算一算買份
合適的保險(xiǎn)多少錢?
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投保車險(xiǎn)怎么省錢?做減法車險(xiǎn)性價(jià)比高
[編者按] 近年來(lái)汽車早已飛入尋常百姓家。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),很多車主對(duì)買哪些車險(xiǎn)既能省錢、又能獲得更好的保障卻知之甚少。據(jù)有8年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的車險(xiǎn)代理員黃亞花介紹,車輛保險(xiǎn)通常分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)一般包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)。其中交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)行的一個(gè)險(xiǎn)種,而其它險(xiǎn)種可根據(jù)車況因人而異進(jìn)行搭配選購(gòu)。 4種投保方式差價(jià)達(dá)1200元 為了“凈化”...
近年來(lái)汽車早已飛入尋常百姓家。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),很多車主對(duì)買哪些車險(xiǎn)既能省錢、又能獲得更好的保障卻知之甚少。據(jù)有8年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的車險(xiǎn)代理員黃亞花介紹,車輛保險(xiǎn)通常分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)一般包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)。其中交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)行的一個(gè)險(xiǎn)種,而其它險(xiǎn)種可根據(jù)車況因人而異進(jìn)行搭配選購(gòu)。
4種投保方式差價(jià)達(dá)1200元
為了“凈化”業(yè)務(wù)、擴(kuò)大市場(chǎng),近年來(lái),保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)辟了電話車險(xiǎn)。在傳統(tǒng)觀念中,電話車險(xiǎn)的性價(jià)比較高,但是公務(wù)員小方在為愛(ài)車投保時(shí),卻發(fā)現(xiàn)車商給的報(bào)價(jià)比電銷更便宜。
小方經(jīng)過(guò)討價(jià)還價(jià),選中了一款心儀的愛(ài)車,定價(jià)為8萬(wàn)元。談好價(jià)后,經(jīng)銷商又向她推銷起車險(xiǎn)。經(jīng)銷商粗略幫小方算了下,包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn),總保費(fèi)在4800元左右,謹(jǐn)慎的小吳回家后,自己登錄了經(jīng)銷商推薦的該車險(xiǎn)公司的網(wǎng)上進(jìn)行了投保,預(yù)算結(jié)果是在4200元左右。小吳覺(jué)得這個(gè)差價(jià)還是挺大的,之后又撥通了一家大型保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)電銷電話,接聽(tīng)員小姐報(bào)出的保費(fèi)約5200元。小吳不死心,又撥打了另一家車險(xiǎn)代理公司,最后算出的保費(fèi)竟然是5400元。
同一輛車用了4種投保方式,竟出現(xiàn)4種價(jià)格。差價(jià)竟然達(dá)到1200元,怎么會(huì)有這么大的差距呢?小方心存疑惑,但是車險(xiǎn)代理人員告訴她,原因很簡(jiǎn)單,汽車保險(xiǎn)行業(yè)存在代理費(fèi)。為了留住客戶,經(jīng)銷商會(huì)從代理成本中拿出一部分來(lái)返還給購(gòu)車人。“這是我們給客戶的增值服務(wù)。”但是小方聽(tīng)朋友介紹,對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),電話車險(xiǎn)營(yíng)銷的成本更低,保險(xiǎn)公司可以把15%的代理費(fèi)直接返還給車主。“你不能只看價(jià)格,應(yīng)該看下險(xiǎn)種跟保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的東西再?zèng)Q定買哪個(gè)公司的保險(xiǎn)。”
小方于是仔細(xì)比較了四種方案,發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷商幫她選擇的是一家小保險(xiǎn)公司,考慮到新手對(duì)保險(xiǎn)流程不熟悉,投保大公司在發(fā)生意外時(shí)心理更淡定些,小方還是選擇了5200元的那份報(bào)價(jià)方案。
