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中產(chǎn)家庭如何做好保險(xiǎn)規(guī)劃意外健康先有保障

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-03-16 09:43 瀏覽：3270 次

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［編者按］　　家庭狀況：孫太太是名自由講師，月收入在4000元至6000元之間。先生是工程師，月收入10000元左右。家庭每月支出約3000元，每年還要支出孩子和自己的教育費(fèi)13000元。家庭總資產(chǎn)120余萬元，其中各項(xiàng)存款和國債65萬元，基金及股票5萬元。他們目前居住市內(nèi)價(jià)值40余萬元的一套兩室舊房，正想貸款買套大點(diǎn)的房子。　　保險(xiǎn)方面，孫先生的健康和意外險(xiǎn)，保額為10萬元;孫太太的住院、...

　　家庭狀況：孫太太是名自由講師，月收入在4000元至6000元之間。先生是工程師，月收入10000元左右。家庭每月支出約3000元，每年還要支出孩子和自己的教育費(fèi)13000元。家庭總資產(chǎn)120余萬元，其中各項(xiàng)存款和國債65萬元，基金及股票5萬元。他們目前居住市內(nèi)價(jià)值40余萬元的一套兩室舊房，正想貸款買套大點(diǎn)的房子。

　　保險(xiǎn)方面，孫先生的健康和意外險(xiǎn)，保額為10萬元;孫太太的住院、大病及意外險(xiǎn)保額共20萬元。沒有給孩子購買健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，但給孩子儲有教育金14000元，婚嫁金20000元。給自己55歲以后的養(yǎng)老金2000元/月，終身保障金80000元等等。最近，一直同孫太太合作的保險(xiǎn)代理人向她介紹說：“‘生命表’就要調(diào)整了，壽險(xiǎn)保費(fèi)就要漲價(jià)了”，催她趁便宜再給家人買些保險(xiǎn)。

　　■理財(cái)規(guī)劃

　　這對夫婦都是學(xué)有專長的專業(yè)人士，未來收入將會豐厚且穩(wěn)定。相對于已有的豐厚資產(chǎn)，家庭負(fù)擔(dān)并不重，購房愿望也是合理的。因此，客戶實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，理財(cái)方面首先要完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障，然后是資產(chǎn)增值和孩子教育金及自己的養(yǎng)老金。

　　1.保費(fèi)沒少花，險(xiǎn)種要正確。保險(xiǎn)分保障型和理財(cái)型兩大類。防范風(fēng)險(xiǎn)的保障型保險(xiǎn)是家庭不可缺少的，理財(cái)型保險(xiǎn)則應(yīng)待保障比較完善后才可以考慮。孫太太家庭雖然花了不少錢購買保險(xiǎn)，但起碼的保障并不完備。

　　對于一個(gè)家庭而言，最大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就是收入的主要?jiǎng)?chuàng)造者故去，導(dǎo)致未亡人喪失經(jīng)濟(jì)來源，無法維持正常生活。對于孫家來說，需要以孫先生為被保險(xiǎn)人，購買死亡保險(xiǎn)(包括定期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中的死亡給付部分)，其保額應(yīng)該等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至養(yǎng)老支出。所以，這樣一筆錢投資至少應(yīng)為50萬元，目前孫先生已有的死亡保額只有10萬元，可酌情增加。

　　2.“生命表”修改與保費(fèi)關(guān)系并不確定。生命表也叫“死亡率表”，反映了不同年齡人的生存概率、死亡概率和平均壽命。由于預(yù)期壽命延長，如果只考慮死亡率一個(gè)要素，生命表修改確實(shí)可能導(dǎo)致養(yǎng)老型壽險(xiǎn)價(jià)格上漲，但同時(shí)也會使死亡壽險(xiǎn)價(jià)格下降。但是除死亡率外，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格還取決于保險(xiǎn)公司的投資收益率和費(fèi)用率兩大要素，隨著保險(xiǎn)業(yè)的競爭和發(fā)展，這兩大要素的不斷優(yōu)化更有可能導(dǎo)致壽險(xiǎn)費(fèi)用下降。

　　因此，單從“生命表”修改的角度，并無法判斷保費(fèi)未來的變化。買保險(xiǎn)過分關(guān)注價(jià)格，是舍本逐末的非理性做法。

　　3.購房首付及家裝款由于暫不動用，可以購買近期發(fā)行的貨幣市場基金，可隨時(shí)動用，又可獲得稍高于存款利息的收益。

　　4.鑒于孫家風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，其余資產(chǎn)可更多地投向風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，以換取更高的回報(bào)。股市、房市投資可以重點(diǎn)關(guān)注。

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