中等收入家庭保險(xiǎn)理財(cái)怎么做 保險(xiǎn)要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
［編者按］ 李先生，工資稅前8500元，一年算15個(gè)月，五險(xiǎn)一金與意外保險(xiǎn)公司給上，已落戶北京。太太休產(chǎn)假，預(yù)計(jì)4月開始上班，月工資6000元。寶寶去年12月剛出生，男孩。 家里一套房，2009年7折利率貸款52萬元，現(xiàn)在等額本息每月還貸3000元，一輛3萬元買的二手車，每月消費(fèi)約1000元，生活費(fèi)在3500元左右。存款和理財(cái)產(chǎn)品大概是9萬元。 男方父母在老家，身體狀況很好，...
李先生，工資稅前8500元，一年算15個(gè)月，五險(xiǎn)一金與意外保險(xiǎn)公司給上，已落戶北京。太太休產(chǎn)假，預(yù)計(jì)4月開始上班，月工資6000元。寶寶去年12月剛出生，男孩。
家里一套房，2009年7折利率貸款52萬元，現(xiàn)在等額本息每月還貸3000元，一輛3萬元買的二手車，每月消費(fèi)約1000元，生活費(fèi)在3500元左右。存款和理財(cái)產(chǎn)品大概是9萬元。
男方父母在老家，身體狀況很好，還在上班，女方父母都已退休，身體狀況很好，退休金夠家用，現(xiàn)在在北京幫忙照顧孩子。
財(cái)務(wù)狀況分析
李先生和太太是剛生完寶寶的年輕父母。從家庭收入情況來看，李先生本人每月收入8500元，太太4月開始上班月收入6000元，是個(gè)典型的中等收入的三口之家。家庭目前有房產(chǎn)一套，2009年7折利率貸款52萬元，現(xiàn)在等額本息每月還貸3000元，一輛3萬元買的二手車，暫無新購置房產(chǎn)的需求，存款共計(jì)90000元。
李先生夫婦，年收入合計(jì)199500元，每月消費(fèi)約1000元，生活費(fèi)在3500元左右，房貸和消費(fèi)合計(jì)每月支出7500元，一年支出合計(jì)90000元，結(jié)余109500元。李先生雖然上有老下有小，雙方父母身體健康收入可滿足自己的支出，李先生的壓力主要來自寶寶的成長。另外兩年后希望置換25萬元的汽車，同時(shí)為自己存下養(yǎng)老金。
從其家庭目前的現(xiàn)狀來看，收支平衡，如想盡快實(shí)現(xiàn)換車夢想、為孩子存教育金和自己的養(yǎng)老金，目前可以借助基金定投和重疾保障實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，并且減少單一的存款，適當(dāng)?shù)卦黾鱼y行理財(cái)和基金配置提高投資回報(bào)水平。另外需要增加資金的流動(dòng)性，這樣可以生活得更加從容。
另外，由于李先生是家庭收入的主要來源，如果生病可能使家里收入減少并增加支出，購買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)是可以覆蓋掉這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性的。
理財(cái)目標(biāo)
怎么給寶寶存下?lián)狃B(yǎng)教育金?
如何能實(shí)現(xiàn)兩年換25萬的車(不太想貸款)?
怎么給自己和家里人養(yǎng)老?
