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車險(xiǎn)高保低賠積重難返 條款設(shè)計(jì)有陷阱

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-03-06 08:02 瀏覽：3456 次
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［編者按］ 　　“為什么投保時(shí)按新車價(jià)投保，而出險(xiǎn)時(shí)卻按折舊價(jià)賠付?”一位已有10年駕齡的車主近日向媒體投訴時(shí)顯得茫然而憤憤不平。事實(shí)上，此前“新車投保、舊車賠付”(市場(chǎng)俗稱“高保低賠”)曾炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，這一賠付方式被指為保險(xiǎn)行業(yè)的霸王條款。車險(xiǎn)“高保低賠”陷阱何時(shí)填平? 　　車主： 　　選擇...

　　“為什么投保時(shí)按新車價(jià)投保，而出險(xiǎn)時(shí)卻按折舊價(jià)賠付?”一位已有10年駕齡的車主近日向媒體投訴時(shí)顯得茫然而憤憤不平。事實(shí)上，此前“新車投保、舊車賠付”(市場(chǎng)俗稱“高保低賠”)曾炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，這一賠付方式被指為保險(xiǎn)行業(yè)的霸王條款。車險(xiǎn)“高保低賠”陷阱何時(shí)填平?

　　車主：

　　選擇權(quán)形同虛設(shè)

　　簡(jiǎn)而言之，車損險(xiǎn)就是車輛出險(xiǎn)受到損失后，險(xiǎn)企依據(jù)合約予以賠付的一類車險(xiǎn)產(chǎn)品，旨在對(duì)投保車主進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　為了給車主較多的選擇權(quán)，險(xiǎn)企在投保方式上給出了3種選擇權(quán)，如確定車輛的保險(xiǎn)金額可以新車價(jià)、折舊價(jià)、新車價(jià)內(nèi)協(xié)商價(jià)，投保人選擇其中一種方式投保即可。然而，幾乎所有的保險(xiǎn)公司在承保時(shí)都按新車價(jià)計(jì)算的保險(xiǎn)金額來(lái)收取保費(fèi)，給予車主的這一選擇權(quán)形同虛設(shè)。因此，這一車損險(xiǎn)條款被市場(chǎng)認(rèn)為是霸王條款。

　　更讓車主費(fèi)解的是，以新車價(jià)投保，發(fā)生全損時(shí)則以折舊價(jià)來(lái)賠付，且折舊率以每月約0.6%來(lái)計(jì)(折舊價(jià)不得低于新車價(jià)20%)，這顯然與社會(huì)上多數(shù)人所認(rèn)為的“保多少賠多少”相左。

　　也就是說(shuō)，車主購(gòu)買(mǎi)一輛新車，新車價(jià)為12萬(wàn)元，在3年后折舊為8萬(wàn)元，但3年后投保時(shí)仍以12萬(wàn)元為保險(xiǎn)金額收取相關(guān)保費(fèi)，在發(fā)生損失時(shí)卻以8萬(wàn)元的實(shí)際價(jià)值為賠付上限;發(fā)生部分損失時(shí)進(jìn)行維修補(bǔ)償不超8萬(wàn)元上限。

　　險(xiǎn)企：

　　高保低賠是誤讀

　　險(xiǎn)企一致認(rèn)為，車損險(xiǎn)以新車價(jià)確定保險(xiǎn)金額的主要原因是，如果按照新車購(gòu)置價(jià)投保，無(wú)論車輛的使用年限，在發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)使用全新的配件進(jìn)行修復(fù)。選用按照新車價(jià)投保，可確保足額賠付。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)顯示，去年此類賠案在車損險(xiǎn)整體賠案中占比99.914%，按新車購(gòu)置價(jià)投保，獲得了新配件的賠償，賠償是足額的、充分的。另外0.086%全損賠案以新車價(jià)投保、折舊價(jià)理賠。

　　險(xiǎn)企人士還解釋，按新車購(gòu)置價(jià)投保是從維護(hù)被保險(xiǎn)人利益出發(fā)的，是足額投保，足額理賠。如果按照車輛的實(shí)際價(jià)格承保，那么車輛發(fā)生部分損失時(shí)，依據(jù)精算原理，就要采用比例賠付，而部分損失占整個(gè)保險(xiǎn)賠案99.9%以上，比例賠付顯然不利于絕大多數(shù)被保險(xiǎn)人。

　　據(jù)介紹，車損險(xiǎn)當(dāng)中涉及到兩類事故損失——部分損失和全部損失，精算理論也應(yīng)該配有兩個(gè)不同的保額——部分保額和全部保額。然而，目前保險(xiǎn)公司一廂情愿地認(rèn)為，全部損失占比極小，就此簡(jiǎn)化了費(fèi)率，并將兩種保額在保險(xiǎn)單上顯示為一種保額，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后以兩種不同的保額來(lái)賠付。險(xiǎn)企對(duì)此也表示，精算水平有待提高，條款設(shè)計(jì)不夠嚴(yán)密。

　　律師：

　　條款設(shè)計(jì)有陷阱

　　車主在投保車損險(xiǎn)時(shí)，與險(xiǎn)企訂立保險(xiǎn)合同。合同生效，就具有法律意義上的合約關(guān)系，理應(yīng)得到法律的約束。

　　多位律師指出，車損險(xiǎn)的保費(fèi)收取違背了保險(xiǎn)法的指導(dǎo)原則。保險(xiǎn)法明確規(guī)定，“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。”也就是說(shuō)，新車按12萬(wàn)元投保，當(dāng)初保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值相當(dāng)，用了3年以后保險(xiǎn)價(jià)值就就沒(méi)有8萬(wàn)元了，保險(xiǎn)公司定的保險(xiǎn)金額還是12萬(wàn)元。

