購買商業(yè)保險原則 適合最重要
［編者按］ “保險沒有最好的，只有最合適的”，這句話?？梢詮谋ｋU從業(yè)人員尤其是保險代理的口中聽到。而這樣的表述，往往起源于保險消費者詢問同一個險種中究竟哪一家的哪一款產(chǎn)品最劃算，性價比最高。 其實，嚴格來說這是一句有語病的表述，將“好的”和“合適的”兩種評價給對立起來了，其實合適本身就是一種好的表現(xiàn)，反過來真正好的保...
“保險沒有最好的，只有最合適的”，這句話?？梢詮谋ｋU從業(yè)人員尤其是保險代理的口中聽到。而這樣的表述，往往起源于保險消費者詢問同一個險種中究竟哪一家的哪一款產(chǎn)品最劃算，性價比最高。
其實，嚴格來說這是一句有語病的表述，將“好的”和“合適的”兩種評價給對立起來了，其實合適本身就是一種好的表現(xiàn)，反過來真正好的保險產(chǎn)品也必須是合適的。
當然，放在具體的上下文環(huán)境下，其實這句話真正想表達的意思應該是：保險產(chǎn)品沒有最便宜的，只有最合適的。
某些時候，保險從業(yè)人員說出這句話，是為了提醒客戶不要片面地追求最低保費開支，而是必須關(guān)注到保費對應的保障。的確，雖然保險亦是一種消費，但絕不是開支越小越好。很多時候，保費的降低是以犧牲保障為代價的。比如同樣是壽險，僅提供身故保障的壽險往往比兼顧身故和全殘的壽險價格更低，但是若因為保費低就選擇前者那絕對是一個錯誤的決定——畢竟全殘同樣是很基本甚至必不可少的保障需求。出于這樣的目的，從業(yè)人士說出這樣的一句話，當然是正確的表述和正確的建議。
但是，不容忽視的是，許多保險從業(yè)人員說出這句話，只是為了打消客戶比較不同公司產(chǎn)品的意圖，只是希望他們將目光聚焦在自身所屬公司的產(chǎn)品上——從現(xiàn)有的體制來看，保險代理人只能代理一家公司的產(chǎn)品，這意味著代理人永遠只能“黃婆賣瓜，自賣自夸”，而不可能真正從客戶的利益出發(fā)，為客戶選擇同類產(chǎn)品中性價比最高的產(chǎn)品。一定程度上，“保險沒有最好的，只有最合適的”這句話，似乎也為這種忽悠客戶的行為提供了正當性的解釋。因此，出于這種原因而講這句話，其實這不過是一種逃避標準化比較的推辭。
若你比較過不同保險公司的產(chǎn)品，你便會發(fā)現(xiàn)保險市場是一個標準化很低的市場，除了定期壽險、車險等少數(shù)小類別，大多數(shù)的險種，不同公司的產(chǎn)品往往在條款上有著些許的差別，而正是這種些許的差別，使得要比較不同公司產(chǎn)品的價格成為一件很困難的事情——兩款保險若保障范圍都不同，價格比較自然無從談起。
保險產(chǎn)品的“標準化”真的那么難?
其實，從技術(shù)層面，保險產(chǎn)品的標準化毫無難度，這一點從車險由官方安排推出三份標準化合同便可以看出。之所以幾乎不存在雷同的保險產(chǎn)品，關(guān)鍵就在于保險公司絕不希望出現(xiàn)標準統(tǒng)一的產(chǎn)品——當產(chǎn)品條款相同的前提下，價格就成為了消費者取舍的決定性因素——而這就意味著保險公司不得不打價格戰(zhàn)以更低的價格為投保者提供同樣的服務(wù)。從美國的經(jīng)驗來看，像定期壽險這樣相對同質(zhì)化較高的產(chǎn)品，伴隨網(wǎng)絡(luò)比價的盛行，保險公司紛紛陷入了價格戰(zhàn)，當然投保者亦因此成為了最大的受益者。
價格戰(zhàn)，顯然不是保險公司所愿意面對的。所以，除了像無返還型定期壽險這樣結(jié)構(gòu)實在簡單玩不出太多花樣的險種，或者是車險這樣官方設(shè)定了標準化合同的險種外，保險公司必定會想盡法寶將產(chǎn)品設(shè)計得更加與眾不同些，越是與眾不同，那么投保者越是難以將其與其它產(chǎn)品比較，自然亦可以規(guī)避價格比較。在這方面，最明顯的例子莫過于保監(jiān)會尚未規(guī)范前的重疾險市場，保險公司對重疾險的保障范圍絞盡腦汁，甚至將一種疾病拆成兩種，以便在保障疾病數(shù)量上看上去有點優(yōu)勢，避免在價格上競爭——而這樣做的結(jié)果，則是投保者往往會被一些不老實表述的重疾險忽悠了。所幸，這一切在保監(jiān)會將重疾險基本保障疾病進行了標準化之后，已經(jīng)迎刃而解。
是的，就這個意義而言，“保險沒有最好的，只有最合適的”絕不是一句有說服力的話，我始終相信，好的保險產(chǎn)品不僅應當能夠滿足投保者的保障需求，而且亦應當是性價比最高的。“比較”，應當是投保者的權(quán)利。在現(xiàn)有保險合同標準化程度較低的前提下，盡量選擇簡單的單一型保險，而不選擇那些復雜的多功能復合型保險，無疑就成為了一種“無奈”之舉。幸而，保監(jiān)會作為監(jiān)管部門，亦已經(jīng)把保險產(chǎn)品的標準化放到了議事日程之上。早在2008年便提出了“定期壽險、終身壽險和年金保險等保險業(yè)將走上標準化條款的道路”，作為消費者我們自然是希望相關(guān)舉措能夠早日推出，諸如重疾險這樣的標準化保險產(chǎn)品能夠越來越多。
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