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商業(yè)養(yǎng)老保險保障退休后生活水平
［編者按］ 中國傳統文化一向崇尚“多子多福”，而這“福”便來自“養(yǎng)兒防老”的觀念。然而今天，對于生活在城鎮(zhèn)的人們來說，靠這一方式安度晚年已經不“主流”了——今年重陽節(jié)前夕，中國青年報社會調查中心和搜狐新聞中心聯合實施的一項網絡調查顯示，受訪的5000多名調查者中還持“養(yǎng)...
中國傳統文化一向崇尚“多子多福”，而這“福”便來自“養(yǎng)兒防老”的觀念。然而今天，對于生活在城鎮(zhèn)的人們來說，靠這一方式安度晚年已經不“主流”了——今年重陽節(jié)前夕，中國青年報社會調查中心和搜狐新聞中心聯合實施的一項網絡調查顯示，受訪的5000多名調查者中還持“養(yǎng)兒防老”觀念的人已經不到4%，而57%的人覺得養(yǎng)老還得“靠自己另外攢錢”。
考慮到本次調查是通過網絡進行，而“觸網”人群多半是非農、城市、年輕人，因此只能說，這一結果代表了年輕居民城市化的養(yǎng)老觀念。那么，如今的城市中青年人，今后不指望孩子養(yǎng)老，對退休之后生活的信心建立在哪里呢?商業(yè)養(yǎng)老保險應該是個不錯的途徑。
商業(yè)養(yǎng)老保險形式如何?
商業(yè)養(yǎng)老保險其實是兼有生死兩全保險和年金保險特色的一種特殊形式。
保險公司和購買養(yǎng)老保險的人通常會約定一個開始領取養(yǎng)老金的時間，在這個時間之前，被保險人死亡或全殘，保險公司按合同約定給付保險金。
同時，雙方會約定一個養(yǎng)老金領取結束的時間，在這個期限之內死亡(或全殘)的，一般也會給付身故保險金;過了這個期限，被保險人仍然生存時，保險公司還要依合同約定給付滿期保險金。
中意人壽最近也新推出了一款名為“祥裕行年金保險(分紅型)”的養(yǎng)老產品，通過上海豐盛保險代理公司代理銷售。該款保險投保時可以根據退休后的需要和繳費能力確定投保金額和養(yǎng)老金領取的時間，并可以在其后附加中意人壽非常有特色的各類健康和意外險產品。
商業(yè)養(yǎng)老保險收益如何?
“商業(yè)養(yǎng)老保險雖然運作穩(wěn)健，保障性好，但會不會收益率偏低?”利用商業(yè)養(yǎng)老保險籌措退休生活金，不少人可能會有這樣的疑惑。
但隨著三個月前頒布的《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(俗稱“國十條”)明確指出：“要不斷拓寬保險資金運用的渠道和范圍，鼓勵保險資金直接或間接投資資本市場，逐步提高投資比例;支持保險資金參股商業(yè)銀行;支持保險資金境外投資等”。整個保險業(yè)都在歡呼振奮，因為桎梏多年的保險資金終于能借此良機，獲得在資本市場上大展拳腳的機會。對于保險公司來說，這意味著未來保險資金收益增長的無限可能與公司利潤成長的美好預期。
所以在今后來說，隨著保險資金運用平臺的不斷擴展，以及投資證券市場的比例限制不斷被突破，包括今后可能進行的保險預定利率市場化，保險資金的收益率應該能夠有所提高，商業(yè)養(yǎng)老保險的收益水平也會走高。
商業(yè)養(yǎng)老保險適合誰買?
商業(yè)養(yǎng)老保險作為對社會養(yǎng)老保險的補充，一般來說，滿足下列條件的人士都適合購買商業(yè)養(yǎng)老保險：
首先年齡不宜太小或太大，一般在16~50周歲購買養(yǎng)老保險為好。16周歲說明他已經進入勞動年齡，可以有一份獨立的經濟收入。50歲以上投保則費率過高。雖然有些養(yǎng)老保險產品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當然，如果經濟能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。
購買者應該有足夠的收入。在扣除需繳納的養(yǎng)老保險費用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因為購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。
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