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選擇合適的家財(cái)險(xiǎn)要了解各類家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)
[編者按] 目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可謂是琳瑯滿目、花樣別出。家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍越來越大,靈活性與針對性也更強(qiáng),居民的選擇性也越來越大。但是,居民在選擇家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),不能只關(guān)心保單價(jià)格,還必須在投保前充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍,仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,根據(jù)需要恰當(dāng)?shù)剡x擇適宜的產(chǎn)品,避免走入不必要的誤區(qū)。 根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同,目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型三種。 ...
目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可謂是琳瑯滿目、花樣別出。家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍越來越大,靈活性與針對性也更強(qiáng),居民的選擇性也越來越大。但是,居民在選擇家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),不能只關(guān)心保單價(jià)格,還必須在投保前充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍,仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,根據(jù)需要恰當(dāng)?shù)剡x擇適宜的產(chǎn)品,避免走入不必要的誤區(qū)。
根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同,目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型三種。
保障型
該類型產(chǎn)品是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種,期限為1年,保險(xiǎn)期滿后,需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。保障型家財(cái)險(xiǎn)又可以分為普通的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品與組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等進(jìn)行任意組合,保障范圍更廣,也更加靈活,便于居民根據(jù)需要進(jìn)行選擇。
梁海波稱,保障型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低,不會占用太多的家庭資金;缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)才能得到保險(xiǎn)公司的賠償,沒有投資收益。
儲金型
也被稱為兩全險(xiǎn)。是指居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲金的形式獲得保險(xiǎn)保障,保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi),在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍將原來所交的保險(xiǎn)儲金全部退還被保險(xiǎn)人。兩全保險(xiǎn)基本原則均與普通家財(cái)險(xiǎn)基本相同。所不同的是,投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí),既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而且在保險(xiǎn)期滿時(shí),不論損失賠償與否,都能足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲金。
梁海波提醒稱,但應(yīng)當(dāng)注意,相對于銀行儲蓄來講,兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。所以,千萬不可把它當(dāng)作銀行儲蓄,為拿利息而購買該產(chǎn)品。
投資型
該類型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種,保險(xiǎn)期限一般在2年至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能,而且還兼顧投資的功效。投保此類險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外,如遇銀行利率調(diào)整,隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整,分段計(jì)息,無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償,期滿均可獲得本金和收益。
投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障;缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高,資金流動性不強(qiáng),投保時(shí)家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金且在保險(xiǎn)期限內(nèi)不急用,否則一旦退保會造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。
如何為愛家購買一份合適的家財(cái)險(xiǎn)呢?
首先,要了解家財(cái)險(xiǎn)的賠償特點(diǎn)。
在家財(cái)險(xiǎn)中,房屋建筑及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修在保險(xiǎn)賠償時(shí),采用的是按比例賠償方式,比如房屋價(jià)值10萬,如果不足額投保5萬,那么損失時(shí)就要按1/2的比例來賠償,投保10萬才可以得到全額賠償。所以要想得到充分的保險(xiǎn)保障,就需要按重新建造或重新購置價(jià)值投保。其它財(cái)產(chǎn),如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險(xiǎn)賠償方式賠償,即無論是否足額投保,在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失得到賠償。
其次,要了解各類家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。
房屋建筑屬于最高價(jià)值的家庭財(cái)產(chǎn),所以,其保費(fèi)占比也是最大的。但一般來說,房屋抗自然風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高,如果不存在質(zhì)量問題,且不考慮地震因素的話,則不需為其投保,因而我們可以省下這部分保費(fèi)。
室內(nèi)裝修屬于怕水又怕火的財(cái)產(chǎn),所以在投保時(shí),我們最好附加“水漬損失險(xiǎn)”(當(dāng)然該險(xiǎn)種也可以保障其它財(cái)產(chǎn))。水漬損失險(xiǎn)可以保障因自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水,室內(nèi)空調(diào)、熱水器漏水,屋頂或陽臺漏雨、漏雪,下水道堵塞溢水,鄰居家漏水等意外造成財(cái)產(chǎn)的損失。水漬損失險(xiǎn)的保費(fèi)一般占主險(xiǎn)(家財(cái)基本險(xiǎn))的10%左右,所以只需附加十幾或幾十元保費(fèi)。
其它財(cái)產(chǎn),如家用電器、床上用品、服裝、家具等,由于發(fā)生全部損失的概率較低,我們可以根據(jù)自己的財(cái)產(chǎn)情況和保費(fèi)支出情況,只投保幾萬元(財(cái)產(chǎn)價(jià)值的10%-30%),也能得到保險(xiǎn)保障。另外,我們還可以為貴重、便攜的財(cái)產(chǎn),以及現(xiàn)金等財(cái)產(chǎn)附加投保盜竊險(xiǎn)。
值得一提的是,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅僅在發(fā)生意外能得到保險(xiǎn)賠償,其保險(xiǎn)代位追償?shù)墓δ?,還能使我們免去家庭財(cái)產(chǎn)遭受第三方侵害后向第三方追償?shù)臒?。也就是說,投保后如出現(xiàn)鄰居發(fā)生火災(zāi)延燒、鄰居滲水等第三方侵害財(cái)產(chǎn)造成損失的情況時(shí),在保險(xiǎn)公司賠償后,由保險(xiǎn)公司向第三方追償。
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