女性精英保險(xiǎn)規(guī)劃 理性消費(fèi)還要兼顧保險(xiǎn)
［編者按］ 張小姐今年30歲，未婚，是一家外資化妝品公司的銷售主管。由于打算轉(zhuǎn)行，她已經(jīng)辭職，現(xiàn)在準(zhǔn)備重新考取一個(gè)學(xué)位，爭取更多的工作機(jī)會(huì)。目前擁有80平方米自住房，無貸款。有銀行存款15萬元，沒有其他投資，沒有任何商業(yè)險(xiǎn)保障。熱愛生活，對生活品質(zhì)要求很高，有時(shí)間就會(huì)出國旅行，以往月薪雖然達(dá)到8000元以上，但是能結(jié)余的錢并不多。面臨事業(yè)轉(zhuǎn)型期，希望給自己制定一份全面的保險(xiǎn)保障。 方案一...
張小姐今年30歲，未婚，是一家外資化妝品公司的銷售主管。由于打算轉(zhuǎn)行，她已經(jīng)辭職，現(xiàn)在準(zhǔn)備重新考取一個(gè)學(xué)位，爭取更多的工作機(jī)會(huì)。目前擁有80平方米自住房，無貸款。有銀行存款15萬元，沒有其他投資，沒有任何商業(yè)險(xiǎn)保障。熱愛生活，對生活品質(zhì)要求很高，有時(shí)間就會(huì)出國旅行，以往月薪雖然達(dá)到8000元以上，但是能結(jié)余的錢并不多。面臨事業(yè)轉(zhuǎn)型期，希望給自己制定一份全面的保險(xiǎn)保障。
方案一 理性消費(fèi)，為投資提供更多資金
泰康人壽理財(cái)師 顧海健
現(xiàn)狀分析：從張小姐的資產(chǎn)負(fù)債分析可以看出，她的收入比較穩(wěn)定，雖沒有任何負(fù)債，但收入來源單一，也沒有任何投資，資產(chǎn)的收益率太低，沒有得到很好地利用?？蛻裟壳?0歲，雖然未婚，但是仍然需要為將來的婚姻和事業(yè)做準(zhǔn)備?？蛻裟壳皼]有任何的商業(yè)保險(xiǎn)保障，家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不夠穩(wěn)定。
保險(xiǎn)規(guī)劃：客戶的資金來源基本為收支節(jié)余，由于比較重視生活質(zhì)量，所以日常開銷比較大，但如能精打細(xì)算，還是可以在保證生活質(zhì)量的情況下減少支出，為投資規(guī)劃提供更多的資金。
增加保障性投資，養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少，而且也是30歲左右年齡的人應(yīng)當(dāng)考慮的。本人建議張小姐選擇泰康人壽安享人生養(yǎng)老兼顧重大疾病型保險(xiǎn)。
家庭備用金只保留6個(gè)月日常支出的費(fèi)用，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。其余資金可以一部分購買貨幣市場基金，這種投資產(chǎn)品本身流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具(目前可以做到T+1)。
集中流動(dòng)性資金進(jìn)行投資，尋求平穩(wěn)回報(bào)?？煽紤]一次性投入10萬元用于申購保守配置型基金并長期持有。此項(xiàng)投資用于家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定保值增值。
方案二 選擇保證收益型產(chǎn)品作為理財(cái)工具
廣電日生人壽保險(xiǎn)理財(cái)師 史磊
現(xiàn)狀分析：張小姐原為銷售主管，已經(jīng)是銷售行業(yè)的精英人才?？梢灶A(yù)見到在她回到學(xué)校進(jìn)修，并獲得一個(gè)更高的學(xué)位后，未來是非常值得期待的。按照她的設(shè)想，無論她選擇從事其他行業(yè)，還是繼續(xù)在銷售領(lǐng)域發(fā)展，都會(huì)有非常不錯(cuò)的收入。目前她的收入已經(jīng)可以達(dá)到年薪10萬，保守估計(jì)，她獲得學(xué)位，重新回到工作崗位上，年收入不會(huì)少于15萬。張小姐打算脫產(chǎn)進(jìn)修學(xué)位，故未來的12個(gè)月至18個(gè)月，她將沒有固定工資收入。她現(xiàn)有15萬元的存款，需要用于支付日常生活的開支，和所需學(xué)費(fèi)(按照目前學(xué)費(fèi)水平，所需學(xué)費(fèi)約為3萬元)。
應(yīng)急現(xiàn)金及活期存款，至少保證6個(gè)月的日常支出，共計(jì)24000元。剩余部分1.2萬的20%(2400元)可作為年保險(xiǎn)的固定支出。
張小姐的未來收入預(yù)期非常好，所以續(xù)期保費(fèi)繳費(fèi)能力較強(qiáng)。年保費(fèi)支出2400元對張小姐來說，不會(huì)有任何問題。
保險(xiǎn)規(guī)劃：張小姐對生活品質(zhì)要求較高，進(jìn)修階段的假期時(shí)間又較長，張小姐出國旅行的次數(shù)可能增加，建議購買一份旅行的意外險(xiǎn)。張小姐目前收入狀況并不明朗，且1年至1年半內(nèi)無固定收入，她的保險(xiǎn)需求應(yīng)該以保障型長期壽險(xiǎn)為主，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)的保費(fèi)相對其他類型的壽險(xiǎn)較低，又提供了充分的保障，不會(huì)增加她的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也不會(huì)影響其對高生活品質(zhì)的追求。然后，可以附加醫(yī)療保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)，使得張小姐的保障更加全面。
待張小姐進(jìn)修獲得學(xué)位，收入狀況轉(zhuǎn)好后，可以增加選擇保證收益型保險(xiǎn)產(chǎn)品作為理財(cái)工具，為她的資產(chǎn)保值和增值，并增加養(yǎng)老方面保障。依當(dāng)前狀況，建議張小姐購買10萬保額的終身壽險(xiǎn)，附加1萬保額醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)約為2300元。另購一份一年期的10萬保額意外險(xiǎn)，保費(fèi)約為160元。共計(jì)2500元。
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