普通工薪家庭如何做保險規(guī)劃 重疾險保障疾病風險
［編者按］ 陳昊，老實本分的安徽人，今年29歲，在一家事業(yè)單位工作，年收入7萬元，有“五險一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉(xiāng)，在一家私企工作，年收入約4萬元，只有“五險”，沒有公積金。 3年前，夫妻倆通過按揭，買了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計5萬元，每月定投股票基金...
陳昊，老實本分的安徽人，今年29歲，在一家事業(yè)單位工作，年收入7萬元，有“五險一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉(xiāng)，在一家私企工作，年收入約4萬元，只有“五險”，沒有公積金。
3年前，夫妻倆通過按揭，買了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計5萬元，每月定投股票基金30 0元，已經(jīng)定投一年多。夫妻倆的每月開支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結婚3年，夫妻倆一直都沒有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過節(jié)費用合計為1萬元。
投保需求
由于夫妻雙方均沒有購買任何商業(yè)保險，希望在重疾方面有個保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險能覆蓋掉這部分風險。由于資金有限，陳昊希望年交保費不要超過5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開銷還得增大。
“這個家庭目前來看財務比較穩(wěn)定，收入大于支出，重要的是需要商業(yè)重疾保障及意外保障，以規(guī)避風險帶來的收入中斷。”
王琳輝 大都會人壽資深壽險規(guī)劃總監(jiān)
收支分析
根據(jù)收支情況，在不考慮資產(chǎn)性收入(利息和股票基金定投)和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬元。
陳先生和太太都處于職場的爬坡期，為了家庭夢想的實現(xiàn)，一定會更加努力，未來收入預期會上升。而伴隨著未來小寶寶的出生，陳先生和太太也將進入人生的重大責任期(上有老下有小)，家庭支出也將上升。
陳先生有較強的理財意識，一方面通過基金定投來提升資產(chǎn)性收入，讓個人投資搭上GDP的順風車;另一方面也意識到在重大責任期要進行風險管理。每個人的生理生命背后還有一個經(jīng)濟生命，風險管理左右不了生理生命，管的其實是經(jīng)濟生命。對于陳先生和太太來說，不管誰出了問題，對于家庭的經(jīng)濟生命都是毀滅性的打擊。
消費型重大疾病保險的選擇
●消費型重大疾病保險是指不具現(xiàn)金返還功能，得了合約內容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險責任的保險。優(yōu)勢在于它的保險費用相對較低，普通工薪族也可以消費得起。與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢，卻得到同樣的重大疾病保障，這對老百姓來講，是件再實惠不過的實情。
●消費型的重大疾病保險各家保險公司都有。因是消費型，無返還，相對保險費便宜。30歲以下的，保障額10萬元的，年交保費700元左右。具體保費與投保時的年齡、男女有關。
●投消費型重疾險的話，可以選擇每年交費一樣的傳統(tǒng)壽險。不是所有險種的費率都是隨年齡變化的。
●定期消費型重疾險對需要高保額的中青年人群來說，是個比較理想的選擇。但隨著年齡的增長，此類保險交費也會很快提高，而且60歲或70歲后，大病保障就沒有了。
點 評
對于普通的工薪階層來說，花更少的錢，買到足額的保障是最切實際的。這時候，消費型的保險是不錯的選擇。對于陳昊家來說，每年5000元以下的保費，是他可以承受的范圍，但他家的風險系數(shù)卻不低，故必須匹配足夠的保額。大都會人壽的王琳輝為這個家庭規(guī)劃了大病險覆蓋疾病風險以及定期壽險覆蓋債務風險，夫妻倆的保費一年在5400元左右。至于友邦保險的潘春玲則在保額上給予了建議，夫妻倆的保額共計170萬元，但保費是多少以及投保哪些險種，卻沒有說明。
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