　　在車損險(xiǎn)條款中，要求投保的時(shí)候保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值(新車投保時(shí)的價(jià)值)，新車投保人都遵守了這一約定，而車輛折舊后保險(xiǎn)公司就不遵守這一規(guī)定了，保險(xiǎn)金額就高于保險(xiǎn)價(jià)值(車輛實(shí)際價(jià)值)了。這又是不合理的條款。險(xiǎn)企與車主訂立合約時(shí)，車主只能被動(dòng)接受，此類條款應(yīng)該被認(rèn)定為霸王條款。

　　在律師界，“高保低賠”被認(rèn)為是客觀存在的不公平現(xiàn)象，且險(xiǎn)企用了很多文字游戲來(lái)掩蓋這種不公平，有設(shè)置陷阱之嫌。險(xiǎn)企卻在說(shuō)，修車要用新件，所以要用新車的購(gòu)置價(jià)來(lái)確定保險(xiǎn)金額。那么，新車用新件有可能用一個(gè)新件、兩個(gè)新件或者上萬(wàn)個(gè)新件。新件構(gòu)成了一輛新車，絕大多數(shù)車輛部件損壞了，險(xiǎn)企會(huì)給換件嗎?在這種情形下，險(xiǎn)企當(dāng)然不會(huì)給換損壞件。

　　專家：

　　精算水平不到位

　　有保險(xiǎn)專家指出，車損險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、理賠等方面存在幾大不到位。正如險(xiǎn)企自認(rèn)的，精算水平不到位。車險(xiǎn)損失分兩部分，包括部分損失和全部損失。賠付分類進(jìn)行，賠付方式的選擇是依據(jù)精算而來(lái)的，不能為了省事而簡(jiǎn)單化處理。盡管精算費(fèi)率如何制訂仍有技術(shù)難度，但這不能怪投保車主，且不能將這種不公平轉(zhuǎn)嫁給車主。還有，條款設(shè)計(jì)不到位。在條款中，投保人無(wú)法看出全損時(shí)以折舊價(jià)進(jìn)行賠付的原因，導(dǎo)致投保人無(wú)法理解和接受。

　　合約要以法律來(lái)約束。不論保險(xiǎn)行業(yè)如何精算，法律講求的是公平原則。目前消費(fèi)者提出“新車投保、舊車賠付”不合理這樣的訴求，已有個(gè)案得到了司法機(jī)關(guān)的支持，這應(yīng)該促使險(xiǎn)企做好車險(xiǎn)服務(wù)前期(包括精算、定價(jià)、條款設(shè)計(jì)等)的工作。

　　監(jiān)管：

　　調(diào)整工作已啟動(dòng)

　　就在車損險(xiǎn)條款和賠付被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)之時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)啟動(dòng)了調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率的工作。

　　保監(jiān)會(huì)明確表態(tài)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制度還需要不斷完善，很多問(wèn)題有的是由于承保理賠服務(wù)不及時(shí)、不規(guī)范、不誠(chéng)信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，有的是由于保險(xiǎn)知識(shí)普及不夠引起的誤解。

　　目前，保險(xiǎn)行業(yè)正在開(kāi)展車險(xiǎn)制度調(diào)整前的調(diào)研工作，并給出了9月底改進(jìn)完善這一時(shí)間表。

　　車險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)不合理并非一朝一夕了，醞釀?wù){(diào)整也有時(shí)日。早在2009年8月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就曾下發(fā)“征求意見(jiàn)”，計(jì)劃將上述3種車損險(xiǎn)定價(jià)方式更改為按車輛實(shí)際價(jià)值確定或按實(shí)際價(jià)值協(xié)商確定，意味著車損險(xiǎn)保費(fèi)有望隨著車輛折舊逐漸降低。這一征求意見(jiàn)稿的出臺(tái)，給了市場(chǎng)很高的期望。

　　按照2009年車輛實(shí)際價(jià)來(lái)投保的意見(jiàn)計(jì)算，以一輛使用期限在4-5年的普通家用車輛為例，每年折舊率應(yīng)為7.2%，累計(jì)保費(fèi)大致能降低30%左右。不過(guò)，當(dāng)時(shí)呼聲極高的這一指導(dǎo)意見(jiàn)卻因險(xiǎn)企提出的種種理由而被迫擱淺。

　　承保方式亟待規(guī)范

　　最常用的以新車購(gòu)置價(jià)確定車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的方式并非兩全其美，在保障絕大部分車主的利益時(shí)，對(duì)極少數(shù)車輛全損的車主顯然有失公平。如何尋求二者兼顧的承保方式，成為大家關(guān)心的問(wèn)題。

　　目前，保監(jiān)會(huì)正在向社會(huì)廣泛征求意見(jiàn)，將于今年9月底前推動(dòng)全行業(yè)完成商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。保險(xiǎn)分析師指出，險(xiǎn)企承保需要精細(xì)化，這對(duì)費(fèi)率精算提出了更高的要求，但這有助于改善車險(xiǎn)定價(jià)、定損、理賠等的方式并提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)理念。

　　多位保險(xiǎn)專家還建議，在商業(yè)車險(xiǎn)中引入外資險(xiǎn)企，這樣可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式，同時(shí)也可通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)提升國(guó)內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)的服務(wù)水平。

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