新老手有別:“菜鳥(niǎo)”最好保全險(xiǎn)
黃亞花建議,新手車主應(yīng)多買幾個(gè)險(xiǎn)種,而不要抱著僥幸或貪便宜心理。推薦險(xiǎn)種為:交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)+第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)元(50萬(wàn)元最佳)+車輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)(車損以及第三者責(zé)任險(xiǎn))。
車輛損失險(xiǎn)可保障車輛發(fā)生事故時(shí)能夠獲得足夠賠償。購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額不應(yīng)太低,在10萬(wàn)至20萬(wàn)元之間為佳,可能的話,50萬(wàn)元最佳。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額度較低,如果遇上較大事故,比如撞傷人,或撞了奔馳寶馬等名貴車輛以及造成了其他損失的話,交強(qiáng)險(xiǎn)提供低賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)以后,就可以獲得超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度之外的賠付。
不計(jì)免賠特約險(xiǎn)花錢不多,但效果卻很顯著。因?yàn)橐恍┬∈鹿?,可能損失只有數(shù)百元,扣除免賠金額后,得到的賠償對(duì)車主很不劃算,而新手這種“很不劃算”的概率更高。
另外,還可以根據(jù)自身情況適當(dāng)投保“車上座位責(zé)任險(xiǎn)”。如果車主的車輛不常載其他乘員,可以選擇投保駕駛員座位的車上人員責(zé)任險(xiǎn);如果車上經(jīng)常需要搭載乘客,可以選擇駕駛員及乘客座位都投保的車上人員責(zé)任險(xiǎn)。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)車主應(yīng)盡量投保,“尤其是新車、新手更應(yīng)購(gòu)買"。
而老手回避風(fēng)險(xiǎn)能力較高,因此更注重保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性和保障性,而不是險(xiǎn)種的齊全。推薦的最佳險(xiǎn)種為:交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)+第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)元+車輛損失險(xiǎn)(可不保)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)(車損、三責(zé))。辦這種保險(xiǎn),老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險(xiǎn)公司,因?yàn)椴粌H投保費(fèi)用更經(jīng)濟(jì),而且他們對(duì)小事故賠償也較為積極。
第三者責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充,無(wú)論新老手,我們都建議投保額在10萬(wàn)元以上,但并不是越多越好。比如投保50萬(wàn)元第三者責(zé)任險(xiǎn),如果事故損失在20萬(wàn)元左右,交警認(rèn)定責(zé)任承擔(dān)比例是50%,那么保險(xiǎn)公司也就最多給予10萬(wàn)元第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付(交強(qiáng)險(xiǎn)賠付另算)。
新老車有別:新車不必買自燃險(xiǎn)
推薦新車購(gòu)買最佳險(xiǎn)種為:交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)+第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)元+車輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)(車損,第三者責(zé)任險(xiǎn))+盜搶險(xiǎn),并根據(jù)適當(dāng)情況決定是否加車身劃痕險(xiǎn)。
新車上保險(xiǎn),要根據(jù)實(shí)際情況選擇險(xiǎn)種,不是買了就放心。比如自燃險(xiǎn),這個(gè)是附加的,錢不多,但新車沒(méi)有必要,質(zhì)量擔(dān)保期內(nèi)可直接找廠家。如果真是1-2年內(nèi)新車自燃,而消防鑒定是發(fā)動(dòng)機(jī)電線或油路什么的不合格,保險(xiǎn)公司也可以免賠的。而盜搶險(xiǎn),可根據(jù)自身的情況不購(gòu)買。
