投保車險(xiǎn)怎么省錢？做減法車險(xiǎn)性價(jià)比高
［編者按］ 近年來汽車早已飛入尋常百姓家。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多車主對(duì)買哪些車險(xiǎn)既能省錢、又能獲得更好的保障卻知之甚少。據(jù)有8年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的車險(xiǎn)代理員黃亞花介紹，車輛保險(xiǎn)通常分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)一般包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)。其中交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制實(shí)行的一個(gè)險(xiǎn)種，而其它險(xiǎn)種可根據(jù)車況因人而異進(jìn)行搭配選購。 4種投保方式差價(jià)達(dá)1200元 為了“凈化”...
近年來汽車早已飛入尋常百姓家。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多車主對(duì)買哪些車險(xiǎn)既能省錢、又能獲得更好的保障卻知之甚少。據(jù)有8年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的車險(xiǎn)代理員黃亞花介紹，車輛保險(xiǎn)通常分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)一般包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)。其中交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制實(shí)行的一個(gè)險(xiǎn)種，而其它險(xiǎn)種可根據(jù)車況因人而異進(jìn)行搭配選購。
4種投保方式差價(jià)達(dá)1200元
為了“凈化”業(yè)務(wù)、擴(kuò)大市場，近年來，保險(xiǎn)公司紛紛開辟了電話車險(xiǎn)。在傳統(tǒng)觀念中，電話車險(xiǎn)的性價(jià)比較高，但是公務(wù)員小方在為愛車投保時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)車商給的報(bào)價(jià)比電銷更便宜。
小方經(jīng)過討價(jià)還價(jià)，選中了一款心儀的愛車，定價(jià)為8萬元。談好價(jià)后，經(jīng)銷商又向她推銷起車險(xiǎn)。經(jīng)銷商粗略幫小方算了下，包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，總保費(fèi)在4800元左右，謹(jǐn)慎的小吳回家后，自己登錄了經(jīng)銷商推薦的該車險(xiǎn)公司的網(wǎng)上進(jìn)行了投保，預(yù)算結(jié)果是在4200元左右。小吳覺得這個(gè)差價(jià)還是挺大的，之后又撥通了一家大型保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)電銷電話，接聽員小姐報(bào)出的保費(fèi)約5200元。小吳不死心，又撥打了另一家車險(xiǎn)代理公司，最后算出的保費(fèi)竟然是5400元。
同一輛車用了4種投保方式，竟出現(xiàn)4種價(jià)格。差價(jià)竟然達(dá)到1200元，怎么會(huì)有這么大的差距呢?小方心存疑惑，但是車險(xiǎn)代理人員告訴她，原因很簡單，汽車保險(xiǎn)行業(yè)存在代理費(fèi)。為了留住客戶，經(jīng)銷商會(huì)從代理成本中拿出一部分來返還給購車人。“這是我們給客戶的增值服務(wù)。”但是小方聽朋友介紹，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，電話車險(xiǎn)營銷的成本更低，保險(xiǎn)公司可以把15%的代理費(fèi)直接返還給車主。“你不能只看價(jià)格，應(yīng)該看下險(xiǎn)種跟保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的東西再?zèng)Q定買哪個(gè)公司的保險(xiǎn)。”
小方于是仔細(xì)比較了四種方案，發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷商幫她選擇的是一家小保險(xiǎn)公司，考慮到新手對(duì)保險(xiǎn)流程不熟悉，投保大公司在發(fā)生意外時(shí)心理更淡定些，小方還是選擇了5200元的那份報(bào)價(jià)方案。
新老手有別：“菜鳥”最好保全險(xiǎn)
黃亞花建議，新手車主應(yīng)多買幾個(gè)險(xiǎn)種，而不要抱著僥幸或貪便宜心理。推薦險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)+第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元(50萬元最佳)+車輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)(車損以及第三者責(zé)任險(xiǎn))。
車輛損失險(xiǎn)可保障車輛發(fā)生事故時(shí)能夠獲得足夠賠償。購買第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額不應(yīng)太低，在10萬至20萬元之間為佳，可能的話，50萬元最佳。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額度較低，如果遇上較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬等名貴車輛以及造成了其他損失的話，交強(qiáng)險(xiǎn)提供低賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。購買第三者責(zé)任險(xiǎn)以后，就可以獲得超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度之外的賠付。
不計(jì)免賠特約險(xiǎn)花錢不多，但效果卻很顯著。因?yàn)橐恍┬∈鹿?，可能損失只有數(shù)百元，扣除免賠金額后，得到的賠償對(duì)車主很不劃算，而新手這種“很不劃算”的概率更高。
另外，還可以根據(jù)自身情況適當(dāng)投保“車上座位責(zé)任險(xiǎn)”。如果車主的車輛不常載其他乘員，可以選擇投保駕駛員座位的車上人員責(zé)任險(xiǎn);如果車上經(jīng)常需要搭載乘客，可以選擇駕駛員及乘客座位都投保的車上人員責(zé)任險(xiǎn)。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)車主應(yīng)盡量投保，“尤其是新車、新手更應(yīng)購買"。
