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選擇合適的家財險要了解各類家庭財產(chǎn)的風險特點

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間:2014-03-01 10:02 瀏覽:3332 次
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[編者按]   目前市場上的家財險產(chǎn)品可謂是琳瑯滿目、花樣別出。家財險的保障范圍越來越大,靈活性與針對性也更強,居民的選擇性也越來越大。但是,居民在選擇家財險產(chǎn)品時,不能只關(guān)心保單價格,還必須在投保前充分了解保險產(chǎn)品的保障范圍,仔細閱讀保險條款,根據(jù)需要恰當?shù)剡x擇適宜的產(chǎn)品,避免走入不必要的誤區(qū)。   根據(jù)保險產(chǎn)品的側(cè)重功能不同,目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種。  ...

  目前市場上的家財險產(chǎn)品可謂是琳瑯滿目、花樣別出。家財險的保障范圍越來越大,靈活性與針對性也更強,居民的選擇性也越來越大。但是,居民在選擇家財險產(chǎn)品時,不能只關(guān)心保單價格,還必須在投保前充分了解保險產(chǎn)品的保障范圍,仔細閱讀保險條款,根據(jù)需要恰當?shù)剡x擇適宜的產(chǎn)品,避免走入不必要的誤區(qū)。

  根據(jù)保險產(chǎn)品的側(cè)重功能不同,目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種。

  保障型

  該類型產(chǎn)品是單純的具有經(jīng)濟損失補償性質(zhì)的險種,期限為1年,保險期滿后,需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財產(chǎn)損失。保障型家財險又可以分為普通的家財險產(chǎn)品與組合型家財險產(chǎn)品。組合型家財險產(chǎn)品在普通家財險的基礎(chǔ)上,將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等進行任意組合,保障范圍更廣,也更加靈活,便于居民根據(jù)需要進行選擇。

  梁海波稱,保障型家財險的優(yōu)點是保費一般較低,不會占用太多的家庭資金;缺點是只有在發(fā)生保險損失時才能得到保險公司的賠償,沒有投資收益。

  儲金型

  也被稱為兩全險。是指居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障,保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費,在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。兩全保險基本原則均與普通家財險基本相同。所不同的是,投保家庭財產(chǎn)兩全保險在被保險人的財產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時,既能得到及時的經(jīng)濟補償,而且在保險期滿時,不論損失賠償與否,都能足額領(lǐng)回原來交付的保險儲金。

  梁海波提醒稱,但應(yīng)當注意,相對于銀行儲蓄來講,兩全保險到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。所以,千萬不可把它當作銀行儲蓄,為拿利息而購買該產(chǎn)品。

  投資型

  該類型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種,保險期限一般在2年至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財險的保障功能,而且還兼顧投資的功效。投保此類險種除擁有相應(yīng)的保障責任外,如遇銀行利率調(diào)整,隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整,分段計息,無論是否發(fā)生保險賠償,期滿均可獲得本金和收益。

  投資型家財險的優(yōu)點是投保人可以達到轉(zhuǎn)移風險和投資理財?shù)碾p重保障;缺點是一次性交納費用較高,資金流動性不強,投保時家庭應(yīng)當確保有一定數(shù)量的閑置資金且在保險期限內(nèi)不急用,否則一旦退保會造成一定的經(jīng)濟損失。

  如何為愛家購買一份合適的家財險呢?

  首先,要了解家財險的賠償特點。

  在家財險中,房屋建筑及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修在保險賠償時,采用的是按比例賠償方式,比如房屋價值10萬,如果不足額投保5萬,那么損失時就要按1/2的比例來賠償,投保10萬才可以得到全額賠償。所以要想得到充分的保險保障,就需要按重新建造或重新購置價值投保。其它財產(chǎn),如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險賠償方式賠償,即無論是否足額投保,在保險金額范圍內(nèi)按出險時的實際損失得到賠償。

  其次,要了解各類家庭財產(chǎn)的風險特點。

  房屋建筑屬于最高價值的家庭財產(chǎn),所以,其保費占比也是最大的。但一般來說,房屋抗自然風險系數(shù)高,如果不存在質(zhì)量問題,且不考慮地震因素的話,則不需為其投保,因而我們可以省下這部分保費。

  室內(nèi)裝修屬于怕水又怕火的財產(chǎn),所以在投保時,我們最好附加“水漬損失險”(當然該險種也可以保障其它財產(chǎn))。水漬損失險可以保障因自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水,室內(nèi)空調(diào)、熱水器漏水,屋頂或陽臺漏雨、漏雪,下水道堵塞溢水,鄰居家漏水等意外造成財產(chǎn)的損失。水漬損失險的保費一般占主險(家財基本險)的10%左右,所以只需附加十幾或幾十元保費。

  其它財產(chǎn),如家用電器、床上用品、服裝、家具等,由于發(fā)生全部損失的概率較低,我們可以根據(jù)自己的財產(chǎn)情況和保費支出情況,只投保幾萬元(財產(chǎn)價值的10%-30%),也能得到保險保障。另外,我們還可以為貴重、便攜的財產(chǎn),以及現(xiàn)金等財產(chǎn)附加投保盜竊險。

  值得一提的是,家庭財產(chǎn)保險不僅僅在發(fā)生意外能得到保險賠償,其保險代位追償?shù)墓δ?,還能使我們免去家庭財產(chǎn)遭受第三方侵害后向第三方追償?shù)臒?。也就是說,投保后如出現(xiàn)鄰居發(fā)生火災(zāi)延燒、鄰居滲水等第三方侵害財產(chǎn)造成損失的情況時,在保險公司賠償后,由保險公司向第三方追償。

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