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家庭保險規(guī)劃如何做？ 先大人后小孩

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-03-06 10:05 瀏覽：3085 次
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［編者按］ 　　魏先生現(xiàn)在的家庭模式就是我們常說的幸福的“三口之家”，這是目前中國最常見的家庭模式。就像人的成長周期一樣，三口之家可以說跨過了“而立”之時，正逐漸步入“不惑”之年，家庭的保險理財規(guī)劃也應(yīng)該相應(yīng)地做出調(diào)整，才能保證一家人的保障能夠“不惑”。 　　在給出適合的保險理財建議之前，我們從魏先生...

　　魏先生現(xiàn)在的家庭模式就是我們常說的幸福的“三口之家”，這是目前中國最常見的家庭模式。就像人的成長周期一樣，三口之家可以說跨過了“而立”之時，正逐漸步入“不惑”之年，家庭的保險理財規(guī)劃也應(yīng)該相應(yīng)地做出調(diào)整，才能保證一家人的保障能夠“不惑”。

　　在給出適合的保險理財建議之前，我們從魏先生描述的現(xiàn)有的家庭保險狀況中看出他犯了“ 中國人保險理財六大誤區(qū)”中的兩個，也借此和所有讀者分享。

　　誤區(qū)一：單位買的保險足夠了。

　　這是計劃經(jīng)濟(jì)時代留下的慣性思維。目前，許多單位都為個人購買了保險，其中社會保險屬于強(qiáng)制保險，包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷，但這些保險所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿足家庭風(fēng)險管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。而單位購買的商業(yè)保險也屬于短期險，一般時效為一年，所以這樣的保障從本質(zhì)上來講不屬于個人，一旦工作發(fā)生了變動或者公司決策發(fā)生了變化，這些保障都可能隨時失去。

　　誤區(qū)二：孩子重要，買保險先給孩子買。

　　孩子當(dāng)然重要，但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避，大人發(fā)生意外對家庭造成的財務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險理財原則應(yīng)該是首先為大人購買健康險、壽險、意外險等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。

　　保險理財建議

　　明確了正確的理念之后，我們也就很容易來為魏先生給出保險理財建議了。

　　首先，對魏先生家庭來說夫妻雙方收入較平衡，沒有明顯的“頂梁柱”現(xiàn)象，所以魏先生夫妻兩人都應(yīng)該首先擁有健康險保障。對于年過30的年輕白領(lǐng)來說，工作壓力和家庭壓力所造成的亞健康狀況是不可避免的，其中尤以重大疾病對家庭造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)為最重!所以30歲這個年齡可以說是購買重疾類健康保險的黃金年齡。

　　以家庭保障類保費(fèi)支出不超過家庭總收入的10%為原則，建議魏先生夫婦每人都購買一份重大疾病保險，例如可以選擇太平人壽的福祿雙至終身重大疾病保險，年繳保費(fèi)11720元，如發(fā)生合同內(nèi)的30種重大疾病中的任何一種夫妻兩人每人都可以得到至少20萬元的一次性理賠，而且保險金額每年隨分紅自動遞增，按照中檔紅利假設(shè)，到魏先生夫婦60歲時，保額將至少遞增到40萬元。同時魏先生夫婦所購買的這份保險也包含壽險，如果發(fā)生身故的情況，每個人也將得到至少20萬元的理賠，保險金額也一樣每年隨分紅自動遞增。這樣可以使魏先生夫婦家庭擁有一個40萬元的健康賬戶，而且一直遞增，同時可以有效地利用保險公司的分紅險來規(guī)避一些通貨膨脹的影響。

　　此外，魏先生的13萬元的活期存款使用效率并不高。在擁有了基本健康保障和孩子未來的教育金后，家庭可考慮提高資金的使用效率，建議留存適當(dāng)存款，利用一部分資金選擇一些穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，如貨幣基金、債券基金、年金類保險或是銀行的理財產(chǎn)品等，這樣既可以保證家庭資金的安全，又可以通過合理運(yùn)用，使家庭資產(chǎn)保值增值。

　　建議還可以考慮一些穩(wěn)健的理財產(chǎn)品作為長期的孩子教育金來準(zhǔn)備。

　　總而言之，在有限的預(yù)算之下，在投保時首先要滿足“健康第一”的原則，相信魏先生的三口之家的生活一定會越來越健康無憂，財務(wù)也可以越來越自由!

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