而老手回避風(fēng)險(xiǎn)能力較高，因此更注重保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性和保障性，而不是險(xiǎn)種的齊全。推薦的最佳險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)+第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元+車輛損失險(xiǎn)(可不保)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)(車損、三責(zé))。辦這種保險(xiǎn)，老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險(xiǎn)公司，因?yàn)椴粌H投保費(fèi)用更經(jīng)濟(jì)，而且他們對(duì)小事故賠償也較為積極。
第三者責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，無論新老手，我們都建議投保額在10萬元以上，但并不是越多越好。比如投保50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)，如果事故損失在20萬元左右，交警認(rèn)定責(zé)任承擔(dān)比例是50%，那么保險(xiǎn)公司也就最多給予10萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付(交強(qiáng)險(xiǎn)賠付另算)。
新老車有別：新車不必買自燃險(xiǎn)
推薦新車購買最佳險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)+第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元+車輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)(車損，第三者責(zé)任險(xiǎn))+盜搶險(xiǎn)，并根據(jù)適當(dāng)情況決定是否加車身劃痕險(xiǎn)。
新車上保險(xiǎn)，要根據(jù)實(shí)際情況選擇險(xiǎn)種，不是買了就放心。比如自燃險(xiǎn)，這個(gè)是附加的，錢不多，但新車沒有必要，質(zhì)量擔(dān)保期內(nèi)可直接找廠家。如果真是1-2年內(nèi)新車自燃，而消防鑒定是發(fā)動(dòng)機(jī)電線或油路什么的不合格，保險(xiǎn)公司也可以免賠的。而盜搶險(xiǎn)，可根據(jù)自身的情況不購買。
推薦舊車購買最佳險(xiǎn)種搭配為：交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)+第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元或者20萬元+車輛損失險(xiǎn)(可不保)+不計(jì)免賠險(xiǎn)(車損，第三者責(zé)任險(xiǎn))+自燃險(xiǎn)(如果不買車損，就不能投保)。
現(xiàn)在保險(xiǎn)公司有了新的規(guī)定，就是舊車也得按新車價(jià)格來定投保車損額度，實(shí)際上，即便是全車損毀嚴(yán)重，需要賠付，哪怕3年前價(jià)值10萬元的汽車，現(xiàn)在賠到手恐怕也只有4萬-5萬元了。另外，車損險(xiǎn)即便加了不計(jì)免賠，也不一定就全部賠付，所以，車輛損失險(xiǎn)可以考慮不買。
不僅要比價(jià)格，還要比服務(wù)
不少網(wǎng)友抱怨小保險(xiǎn)公司在郊區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)不多，一旦在這些地方發(fā)生意外，保險(xiǎn)人員需要花較長的時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場，服務(wù)不如大公司，而且除了價(jià)格低外，經(jīng)銷商也沒有任何贈(zèng)品給客戶。而大型保險(xiǎn)公司提供的電話車險(xiǎn)報(bào)案，則送了八次免費(fèi)洗車，還承諾無償替車主代繳三次違章，并且可提供全國范圍內(nèi)故障車輛救援服務(wù)，算下來價(jià)格跟車商的報(bào)價(jià)區(qū)別不大。
車主盡量投保不計(jì)免賠險(xiǎn)
除主險(xiǎn)和自選套餐外，黃亞花建議，車主盡量投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)(某些保險(xiǎn)事故所造成的賠償，按規(guī)定有20%由被保險(xiǎn)人承擔(dān)，如果車主事前購買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，那么這部分損失也將由保險(xiǎn)人承擔(dān))。在實(shí)際經(jīng)營中，不計(jì)免賠是個(gè)必保的好險(xiǎn)種，絕大多數(shù)車主一般都會(huì)像購買主險(xiǎn)一樣購買該款附險(xiǎn)，因?yàn)樵谂龅酱笫鹿蕮p失時(shí)，這一險(xiǎn)種可以大大減少損失。
車險(xiǎn)優(yōu)惠取決于上年理賠金額
除了要及時(shí)續(xù)保外，要提醒車主們的是，續(xù)保的優(yōu)惠取決于上一年的理賠金額。
李先生開車屬于“菜鳥級(jí)”，自己的新車經(jīng)常被碰得“灰頭土臉”，不管大、小事故都會(huì)找保險(xiǎn)公司理賠。僅一年時(shí)間出險(xiǎn)記錄就達(dá)到了8次，李先生感覺自己買車險(xiǎn)沒白掏錢。當(dāng)一年車險(xiǎn)期到了以后，孫先生仍然決定選擇原來的保險(xiǎn)公司續(xù)保，可是卻發(fā)現(xiàn)自己的保費(fèi)竟然上升了大約20%。
其實(shí)，孫先生已經(jīng)被保險(xiǎn)公司歸入了“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”之列。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，上一年度未出險(xiǎn)的車主，在進(jìn)行續(xù)保時(shí)可享受一定程度的保費(fèi)優(yōu)惠，而對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)多或賠付金額高的車主，其保費(fèi)也將根據(jù)情況，進(jìn)行不同程度的上調(diào)。一般情況下，車輛一年未出險(xiǎn)，第二年續(xù)保時(shí)即可享受10%的保費(fèi)優(yōu)惠，如果連續(xù)幾年沒有出險(xiǎn)記錄，那么優(yōu)惠最高能達(dá)到30%。
續(xù)保不能拖
選好了續(xù)保的保險(xiǎn)公司，還要重點(diǎn)留意一下自己車險(xiǎn)的日期。否則車輛在保險(xiǎn)過期時(shí)出險(xiǎn)，那車輛就沒有了保障。此外，車主拿到保險(xiǎn)單后，一定要格外留心一下保險(xiǎn)的起保日期，到期及時(shí)續(xù)保，免得給理賠埋下隱患。車主不要因?yàn)槭聞?wù)繁忙，或是存僥幸心理就不進(jìn)行續(xù)保。如果這一期間車輛發(fā)生事故，將由事主自行承擔(dān)全部損失。
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