什么情況下機(jī)動車交通事故索賠不如私了
［編者按］ 隨著新《保險法》的實(shí)施和車險費(fèi)率浮動規(guī)則的嚴(yán)格執(zhí)行，理賠次數(shù)多的車主將不得不面對轉(zhuǎn)年續(xù)保時車險保費(fèi)的上漲。其實(shí)，如果車主只是發(fā)生小事故，索賠金額較少，可能“私了”比索賠更劃算。 據(jù)了解，按照《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率浮動暫行辦法》，假如車主上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，交強(qiáng)險費(fèi)率不浮動。上一個、上兩個、上三個及以上年度未發(fā)生有...
隨著新《保險法》的實(shí)施和車險費(fèi)率浮動規(guī)則的嚴(yán)格執(zhí)行，理賠次數(shù)多的車主將不得不面對轉(zhuǎn)年續(xù)保時車險保費(fèi)的上漲。其實(shí)，如果車主只是發(fā)生小事故，索賠金額較少，可能“私了”比索賠更劃算。
據(jù)了解，按照《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率浮動暫行辦法》，假如車主上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，交強(qiáng)險費(fèi)率不浮動。上一個、上兩個、上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，費(fèi)率分別下浮10%、20%和30%。但如果上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故，則費(fèi)率上浮10%;上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故，則費(fèi)率上浮30%。
而從三責(zé)險、車損險等商業(yè)車險目前的費(fèi)率浮動規(guī)則來看，新?；蛏夏曩r款次數(shù)在3次以下，費(fèi)率不浮動;上一年無賠款，保費(fèi)可打9折;連續(xù)兩年、三年無賠款，保費(fèi)可分別打8折和7折;上年發(fā)生3次、4次、5次及以上賠款，保費(fèi)要分別上漲一成、二成、三成。
這樣看來，市民如果在一年中發(fā)生有責(zé)任道路交通事故超過一次，或者商業(yè)三責(zé)險、車損險理賠超過兩次，在轉(zhuǎn)年續(xù)保時，保費(fèi)就要上漲了。而如果市民已經(jīng)連續(xù)兩三年沒有理賠過，一旦發(fā)生理賠，轉(zhuǎn)年保費(fèi)上漲的幅度將會更大。對此，天津保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士表示，對于有些小事故，市民選擇“私了”可能比向保險公司索賠更劃算。
以一輛車價為10萬元、車齡為3年的家庭自用6座以下汽車為例，假設(shè)目前投保交強(qiáng)險、三責(zé)險和車損險都享受基礎(chǔ)費(fèi)率。這輛車投保交強(qiáng)險的保費(fèi)為950元。如果市民年內(nèi)已經(jīng)出險一次，到第二次出險時，就要考慮一下，是明年多交95元保費(fèi)劃算，還是“私了”劃算?假設(shè)需要賠付的金額超過95元，就選擇索賠;假如賠付金額只有幾十元，就不妨選擇“私了”。
交強(qiáng)險規(guī)定被保險機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額 110000元人民幣;醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元人民幣;財產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。當(dāng)賠付金額超過相應(yīng)的賠償限額，就要由商業(yè)三責(zé)險進(jìn)行賠付。假設(shè)這輛汽車投保了20萬元的三責(zé)險，基礎(chǔ)保費(fèi)為1195元。如果年內(nèi)已經(jīng)理賠過兩次，以后再理賠一次、兩次，轉(zhuǎn)年保費(fèi)就要分別上漲119.5元和 239元;年內(nèi)理賠達(dá)到5次及以上，轉(zhuǎn)年保費(fèi)就要上漲358.5元。
這輛車投保車損險，保費(fèi)為1974元。如果年內(nèi)已經(jīng)理賠過兩次，以后再理賠一次、兩次，轉(zhuǎn)年保費(fèi)就要分別上漲197.4元和394.8元;年內(nèi)理賠達(dá)到5次及以上，轉(zhuǎn)年保費(fèi)就要上漲592.2元。
同樣是這輛車，假設(shè)已經(jīng)連續(xù)三年未出險，交強(qiáng)險、三責(zé)險和車損險目前都已享受七折的優(yōu)惠費(fèi)率，那么當(dāng)前這三個險種的保費(fèi)分別為665元、836.5元和1381.8元。假如市民現(xiàn)在將這三個險種分別理賠一次，那么已經(jīng)保持三年的“無賠付”記錄就要“清零”，在轉(zhuǎn)年續(xù)保時就需要按照基礎(chǔ)費(fèi)率繳納保費(fèi)，即保費(fèi)分別上漲285元、358.5元和592.2元。
據(jù)了解，如果市民當(dāng)年出險次數(shù)太多，雖然按照有關(guān)規(guī)定，具有交強(qiáng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的保險公司不得拒保交強(qiáng)險，但在轉(zhuǎn)年續(xù)保三責(zé)險、車損險等商業(yè)車險時，則可能被拒。所以，在當(dāng)前車險“獎優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動規(guī)則下，市民駕車出現(xiàn)小事故，比如“小刮”、“小蹭”，可以先估計一下所需的賠款是多少。如果賠款的金額小于因?yàn)槔碣r引起轉(zhuǎn)年保費(fèi)上漲的金額，就不如選擇“私了”。
賠款在協(xié)議達(dá)成 后10日內(nèi)支付
天津市民張女士曾在駕車時與另一輛車發(fā)生碰撞，在提交所有理賠單據(jù)后很長時間都等不到保險公司的回復(fù)，后來幾經(jīng)催問才拿到賠款。這種情況以后不會再出現(xiàn)了，據(jù)了解，在新《保險法》自本月開始實(shí)施以后，保險公司將在達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付保險金。
據(jù)了解，新《保險法》在理賠時效方面做出了明確的規(guī)定，用“一、三、十、三十、六十”等幾個數(shù)字確保市民權(quán)益。
根據(jù)新《保險法》，保險公司認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，要及時一次性通知市民補(bǔ)充提供。
保險公司收到賠償保險金的請求后，要及時作出核定，情形復(fù)雜的，要在三十日內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人。對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)支付保險金;對不屬于保險責(zé)任的，則要自作出核定之日起三日內(nèi)發(fā)出拒絕賠償保險金通知書，并說明理由。
而保險公司自收到賠償保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，如果對賠償保險金的數(shù)額不能確定，要根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付;最終確定賠償保險金的數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。
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