互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)型保險(xiǎn)高收益背后缺陷多
［編者按］ 經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì),在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)型保險(xiǎn)中,7%收益鳳毛麟角且總規(guī)模非常有限,對(duì)投資者能賺取的收益意義并不大。其它同類型產(chǎn)品,年化收益率多在4.6%-5.5%之間。不僅如此,除在保障功能、門檻低等方面略有優(yōu)勢(shì)外,與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比,保險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品期限、額度、手續(xù)費(fèi)、信息披露等方面全面落敗。 年化收益率7%、低門檻、“饑餓營(yíng)銷”策略助推,新款余額寶的兩款理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)...
經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì),在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)型保險(xiǎn)中,7%收益鳳毛麟角且總規(guī)模非常有限,對(duì)投資者能賺取的收益意義并不大。其它同類型產(chǎn)品,年化收益率多在4.6%-5.5%之間。不僅如此,除在保障功能、門檻低等方面略有優(yōu)勢(shì)外,與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比,保險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品期限、額度、手續(xù)費(fèi)、信息披露等方面全面落敗。
年化收益率7%、低門檻、“饑餓營(yíng)銷”策略助推,新款余額寶的兩款理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品,在情人節(jié)、元宵節(jié)里賺足眼球。
高收益難敵四缺陷
投資者若選擇余額寶匯贏1號(hào)產(chǎn)品,其實(shí)相當(dāng)于購(gòu)買珠江人壽的終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)產(chǎn)品。這款產(chǎn)品包括保障功能、投資理財(cái)功能,在購(gòu)買該產(chǎn)品后,首先會(huì)得到一份身故保險(xiǎn),金額為當(dāng)時(shí)合同賬戶價(jià)值的105%。
實(shí)際上,理財(cái)險(xiǎn)的缺點(diǎn)更突出,且不符合投資者切身利益。
第一,產(chǎn)品期限單調(diào),難以滿足需要靈活使用資金的投資者需求。上述兩款產(chǎn)品的期限都長(zhǎng)達(dá)1年,銀行理財(cái)產(chǎn)品線目前已經(jīng)覆蓋1個(gè)月以下、1-12個(gè)月不同的期限。另外,統(tǒng)計(jì)的10款理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品中,1年期的就有7款,其余分別是1個(gè)月、3個(gè)月。
第二,額度極其有限,難以擺脫“噱頭”嫌疑。上述兩款產(chǎn)品總共5.8億規(guī)模,甚至低于城商行單款理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模。且在短短五六分鐘被搶購(gòu)一空,能成功認(rèn)購(gòu)參與的投資者其實(shí)并不多。搶購(gòu)?fù)旰?天安安心盈B款(萬(wàn)能險(xiǎn))臨時(shí)追加3億元的額度,但仍杯水車薪。
第三,產(chǎn)品宣稱的保底年化收益其實(shí)只是2.5%并非7%,收益率超出2.5%的部分是不確定的。不僅如此,如民生保險(xiǎn)推出的金元寶3號(hào)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品,期限1年,預(yù)期年化收益率為5.5%,但每人僅限購(gòu)1萬(wàn)元。金元寶1號(hào)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品,預(yù)期收益率為5.0%,但每人購(gòu)買上限僅有20萬(wàn)元。
第四,由于期限過(guò)長(zhǎng),如果投資者在產(chǎn)品存續(xù)期急需資金,需要退?；蛱崆邦I(lǐng)取部分資金,將會(huì)被要求交納提取金額的3%作為手續(xù)費(fèi)用。如果購(gòu)買的時(shí)間過(guò)短,提前領(lǐng)取甚至?xí)p失本金。
記者以投資金額10萬(wàn)元,年化收益率7%為例計(jì)算,如果持有的時(shí)間僅為90天,在扣除手續(xù)費(fèi)后,投資者僅能拿回9.867萬(wàn)元。在持有180天后贖回,才能保證本金安全,并且略有盈余。
高收益來(lái)自何方
記者研究還發(fā)現(xiàn),與銀行理財(cái)、貨幣基金等固定收益類產(chǎn)品相比,理財(cái)型保險(xiǎn)的缺點(diǎn)還包括在資金投向的信息披露方面透明度極差。
比如匯贏1號(hào)產(chǎn)品,只是簡(jiǎn)單披露投資方向,并沒(méi)有各個(gè)品種的比例限制。天安人壽更是沒(méi)有將投資的具體領(lǐng)域告知投資者。在記者統(tǒng)計(jì)的10多款產(chǎn)品中,多數(shù)產(chǎn)品都是如此。
僅有國(guó)華人壽的產(chǎn)品披露稱,固定收益類資產(chǎn)配置比例不低于20%,權(quán)益類比例不高于80%。其中固定收益類品種以央票、政策性金融債為主,適當(dāng)配置企業(yè)債、公司債、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃和協(xié)議存款等。
記者發(fā)現(xiàn),珠江人壽的匯贏1號(hào)終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)產(chǎn)品過(guò)往年化結(jié)算利率最高為4.8%,那么7%的高收益從何而來(lái)?珠江人壽內(nèi)部人士曾向媒體表示,是因?yàn)殒i定一些投資收益較高的項(xiàng)目包括基建項(xiàng)目,才能在新發(fā)產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)7%的高收益。
匯贏1號(hào)的投資范圍包括銀行存款、債券等;基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃和不動(dòng)產(chǎn)投資計(jì)劃等;理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)支持證券、集合信托、專項(xiàng)資管計(jì)劃和項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃等。上海一位財(cái)富管理業(yè)人士表示,高風(fēng)險(xiǎn)高收益的基礎(chǔ)資產(chǎn)將會(huì)是其配置的重點(diǎn)。
記者獲得一份某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品配置各類基礎(chǔ)資產(chǎn)的收益率統(tǒng)計(jì)顯示,債權(quán)投資計(jì)劃、不動(dòng)產(chǎn)投資計(jì)劃的預(yù)計(jì)年化收益率在5.5%-7.5%;集合信托則是7.5%-8.5%;銀行存款、債券等為3%-5%;債券型基金、貨幣基金、銀行理財(cái)、回購(gòu)都在3%-5%。
事實(shí)上,如果不重點(diǎn)配置高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),收益率也下降不少。國(guó)華人壽產(chǎn)品在固定收益類方面就以央票、政策性金融債為主,它的1個(gè)月期限產(chǎn)品為4%、3個(gè)月為6%。
其他保險(xiǎn)公司發(fā)行的3個(gè)月產(chǎn)品中,年化收益率在4.6%-5%,1年期產(chǎn)品則在5.2%-5.5%之間,都全面低于1月份銀行理財(cái)5.67%、5.84%的平均收益水平。
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