算一算買(mǎi)份
合適的保險(xiǎn)多少錢(qián)?
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三口之家理財(cái) 家庭補(bǔ)充保險(xiǎn)重保障
[編者按] “80后”小夫妻劉先生和太太不久將喜得寶寶。劉先生今年30歲,在太原一家汽車(chē)(行情 專區(qū))公司工作,月收入6000元,太太在一家國(guó)企擔(dān)任會(huì)計(jì),月收入4500元。因怕管錢(qián)“麻煩”,他們結(jié)婚后,還是把錢(qián)交給父母,而自己樂(lè)當(dāng)“甩手族”,月月領(lǐng)零花錢(qián)生活。但寶寶出生后,自己管錢(qián)的路是逃不過(guò)去了,可理財(cái)之路該如何走呢? ...
“80后”小夫妻劉先生和太太不久將喜得寶寶。劉先生今年30歲,在太原一家汽車(chē)(行情 專區(qū))公司工作,月收入6000元,太太在一家國(guó)企擔(dān)任會(huì)計(jì),月收入4500元。因怕管錢(qián)“麻煩”,他們結(jié)婚后,還是把錢(qián)交給父母,而自己樂(lè)當(dāng)“甩手族”,月月領(lǐng)零花錢(qián)生活。但寶寶出生后,自己管錢(qián)的路是逃不過(guò)去了,可理財(cái)之路該如何走呢?
父母告訴劉先生,小兩口現(xiàn)有10萬(wàn)元定期存款、市值為3萬(wàn)元的股票。劉先生和太太現(xiàn)有價(jià)值8萬(wàn)元的私家車(chē)一輛,一套價(jià)值50萬(wàn)元的住房無(wú)貸款。夫妻倆每天只在家吃一頓飯,月支出約2000元,有基本社保。
由于股票市場(chǎng)行情不好,劉先生希望賣(mài)掉股票,同時(shí)將定期存款取出,買(mǎi)其他收益率高一些的理財(cái)產(chǎn)品。但他們之前從未接觸過(guò)任何理財(cái)產(chǎn)品,聽(tīng)人說(shuō)基金定投不錯(cuò),卻不知如何買(mǎi)賣(mài),對(duì)年收益率也不清楚。兩人還決定給孩子增加一些保障,又想積累一些教育金,但對(duì)幼兒險(xiǎn)種和教育金也不甚了解。所以,劉先生夫婦找到了《投資與理財(cái)》雜志,希望特約規(guī)劃師給他們出個(gè)主意。
“甩手族”當(dāng)父母,如何自主理財(cái)
家庭財(cái)務(wù)分析資產(chǎn)負(fù)債分析
家庭資產(chǎn)共計(jì)71萬(wàn)元,無(wú)負(fù)債,70%都是房產(chǎn),資產(chǎn)流動(dòng)性不夠,銀行(行情 專區(qū))儲(chǔ)蓄比例偏高,股票、基金等金融資產(chǎn)的投資比例很小。劉先生家庭暫時(shí)未留存?zhèn)溆媒穑鲃?dòng)性堪憂。
收支情況分析
家庭支出內(nèi)容簡(jiǎn)單,無(wú)負(fù)債,生活開(kāi)支也很少,年總支出約2.4萬(wàn)元。家庭的儲(chǔ)蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8,表明劉先生家庭日??刂崎_(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng),大部分的資金可用于財(cái)富積累。
家庭保障情況分析
夫妻二人有基本的社保。但社保保額有限,應(yīng)以劉先生為首要保障對(duì)象,以確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)憂。劉先生愛(ài)人也應(yīng)購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)(行情 專區(qū)),防患于未然。寶寶出生以后,若經(jīng)濟(jì)條件允許,也要補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),以加強(qiáng)保障能力。
其他財(cái)務(wù)分析
寶寶即將出生,規(guī)劃教育基金應(yīng)該是一個(gè)值得提前考慮的問(wèn)題。
總體來(lái)看,劉先生的財(cái)務(wù)狀況中,首要問(wèn)題是家庭收支管理嚴(yán)重依賴父母,缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃性;家庭成員也缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障,整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。隨著孩子的出生,家庭支出還會(huì)有較大幅度的增加,家庭財(cái)務(wù)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)
1 家庭理財(cái)不能做“甩手掌柜”,要樹(shù)立正確的理財(cái)觀,化被動(dòng)為主動(dòng)
2 巧用基金定投,實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累
