購保險(xiǎn)當(dāng)天出事故 合同何時(shí)生效引官司
［編者按］ 合同次日生效 買車要買保險(xiǎn)，這關(guān)乎車主的切身利益也成了他們的一種習(xí)慣。 然而，到底賠不賠，何時(shí)賠卻都是保險(xiǎn)公司說了算……保險(xiǎn)公司通過設(shè)置各種“格式條款”，掌握著“賠不賠”的主動(dòng)權(quán)。 本報(bào)訊 (文/記者羅林 圖/記者張宇杰)最近三個(gè)月以來，中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)(以下簡稱中國保監(jiān)會(huì))...
合同次日生效
買車要買保險(xiǎn)，這關(guān)乎車主的切身利益也成了他們的一種習(xí)慣。
然而，到底賠不賠，何時(shí)賠卻都是保險(xiǎn)公司說了算……保險(xiǎn)公司通過設(shè)置各種“格式條款”，掌握著“賠不賠”的主動(dòng)權(quán)。
本報(bào)訊 (文/記者羅林 圖/記者張宇杰)最近三個(gè)月以來，中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)(以下簡稱中國保監(jiān)會(huì))連發(fā)兩份規(guī)范性文件，針對(duì)當(dāng)前飽受詬病的車險(xiǎn)理賠難、無責(zé)不賠、高保低賠等車險(xiǎn)頑癥大動(dòng)手術(shù)，讓廣大車主為之一振。
但近日，北京一起“商業(yè)險(xiǎn)次日生效”與“交強(qiáng)險(xiǎn)”即時(shí)生效的鮮明反差引發(fā)的車險(xiǎn)理賠官司，再次將車險(xiǎn)“格式條款”推到風(fēng)口浪尖上。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司通過設(shè)置各種合同生效“時(shí)間差”，極大損害車主的利益，商業(yè)險(xiǎn)次日才生效……
當(dāng)前，我國每年新增汽車用戶接近2000萬，商業(yè)險(xiǎn)次日生效的保險(xiǎn)格式條款，嚴(yán)重違背新購車投保者意愿;而盜搶險(xiǎn)未上牌不生效，更直接損害新購車主利益。
案例
購保險(xiǎn)當(dāng)天出事故
合同何時(shí)生效引官司
去年7月，張先生到北京一保險(xiǎn)公司為新車購買了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。張先生在拿到保單當(dāng)天駕車返回的路上，發(fā)生了交通事故，交管部門認(rèn)定他對(duì)事故負(fù)全責(zé)。張先生在主張第三者責(zé)任險(xiǎn)權(quán)益時(shí)，保險(xiǎn)公司以商業(yè)險(xiǎn)需次日生效為由，拒絕賠償張先生。
張先生認(rèn)為，買保險(xiǎn)交費(fèi)后到保險(xiǎn)公司說的生效時(shí)間，中間有十小時(shí)是空白的，保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁了責(zé)任，而且提供的是格式條款，又不主動(dòng)說明，屬于無效條款。為此，張先生將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償責(zé)任。
目前，該案件仍在審理中。
現(xiàn)狀
當(dāng)前商業(yè)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間不一致
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在新購車投保中，保險(xiǎn)行業(yè)長期以來，一直存在次日生效的習(xí)慣做法。這種狀況直到2009年才開始發(fā)生了少許的改變。
記者從中國保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站獲悉，2009年3月25日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知(保監(jiān)廳函〔2009〕91號(hào))，明確了交強(qiáng)險(xiǎn)即時(shí)生效的規(guī)定。通知指出，因交強(qiáng)險(xiǎn)保單中對(duì)保險(xiǎn)期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障。為使機(jī)動(dòng)車道路交通事故的受害人得到有效保障，要求各保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保，采取適當(dāng)方式明確保險(xiǎn)期間起止時(shí)點(diǎn)，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。
據(jù)了解，因保監(jiān)會(huì)發(fā)布的通知僅限于交強(qiáng)險(xiǎn)，目前商業(yè)險(xiǎn)“次日生效”仍照用不誤。這就形成新購汽車的車主在購買車險(xiǎn)時(shí)，呈現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩種不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)的現(xiàn)象。
