依據(jù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值選擇家財(cái)險(xiǎn)保額最恰當(dāng)
［編者按］ 隨著家庭財(cái)產(chǎn)的增多，家庭應(yīng)該怎樣購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)，來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，避免家庭未來(lái)可能會(huì)造成的損失？ 依據(jù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值選擇家財(cái)險(xiǎn)保額 按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系，保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同與不足額保險(xiǎn)合同。 足額保險(xiǎn)合同又稱全額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額大體相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在這種情況下，被保險(xiǎn)人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按實(shí)...
隨著家庭財(cái)產(chǎn)的增多，家庭應(yīng)該怎樣購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)，來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，避免家庭未來(lái)可能會(huì)造成的損失？
依據(jù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值選擇家財(cái)險(xiǎn)保額
按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系，保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同與不足額保險(xiǎn)合同。
足額保險(xiǎn)合同又稱全額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額大體相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在這種情況下，被保險(xiǎn)人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失數(shù)額如數(shù)賠償。與壽險(xiǎn)保障金額與保費(fèi)的正比關(guān)系不同，保險(xiǎn)公司只會(huì)按實(shí)際損失賠付，最高不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說(shuō)，怎樣購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付。家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，遵循補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額部分，保險(xiǎn)公司不予賠償，嚴(yán)重者甚至可能導(dǎo)致保單失效。
李先生有40萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn)，向某保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間，李先生家中失火，造成全部家產(chǎn)損失。李先生去保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失，賠付給李先生40萬(wàn)元。
造成超額投保的原因大致有以下兩種。一是投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同無(wú)效;如果是市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過(guò)部分的保額不予賠償，保費(fèi)也不退還。李先生錯(cuò)誤地以為保額越高，出險(xiǎn)時(shí)獲得的賠償越多，屬于善意造成保險(xiǎn)金額大于保的實(shí)際價(jià)值，不但沒(méi)有獲得期望的賠付，還多花了許多保費(fèi)。
不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在不足額保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償;二是第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險(xiǎn)合同種類的不同，由雙方當(dāng)事人約定。家財(cái)險(xiǎn)合同一般適用第一危險(xiǎn)賠償方式。
楊先生是一個(gè)私企老板，家產(chǎn)約100萬(wàn)元，他向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬(wàn)元。由于意外事故，楊先生家中遭受損失，被核定為80萬(wàn)元。楊先生向保險(xiǎn)公司提出賠償，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同賠償給楊先生60萬(wàn)元。
楊先生由于保障金額低于實(shí)際損失的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，而只能自己承擔(dān)賠償之外的損失。因此，投保人在購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)一定要認(rèn)真核算好家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，進(jìn)行不足額投保時(shí)，最好與保險(xiǎn)公司約定出險(xiǎn)時(shí)的賠償方式，這樣可以減少很多不必要的麻煩。
明確可保財(cái)產(chǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任
投保者往往以為購(gòu)買了家財(cái)險(xiǎn)，所有家庭財(cái)產(chǎn)都可以保。實(shí)際并非如此，保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、可保財(cái)產(chǎn)和不可保財(cái)產(chǎn)都有著明確的規(guī)定。
老周生平喜歡收藏，家里古幣、字畫收藏了不少，聽(tīng)朋友說(shuō)家財(cái)險(xiǎn)保障范圍很廣，也沒(méi)細(xì)問(wèn)，便在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份家財(cái)險(xiǎn)，保障期限為1年，保單中家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值18萬(wàn)元。兩個(gè)月后某天，老周外出辦事忘記鎖門，家中毛賊光顧，將家中物品洗劫一空。共計(jì)損失現(xiàn)金1000元，電視機(jī)一臺(tái)價(jià)值1500元，字畫全部被盜，總價(jià)值約14萬(wàn)元。老周心疼不已之時(shí)想到自己購(gòu)買了一份家財(cái)險(xiǎn)，當(dāng)他拿著保單索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司查驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)及參考警方資料后認(rèn)為，老周家失竊的主要原因是他門未鎖，字畫也不在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，所有損失由老周自行承擔(dān)。
一般來(lái)說(shuō)，家財(cái)險(xiǎn)是以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要包括擁有全部產(chǎn)權(quán)的房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、家具、衣物等。此外，家財(cái)險(xiǎn)還可以承保一些經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定的家庭財(cái)產(chǎn)，比如珠寶、玉器、鉆石等，就可以通過(guò)特約方式投保。但家財(cái)險(xiǎn)并非承保所有財(cái)產(chǎn)。對(duì)于損失發(fā)生后無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、法律規(guī)定不允許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)、日常生活所必需的日用品等，均為不可保財(cái)產(chǎn)。因此，個(gè)人收藏的字畫是不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)投保的。
怎樣購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)，投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍。保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括基本責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、雷擊、空中運(yùn)行物體的墜落;擴(kuò)展承保的保險(xiǎn)責(zé)任：雪災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災(zāi)、冰凌、泥石流以及在發(fā)生上述災(zāi)害事故時(shí)，因防止災(zāi)害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和所支付的合理費(fèi)用。上例中，老周自身疏忽沒(méi)有鎖好門，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠;老周所丟失的現(xiàn)金和字畫都不在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，即使他鎖好門被撬而導(dǎo)致財(cái)物遭竊，現(xiàn)金和字畫的損失保險(xiǎn)公司還是不會(huì)賠，因?yàn)檫@不屬于賠付合同范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)。
避免重復(fù)投保家財(cái)險(xiǎn)
由于家財(cái)險(xiǎn)種類多、保費(fèi)低，許多投資者在不同保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，無(wú)意之中的重復(fù)投保，就成為另類的超額投保。在發(fā)生事故時(shí)，并不能給投保者帶來(lái)額外的收益。對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常規(guī)定：“若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在，不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保，也不論該保險(xiǎn)賠償與否，公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。”
張小姐2007年3月份購(gòu)買了一份A保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，保障額度為1萬(wàn)元。由于聽(tīng)了B公司業(yè)務(wù)員的介紹，覺(jué)得B公司的產(chǎn)品也不錯(cuò)，而且保費(fèi)也不高，于是同年4月購(gòu)買了B公司的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，保障額度1萬(wàn)元。2007年8月，因家中電線老化漏電造成火災(zāi)，家里裝修被破壞， 經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘察認(rèn)定事故損失9000元。事后張小姐拿著保單到兩家保險(xiǎn)公司索賠，原本以為可以同時(shí)獲得9000元的賠償，但卻被告知，兩家保險(xiǎn)公司按比例賠償張小姐各4500元。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)公司只需要按照比例承擔(dān)的方式分?jǐn)傎r償責(zé)任，投保者獲得的賠付總數(shù)則不能超過(guò)構(gòu)成有效索賠的損失總額。因此，從投保人的角度來(lái)說(shuō)，在選擇不同的保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，要注意對(duì)同一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，保額加起來(lái)不要超過(guò)實(shí)際財(cái)產(chǎn)。張小姐在一家保險(xiǎn)公司投保也可以獲得9000元的賠償，但同時(shí)在兩家公司投保，相當(dāng)于兩倍的投入換回相同的賠償。
與其他保險(xiǎn)一樣，家財(cái)險(xiǎn)理賠與保障范圍具有相關(guān)規(guī)定。因此，怎樣購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)，還是要看清合同條款，仔細(xì)比較，選擇適合自己的險(xiǎn)種。
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