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中等收入家庭保險理財怎么做 保險要覆蓋風險點

來源：互聯(lián)網 發(fā)布時間：2014-02-23 07:39 瀏覽：3126 次
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［編者按］ 　　李先生，工資稅前8500元，一年算15個月，五險一金與意外保險公司給上，已落戶北京。太太休產假，預計4月開始上班，月工資6000元。寶寶去年12月剛出生，男孩。 　　家里一套房，2009年7折利率貸款52萬元，現(xiàn)在等額本息每月還貸3000元，一輛3萬元買的二手車，每月消費約1000元，生活費在3500元左右。存款和理財產品大概是9萬元。 　　男方父母在老家，身體狀況很好，...

　　李先生，工資稅前8500元，一年算15個月，五險一金與意外保險公司給上，已落戶北京。太太休產假，預計4月開始上班，月工資6000元。寶寶去年12月剛出生，男孩。

　　家里一套房，2009年7折利率貸款52萬元，現(xiàn)在等額本息每月還貸3000元，一輛3萬元買的二手車，每月消費約1000元，生活費在3500元左右。存款和理財產品大概是9萬元。

　　男方父母在老家，身體狀況很好，還在上班，女方父母都已退休，身體狀況很好，退休金夠家用，現(xiàn)在在北京幫忙照顧孩子。

　　財務狀況分析

　　李先生和太太是剛生完寶寶的年輕父母。從家庭收入情況來看，李先生本人每月收入8500元，太太4月開始上班月收入6000元，是個典型的中等收入的三口之家。家庭目前有房產一套，2009年7折利率貸款52萬元，現(xiàn)在等額本息每月還貸3000元，一輛3萬元買的二手車，暫無新購置房產的需求，存款共計90000元。

　　李先生夫婦，年收入合計199500元，每月消費約1000元，生活費在3500元左右，房貸和消費合計每月支出7500元，一年支出合計90000元，結余109500元。李先生雖然上有老下有小，雙方父母身體健康收入可滿足自己的支出，李先生的壓力主要來自寶寶的成長。另外兩年后希望置換25萬元的汽車，同時為自己存下養(yǎng)老金。

　　從其家庭目前的現(xiàn)狀來看，收支平衡，如想盡快實現(xiàn)換車夢想、為孩子存教育金和自己的養(yǎng)老金，目前可以借助基金定投和重疾保障實現(xiàn)強制儲蓄，并且減少單一的存款，適當?shù)卦黾鱼y行理財和基金配置提高投資回報水平。另外需要增加資金的流動性，這樣可以生活得更加從容。

　　另外，由于李先生是家庭收入的主要來源，如果生病可能使家里收入減少并增加支出，購買適當?shù)纳虡I(yè)保險是可以覆蓋掉這個風險的不確定性的。

　　理財目標

　　怎么給寶寶存下?lián)狃B(yǎng)教育金?

　　如何能實現(xiàn)兩年換25萬的車(不太想貸款)?

　　怎么給自己和家里人養(yǎng)老?

　　理財建議

　　每月組合定投1000元儲備教育金

　　李先生夫婦寶寶已經出生，產后營養(yǎng)及新生兒用品等費用還是需要提早準備。撫養(yǎng)一個孩子需要準備不少資金，如果考慮到通貨膨脹等因素，其金額將更大，建議李先生盡早從現(xiàn)在開始籌備，采用定期定額的投資方式每月存至少1000元，以實現(xiàn)理財目標。

　　建議李先生選擇兩到三只基金進行組合投資，達到分散風險的目的?？梢赃x擇一只被動投資的滬深300指數(shù)基金，一只海外基金(掛鉤標普500或納斯達克指數(shù)基金，以實現(xiàn)分享美國經濟復蘇帶來的回報)，另外可以增加一只牛市持續(xù)增長且熊市抗跌性強的偏股型基金。組合拳出擊，平滑風險，提高收益。平均年回報預估5%-7%。當寶寶有需要時，資金贖回4個工作日到賬，流動性也能滿足家庭需要。

　　零存整取補足換車15萬缺口

　　目前李先生積蓄是9萬元，按年回報5%，兩年后是99225元。離25萬的目標缺口是15萬元?？梢圆扇×愦嬲∶吭陆淮?100元，按零存整取一年期2.85%計算，兩年后本金收益合計15.1萬元，兩年后可以如愿置換自己心儀的價值25萬的新車。

　　另外，李先生可以選擇銀行起點為5萬(1萬遞增)的理財產品提高資金投資的綜合回報率。目前銀行理財回報大約年率在5%左右，通常期限在2-6個月，風險較低，收益率比一年定期回報略高，期限也比國債要短。選擇理財產品可以更好地管理好資金的流動性又兼顧到收益性。

　　配置養(yǎng)老年金保證退休現(xiàn)金流

　　退休前是資產積累期，而退休后則進入消耗期。由于退休前后存在著差異，所以在退休后，要能立刻提供穩(wěn)定、定期的現(xiàn)金收入，因此規(guī)避風險成為養(yǎng)老規(guī)劃的首要要求。考慮到李先生是家中的經濟支柱，如果生病或發(fā)生意外會對整個家庭帶來翻天覆地的變化。建議購買返還型的重大疾病保險和消費型的意外險，用全面的保障計劃去覆蓋風險點。

　　返還型的重疾險，有風險時可以獲得高額賠付，沒風險時可以返還用于養(yǎng)老使用。消費型的意外險，保障范圍是全殘和意外身故，由于不返還的特性，少量的資金就可以獲得高額的保障，對家庭支出影響不大的情況下可以獲得高額保障覆蓋一部分風險。建議每月1000元購買重疾險，每年1000元左右購買意外險。這樣的搭配支出不大，又能很好地實現(xiàn)風險轉移的目的。

　　另外李先生在企業(yè)上了全險，太太沒有養(yǎng)老保險，面臨社保替代率缺口，可以通過配置養(yǎng)老年金，提供終身給付的每年逐額遞增年金產品，保證李先生夫婦在退休后依然可以保持持續(xù)的現(xiàn)金流。年金保險不僅可起到保全資產的作用，而且可以有效地抵御通貨膨脹，同時可準備好家庭的儲備金。年金保險是指以生存為給付保險金條件，按照年金現(xiàn)金流特征支付生存保險金的人壽保險。

　　理財小貼士

　　提取4萬作為家庭備用金

　　每個家庭都應該提取一部分資金作為應急準備，以備不時之需。根據個人資產配置的建議，備用金最好為家庭平均3個月的收入，建議李先生提取4萬元作為家庭備用金，隨著家庭年收入的不斷提高，再適當?shù)刈芳討睖蕚浣稹?/p>

　　此部分資金建議投資于貨幣市場基金，其投資起點低，通常是1000元起，且無申購、贖回費用，適合資金臨時存放。年化收益通常在3%-5%之間，雖收益不高，但流動性非常強且操作方便，建議辦理網上銀行或手機銀行進行操作，通常T+2日到賬，用時方便領取。

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