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購保險當(dāng)天出事故 合同何時生效引官司

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-01-25 08:12 瀏覽：3633 次
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［編者按］ 　　合同次日生效 　　買車要買保險，這關(guān)乎車主的切身利益也成了他們的一種習(xí)慣。 　　然而，到底賠不賠，何時賠卻都是保險公司說了算……保險公司通過設(shè)置各種“格式條款”，掌握著“賠不賠”的主動權(quán)。 　　本報訊 (文/記者羅林 圖/記者張宇杰)最近三個月以來，中國保險監(jiān)督委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)...

　　合同次日生效

　　買車要買保險，這關(guān)乎車主的切身利益也成了他們的一種習(xí)慣。

　　然而，到底賠不賠，何時賠卻都是保險公司說了算……保險公司通過設(shè)置各種“格式條款”，掌握著“賠不賠”的主動權(quán)。

　　本報訊 (文/記者羅林 圖/記者張宇杰)最近三個月以來，中國保險監(jiān)督委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)連發(fā)兩份規(guī)范性文件，針對當(dāng)前飽受詬病的車險理賠難、無責(zé)不賠、高保低賠等車險頑癥大動手術(shù)，讓廣大車主為之一振。

　　但近日，北京一起“商業(yè)險次日生效”與“交強(qiáng)險”即時生效的鮮明反差引發(fā)的車險理賠官司，再次將車險“格式條款”推到風(fēng)口浪尖上。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險公司通過設(shè)置各種合同生效“時間差”，極大損害車主的利益，商業(yè)險次日才生效……

　　當(dāng)前，我國每年新增汽車用戶接近2000萬，商業(yè)險次日生效的保險格式條款，嚴(yán)重違背新購車投保者意愿;而盜搶險未上牌不生效，更直接損害新購車主利益。

　　案例

　　購保險當(dāng)天出事故

　　合同何時生效引官司

　　去年7月，張先生到北京一保險公司為新車購買了交強(qiáng)險和商業(yè)險。張先生在拿到保單當(dāng)天駕車返回的路上，發(fā)生了交通事故，交管部門認(rèn)定他對事故負(fù)全責(zé)。張先生在主張第三者責(zé)任險權(quán)益時，保險公司以商業(yè)險需次日生效為由，拒絕賠償張先生。

　　張先生認(rèn)為，買保險交費(fèi)后到保險公司說的生效時間，中間有十小時是空白的，保險公司轉(zhuǎn)嫁了責(zé)任，而且提供的是格式條款，又不主動說明，屬于無效條款。為此，張先生將保險公司告上法庭，要求保險公司承擔(dān)第三者責(zé)任險的賠償責(zé)任。

　　目前，該案件仍在審理中。

　　現(xiàn)狀

　　當(dāng)前商業(yè)險與交強(qiáng)險生效時間不一致

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在新購車投保中，保險行業(yè)長期以來，一直存在次日生效的習(xí)慣做法。這種狀況直到2009年才開始發(fā)生了少許的改變。

　　記者從中國保監(jiān)會網(wǎng)站獲悉，2009年3月25日，中國保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險承保工作管理的通知(保監(jiān)廳函〔2009〕91號)，明確了交強(qiáng)險即時生效的規(guī)定。通知指出，因交強(qiáng)險保單中對保險期間有關(guān)投保后次日零時生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時段內(nèi)得不到交強(qiáng)險的保障。為使機(jī)動車道路交通事故的受害人得到有效保障，要求各保險公司不得拒絕或者拖延承保，采取適當(dāng)方式明確保險期間起止時點(diǎn)，以維護(hù)被保險人利益。

　　據(jù)了解，因保監(jiān)會發(fā)布的通知僅限于交強(qiáng)險，目前商業(yè)險“次日生效”仍照用不誤。這就形成新購汽車的車主在購買車險時，呈現(xiàn)交強(qiáng)險和商業(yè)險兩種不同時間節(jié)點(diǎn)的現(xiàn)象。

　　調(diào)查

　　沒有車主愿意給自己騰出一個“保險真空期”

　　記者針對車主的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險延誤生效完全不是車主的意愿，更沒有一個車主愿意給自己騰出一個“保險真空期”。

　　車主郭先生表示，因?yàn)楫?dāng)前所有保險公司都采取統(tǒng)一的做法，車主只是無奈接受保險公司的“格式”條款。保險公司對已繳費(fèi)完畢的保單，預(yù)留保險真空期，明顯有違車主的意愿，更損害車主的利益。

　　有不愿具名的保險從業(yè)人員坦言，從投保程序而言，保單即時生效，基本不存在任何問題。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，買車就要買保險，已成為所有汽車車主的共識，保險公司不能而且也無權(quán)在高風(fēng)險的機(jī)動車投保中沿用“次日生效”的格式條款。因此，對于新購車或者超過銜接期續(xù)保的商業(yè)車險，保險應(yīng)遵循收費(fèi)和出單時間即時生效原則。

　　延伸：盜搶險也存在問題

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了商業(yè)險保單次日生效外，當(dāng)前針對新車的盜搶險，同樣存在“未上牌不生效”的“格式”條款。目前，保險公司一般會在保單中特別注明，盜搶險需上牌并完成保單批改后才生效。而記者從某大型保險公司關(guān)于盜搶險責(zé)任免除條款看到，保險機(jī)動車全車被盜搶時，被保險人如未能提供公安機(jī)關(guān)及相關(guān)部門核發(fā)的正式牌照，保險公司將不予賠償。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管保險公司紛紛對未上牌車輛被盜搶免責(zé)，但在收費(fèi)上卻分文不減，照收不誤。

　　眾多車主對于當(dāng)前保險公司“盜搶險”未上牌不生效，表示極大的不理解。

　　觀察

　　保險制度改革應(yīng)征求公眾意見

　　近年來，機(jī)動車數(shù)量激增，車險市場空間巨大。而由此引發(fā)的車險頑疾，也終于引起中國保監(jiān)會的高度關(guān)注。

　　最近三個月以來，保監(jiān)會連發(fā)《關(guān)于印發(fā)機(jī)動車輛保險理賠管理指引的通知》和關(guān)于《加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》兩份保險制度的規(guī)范性文件，欲大力整頓車險秩序。此舉，也讓廣大車主看到車險改革和逐步完善的曙光。值得提醒的是，制度的完善，需要切身考慮車主的利益。然而，在對于車主而言猶如天書一樣的文本里，免責(zé)條款占據(jù)很重要的部分，并代表著保險公司的絕對利益。諸如上牌后批改手續(xù)不及時、車輛過戶后保險未及時過戶、未及時年審、延遲超48小時報案等，均成為保險公司“言之確鑿”的拒賠理由。

　　保險格式條款，幾乎一邊倒地在為保險拒賠、降低免賠率等提供條文上的便利，并直接侵害消費(fèi)者享受保險的權(quán)益。當(dāng)前，保監(jiān)會針對諸如“無責(zé)不賠”、“高保低賠”等大刀闊斧推進(jìn)，讓人振奮。然而，保險的改革，無疑需站在消費(fèi)者與保險公司共同利益的基礎(chǔ)上進(jìn)行，建立有序的行業(yè)規(guī)范，以降低用車的風(fēng)險，而不能一味地由保險公司說了算。

　　而另一個側(cè)面而言，保險改革或者保險行業(yè)整頓，除了應(yīng)聽取保險公司的意見外，更應(yīng)多考慮車主的利益，廣泛征求車主的意見，改變當(dāng)前車險眾多不合理的頑疾。

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