車險術(shù)語“套餐”比“全險”更合理
［編者按］ 大多數(shù)車主在理賠過程中卻發(fā)現(xiàn)，自己買了“全險”卻遭到拒賠，原因在于全險不包括“涉水險”，車輛發(fā)動機的損失無法理賠，一時間車主大呼上當，“全險”這個約定俗成的專業(yè)術(shù)語再次讓保險業(yè)誠信大打折扣。對此，業(yè)內(nèi)人士建議，保險業(yè)應(yīng)禁用“全險”，改用“套餐”可能會更合適。 ...
大多數(shù)車主在理賠過程中卻發(fā)現(xiàn)，自己買了“全險”卻遭到拒賠，原因在于全險不包括“涉水險”，車輛發(fā)動機的損失無法理賠，一時間車主大呼上當，“全險”這個約定俗成的專業(yè)術(shù)語再次讓保險業(yè)誠信大打折扣。對此，業(yè)內(nèi)人士建議，保險業(yè)應(yīng)禁用“全險”，改用“套餐”可能會更合適。
全險并不“全”
中國人保的理賠員張江成告訴記者，車險條款的架構(gòu)是主險加附加險，通常所謂“全險”其實不過是商業(yè)險中的四大主險——車損險(賠自己用的)、三者險(賠別人用的)、盜搶險、車上人員責任險。而這些主險也各有自己的免賠范圍，因此還需要附加險加以補充。如車損險中就不負責發(fā)動機損傷的賠付，需加保涉水險方可獲賠。因此，此次各地雨災(zāi)后車輛拒賠的重要原因就是，很多車輛并沒有買涉水險，發(fā)動機進水導(dǎo)致發(fā)動機受損，保險公司均不理賠。
按照保險公司的規(guī)定，汽車被水泡后，如果購買了涉水險，那么即使發(fā)動機受損也可走保險。沒有購買涉水險的，在汽車遭水泡后，除發(fā)動機外，車子其他受損部位可走車損險，發(fā)動機的維修只能車主自己掏錢。
記者還了解到，不僅是涉水險，還有自燃、劃痕險、玻璃險、不計免賠險等多個險種都沒有包括在全險中，都需要單獨投保才能獲得理賠。對此，太平洋保險公司人士告訴記者，其實，“全險”只是保險公司的一個銷售用語，并不是一個特定的概念。因為剛開始車險剛推出時，保險事故比較少，而車損險、三者險、盜搶險、車上人員責任險四大險種基本上也涵蓋了大多數(shù)的理賠范圍，因此約定俗成“全險”，但隨著不同水災(zāi)、自燃等各種事故的發(fā)生，加上車主不同的需求，車險的附加險種才逐漸增多，因此“全險”的概念造成了人為認識的錯覺。
業(yè)內(nèi)人士建議改“套餐”
業(yè)內(nèi)人士表示，由于歷史原因造成的認知錯位，一些保險銷售人員為迎合車主、吸引客戶也在銷售中有意無意地在誤導(dǎo)消費者。消費者誤以為自己購買“全險”后，對理賠產(chǎn)生過高期待，遇到特殊不能理賠的問題，造成很大困擾，是產(chǎn)生理賠糾紛的重要根源。中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇今年就在公開場所大聲疾呼，“應(yīng)該禁止在保險銷售中使用‘全險’一詞，否則極易被扣上欺騙或誤導(dǎo)的帽子。
記者了解到，目前平安車險如今就已明確禁止銷售人員用全險這一概念向客戶介紹險種。平安產(chǎn)險團車部負責人李經(jīng)理介紹說：“車險條款是嚴謹?shù)母袷胶贤?，?nèi)容的確很復(fù)雜，難免會把一些重要信息淹沒，平安車險銷售顧問會在投保時盡量為車主介紹清楚，最近我們還將條款中的重要部分翻譯成網(wǎng)絡(luò)圖片語言，以便消費者閱讀和理解。”她還同時建議，車險銷售應(yīng)禁用“全險”，改用“套餐”可能會更合適。
“套餐”為何更合適
首先，從險種構(gòu)成來看，套餐比全險的指向更加明確，即“主險+附加險“，車主可根據(jù)自身需求量身選購適合自己的險種。
其次，從車險保費來看，車主按照自身需求選購，可降低費用，最大程度利用保費;
最后，從選購渠道優(yōu)勢來講，車主可通過網(wǎng)上、電話等方式DIY定制自己的車險套餐。
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