經(jīng)銷商粗略幫小方算了下，包括交強險、車損險、第三者責任險，總保費在4800元左右，謹慎的小吳回家后，自己登錄了經(jīng)銷商推薦的該車險公司的網(wǎng)上進行了投保，預算結(jié)果是在4200元左右。小吳覺得這個差價還是挺大的，之后又撥通了一家大型保險公司的車險電銷電話，接聽員小姐報出的保費約5200元。小吳不死心，又撥打了另一家車險代理公司，最后算出的保費竟然是5400元。
同一輛車用了4種投保方式，竟出現(xiàn)4種價格。差價竟然達到1200元，怎么會有這么大的差距呢?小方心存疑惑，但是車險代理人員告訴她，原因很簡單，汽車保險行業(yè)存在代理費。為了留住客戶，經(jīng)銷商會從代理成本中拿出一部分來返還給購車人。“這是我們給客戶的增值服務。”但是小方聽朋友介紹，對保險公司來說，電話車險營銷的成本更低，保險公司可以把15%的代理費直接返還給車主。“你不能只看價格，應該看下險種跟保險公司贈送的東西再決定買哪個公司的保險。”
小方于是仔細比較了四種方案，發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷商幫她選擇的是一家小保險公司，考慮到新手對保險流程不熟悉，投保大公司在發(fā)生意外時心理更淡定些，小方還是選擇了5200元的那份報價方案。
新老手有別：“菜鳥”最好保全險
黃亞花建議，新手車主應多買幾個險種，而不要抱著僥幸或貪便宜心理。推薦險種為：交強險(必保)+第三者責任險20萬元(50萬元最佳)+車輛損失險+不計免賠特約險(車損以及第三者責任險)。
車輛損失險可保障車輛發(fā)生事故時能夠獲得足夠賠償。購買第三者責任險的保額不應太低，在10萬至20萬元之間為佳，可能的話，50萬元最佳。交強險賠償額度較低，如果遇上較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬等名貴車輛以及造成了其他損失的話，交強險提供低賠付遠遠不夠。購買第三者責任險以后，就可以獲得超出交強險賠付額度之外的賠付。
不計免賠特約險花錢不多，但效果卻很顯著。因為一些小事故，可能損失只有數(shù)百元，扣除免賠金額后，得到的賠償對車主很不劃算，而新手這種“很不劃算”的概率更高。
另外，還可以根據(jù)自身情況適當投保“車上座位責任險”。如果車主的車輛不常載其他乘員，可以選擇投保駕駛員座位的車上人員責任險;如果車上經(jīng)常需要搭載乘客，可以選擇駕駛員及乘客座位都投保的車上人員責任險。玻璃單獨破碎險和劃痕險車主應盡量投保，“尤其是新車、新手更應購買"。
而老手回避風險能力較高，因此更注重保險的經(jīng)濟性和保障性，而不是險種的齊全。推薦的最佳險種為：交強險(必保)+第三者責任險10萬元+車輛損失險(可不保)+不計免賠特約險(車損、三責)。辦這種保險，老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險公司，因為不僅投保費用更經(jīng)濟，而且他們對小事故賠償也較為積極。
第三者責任險是對交強險的補充，無論新老手，我們都建議投保額在10萬元以上，但并不是越多越好。比如投保50萬元第三者責任險，如果事故損失在20萬元左右，交警認定責任承擔比例是50%，那么保險公司也就最多給予10萬元第三者責任險的賠付(交強險賠付另算)。
新老車有別：新車不必買自燃險
推薦新車購買最佳險種為：交強險(必保)+第三者責任險10萬元+車輛損失險+不計免賠險(車損，第三者責任險)+盜搶險，并根據(jù)適當情況決定是否加車身劃痕險。
新車上保險，要根據(jù)實際情況選擇險種，不是買了就放心。比如自燃險，這個是附加的，錢不多，但新車沒有必要，質(zhì)量擔保期內(nèi)可直接找廠家。如果真是1-2年內(nèi)新車自燃，而消防鑒定是發(fā)動機電線或油路什么的不合格，保險公司也可以免賠的。而盜搶險，可根據(jù)自身的情況不購買。
推薦舊車購買最佳險種搭配為：交強險(必保)+第三者責任險10萬元或者20萬元+車輛損失險(可不保)+不計免賠險(車損，第三者責任險)+自燃險(如果不買車損，就不能投保)。
現(xiàn)在保險公司有了新的規(guī)定，就是舊車也得按新車價格來定投保車損額度，實際上，即便是全車損毀嚴重，需要賠付，哪怕3年前價值10萬元的汽車，現(xiàn)在賠到手恐怕也只有4萬-5萬元了。另外，車損險即便加了不計免賠，也不一定就全部賠付，所以，車輛損失險可以考慮不買。
不僅要比價格，還要比服務
不少網(wǎng)友抱怨小保險公司在郊區(qū)的網(wǎng)點不多，一旦在這些地方發(fā)生意外，保險人員需要花較長的時間到達現(xiàn)場，服務不如大公司，而且除了價格低外，經(jīng)銷商也沒有任何贈品給客戶。而大型保險公司提供的電話車險報案，則送了八次免費洗車，還承諾無償替車主代繳三次違章，并且可提供全國范圍內(nèi)故障車輛救援服務，算下來價格跟車商的報價區(qū)別不大。
車主盡量投保不計免賠險
除主險和自選套餐外，黃亞花建議，車主盡量投保不計免賠險，不計免賠險(某些保險事故所造成的賠償，按規(guī)定有20%由被保險人承擔，如果車主事前購買了不計免賠險，那么這部分損失也將由保險人承擔)。在實際經(jīng)營中，不計免賠是個必保的好險種，絕大多數(shù)車主一般都會像購買主險一樣購買該款附險，因為在碰到大事故損失時，這一險種可以大大減少損失。
車險優(yōu)惠取決于上年理賠金額
除了要及時續(xù)保外，要提醒車主們的是，續(xù)保的優(yōu)惠取決于上一年的理賠金額。
李先生開車屬于“菜鳥級”，自己的新車經(jīng)常被碰得“灰頭土臉”，不管大、小事故都會找保險公司理賠。僅一年時間出險記錄就達到了8次，李先生感覺自己買車險沒白掏錢。當一年車險期到了以后，孫先生仍然決定選擇原來的保險公司續(xù)保，可是卻發(fā)現(xiàn)自己的保費竟然上升了大約20%。
其實，孫先生已經(jīng)被保險公司歸入了“高風險客戶”之列。根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，上一年度未出險的車主，在進行續(xù)保時可享受一定程度的保費優(yōu)惠，而對出險次數(shù)多或賠付金額高的車主，其保費也將根據(jù)情況，進行不同程度的上調(diào)。一般情況下，車輛一年未出險，第二年續(xù)保時即可享受10%的保費優(yōu)惠，如果連續(xù)幾年沒有出險記錄，那么優(yōu)惠最高能達到30%。
續(xù)保不能拖
選好了續(xù)保的保險公司，還要重點留意一下自己車險的日期。否則車輛在保險過期時出險，那車輛就沒有了保障。此外，車主拿到保險單后，一定要格外留心一下保險的起保日期，到期及時續(xù)保，免得給理賠埋下隱患。車主不要因為事務繁忙，或是存僥幸心理就不進行續(xù)保。如果這一期間車輛發(fā)生事故，將由事主自行承擔全部損失。
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