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車(chē)險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)“套餐”比“全險(xiǎn)”更合理

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-03-05 08:59 瀏覽：4749 次
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［編者按］ 　　大多數(shù)車(chē)主在理賠過(guò)程中卻發(fā)現(xiàn)，自己買(mǎi)了“全險(xiǎn)”卻遭到拒賠，原因在于全險(xiǎn)不包括“涉水險(xiǎn)”，車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)的損失無(wú)法理賠，一時(shí)間車(chē)主大呼上當(dāng)，“全險(xiǎn)”這個(gè)約定俗成的專業(yè)術(shù)語(yǔ)再次讓保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信大打折扣。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)禁用“全險(xiǎn)”，改用“套餐”可能會(huì)更合適。 　...

　　大多數(shù)車(chē)主在理賠過(guò)程中卻發(fā)現(xiàn)，自己買(mǎi)了“全險(xiǎn)”卻遭到拒賠，原因在于全險(xiǎn)不包括“涉水險(xiǎn)”，車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)的損失無(wú)法理賠，一時(shí)間車(chē)主大呼上當(dāng)，“全險(xiǎn)”這個(gè)約定俗成的專業(yè)術(shù)語(yǔ)再次讓保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信大打折扣。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)禁用“全險(xiǎn)”，改用“套餐”可能會(huì)更合適。

　　全險(xiǎn)并不“全”

　　中國(guó)人保的理賠員張江成告訴記者，車(chē)險(xiǎn)條款的架構(gòu)是主險(xiǎn)加附加險(xiǎn)，通常所謂“全險(xiǎn)”其實(shí)不過(guò)是商業(yè)險(xiǎn)中的四大主險(xiǎn)——車(chē)損險(xiǎn)(賠自己用的)、三者險(xiǎn)(賠別人用的)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。而這些主險(xiǎn)也各有自己的免賠范圍，因此還需要附加險(xiǎn)加以補(bǔ)充。如車(chē)損險(xiǎn)中就不負(fù)責(zé)發(fā)動(dòng)機(jī)損傷的賠付，需加保涉水險(xiǎn)方可獲賠。因此，此次各地雨災(zāi)后車(chē)輛拒賠的重要原因就是，很多車(chē)輛并沒(méi)有買(mǎi)涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損，保險(xiǎn)公司均不理賠。

　　按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，汽車(chē)被水泡后，如果購(gòu)買(mǎi)了涉水險(xiǎn)，那么即使發(fā)動(dòng)機(jī)受損也可走保險(xiǎn)。沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)的，在汽車(chē)遭水泡后，除發(fā)動(dòng)機(jī)外，車(chē)子其他受損部位可走車(chē)損險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)的維修只能車(chē)主自己掏錢(qián)。

　　記者還了解到，不僅是涉水險(xiǎn)，還有自燃、劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種都沒(méi)有包括在全險(xiǎn)中，都需要單獨(dú)投保才能獲得理賠。對(duì)此，太平洋保險(xiǎn)公司人士告訴記者，其實(shí)，“全險(xiǎn)”只是保險(xiǎn)公司的一個(gè)銷(xiāo)售用語(yǔ)，并不是一個(gè)特定的概念。因?yàn)閯傞_(kāi)始車(chē)險(xiǎn)剛推出時(shí)，保險(xiǎn)事故比較少，而車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)四大險(xiǎn)種基本上也涵蓋了大多數(shù)的理賠范圍，因此約定俗成“全險(xiǎn)”，但隨著不同水災(zāi)、自燃等各種事故的發(fā)生，加上車(chē)主不同的需求，車(chē)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種才逐漸增多，因此“全險(xiǎn)”的概念造成了人為認(rèn)識(shí)的錯(cuò)覺(jué)。

　　業(yè)內(nèi)人士建議改“套餐”

　　業(yè)內(nèi)人士表示，由于歷史原因造成的認(rèn)知錯(cuò)位，一些保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員為迎合車(chē)主、吸引客戶也在銷(xiāo)售中有意無(wú)意地在誤導(dǎo)消費(fèi)者。消費(fèi)者誤以為自己購(gòu)買(mǎi)“全險(xiǎn)”后，對(duì)理賠產(chǎn)生過(guò)高期待，遇到特殊不能理賠的問(wèn)題，造成很大困擾，是產(chǎn)生理賠糾紛的重要根源。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇今年就在公開(kāi)場(chǎng)所大聲疾呼，“應(yīng)該禁止在保險(xiǎn)銷(xiāo)售中使用‘全險(xiǎn)’一詞，否則極易被扣上欺騙或誤導(dǎo)的帽子。

　　記者了解到，目前平安車(chē)險(xiǎn)如今就已明確禁止銷(xiāo)售人員用全險(xiǎn)這一概念向客戶介紹險(xiǎn)種。平安產(chǎn)險(xiǎn)團(tuán)車(chē)部負(fù)責(zé)人李經(jīng)理介紹說(shuō)：“車(chē)險(xiǎn)條款是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)母袷胶贤?，?nèi)容的確很復(fù)雜，難免會(huì)把一些重要信息淹沒(méi)，平安車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售顧問(wèn)會(huì)在投保時(shí)盡量為車(chē)主介紹清楚，最近我們還將條款中的重要部分翻譯成網(wǎng)絡(luò)圖片語(yǔ)言，以便消費(fèi)者閱讀和理解。”她還同時(shí)建議，車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售應(yīng)禁用“全險(xiǎn)”，改用“套餐”可能會(huì)更合適。

　　“套餐”為何更合適

　　首先，從險(xiǎn)種構(gòu)成來(lái)看，套餐比全險(xiǎn)的指向更加明確，即“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)“，車(chē)主可根據(jù)自身需求量身選購(gòu)適合自己的險(xiǎn)種。

　　其次，從車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)來(lái)看，車(chē)主按照自身需求選購(gòu)，可降低費(fèi)用，最大程度利用保費(fèi);

　　最后，從選購(gòu)渠道優(yōu)勢(shì)來(lái)講，車(chē)主可通過(guò)網(wǎng)上、電話等方式DIY定制自己的車(chē)險(xiǎn)套餐。

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