推薦舊車購(gòu)買最佳險(xiǎn)種搭配為:交強(qiáng)險(xiǎn)(必保)+第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)元或者20萬(wàn)元+車輛損失險(xiǎn)(可不保)+不計(jì)免賠險(xiǎn)(車損,第三者責(zé)任險(xiǎn))+自燃險(xiǎn)(如果不買車損,就不能投保)。
現(xiàn)在保險(xiǎn)公司有了新的規(guī)定,就是舊車也得按新車價(jià)格來(lái)定投保車損額度,實(shí)際上,即便是全車損毀嚴(yán)重,需要賠付,哪怕3年前價(jià)值10萬(wàn)元的汽車,現(xiàn)在賠到手恐怕也只有4萬(wàn)-5萬(wàn)元了。另外,車損險(xiǎn)即便加了不計(jì)免賠,也不一定就全部賠付,所以,車輛損失險(xiǎn)可以考慮不買。
不僅要比價(jià)格,還要比服務(wù)
不少網(wǎng)友抱怨小保險(xiǎn)公司在郊區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)不多,一旦在這些地方發(fā)生意外,保險(xiǎn)人員需要花較長(zhǎng)的時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場(chǎng),服務(wù)不如大公司,而且除了價(jià)格低外,經(jīng)銷商也沒(méi)有任何贈(zèng)品給客戶。而大型保險(xiǎn)公司提供的電話車險(xiǎn)報(bào)案,則送了八次免費(fèi)洗車,還承諾無(wú)償替車主代繳三次違章,并且可提供全國(guó)范圍內(nèi)故障車輛救援服務(wù),算下來(lái)價(jià)格跟車商的報(bào)價(jià)區(qū)別不大。
車主盡量投保不計(jì)免賠險(xiǎn)
除主險(xiǎn)和自選套餐外,黃亞花建議,車主盡量投保不計(jì)免賠險(xiǎn),不計(jì)免賠險(xiǎn)(某些保險(xiǎn)事故所造成的賠償,按規(guī)定有20%由被保險(xiǎn)人承擔(dān),如果車主事前購(gòu)買了不計(jì)免賠險(xiǎn),那么這部分損失也將由保險(xiǎn)人承擔(dān))。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中,不計(jì)免賠是個(gè)必保的好險(xiǎn)種,絕大多數(shù)車主一般都會(huì)像購(gòu)買主險(xiǎn)一樣購(gòu)買該款附險(xiǎn),因?yàn)樵谂龅酱笫鹿蕮p失時(shí),這一險(xiǎn)種可以大大減少損失。
車險(xiǎn)優(yōu)惠取決于上年理賠金額
除了要及時(shí)續(xù)保外,要提醒車主們的是,續(xù)保的優(yōu)惠取決于上一年的理賠金額。
李先生開(kāi)車屬于“菜鳥(niǎo)級(jí)”,自己的新車經(jīng)常被碰得“灰頭土臉”,不管大、小事故都會(huì)找保險(xiǎn)公司理賠。僅一年時(shí)間出險(xiǎn)記錄就達(dá)到了8次,李先生感覺(jué)自己買車險(xiǎn)沒(méi)白掏錢。當(dāng)一年車險(xiǎn)期到了以后,孫先生仍然決定選擇原來(lái)的保險(xiǎn)公司續(xù)保,可是卻發(fā)現(xiàn)自己的保費(fèi)竟然上升了大約20%。
其實(shí),孫先生已經(jīng)被保險(xiǎn)公司歸入了“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”之列。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定,上一年度未出險(xiǎn)的車主,在進(jìn)行續(xù)保時(shí)可享受一定程度的保費(fèi)優(yōu)惠,而對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)多或賠付金額高的車主,其保費(fèi)也將根據(jù)情況,進(jìn)行不同程度的上調(diào)。一般情況下,車輛一年未出險(xiǎn),第二年續(xù)保時(shí)即可享受10%的保費(fèi)優(yōu)惠,如果連續(xù)幾年沒(méi)有出險(xiǎn)記錄,那么優(yōu)惠最高能達(dá)到30%。
續(xù)保不能拖
選好了續(xù)保的保險(xiǎn)公司,還要重點(diǎn)留意一下自己車險(xiǎn)的日期。否則車輛在保險(xiǎn)過(guò)期時(shí)出險(xiǎn),那車輛就沒(méi)有了保障。此外,車主拿到保險(xiǎn)單后,一定要格外留心一下保險(xiǎn)的起保日期,到期及時(shí)續(xù)保,免得給理賠埋下隱患。車主不要因?yàn)槭聞?wù)繁忙,或是存僥幸心理就不進(jìn)行續(xù)保。如果這一期間車輛發(fā)生事故,將由事主自行承擔(dān)全部損失。
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