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什么情況下機動車交通事故索賠不如私了
[編者按] 隨著新《保險法》的實施和車險費率浮動規(guī)則的嚴格執(zhí)行,理賠次數(shù)多的車主將不得不面對轉(zhuǎn)年續(xù)保時車險保費的上漲。其實,如果車主只是發(fā)生小事故,索賠金額較少,可能“私了”比索賠更劃算。 據(jù)了解,按照《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》,假如車主上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故,交強險費率不浮動。上一個、上兩個、上三個及以上年度未發(fā)生有...
隨著新《保險法》的實施和車險費率浮動規(guī)則的嚴格執(zhí)行,理賠次數(shù)多的車主將不得不面對轉(zhuǎn)年續(xù)保時車險保費的上漲。其實,如果車主只是發(fā)生小事故,索賠金額較少,可能“私了”比索賠更劃算。
據(jù)了解,按照《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》,假如車主上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故,交強險費率不浮動。上一個、上兩個、上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故,費率分別下浮10%、20%和30%。但如果上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故,則費率上浮10%;上一個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故,則費率上浮30%。
而從三責險、車損險等商業(yè)車險目前的費率浮動規(guī)則來看,新?;蛏夏曩r款次數(shù)在3次以下,費率不浮動;上一年無賠款,保費可打9折;連續(xù)兩年、三年無賠款,保費可分別打8折和7折;上年發(fā)生3次、4次、5次及以上賠款,保費要分別上漲一成、二成、三成。
這樣看來,市民如果在一年中發(fā)生有責任道路交通事故超過一次,或者商業(yè)三責險、車損險理賠超過兩次,在轉(zhuǎn)年續(xù)保時,保費就要上漲了。而如果市民已經(jīng)連續(xù)兩三年沒有理賠過,一旦發(fā)生理賠,轉(zhuǎn)年保費上漲的幅度將會更大。對此,天津保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士表示,對于有些小事故,市民選擇“私了”可能比向保險公司索賠更劃算。
以一輛車價為10萬元、車齡為3年的家庭自用6座以下汽車為例,假設(shè)目前投保交強險、三責險和車損險都享受基礎(chǔ)費率。這輛車投保交強險的保費為950元。如果市民年內(nèi)已經(jīng)出險一次,到第二次出險時,就要考慮一下,是明年多交95元保費劃算,還是“私了”劃算?假設(shè)需要賠付的金額超過95元,就選擇索賠;假如賠付金額只有幾十元,就不妨選擇“私了”。
交強險規(guī)定被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為:死亡傷殘賠償限額 110000元人民幣;醫(yī)療費用賠償限額10000元人民幣;財產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。當賠付金額超過相應的賠償限額,就要由商業(yè)三責險進行賠付。假設(shè)這輛汽車投保了20萬元的三責險,基礎(chǔ)保費為1195元。如果年內(nèi)已經(jīng)理賠過兩次,以后再理賠一次、兩次,轉(zhuǎn)年保費就要分別上漲119.5元和 239元;年內(nèi)理賠達到5次及以上,轉(zhuǎn)年保費就要上漲358.5元。
這輛車投保車損險,保費為1974元。如果年內(nèi)已經(jīng)理賠過兩次,以后再理賠一次、兩次,轉(zhuǎn)年保費就要分別上漲197.4元和394.8元;年內(nèi)理賠達到5次及以上,轉(zhuǎn)年保費就要上漲592.2元。
同樣是這輛車,假設(shè)已經(jīng)連續(xù)三年未出險,交強險、三責險和車損險目前都已享受七折的優(yōu)惠費率,那么當前這三個險種的保費分別為665元、836.5元和1381.8元。假如市民現(xiàn)在將這三個險種分別理賠一次,那么已經(jīng)保持三年的“無賠付”記錄就要“清零”,在轉(zhuǎn)年續(xù)保時就需要按照基礎(chǔ)費率繳納保費,即保費分別上漲285元、358.5元和592.2元。
據(jù)了解,如果市民當年出險次數(shù)太多,雖然按照有關(guān)規(guī)定,具有交強險業(yè)務經(jīng)營資格的保險公司不得拒保交強險,但在轉(zhuǎn)年續(xù)保三責險、車損險等商業(yè)車險時,則可能被拒。所以,在當前車險“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動規(guī)則下,市民駕車出現(xiàn)小事故,比如“小刮”、“小蹭”,可以先估計一下所需的賠款是多少。如果賠款的金額小于因為理賠引起轉(zhuǎn)年保費上漲的金額,就不如選擇“私了”。
賠款在協(xié)議達成 后10日內(nèi)支付
天津市民張女士曾在駕車時與另一輛車發(fā)生碰撞,在提交所有理賠單據(jù)后很長時間都等不到保險公司的回復,后來幾經(jīng)催問才拿到賠款。這種情況以后不會再出現(xiàn)了,據(jù)了解,在新《保險法》自本月開始實施以后,保險公司將在達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付保險金。
據(jù)了解,新《保險法》在理賠時效方面做出了明確的規(guī)定,用“一、三、十、三十、六十”等幾個數(shù)字確保市民權(quán)益。
根據(jù)新《保險法》,保險公司認為有關(guān)的證明和資料不完整的,要及時一次性通知市民補充提供。
保險公司收到賠償保險金的請求后,要及時作出核定,情形復雜的,要在三十日內(nèi)作出核定,并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人。對屬于保險責任的,在與被保險人或者受益人達成賠償協(xié)議后十日內(nèi)支付保險金;對不屬于保險責任的,則要自作出核定之日起三日內(nèi)發(fā)出拒絕賠償保險金通知書,并說明理由。
而保險公司自收到賠償保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi),如果對賠償保險金的數(shù)額不能確定,要根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付;最終確定賠償保險金的數(shù)額后,再支付相應的差額。
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