調(diào)查
沒有車主愿意給自己騰出一個(gè)“保險(xiǎn)真空期”
記者針對(duì)車主的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)延誤生效完全不是車主的意愿，更沒有一個(gè)車主愿意給自己騰出一個(gè)“保險(xiǎn)真空期”。
車主郭先生表示，因?yàn)楫?dāng)前所有保險(xiǎn)公司都采取統(tǒng)一的做法，車主只是無奈接受保險(xiǎn)公司的“格式”條款。保險(xiǎn)公司對(duì)已繳費(fèi)完畢的保單，預(yù)留保險(xiǎn)真空期，明顯有違車主的意愿，更損害車主的利益。
有不愿具名的保險(xiǎn)從業(yè)人員坦言，從投保程序而言，保單即時(shí)生效，基本不存在任何問題。
業(yè)內(nèi)人士分析，買車就要買保險(xiǎn)，已成為所有汽車車主的共識(shí)，保險(xiǎn)公司不能而且也無權(quán)在高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車投保中沿用“次日生效”的格式條款。因此，對(duì)于新購車或者超過銜接期續(xù)保的商業(yè)車險(xiǎn)，保險(xiǎn)應(yīng)遵循收費(fèi)和出單時(shí)間即時(shí)生效原則。
延伸：盜搶險(xiǎn)也存在問題
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了商業(yè)險(xiǎn)保單次日生效外，當(dāng)前針對(duì)新車的盜搶險(xiǎn)，同樣存在“未上牌不生效”的“格式”條款。目前，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在保單中特別注明，盜搶險(xiǎn)需上牌并完成保單批改后才生效。而記者從某大型保險(xiǎn)公司關(guān)于盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除條款看到，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶時(shí)，被保險(xiǎn)人如未能提供公安機(jī)關(guān)及相關(guān)部門核發(fā)的正式牌照，保險(xiǎn)公司將不予賠償。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)未上牌車輛被盜搶免責(zé)，但在收費(fèi)上卻分文不減，照收不誤。
眾多車主對(duì)于當(dāng)前保險(xiǎn)公司“盜搶險(xiǎn)”未上牌不生效，表示極大的不理解。
觀察
保險(xiǎn)制度改革應(yīng)征求公眾意見
近年來，機(jī)動(dòng)車數(shù)量激增，車險(xiǎn)市場空間巨大。而由此引發(fā)的車險(xiǎn)頑疾，也終于引起中國保監(jiān)會(huì)的高度關(guān)注。
最近三個(gè)月以來，保監(jiān)會(huì)連發(fā)《關(guān)于印發(fā)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠管理指引的通知》和關(guān)于《加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》兩份保險(xiǎn)制度的規(guī)范性文件，欲大力整頓車險(xiǎn)秩序。此舉，也讓廣大車主看到車險(xiǎn)改革和逐步完善的曙光。值得提醒的是，制度的完善，需要切身考慮車主的利益。然而，在對(duì)于車主而言猶如天書一樣的文本里，免責(zé)條款占據(jù)很重要的部分，并代表著保險(xiǎn)公司的絕對(duì)利益。諸如上牌后批改手續(xù)不及時(shí)、車輛過戶后保險(xiǎn)未及時(shí)過戶、未及時(shí)年審、延遲超48小時(shí)報(bào)案等，均成為保險(xiǎn)公司“言之確鑿”的拒賠理由。
保險(xiǎn)格式條款，幾乎一邊倒地在為保險(xiǎn)拒賠、降低免賠率等提供條文上的便利，并直接侵害消費(fèi)者享受保險(xiǎn)的權(quán)益。當(dāng)前，保監(jiān)會(huì)針對(duì)諸如“無責(zé)不賠”、“高保低賠”等大刀闊斧推進(jìn)，讓人振奮。然而，保險(xiǎn)的改革，無疑需站在消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司共同利益的基礎(chǔ)上進(jìn)行，建立有序的行業(yè)規(guī)范，以降低用車的風(fēng)險(xiǎn)，而不能一味地由保險(xiǎn)公司說了算。
而另一個(gè)側(cè)面而言，保險(xiǎn)改革或者保險(xiǎn)行業(yè)整頓，除了應(yīng)聽取保險(xiǎn)公司的意見外，更應(yīng)多考慮車主的利益，廣泛征求車主的意見，改變當(dāng)前車險(xiǎn)眾多不合理的頑疾。
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