依據(jù)財產(chǎn)價值選擇家財險保額最恰當
［編者按］ 隨著家庭財產(chǎn)的增多，家庭應該怎樣購買家財險，來轉嫁風險，避免家庭未來可能會造成的損失？ 依據(jù)財產(chǎn)價值選擇家財險保額 按照保險金額與保險標的實際價值對比關系，保險合同分為足額保險合同與不足額保險合同。 足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在這種情況下，被保險人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險標的全部損失，保險人按實...
隨著家庭財產(chǎn)的增多，家庭應該怎樣購買家財險，來轉嫁風險，避免家庭未來可能會造成的損失？
依據(jù)財產(chǎn)價值選擇家財險保額
按照保險金額與保險標的實際價值對比關系，保險合同分為足額保險合同與不足額保險合同。
足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在這種情況下，被保險人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險標的全部損失，保險人按實際損失數(shù)額如數(shù)賠償。與壽險保障金額與保費的正比關系不同，保險公司只會按實際損失賠付，最高不超過保險標的的實際價值，也就是說，怎樣購買家財險，財產(chǎn)險投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財險作為財產(chǎn)保險的一種，遵循補償性原則，對于超額部分，保險公司不予賠償，嚴重者甚至可能導致保單失效。
李先生有40萬元家庭財產(chǎn)，向某保險公司投保家庭財產(chǎn)險，保險金額為50萬元。在保險期間，李先生家中失火，造成全部家產(chǎn)損失。李先生去保險公司索賠時，保險公司按實際損失，賠付給李先生40萬元。
造成超額投保的原因大致有以下兩種。一是投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值。二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險，保險合同無效;如果是市價下跌導致的超額保險，同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額不予賠償，保費也不退還。李先生錯誤地以為保額越高，出險時獲得的賠償越多，屬于善意造成保險金額大于保的實際價值，不但沒有獲得期望的賠付，還多花了許多保費。
不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按保險金額與財產(chǎn)價值的比例計算賠償;二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險合同種類的不同，由雙方當事人約定。家財險合同一般適用第一危險賠償方式。
楊先生是一個私企老板，家產(chǎn)約100萬元，他向保險公司購買了一份家庭財產(chǎn)險，保險金額為60萬元。由于意外事故，楊先生家中遭受損失，被核定為80萬元。楊先生向保險公司提出賠償，保險公司根據(jù)合同賠償給楊先生60萬元。
楊先生由于保障金額低于實際損失的財產(chǎn)價值，而只能自己承擔賠償之外的損失。因此，投保人在購買家財險時一定要認真核算好家庭財產(chǎn)的實際價值，進行不足額投保時，最好與保險公司約定出險時的賠償方式，這樣可以減少很多不必要的麻煩。
明確可保財產(chǎn)和家財險保險責任
投保者往往以為購買了家財險，所有家庭財產(chǎn)都可以保。實際并非如此，保險合同對保險責任、可保財產(chǎn)和不可保財產(chǎn)都有著明確的規(guī)定。
老周生平喜歡收藏，家里古幣、字畫收藏了不少，聽朋友說家財險保障范圍很廣，也沒細問，便在某保險公司購買了一份家財險，保障期限為1年，保單中家庭財產(chǎn)價值18萬元。兩個月后某天，老周外出辦事忘記鎖門，家中毛賊光顧，將家中物品洗劫一空。共計損失現(xiàn)金1000元，電視機一臺價值1500元，字畫全部被盜，總價值約14萬元。老周心疼不已之時想到自己購買了一份家財險，當他拿著保單索賠時，保險公司查驗現(xiàn)場及參考警方資料后認為，老周家失竊的主要原因是他門未鎖，字畫也不在保險公司的保險責任范圍內(nèi)，所有損失由老周自行承擔。
一般來說，家財險是以有形財產(chǎn)為保險標的的一種財產(chǎn)保險，主要包括擁有全部產(chǎn)權的房屋及其附屬設備、室內(nèi)裝潢、家具、衣物等。此外，家財險還可以承保一些經(jīng)被保險人與保險人特別約定的家庭財產(chǎn)，比如珠寶、玉器、鉆石等，就可以通過特約方式投保。但家財險并非承保所有財產(chǎn)。對于損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品等，均為不可保財產(chǎn)。因此，個人收藏的字畫是不能作為保險標的來投保的。
怎樣購買家財險，投保時一定要看清保險合同中的保險責任和保險財產(chǎn)范圍。保險責任范圍包括基本責任：火災、爆炸、雷擊、空中運行物體的墜落;擴展承保的保險責任：雪災、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災、冰凌、泥石流以及在發(fā)生上述災害事故時，因防止災害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產(chǎn)的損失和所支付的合理費用。上例中，老周自身疏忽沒有鎖好門，不屬于保險責任范圍，出險后保險公司不賠;老周所丟失的現(xiàn)金和字畫都不在家庭財產(chǎn)險附加盜搶險的保險財產(chǎn)范圍內(nèi)，即使他鎖好門被撬而導致財物遭竊，現(xiàn)金和字畫的損失保險公司還是不會賠，因為這不屬于賠付合同范圍內(nèi)的財產(chǎn)。
避免重復投保家財險
由于家財險種類多、保費低，許多投資者在不同保險公司重復投保，無意之中的重復投保，就成為另類的超額投保。在發(fā)生事故時，并不能給投保者帶來額外的收益。對于重復保險，保險公司通常規(guī)定：“若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，公司僅負責按比例分攤賠償?shù)呢熑巍?rdquo;
張小姐2007年3月份購買了一份A保險公司的家財險產(chǎn)品，保障額度為1萬元。由于聽了B公司業(yè)務員的介紹，覺得B公司的產(chǎn)品也不錯，而且保費也不高，于是同年4月購買了B公司的家財險產(chǎn)品，保障額度1萬元。2007年8月，因家中電線老化漏電造成火災，家里裝修被破壞， 經(jīng)現(xiàn)場勘察認定事故損失9000元。事后張小姐拿著保單到兩家保險公司索賠，原本以為可以同時獲得9000元的賠償，但卻被告知，兩家保險公司按比例賠償張小姐各4500元。
我國《保險法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險公司只需要按照比例承擔的方式分攤賠償責任，投保者獲得的賠付總數(shù)則不能超過構成有效索賠的損失總額。因此，從投保人的角度來說，在選擇不同的保險公司的家財險時，要注意對同一項保險責任，保額加起來不要超過實際財產(chǎn)。張小姐在一家保險公司投保也可以獲得9000元的賠償，但同時在兩家公司投保，相當于兩倍的投入換回相同的賠償。
與其他保險一樣，家財險理賠與保障范圍具有相關規(guī)定。因此，怎樣購買家財險，還是要看清合同條款，仔細比較，選擇適合自己的險種。
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