未婚男性如何做好保險規(guī)劃 重疾險為輔
［編者按］ 劉先生，25歲，國企員工，有五險一金，月薪8300元，年終獎1萬元，交通補貼600元/月。有一套房產(chǎn)，房貸10年，每月還3000元，用公積金還，要還到2022年。目前沒有上任何商業(yè)保險。工作一年半，現(xiàn)在存款累計5萬元，都是每月拿出一定數(shù)額定存一年期。 單身，每月正常花費約為2500元?，F(xiàn)與父母同住，新房今年年中能夠入住。有輛15萬元SUV私家車，私家車日?；ㄤN自己承擔(dān)。 ...
劉先生，25歲，國企員工，有五險一金，月薪8300元，年終獎1萬元，交通補貼600元/月。有一套房產(chǎn)，房貸10年，每月還3000元，用公積金還，要還到2022年。目前沒有上任何商業(yè)保險。工作一年半，現(xiàn)在存款累計5萬元，都是每月拿出一定數(shù)額定存一年期。
單身，每月正常花費約為2500元?，F(xiàn)與父母同住，新房今年年中能夠入住。有輛15萬元SUV私家車，私家車日?；ㄤN自己承擔(dān)。
-霧霾天你不得不買的保險保險怎么買?保險哪種好?銀行大額信用卡網(wǎng)上快速申請股市低迷投資什么賺錢財務(wù)狀況分析
劉先生剛畢業(yè)進(jìn)入社會，處于財富積累初期，未來面臨著結(jié)婚、置業(yè)、養(yǎng)老這幾份人生賬單。劉先生目前年收入為152800元，年收入結(jié)余比例為56.81%，結(jié)余比例還是比較高的。目前積蓄為50000元，沒有從事任何投資，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比較簡單。下面對劉先生的財務(wù)指標(biāo)做一下檢視：
從以上指標(biāo)反映出，劉先生的家庭資金結(jié)余良好，負(fù)債比較低;但投資不足，影響家庭未來的財務(wù)自由能力。劉先生目前家庭投資為零，全部積蓄50000元都是定存形式，應(yīng)增加金融資產(chǎn)的配置。負(fù)債目前非常輕松，每月3000元的房貸由公積金就可覆蓋，可以考慮適當(dāng)舉債，提高家庭資產(chǎn)增值的速度。
對于家庭風(fēng)險管理，備用金預(yù)留3-6個月家庭的生活支出就可以了，現(xiàn)在達(dá)到了20個月，資金閑置情況比較嚴(yán)重，可適當(dāng)增加投資;同時，家庭的風(fēng)險防范機制沒有建立完全，劉先生可考慮補充一些商業(yè)保險。
理財目標(biāo)
計劃2014年底對房子進(jìn)行裝修，約5萬元。
雖然目前單身，但是考慮到以后會結(jié)婚，想優(yōu)化現(xiàn)在的資產(chǎn)安排。
目前沒有進(jìn)行理財，除了5險1金外，無任何保險產(chǎn)品，用補充嗎?
理財建議
投資短期理財產(chǎn)品籌裝修款
劉先生目前已經(jīng)貸款買房，每月需償還貸款3000元，但每月公積金提取的數(shù)額足以支付房貸月供，故沒有貸款壓力。暫不考慮提前還款。
在未來規(guī)劃中，有今年10月底對房子進(jìn)行裝修的計劃，可以考慮將目前現(xiàn)有的儲蓄存款5萬元用以購買10月份左右到期的銀行理財產(chǎn)品。期限大約為200天，既可獲得相對高的收益，也可保證流動性，不影響年底裝修用錢。劉先生結(jié)合自己用錢的情況、用錢時間，在兼顧流動性的同時，可以得到更高的回報。
基金定投積累結(jié)婚專項資金
由于劉先生25歲，單身，尚有較長時間積累結(jié)婚費用，劉先生可以考慮為自己建立一份結(jié)婚專項資金，專門用于準(zhǔn)備將來的結(jié)婚費用。
建議采用基金定投的方式進(jìn)行資金的積累。這一方式每月投資金額較低，帶有強制儲蓄的作用。利用平均成本法攤薄投資成本，降低投資風(fēng)險，并利用復(fù)利效果進(jìn)行資金的累積。
此外，劉先生可在未來留存1萬元作為家庭緊急備用金，以備不時之需，這部分資金可以考慮購買低風(fēng)險的貨幣型基金。
保障以年金險為主重疾險為輔
劉先生除了單位提供的“五險一金”外沒有其他任何保險。劉先生每月正常繳納社保，由于通貨膨脹以及企業(yè)繳費比例的影響，也面臨著退休后社保替代率較低的問題。
建議劉先生投保年金型保險，以某銀行一款年金保險為例，繳費期10年，保險金額30萬元，年繳金額2.2萬元左右。劉先生60歲退休時，當(dāng)年可選擇一次性領(lǐng)取46萬元左右;如果劉先生選擇按年領(lǐng)取(每年的年金領(lǐng)取日按保險金額的10%給付)，可以從60歲退休時領(lǐng)取3萬元年金和6萬元的賀壽金，之后每年可領(lǐng)取3萬元，一直可以領(lǐng)至劉先生年滿100周歲或身故。
劉先生在60歲退休之后，如其身故，其年金未領(lǐng)取，家人可以獲得不低于60萬元的身故保險金，彌補劉先生因意外身故將會給家庭帶來的巨大損失。
此外，建議以年金保險為主險，投保重大疾病保險，如果劉先生罹患重大疾病，在國家醫(yī)療保險保障范圍之外，還可獲得額外賠付，可大大減少患重大疾病所帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
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