理財(cái)建議
每月組合定投1000元儲(chǔ)備教育金
李先生夫婦寶寶已經(jīng)出生，產(chǎn)后營養(yǎng)及新生兒用品等費(fèi)用還是需要提早準(zhǔn)備。撫養(yǎng)一個(gè)孩子需要準(zhǔn)備不少資金，如果考慮到通貨膨脹等因素，其金額將更大，建議李先生盡早從現(xiàn)在開始籌備，采用定期定額的投資方式每月存至少1000元，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
建議李先生選擇兩到三只基金進(jìn)行組合投資，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。可以選擇一只被動(dòng)投資的滬深300指數(shù)基金，一只海外基金(掛鉤標(biāo)普500或納斯達(dá)克指數(shù)基金，以實(shí)現(xiàn)分享美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來的回報(bào))，另外可以增加一只牛市持續(xù)增長且熊市抗跌性強(qiáng)的偏股型基金。組合拳出擊，平滑風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。平均年回報(bào)預(yù)估5%-7%。當(dāng)寶寶有需要時(shí)，資金贖回4個(gè)工作日到賬，流動(dòng)性也能滿足家庭需要。
零存整取補(bǔ)足換車15萬缺口
目前李先生積蓄是9萬元，按年回報(bào)5%，兩年后是99225元。離25萬的目標(biāo)缺口是15萬元?？梢圆扇×愦嬲∶吭陆淮?100元，按零存整取一年期2.85%計(jì)算，兩年后本金收益合計(jì)15.1萬元，兩年后可以如愿置換自己心儀的價(jià)值25萬的新車。
另外，李先生可以選擇銀行起點(diǎn)為5萬(1萬遞增)的理財(cái)產(chǎn)品提高資金投資的綜合回報(bào)率。目前銀行理財(cái)回報(bào)大約年率在5%左右，通常期限在2-6個(gè)月，風(fēng)險(xiǎn)較低，收益率比一年定期回報(bào)略高，期限也比國債要短。選擇理財(cái)產(chǎn)品可以更好地管理好資金的流動(dòng)性又兼顧到收益性。
配置養(yǎng)老年金保證退休現(xiàn)金流
退休前是資產(chǎn)積累期，而退休后則進(jìn)入消耗期。由于退休前后存在著差異，所以在退休后，要能立刻提供穩(wěn)定、定期的現(xiàn)金收入，因此規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成為養(yǎng)老規(guī)劃的首要要求?？紤]到李先生是家中的經(jīng)濟(jì)支柱，如果生病或發(fā)生意外會(huì)對整個(gè)家庭帶來翻天覆地的變化。建議購買返還型的重大疾病保險(xiǎn)和消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，用全面的保障計(jì)劃去覆蓋風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
返還型的重疾險(xiǎn)，有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以獲得高額賠付，沒風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以返還用于養(yǎng)老使用。消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，保障范圍是全殘和意外身故，由于不返還的特性，少量的資金就可以獲得高額的保障，對家庭支出影響不大的情況下可以獲得高額保障覆蓋一部分風(fēng)險(xiǎn)。建議每月1000元購買重疾險(xiǎn)，每年1000元左右購買意外險(xiǎn)。這樣的搭配支出不大，又能很好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的。
另外李先生在企業(yè)上了全險(xiǎn)，太太沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)，面臨社保替代率缺口，可以通過配置養(yǎng)老年金，提供終身給付的每年逐額遞增年金產(chǎn)品，保證李先生夫婦在退休后依然可以保持持續(xù)的現(xiàn)金流。年金保險(xiǎn)不僅可起到保全資產(chǎn)的作用，而且可以有效地抵御通貨膨脹，同時(shí)可準(zhǔn)備好家庭的儲(chǔ)備金。年金保險(xiǎn)是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按照年金現(xiàn)金流特征支付生存保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。
理財(cái)小貼士
提取4萬作為家庭備用金
每個(gè)家庭都應(yīng)該提取一部分資金作為應(yīng)急準(zhǔn)備，以備不時(shí)之需。根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)配置的建議，備用金最好為家庭平均3個(gè)月的收入，建議李先生提取4萬元作為家庭備用金，隨著家庭年收入的不斷提高，再適當(dāng)?shù)刈芳討?yīng)急準(zhǔn)備金。
此部分資金建議投資于貨幣市場基金，其投資起點(diǎn)低，通常是1000元起，且無申購、贖回費(fèi)用，適合資金臨時(shí)存放。年化收益通常在3%-5%之間，雖收益不高，但流動(dòng)性非常強(qiáng)且操作方便，建議辦理網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行進(jìn)行操作，通常T+2日到賬，用時(shí)方便領(lǐng)取。
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