3 補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),從家庭經(jīng)濟(jì)支柱開(kāi)始
4 為孩子建立教育基金
理財(cái)建議
家庭理財(cái)絕不能做“甩手掌柜”
“股神”巴菲特的老師格雷厄姆認(rèn)為有兩條:一、必須要有正確的思考;二、獨(dú)立思考。由此可見(jiàn),堅(jiān)持正確而獨(dú)立的理財(cái)觀是多么重要。劉先生家庭負(fù)擔(dān)輕,收支嚴(yán)重依賴父母。人無(wú)遠(yuǎn)慮,必有近憂。目前首要的理財(cái)規(guī)劃就是,獨(dú)立分析家庭未來(lái)的現(xiàn)金流,并作出相應(yīng)的合理分配和規(guī)劃,尋找適合自己家庭的投資理財(cái)方式。最遙遠(yuǎn)的退休生活是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù),其次是家庭保險(xiǎn)、置業(yè)計(jì)劃和孩子的教育安排,然后是家庭日?;旧畎才藕徒逃M(jìn)修等,最后才是旅游等非必要的開(kāi)支。建議劉先生根據(jù)自己的情況,妥善做好家庭的短、中、長(zhǎng)期規(guī)劃,在留足家庭備用金的情況下,加大投資性金融資產(chǎn)的比重。
巧用基金定投,實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累
市場(chǎng)的短期走勢(shì)是很難預(yù)測(cè)的,簡(jiǎn)單而有效的投資方法就是:忽視市場(chǎng)的短期波動(dòng),緊緊把握市場(chǎng)的長(zhǎng)期趨勢(shì)?;鸲ㄍ墩前盐臻L(zhǎng)期市場(chǎng)趨勢(shì)的一個(gè)有效投資工具?;鸲ㄍ吨冈诠潭ǖ臅r(shí)間,以固定的金額投資到指定的開(kāi)放式基金中,類似于銀行的零存整取方式,具有省時(shí)省力、分散風(fēng)險(xiǎn)、平滑成本、復(fù)利效果等優(yōu)點(diǎn)。建議劉先生按照市場(chǎng)公允的排名,選擇3至5只、成立三年以上、業(yè)績(jī)排名前1/4、基金經(jīng)理穩(wěn)定的股票型基金,進(jìn)行組合式投資。
家庭補(bǔ)充保險(xiǎn)重保障,優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱
購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候,就可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金,從而使被保險(xiǎn)人應(yīng)該享有的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)利益獲得可靠的保障。劉先生夫妻二人都只有基本的社保,保障水平嚴(yán)重不足。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),科學(xué)的建議是優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障,因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼畲蟮谋U?。一般而言,家庭的保費(fèi)支出可以占到年結(jié)余的10%,保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。在險(xiǎn)種配置方面,作為家庭主要收入來(lái)源的劉先生應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對(duì)象,家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循5:4:1原則,即為主要收入來(lái)源者劉先生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額都應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的50%左右,為張?zhí)?gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)占40%左右,孩子的則占10%為宜。
每月定存1000元,孩子教育金不再是夢(mèng)想
劉先生家庭目前每月總支出只有2000元左右,孩子出生后還會(huì)有所增長(zhǎng),但也在可控范圍內(nèi)。建議劉先生每月定投1000元。假設(shè)按年復(fù)合收益率8%來(lái)計(jì)算,12年后這筆資金將達(dá)到約24.2萬(wàn)元,18年后這筆資金將達(dá)到約48.3萬(wàn)元,預(yù)計(jì)可以滿足孩子在國(guó)內(nèi)上大學(xué)或出國(guó)留學(xué)等需求。如果金額不夠,在經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)一些后,還可以追加金額,加大財(cái)富積累。
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