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　　農(nóng)歷蛇年剛剛過去，隨著馬年的到來，還在休假期間的人們，馬上就開始著手考慮進(jìn)行全年財(cái)富規(guī)劃了。隨著社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，財(cái)富規(guī)劃已經(jīng)不僅僅是圍繞著財(cái)富的保值增值，對家庭的保障以及風(fēng)險(xiǎn)的防范越來越多地成為財(cái)富規(guī)劃中最重要的一環(huán)。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，隨著商業(yè)保險(xiǎn)的普及和險(xiǎn)種的復(fù)雜化，很多人都擁有了自己的保險(xiǎn)，一個(gè)家庭甚至同時(shí)投保了好幾份保險(xiǎn)，但很多投保人卻對所購買保險(xiǎn)的具體信息和保險(xiǎn)權(quán)益并不十分了解。因此，趁著歲末年初，消費(fèi)者不妨為自己的家庭保單做一次全面的“體檢”，既可以充分了解自己的保險(xiǎn)權(quán)益，同時(shí)也可以查漏補(bǔ)缺，根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況的變化做出進(jìn)一步完善。

　　重疾險(xiǎn)防患于未然

　　隨著我國社會保障越來越完善，絕大多數(shù)用人單位都會為員工購買保障相對較全的社保，但是，需要注意的是，社保對于重大疾病的保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，一旦發(fā)生重大疾病，對于個(gè)人以及家庭來說，無疑將承受巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。與此同時(shí)，近年來，我國重大疾病的發(fā)病率卻又呈現(xiàn)逐年升高的情況。因此，重疾險(xiǎn)也日漸成為家庭保單中的必備險(xiǎn)種。

　　對此，平安人壽浙江省分公司的張小姐表示，投保重疾險(xiǎn)越早越好。張小姐告訴記者，之前她的一位客戶王女士就吃了個(gè)大虧。王女士在同事的影響下，計(jì)劃購買一份重疾險(xiǎn)，但由于工作太忙卻一拖再拖，直到去年年底體檢查出患有乳腺癌，此時(shí)再想投保已經(jīng)來不及了，王女士需要自己承擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)。不僅如此，日后哪怕手術(shù)后痊愈，王女士如果要投保其他的保險(xiǎn)，需要面對一個(gè)“如實(shí)告知”的要求，也就是說，基于有過往病史，王女士有可能被保險(xiǎn)公司要求增加保費(fèi)，責(zé)任免除，甚至拒保。

　　同時(shí)，張小姐還建議消費(fèi)者，隨著家庭收入的增加，也可以適當(dāng)調(diào)高重疾險(xiǎn)的保額，有相應(yīng)需求的消費(fèi)者可以在年初做一次保單變更，將重疾險(xiǎn)的保額適當(dāng)調(diào)高。

　　檢查意外險(xiǎn)是否已執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)

　　對于更多的家庭來說，意外險(xiǎn)或者稱得上普及程度最高的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　所謂意外險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間，因遭受外來的、非本意的、突發(fā)的意外事故，使身體蒙受傷害而殘廢或?qū)е滤劳觯ｋU(xiǎn)公司按合同約定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種花費(fèi)低、保障實(shí)在，從幾天到一年，保險(xiǎn)公司能提供保障時(shí)間不等的短期意外險(xiǎn)供消費(fèi)者選擇，可謂物美價(jià)廉，因此也備受市場青睞。

　　一年剛剛過去，在給家庭保單進(jìn)行“體檢”時(shí)，一定要注意查看意外險(xiǎn)是否已經(jīng)到期，如果到期的話，應(yīng)該及時(shí)投保新的一年保單，避免出現(xiàn)保障真空期。同時(shí)，在日常生活中，我們也可以充分利用好某些消費(fèi)項(xiàng)目或者理財(cái)項(xiàng)目贈送的短期意外險(xiǎn)，盡管保障時(shí)間不長，但保障內(nèi)容也算得上全面。

