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財產(chǎn)險超額投保無法獲得額外收益

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-03-08 09:47 瀏覽：3246 次

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［編者按］　　對于醫(yī)療保險、財產(chǎn)險重復(fù)投保的結(jié)果一樣，無法帶來更多的利益，這與其出險后的賠償機制有關(guān)。　　財產(chǎn)險重復(fù)投保　　根據(jù)《保險法》規(guī)定，財產(chǎn)保險中，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。按照慣例，除當(dāng)事人另有約定外，各保險公司按其保險金額與保險金額總和的比例，分別承擔(dān)賠償責(zé)任。　　比如，王先生將其總價值10萬元的家庭財產(chǎn)分別向A、B兩家保險公司投保，A公司承...

　　對于醫(yī)療保險、財產(chǎn)險重復(fù)投保的結(jié)果一樣，無法帶來更多的利益，這與其出險后的賠償機制有關(guān)。

　　財產(chǎn)險重復(fù)投保

　　根據(jù)《保險法》規(guī)定，財產(chǎn)保險中，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。按照慣例，除當(dāng)事人另有約定外，各保險公司按其保險金額與保險金額總和的比例，分別承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　比如，王先生將其總價值10萬元的家庭財產(chǎn)分別向A、B兩家保險公司投保，A公司承保金額為8萬元，B公司承保金額為12萬元。王先生這筆家財發(fā)生全損，也就是10萬元的損失，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對等原則計算下來，則是A公司賠償4萬元，B公司賠償6萬元。這樣下來，王先生實際上為他的重復(fù)保險多付了差不多一倍的保費，這些成本都是無用功。

　　在為同一標的財產(chǎn)險重復(fù)投保時，切莫耍小聰明希望靠隱瞞財產(chǎn)險重復(fù)投保的事實，而獲得額外的收益，應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的情況如實通知各保險公司。否則一旦被查出，將會被認為是惡意重復(fù)投保，雖然不能構(gòu)成保險欺詐，但你的名字將會被列到保險同業(yè)公會的“黑名單”中，以后就麻煩了。

　　超額保險也“沒用”

　　超額保險，顧名思義也就是指投保的保險金額大于保險標的物的實際價值，與重復(fù)保險最大的不同是，超額保險的合同只是同一份而非多份。

　　產(chǎn)生超額保險有兩種原因，一是出于投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值;二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。

　　一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險，則合同無效;如果是非惡意的，僅超額部分無效，如果發(fā)生財產(chǎn)損失，保險人不賠償超額部分，也不退還多收的保費。

　　保險財產(chǎn)市價下跌導(dǎo)致的超額保險，賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費不退還。

　　隨著人們生活水平的提高和經(jīng)濟水平的發(fā)展，財產(chǎn)險的投保率越來越高。但是，財產(chǎn)險重復(fù)投保沒有任何意義。

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