車險高保低賠積重難返 條款設(shè)計有陷阱
［編者按］ “為什么投保時按新車價投保，而出險時卻按折舊價賠付?”一位已有10年駕齡的車主近日向媒體投訴時顯得茫然而憤憤不平。事實上，此前“新車投保、舊車賠付”(市場俗稱“高保低賠”)曾炒得沸沸揚揚，這一賠付方式被指為保險行業(yè)的霸王條款。車險“高保低賠”陷阱何時填平? 車主： 選擇...
“為什么投保時按新車價投保，而出險時卻按折舊價賠付?”一位已有10年駕齡的車主近日向媒體投訴時顯得茫然而憤憤不平。事實上，此前“新車投保、舊車賠付”(市場俗稱“高保低賠”)曾炒得沸沸揚揚，這一賠付方式被指為保險行業(yè)的霸王條款。車險“高保低賠”陷阱何時填平?
車主：
選擇權(quán)形同虛設(shè)
簡而言之，車損險就是車輛出險受到損失后，險企依據(jù)合約予以賠付的一類車險產(chǎn)品，旨在對投保車主進行經(jīng)濟補償。
為了給車主較多的選擇權(quán)，險企在投保方式上給出了3種選擇權(quán)，如確定車輛的保險金額可以新車價、折舊價、新車價內(nèi)協(xié)商價，投保人選擇其中一種方式投保即可。然而，幾乎所有的保險公司在承保時都按新車價計算的保險金額來收取保費，給予車主的這一選擇權(quán)形同虛設(shè)。因此，這一車損險條款被市場認為是霸王條款。
更讓車主費解的是，以新車價投保，發(fā)生全損時則以折舊價來賠付，且折舊率以每月約0.6%來計(折舊價不得低于新車價20%)，這顯然與社會上多數(shù)人所認為的“保多少賠多少”相左。
也就是說，車主購買一輛新車，新車價為12萬元，在3年后折舊為8萬元，但3年后投保時仍以12萬元為保險金額收取相關(guān)保費，在發(fā)生損失時卻以8萬元的實際價值為賠付上限;發(fā)生部分損失時進行維修補償不超8萬元上限。
險企：
高保低賠是誤讀
險企一致認為，車損險以新車價確定保險金額的主要原因是，如果按照新車購置價投保，無論車輛的使用年限，在發(fā)生損失時保險公司都會使用全新的配件進行修復(fù)。選用按照新車價投保，可確保足額賠付。
中國保險行業(yè)協(xié)會此前公布的數(shù)據(jù)顯示，去年此類賠案在車損險整體賠案中占比99.914%，按新車購置價投保，獲得了新配件的賠償，賠償是足額的、充分的。另外0.086%全損賠案以新車價投保、折舊價理賠。
險企人士還解釋，按新車購置價投保是從維護被保險人利益出發(fā)的，是足額投保，足額理賠。如果按照車輛的實際價格承保，那么車輛發(fā)生部分損失時，依據(jù)精算原理，就要采用比例賠付，而部分損失占整個保險賠案99.9%以上，比例賠付顯然不利于絕大多數(shù)被保險人。
據(jù)介紹，車損險當中涉及到兩類事故損失——部分損失和全部損失，精算理論也應(yīng)該配有兩個不同的保額——部分保額和全部保額。然而，目前保險公司一廂情愿地認為，全部損失占比極小，就此簡化了費率，并將兩種保額在保險單上顯示為一種保額，發(fā)生風(fēng)險事故后以兩種不同的保額來賠付。險企對此也表示，精算水平有待提高，條款設(shè)計不夠嚴密。
律師：
條款設(shè)計有陷阱
車主在投保車損險時，與險企訂立保險合同。合同生效，就具有法律意義上的合約關(guān)系，理應(yīng)得到法律的約束。
多位律師指出，車損險的保費收取違背了保險法的指導(dǎo)原則。保險法明確規(guī)定，“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。”也就是說，新車按12萬元投保，當初保險金額和保險價值相當，用了3年以后保險價值就就沒有8萬元了，保險公司定的保險金額還是12萬元。