　　此外，需要注意的是，2014年1月1日起，新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》正式實(shí)施，與舊標(biāo)準(zhǔn)相比，新標(biāo)準(zhǔn)對人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門類、條目和等級進(jìn)行大幅擴(kuò)容，如原標(biāo)準(zhǔn)為7個(gè)傷殘等級34項(xiàng)，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)增至10個(gè)傷殘等級共281項(xiàng)傷殘條目。為了保障自身的權(quán)益，如果保單在新的一年尚未到期，最好能夠向保險(xiǎn)公司咨詢，原本的產(chǎn)品是否已經(jīng)及時(shí)進(jìn)行了“升級”;而如果舊的保單已經(jīng)到期，消費(fèi)者在續(xù)保或者購買新的意外險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必要看清楚，保險(xiǎn)公司銷售的意外險(xiǎn)是否已經(jīng)開始執(zhí)行了新標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)楸M管各家保險(xiǎn)公司被要求從元旦起銷售的意外險(xiǎn)都開始執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)，但仍舊有部分險(xiǎn)企最近推出的新版意外險(xiǎn)未及時(shí)“升級”。

　　教育金養(yǎng)老金提前準(zhǔn)備

　　如果是已經(jīng)有了孩子的家庭，教育金則必然成為不可不考慮的一大保險(xiǎn)儲備。家長在自身保障全面的情況下，不妨為孩子準(zhǔn)備一部分教育金，減輕孩子就學(xué)時(shí)夫妻倆面臨的壓力。

　　而春節(jié)期間，孩子基本都會收到少則上千多則上萬元的壓歲錢，家長還可以利用這筆壓歲錢來為孩子儲備教育金。因?yàn)榛旧厦磕甑?ldquo;收入”都很穩(wěn)定，加上這筆“收入”的時(shí)間又很固定，非常適合投保險(xiǎn)。

　　孩子的保險(xiǎn)規(guī)劃，著重在健康和教育兩方面，還有創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金。由于保險(xiǎn)的保障主要依靠時(shí)間積累，一般情況下，投保人的年齡越小，保費(fèi)就越低，因此家長為孩子準(zhǔn)備教育金越早越好。同時(shí)，用孩子的壓歲錢為孩子準(zhǔn)備教育金，除了能夠用到最“恰當(dāng)”的地方以外，還能夠養(yǎng)成下一代積極理財(cái)?shù)牧己糜^念和習(xí)慣。

　　此外，與教育金一樣，養(yǎng)老金也同樣屬于需要提前部署的險(xiǎn)種。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的介紹，一般而言，養(yǎng)老金在40歲之前籌備會比較好，如果消費(fèi)者想要保持退休生活的質(zhì)量不會降低太多，應(yīng)該趁著收入較高開始儲備養(yǎng)老金，既可以儲備相對多一些的養(yǎng)老金，又不會給當(dāng)前的生活帶來太大影響。具體產(chǎn)品選擇上，可以配置一些分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，抵御通貨膨脹同時(shí)留下一筆養(yǎng)老金，為退休生活做好準(zhǔn)備。

　　上文提到的是具體一些不同險(xiǎn)種的選擇，然而如果要做一個(gè)中長期的保險(xiǎn)規(guī)劃，大致可以按照各個(gè)不同的人生階段來做參照。

　　首先，如果處于單身時(shí)期，不妨以保障型保險(xiǎn)為主。這個(gè)階段的人收入相對不高，如果出現(xiàn)健康問題，就會給家庭帶來較重負(fù)擔(dān)，同時(shí)，這類保險(xiǎn)的保費(fèi)相對較低。一般情況下，25歲以前未成家的階段，意外險(xiǎn)是最常見的選擇，費(fèi)率低，保障高，符合年輕人的消費(fèi)水平和需要。

