保險如何實現(xiàn)其防災功能？
［編者按］ 旱災、澇災不斷面臨考驗的是保險的服務功能，記者認為，保險企業(yè)事前事后應該做點什么。在銀行工作、有5年駕齡的孫女士向記者抱怨，她的車險每年續(xù)保前都會收到無數(shù)來自各家保險公司的電話、短信，這會兒應該問候時卻都失語了。她的抱怨似乎很有代表性。 保險業(yè)參與社會風險管理 有著天然優(yōu)勢 “通過保險這種‘事先安排’的損失補償機制，...
旱災、澇災不斷面臨考驗的是保險的服務功能，記者認為，保險企業(yè)事前事后應該做點什么。在銀行工作、有5年駕齡的孫女士向記者抱怨，她的車險每年續(xù)保前都會收到無數(shù)來自各家保險公司的電話、短信，這會兒應該問候時卻都失語了。她的抱怨似乎很有代表性。
保險業(yè)參與社會風險管理
有著天然優(yōu)勢
“通過保險這種‘事先安排’的損失補償機制，能夠增強社會的自愈能力和修復功能，保險業(yè)在風險識別、評估、防范和化解能力的提升，有助于降低社會的災害易損性。”
今年以來，旱災、澇災實情不斷，尤其是4月份以來，長江中下游地區(qū)降水嚴重偏少，江河來水不足，水位持續(xù)偏低，致使部分省份遭受不同程度的旱災，使人們的生產(chǎn)生活面臨挑戰(zhàn)。
近年來，重大災害頻頻發(fā)生，地震、冰災、洪災、旱災、泥石流等給人們的生產(chǎn)生活造成嚴重損失。據(jù)瑞士再保險統(tǒng)計，2010年，全球共發(fā)生304起巨災事件，其中自然災害167起，是1970年以來自然災害數(shù)量最多的一年;2010年經(jīng)濟損失約2180億美元，達到2009年的3倍以上;保險業(yè)損失超過430億美元，較上年增長60%以上。
作為市場化的社會互助機制和風險管理機制，保險業(yè)參與社會風險管理有著天然的優(yōu)勢。“通過保險這種‘事先安排’的損失補償機制，能夠增強社會的自愈能力和修復功能，保險業(yè)在風險識別、評估、防范和化解能力的提升，有助于降低社會的災害易損性。”保監(jiān)會主席助理陳文輝在日前召開的中國保險學會年會上如是強調(diào)。
民政部救災司統(tǒng)計顯示，截至5月27日，江蘇、安徽、江西、湖北、湖南5省共有3483.3萬人遭受旱災，423.6萬人發(fā)生飲水困難，506.5萬人需救助;飲水困難大小牲畜107萬頭(只);農(nóng)作物受災面積3705.1千公頃，其中絕收面積166.8千公頃;直接經(jīng)濟損失149.4億元。如何使受災群眾得到經(jīng)濟補償，成為最現(xiàn)實的問題。
作為損失補償和風險轉(zhuǎn)移的最佳手段，保險應對自然災害的風險管理職能一直未能得到充分發(fā)揮。統(tǒng)計顯示，1998年至2010年間，全國平均每年因自然災害所致直接經(jīng)濟損失2947.51億元，其中經(jīng)由政府救助救濟得到補償?shù)臄?shù)額為194.1億元，比重僅占總經(jīng)濟損失的5.9%，損失補償缺口達2753.41億元。也就是說，約94%的自然災害風險未能得到有效轉(zhuǎn)移和分散。
通知要求保險公司
有針對性的開展防災減災工作
中國保監(jiān)會在2010年發(fā)布通知稱，各有關(guān)保監(jiān)局及相關(guān)財產(chǎn)保險公司必須充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟補償和社會管理功能，切實做好農(nóng)業(yè)保險旱災理賠和防災減災工作，確保受災農(nóng)戶生產(chǎn)生活的穩(wěn)定。
2010年，西南五省(市、區(qū))因干旱災害所致直接經(jīng)濟損失共計407.8億元，中央下?lián)芎禐木葹馁Y金13.32億元，損失補償缺口達394.48億元。即使算上民政部接收的救災捐贈11.1億元，剩余的缺口仍達383.38億元。這意味著，約94.01%的直接經(jīng)濟損失需要通過別的風險轉(zhuǎn)移方式被分散出去，或由災民自行承擔。此外，西南五省(市、區(qū))受災人口中，絕大部分是農(nóng)村山區(qū)人口，應對干旱災害風險的脆弱性更大。如云南省因災農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟損失超過120億元，貴州省達92.51億元。
追溯我國近幾年來的災害發(fā)生，人民群眾的生活受到了嚴重的影響，中國保監(jiān)會在2010年發(fā)布通知稱，各有關(guān)保監(jiān)局及相關(guān)財產(chǎn)保險公司必須充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟補償和社會管理功能，切實做好農(nóng)業(yè)保險旱災理賠和防災減災工作，確保受災農(nóng)戶生產(chǎn)生活的穩(wěn)定。
預防災害發(fā)生，減少災害損失需要以國家為主導、各方面力量合作實施，其中一支重要的力量來自保險，因為防災控損正是保險業(yè)的基本職能之一。
2010年，保監(jiān)會發(fā)布通知，要求各保險公司迅速準確做好保險查勘理賠工作，做到理賠政策公開、理賠流程公開、理賠結(jié)果公開和查勘到戶、定損到戶、理賠到戶，做到應賠盡賠、快速理賠。首先，要第一時間受理農(nóng)業(yè)保險報案，及時開展相關(guān)的查勘定損工作，結(jié)合當?shù)厥転那闆r，組織業(yè)務人員和專家成立工作小組，逐村逐戶進行災情查勘和定損，確保查勘定損的科學、合理和公正。
其次，對于需要二次定損的要向投保農(nóng)戶做好宣傳解釋工作，明確二次定損的具體時間。對于已確定損失的，要在定損后10個工作日內(nèi)支付賠款，切實幫助解決受災農(nóng)民生產(chǎn)生活問題。
在防災減災方面，保監(jiān)會要求各保險公司積極投入人力、物力、財力，配合相關(guān)部門共同做好保險標的的防災減災工作。
一要高度關(guān)注大牲畜的飲水困難問題，特別是保險覆蓋面較高的能繁母豬的飲水困難問題，切實防范能繁母豬大面積致死的風險。
二要高度關(guān)注森林防火工作，切實協(xié)助林業(yè)主管部門和投保林農(nóng)做好森林防火工作。
三要根據(jù)不同投保農(nóng)作物的生長周期和生產(chǎn)特點，有針對性地開展相應的防災減災工作。
防災防損是保險業(yè)的基本功能
防災防損是保險原理之一，是保險法的原則之一，是保險與防災相結(jié)合。其通過國家頒布有關(guān)的法律來實施保險防災管理。
保險具有防災防損功能，它簡稱為保險防災，是指保險人與被保險人對所承保的保險標的采取措施，減少或消除風險發(fā)生的因素，防止或減少災害事故所造成的損失，從而降低保險成本，增加經(jīng)濟效益的一種經(jīng)營活動。
防災防損，減少社會財富損失，是一項社會性活動。作為社會防災工作的一部分，保險防災與社會防災都是處理風險的必要手段;都是為了減少損失，達到保護社會已有的財富、保障社會安定的目的。
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