在車損險條款中，要求投保的時候保險金額不得超過保險價值(新車投保時的價值)，新車投保人都遵守了這一約定，而車輛折舊后保險公司就不遵守這一規(guī)定了，保險金額就高于保險價值(車輛實際價值)了。這又是不合理的條款。險企與車主訂立合約時，車主只能被動接受，此類條款應(yīng)該被認定為霸王條款。
在律師界，“高保低賠”被認為是客觀存在的不公平現(xiàn)象，且險企用了很多文字游戲來掩蓋這種不公平，有設(shè)置陷阱之嫌。險企卻在說，修車要用新件，所以要用新車的購置價來確定保險金額。那么，新車用新件有可能用一個新件、兩個新件或者上萬個新件。新件構(gòu)成了一輛新車，絕大多數(shù)車輛部件損壞了，險企會給換件嗎?在這種情形下，險企當然不會給換損壞件。
專家：
精算水平不到位
有保險專家指出，車損險在產(chǎn)品設(shè)計、理賠等方面存在幾大不到位。正如險企自認的，精算水平不到位。車險損失分兩部分，包括部分損失和全部損失。賠付分類進行，賠付方式的選擇是依據(jù)精算而來的，不能為了省事而簡單化處理。盡管精算費率如何制訂仍有技術(shù)難度，但這不能怪投保車主，且不能將這種不公平轉(zhuǎn)嫁給車主。還有，條款設(shè)計不到位。在條款中，投保人無法看出全損時以折舊價進行賠付的原因，導(dǎo)致投保人無法理解和接受。
合約要以法律來約束。不論保險行業(yè)如何精算，法律講求的是公平原則。目前消費者提出“新車投保、舊車賠付”不合理這樣的訴求，已有個案得到了司法機關(guān)的支持，這應(yīng)該促使險企做好車險服務(wù)前期(包括精算、定價、條款設(shè)計等)的工作。
監(jiān)管：
調(diào)整工作已啟動
就在車損險條款和賠付被炒得沸沸揚揚之時，保險行業(yè)啟動了調(diào)整車險費率的工作。
保監(jiān)會明確表態(tài)，機動車輛保險制度還需要不斷完善，很多問題有的是由于承保理賠服務(wù)不及時、不規(guī)范、不誠信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，有的是由于保險知識普及不夠引起的誤解。
目前，保險行業(yè)正在開展車險制度調(diào)整前的調(diào)研工作，并給出了9月底改進完善這一時間表。
車險條款設(shè)計不合理并非一朝一夕了，醞釀?wù){(diào)整也有時日。早在2009年8月，中國保險行業(yè)協(xié)會就曾下發(fā)“征求意見”，計劃將上述3種車損險定價方式更改為按車輛實際價值確定或按實際價值協(xié)商確定，意味著車損險保費有望隨著車輛折舊逐漸降低。這一征求意見稿的出臺，給了市場很高的期望。
按照2009年車輛實際價來投保的意見計算，以一輛使用期限在4-5年的普通家用車輛為例，每年折舊率應(yīng)為7.2%，累計保費大致能降低30%左右。不過，當時呼聲極高的這一指導(dǎo)意見卻因險企提出的種種理由而被迫擱淺。
承保方式亟待規(guī)范
最常用的以新車購置價確定車損險保險金額的方式并非兩全其美，在保障絕大部分車主的利益時，對極少數(shù)車輛全損的車主顯然有失公平。如何尋求二者兼顧的承保方式，成為大家關(guān)心的問題。
目前，保監(jiān)會正在向社會廣泛征求意見，將于今年9月底前推動全行業(yè)完成商業(yè)車險產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。保險分析師指出，險企承保需要精細化，這對費率精算提出了更高的要求，但這有助于改善車險定價、定損、理賠等的方式并提升保險公司的服務(wù)理念。
多位保險專家還建議，在商業(yè)車險中引入外資險企，這樣可以借鑒發(fā)達國家關(guān)于商業(yè)車險的經(jīng)營方式，同時也可通過競爭來提升國內(nèi)商業(yè)車險的服務(wù)水平。
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