　　其次，如果組建了一個(gè)小家庭，有了另一半，隨著家庭收入的增加，需要考慮的東西也多了，此時(shí)的保險(xiǎn)適合以保障為主，適當(dāng)考慮投資。這個(gè)階段，選擇重疾險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，可以把健康、家庭等諸多的后顧之憂交由保險(xiǎn)公司幫助承擔(dān)。

　　最后，進(jìn)入中年時(shí)期，這也是家庭收入穩(wěn)定且達(dá)到一定高度的時(shí)期，不過，隨著孩子的出生與成長，經(jīng)濟(jì)壓力與生活壓力也同樣在增加，所以要適當(dāng)增加重疾險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)的投保額度。此外，在這一時(shí)期要特別關(guān)注養(yǎng)老保障，最好做到及早規(guī)劃，才能在福利欠缺、保障不夠，或是因?yàn)閯e的投資渠道不夠的情況下，讓自己的老年生活有一個(gè)保障。

　　總體來說，保險(xiǎn)的購買要根據(jù)家庭的可支配收入來量身定制。一般情況下，考慮到家庭的資金結(jié)構(gòu)和資金流，從資產(chǎn)配置和家庭保障的角度綜合考慮，合理的投保額度需要占家庭年收入的10%—20%，保額最好為家庭年收入的5至10倍。

　　根據(jù)人生階段選擇不同的保險(xiǎn)規(guī)劃

　　事實(shí)上，在現(xiàn)實(shí)生活中，買了保險(xiǎn)卻束之高閣幾乎是所有投保人的通病。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，消費(fèi)者也需要在具體細(xì)節(jié)上對家庭的保單進(jìn)行一次徹底的“年檢”。

　　首先，對于家中購買了不止一張保單的消費(fèi)者，建議投保人制作一張“保險(xiǎn)一覽表”，列明每張保單的繳費(fèi)時(shí)間、投保人、受益人、保障利益、保險(xiǎn)收益領(lǐng)取時(shí)間、繳費(fèi)賬戶、相關(guān)保險(xiǎn)公司的客服電話、營銷員電話等重要信息，這樣下一年再為保單做“年檢”的時(shí)候就可以一目了然。一般情況下，續(xù)保、分紅每年一次，客戶在正常及時(shí)繳納保費(fèi)的基礎(chǔ)上，可在保單生效對應(yīng)日前一至兩個(gè)月關(guān)注一次，確保保單在續(xù)保、分紅前保持有效。因此對保單進(jìn)行年檢至關(guān)重要。

　　其次，消費(fèi)者購買的各類長期壽險(xiǎn)，如果超過限期沒有繳費(fèi)，保單將自動失效;過后2年(一般復(fù)效期是兩年)還沒有向保險(xiǎn)公司申請復(fù)效，保單將徹底“消亡”。保單一旦失效，將帶來不同的“后遺癥”，嚴(yán)重的保險(xiǎn)合同將被終止。即使保險(xiǎn)公司同意復(fù)效，也將受到一定限制，例如要重新健康告知，重新審核，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定，則會遭遇加費(fèi)、增加觀察期或拒保等情況。因此，在對保單“體檢”時(shí)應(yīng)留意保單是否有效，只有有效保單才能發(fā)揮其意外、健康或是養(yǎng)老功能。

　　此外，還需要明確繳費(fèi)方式和時(shí)間，大多數(shù)保險(xiǎn)屬期繳型，需定期續(xù)繳保費(fèi);確保個(gè)人信息無誤，若聯(lián)系地址、電話或受益人等發(fā)生變化應(yīng)盡早通知保險(xiǎn)公司更新保單信息。

　　值得高興的是，目前多家保險(xiǎn)公司都推出了APP或者公眾微信平臺，消費(fèi)者可以通過這些渠道輕松便捷地完成保單信息查詢，如果連接了手機(jī)銀行等手機(jī)支付功能，消費(fèi)者還可以直接通過這些渠道繳納保費(fèi)，做到足不出戶給保險(xiǎn)“體檢”和“醫(yī)治”。