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財產(chǎn)險超額投保 無法獲得額外收益
[編者按] 對于醫(yī)療保險、財產(chǎn)險重復(fù)投保的結(jié)果一樣,無法帶來更多的利益,這與其出險后的賠償機制有關(guān)。 財產(chǎn)險重復(fù)投保 根據(jù)《保險法》規(guī)定,財產(chǎn)保險中,各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。按照慣例,除當(dāng)事人另有約定外,各保險公司按其保險金額與保險金額總和的比例,分別承擔(dān)賠償責(zé)任。 比如,王先生將其總價值10萬元的家庭財產(chǎn)分別向A、B兩家保險公司投保,A公司承...
對于醫(yī)療保險、財產(chǎn)險重復(fù)投保的結(jié)果一樣,無法帶來更多的利益,這與其出險后的賠償機制有關(guān)。
財產(chǎn)險重復(fù)投保
根據(jù)《保險法》規(guī)定,財產(chǎn)保險中,各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。按照慣例,除當(dāng)事人另有約定外,各保險公司按其保險金額與保險金額總和的比例,分別承擔(dān)賠償責(zé)任。
比如,王先生將其總價值10萬元的家庭財產(chǎn)分別向A、B兩家保險公司投保,A公司承保金額為8萬元,B公司承保金額為12萬元。王先生這筆家財發(fā)生全損,也就是10萬元的損失,根據(jù)權(quán)利義務(wù)對等原則計算下來,則是A公司賠償4萬元,B公司賠償6萬元。這樣下來,王先生實際上為他的重復(fù)保險多付了差不多一倍的保費,這些成本都是無用功。
在為同一標的財產(chǎn)險重復(fù)投保時,切莫耍小聰明希望靠隱瞞財產(chǎn)險重復(fù)投保的事實,而獲得額外的收益,應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的情況如實通知各保險公司。否則一旦被查出,將會被認為是惡意重復(fù)投保,雖然不能構(gòu)成保險欺詐,但你的名字將會被列到保險同業(yè)公會的“黑名單”中,以后就麻煩了。
超額保險也“沒用”
超額保險,顧名思義也就是指投保的保險金額大于保險標的物的實際價值,與重復(fù)保險最大的不同是,超額保險的合同只是同一份而非多份。
產(chǎn)生超額保險有兩種原因,一是出于投保人的善意或惡意,造成保險金額大于保險價值;二是保險合同訂立后,由于保險財產(chǎn)的市價下跌,以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。
一般來講,如果是投保人出于惡意,企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險,則合同無效;如果是非惡意的,僅超額部分無效,如果發(fā)生財產(chǎn)損失,保險人不賠償超額部分,也不退還多收的保費。
保險財產(chǎn)市價下跌導(dǎo)致的超額保險,賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算,超過部分的保額無效,保費不退還。
隨著人們生活水平的提高和經(jīng)濟水平的發(fā)展,財產(chǎn)險的投保率越來越高。但是,財產(chǎn)險重復(fù)投保沒有任何意義。
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