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普通工薪家庭如何做保險(xiǎn)規(guī)劃 重疾險(xiǎn)保障疾病風(fēng)險(xiǎn)

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-02-19 07:32 瀏覽：3369 次
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［編者按］ 　　陳昊，老實(shí)本分的安徽人，今年29歲，在一家事業(yè)單位工作，年收入7萬(wàn)元，有“五險(xiǎn)一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉(xiāng)，在一家私企工作，年收入約4萬(wàn)元，只有“五險(xiǎn)”，沒(méi)有公積金。 　　3年前，夫妻倆通過(guò)按揭，買了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬(wàn)元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計(jì)5萬(wàn)元，每月定投股票基金...

　　陳昊，老實(shí)本分的安徽人，今年29歲，在一家事業(yè)單位工作，年收入7萬(wàn)元，有“五險(xiǎn)一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉(xiāng)，在一家私企工作，年收入約4萬(wàn)元，只有“五險(xiǎn)”，沒(méi)有公積金。

　　3年前，夫妻倆通過(guò)按揭，買了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬(wàn)元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計(jì)5萬(wàn)元，每月定投股票基金30 0元，已經(jīng)定投一年多。夫妻倆的每月開(kāi)支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結(jié)婚3年，夫妻倆一直都沒(méi)有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過(guò)節(jié)費(fèi)用合計(jì)為1萬(wàn)元。

　　投保需求

　　由于夫妻雙方均沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，希望在重疾方面有個(gè)保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險(xiǎn)能覆蓋掉這部分風(fēng)險(xiǎn)。由于資金有限，陳昊希望年交保費(fèi)不要超過(guò)5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開(kāi)銷還得增大。

　　“這個(gè)家庭目前來(lái)看財(cái)務(wù)比較穩(wěn)定，收入大于支出，重要的是需要商業(yè)重疾保障及意外保障，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的收入中斷。”

　　王琳輝 大都會(huì)人壽資深壽險(xiǎn)規(guī)劃總監(jiān)

　　收支分析

　　根據(jù)收支情況，在不考慮資產(chǎn)性收入(利息和股票基金定投)和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬(wàn)元。

　　陳先生和太太都處于職場(chǎng)的爬坡期，為了家庭夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)，一定會(huì)更加努力，未來(lái)收入預(yù)期會(huì)上升。而伴隨著未來(lái)小寶寶的出生，陳先生和太太也將進(jìn)入人生的重大責(zé)任期(上有老下有小)，家庭支出也將上升。

　　陳先生有較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，一方面通過(guò)基金定投來(lái)提升資產(chǎn)性收入，讓個(gè)人投資搭上GDP的順風(fēng)車;另一方面也意識(shí)到在重大責(zé)任期要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。每個(gè)人的生理生命背后還有一個(gè)經(jīng)濟(jì)生命，風(fēng)險(xiǎn)管理左右不了生理生命，管的其實(shí)是經(jīng)濟(jì)生命。對(duì)于陳先生和太太來(lái)說(shuō)，不管誰(shuí)出了問(wèn)題，對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)生命都是毀滅性的打擊。

　　消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的選擇

　　●消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)是指不具現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。優(yōu)勢(shì)在于它的保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低，普通工薪族也可以消費(fèi)得起。與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢(qián)，卻得到同樣的重大疾病保障，這對(duì)老百姓來(lái)講，是件再實(shí)惠不過(guò)的實(shí)情。

　　　●消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司都有。因是消費(fèi)型，無(wú)返還，相對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)便宜。30歲以下的，保障額10萬(wàn)元的，年交保費(fèi)700元左右。具體保費(fèi)與投保時(shí)的年齡、男女有關(guān)。

　　●投消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的話，可以選擇每年交費(fèi)一樣的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。不是所有險(xiǎn)種的費(fèi)率都是隨年齡變化的。

　　●定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)對(duì)需要高保額的中青年人群來(lái)說(shuō)，是個(gè)比較理想的選擇。但隨著年齡的增長(zhǎng)，此類保險(xiǎn)交費(fèi)也會(huì)很快提高，而且60歲或70歲后，大病保障就沒(méi)有了。

　　點(diǎn) 評(píng)

　　對(duì)于普通的工薪階層來(lái)說(shuō)，花更少的錢(qián)，買到足額的保障是最切實(shí)際的。這時(shí)候，消費(fèi)型的保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。對(duì)于陳昊家來(lái)說(shuō)，每年5000元以下的保費(fèi)，是他可以承受的范圍，但他家的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)卻不低，故必須匹配足夠的保額。大都會(huì)人壽的王琳輝為這個(gè)家庭規(guī)劃了大病險(xiǎn)覆蓋疾病風(fēng)險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)覆蓋債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，夫妻倆的保費(fèi)一年在5400元左右。至于友邦保險(xiǎn)的潘春玲則在保額上給予了建議，夫妻倆的保額共計(jì)170萬(wàn)元，但保費(fèi)是多少以及投保哪些險(xiǎn)種，卻沒(méi)有說(shuō)明。

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