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財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)超額投保 無(wú)法獲得額外收益
[編者按] 對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)投保的結(jié)果一樣,無(wú)法帶來(lái)更多的利益,這與其出險(xiǎn)后的賠償機(jī)制有關(guān)。 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)投保 根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,各保險(xiǎn)公司的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。按照慣例,除當(dāng)事人另有約定外,各保險(xiǎn)公司按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例,分別承擔(dān)賠償責(zé)任。 比如,王先生將其總價(jià)值10萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保,A公司承...
對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)投保的結(jié)果一樣,無(wú)法帶來(lái)更多的利益,這與其出險(xiǎn)后的賠償機(jī)制有關(guān)。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)投保
根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,各保險(xiǎn)公司的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。按照慣例,除當(dāng)事人另有約定外,各保險(xiǎn)公司按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例,分別承擔(dān)賠償責(zé)任。
比如,王先生將其總價(jià)值10萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保,A公司承保金額為8萬(wàn)元,B公司承保金額為12萬(wàn)元。王先生這筆家財(cái)發(fā)生全損,也就是10萬(wàn)元的損失,根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則計(jì)算下來(lái),則是A公司賠償4萬(wàn)元,B公司賠償6萬(wàn)元。這樣下來(lái),王先生實(shí)際上為他的重復(fù)保險(xiǎn)多付了差不多一倍的保費(fèi),這些成本都是無(wú)用功。
在為同一標(biāo)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)投保時(shí),切莫耍小聰明希望靠隱瞞財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)投保的事實(shí),而獲得額外的收益,應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的情況如實(shí)通知各保險(xiǎn)公司。否則一旦被查出,將會(huì)被認(rèn)為是惡意重復(fù)投保,雖然不能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐,但你的名字將會(huì)被列到保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的“黑名單”中,以后就麻煩了。
超額保險(xiǎn)也“沒(méi)用”
超額保險(xiǎn),顧名思義也就是指投保的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值,與重復(fù)保險(xiǎn)最大的不同是,超額保險(xiǎn)的合同只是同一份而非多份。
產(chǎn)生超額保險(xiǎn)有兩種原因,一是出于投保人的善意或惡意,造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值;二是保險(xiǎn)合同訂立后,由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌,以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。
一般來(lái)講,如果是投保人出于惡意,企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn),則合同無(wú)效;如果是非惡意的,僅超額部分無(wú)效,如果發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)人不賠償超額部分,也不退還多收的保費(fèi)。
保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn),賠償額同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算,超過(guò)部分的保額無(wú)效,保費(fèi)不退還。
隨著人們生活水平的提高和經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保率越來(lái)越高。但是,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)投保沒(méi)有任何意義。
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