健康險疊加賠付區(qū)分不同情況
［編者按］ 近日，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了一篇題為“意外保險無需重復(fù)購買”的文章，文中提到“與人身險可以累積不同，意外保險的理賠不能疊加。簡單地說，在一家保險公司購買了一份保額為50萬元的長途出行意外險，又在另外一家公司購買一份保額為50萬元、涵蓋所有交通工具的綜合意外險，萬一在乘坐火車的途中發(fā)生意外身亡事故，那么最高的賠付額僅為50萬元，而不是100萬元。” ...
近日，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了一篇題為“意外保險無需重復(fù)購買”的文章，文中提到“與人身險可以累積不同，意外保險的理賠不能疊加。簡單地說，在一家保險公司購買了一份保額為50萬元的長途出行意外險，又在另外一家公司購買一份保額為50萬元、涵蓋所有交通工具的綜合意外險，萬一在乘坐火車的途中發(fā)生意外身亡事故，那么最高的賠付額僅為50萬元，而不是100萬元。”
而事實上，這位記者的報道與實際賠付情況恰恰相反。要知道，意外保險作為人身保險的一部分，在對被保險人身故進(jìn)行理賠時，是可以疊加進(jìn)行的。也就是說，如果投保人在不同保險公司購買意外險產(chǎn)品，一旦發(fā)生身故情況，受益人可以同時向多家保險公司提出索賠。
為了讓大家更好地了解保險中有關(guān)“疊加”賠付的問題，記者專門采訪了中意人壽保險公司上海分公司的專家，得到了包括意外險、壽險、健康險在內(nèi)的多種保險賠付方式的明確解答。
標(biāo)的價值是賠付關(guān)鍵
在了解各險種不同情況前，我們需要明確一個保險原理：就是對于“有價”風(fēng)險的賠付，一般都是在實際價值損失范圍內(nèi)的。比如財產(chǎn)保險，通常都是以實際損失金額與被保險額度中較低者為賠付限額。換句話說，當(dāng)你的保險標(biāo)的僅僅價值1萬元，而你卻為其投保了2份1萬元的保險，就屬于超額投保，沒有必要，理賠時無法疊加。而對于“無價”風(fēng)險的賠付，通常只以保額為限，投保額度越高，所能獲得的賠付自然越多，包括人壽保險、人身意外傷害保險中的身故保險等，因為人的生命是無價的，標(biāo)的物本身無額度限制。
在明白這條保險原理后，要判斷哪些保險產(chǎn)品可以疊加賠付，哪些不可以就容易許多了。我們只需要從標(biāo)的物本身是否“有價”，損失是否“有價”出發(fā)即可。
先來看文章最初提到的意外保險。中意人壽專家指出，傳統(tǒng)的意外傷害保險主要是對被保險人身故及傷殘的情況予以理賠，只要在風(fēng)險保額和規(guī)定份數(shù)內(nèi)，這兩項風(fēng)險都是可以疊加投保的。
健康險區(qū)分不同情況
給付型的重大疾病保險是可以疊加賠付的，只要被保險人罹患的疾病在保障范圍內(nèi)，就可以享受保障，疊加額度并沒有限制。與之類似的是津貼型的健康保險。因為津貼型住院保險是在被保險人接受住院治療時期，提供每天約定額度的賠付，這與被保險人實際花費多少并不掛鉤。
而費用報銷型的健康險則不同，中意人壽專家解釋說，由于費用型保險屬于補償性質(zhì)，即“如果被保險人已從其他途徑獲得補償，就不再對已經(jīng)獲得補償?shù)牟糠诌M(jìn)行賠付了”，因此，如果投保有兩份費用型險種，在申請理賠時一定有先后順序。在第一份責(zé)任范圍內(nèi)已完成全部賠付的，另一份不予賠付，而如果第一份尚有余額未賠付的，可在另一份中賠付。這里，我們也提醒讀者，由于這類保險賠付需以發(fā)票為依據(jù)，因此，在申請前一份賠付時，記得要勾選“取回發(fā)票”，否則，將失去后續(xù)賠付的機會。
未成年人身故限額10萬元
中意人壽專家還提醒說，目前我國未成年人身故投保限額設(shè)定為10萬元，多家投保的情況下，客戶有權(quán)利選擇優(yōu)先賠付的一家，如果賠付金額未滿10萬元，可在其他保險公司保額內(nèi)賠付剩余部分，但累計不超過10萬元。
此外值得提醒廣大保險消費者的是，如果想要比較高的身故保障金額，最好在集中在1～2家保險公司投保，避免分散至3家以上保險公司，以免出險后被疑似惡意騙保。
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