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三口之家理財(cái) 家庭補(bǔ)充保險(xiǎn)重保障

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-03-21 08:09 瀏覽：3754 次
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［編者按］ 　　“80后”小夫妻劉先生和太太不久將喜得寶寶。劉先生今年30歲，在太原一家汽車(行情 專區(qū))公司工作，月收入6000元，太太在一家國企擔(dān)任會計(jì)，月收入4500元。因怕管錢“麻煩”，他們結(jié)婚后，還是把錢交給父母，而自己樂當(dāng)“甩手族”，月月領(lǐng)零花錢生活。但寶寶出生后，自己管錢的路是逃不過去了，可理財(cái)之路該如何走呢? ...

　　“80后”小夫妻劉先生和太太不久將喜得寶寶。劉先生今年30歲，在太原一家汽車(行情 專區(qū))公司工作，月收入6000元，太太在一家國企擔(dān)任會計(jì)，月收入4500元。因怕管錢“麻煩”，他們結(jié)婚后，還是把錢交給父母，而自己樂當(dāng)“甩手族”，月月領(lǐng)零花錢生活。但寶寶出生后，自己管錢的路是逃不過去了，可理財(cái)之路該如何走呢?

　　父母告訴劉先生，小兩口現(xiàn)有10萬元定期存款、市值為3萬元的股票。劉先生和太太現(xiàn)有價(jià)值8萬元的私家車一輛，一套價(jià)值50萬元的住房無貸款。夫妻倆每天只在家吃一頓飯，月支出約2000元，有基本社保。

　　由于股票市場行情不好，劉先生希望賣掉股票，同時(shí)將定期存款取出，買其他收益率高一些的理財(cái)產(chǎn)品。但他們之前從未接觸過任何理財(cái)產(chǎn)品，聽人說基金定投不錯，卻不知如何買賣，對年收益率也不清楚。兩人還決定給孩子增加一些保障，又想積累一些教育金，但對幼兒險(xiǎn)種和教育金也不甚了解。所以，劉先生夫婦找到了《投資與理財(cái)》雜志，希望特約規(guī)劃師給他們出個(gè)主意。

　　“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財(cái)

　　家庭財(cái)務(wù)分析資產(chǎn)負(fù)債分析

　　家庭資產(chǎn)共計(jì)71萬元，無負(fù)債，70%都是房產(chǎn)，資產(chǎn)流動性不夠，銀行(行情 專區(qū))儲蓄比例偏高，股票、基金等金融資產(chǎn)的投資比例很小。劉先生家庭暫時(shí)未留存?zhèn)溆媒?，流動性堪憂。

　　收支情況分析

　　家庭支出內(nèi)容簡單，無負(fù)債，生活開支也很少，年總支出約2.4萬元。家庭的儲蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明劉先生家庭日常控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng)，大部分的資金可用于財(cái)富積累。

　　家庭保障情況分析

　　夫妻二人有基本的社保。但社保保額有限，應(yīng)以劉先生為首要保障對象，以確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)無憂。劉先生愛人也應(yīng)購買重大疾病保險(xiǎn)(行情 專區(qū))，防患于未然。寶寶出生以后，若經(jīng)濟(jì)條件允許，也要補(bǔ)充購買商業(yè)保險(xiǎn)，以加強(qiáng)保障能力。

　　其他財(cái)務(wù)分析

　　寶寶即將出生，規(guī)劃教育基金應(yīng)該是一個(gè)值得提前考慮的問題。

　　總體來看，劉先生的財(cái)務(wù)狀況中，首要問題是家庭收支管理嚴(yán)重依賴父母，缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃性;家庭成員也缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。隨著孩子的出生，家庭支出還會有較大幅度的增加，家庭財(cái)務(wù)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1 家庭理財(cái)不能做“甩手掌柜”，要樹立正確的理財(cái)觀，化被動為主動

　　2 巧用基金定投，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累

　　3 補(bǔ)充購買商業(yè)保險(xiǎn)，從家庭經(jīng)濟(jì)支柱開始

　　4 為孩子建立教育基金

　　理財(cái)建議

　　家庭理財(cái)絕不能做“甩手掌柜”

　　“股神”巴菲特的老師格雷厄姆認(rèn)為有兩條：一、必須要有正確的思考;二、獨(dú)立思考。由此可見，堅(jiān)持正確而獨(dú)立的理財(cái)觀是多么重要。劉先生家庭負(fù)擔(dān)輕，收支嚴(yán)重依賴父母。人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。目前首要的理財(cái)規(guī)劃就是，獨(dú)立分析家庭未來的現(xiàn)金流，并作出相應(yīng)的合理分配和規(guī)劃，尋找適合自己家庭的投資理財(cái)方式。最遙遠(yuǎn)的退休生活是理財(cái)?shù)牡谝灰獎?wù)，其次是家庭保險(xiǎn)、置業(yè)計(jì)劃和孩子的教育安排，然后是家庭日?；旧畎才藕徒逃M(jìn)修等，最后才是旅游等非必要的開支。建議劉先生根據(jù)自己的情況，妥善做好家庭的短、中、長期規(guī)劃，在留足家庭備用金的情況下，加大投資性金融資產(chǎn)的比重。

　　巧用基金定投，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累

　　市場的短期走勢是很難預(yù)測的，簡單而有效的投資方法就是：忽視市場的短期波動，緊緊把握市場的長期趨勢?；鸲ㄍ墩前盐臻L期市場趨勢的一個(gè)有效投資工具?；鸲ㄍ吨冈诠潭ǖ臅r(shí)間，以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式，具有省時(shí)省力、分散風(fēng)險(xiǎn)、平滑成本、復(fù)利效果等優(yōu)點(diǎn)。建議劉先生按照市場公允的排名，選擇3至5只、成立三年以上、業(yè)績排名前1/4、基金經(jīng)理穩(wěn)定的股票型基金，進(jìn)行組合式投資。

　　家庭補(bǔ)充保險(xiǎn)重保障，優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱

　　購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候，就可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金，從而使被保險(xiǎn)人應(yīng)該享有的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)利益獲得可靠的保障。劉先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平嚴(yán)重不足。在購買保險(xiǎn)時(shí)，科學(xué)的建議是優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼畲蟮谋Ｕ?。一般而言，家庭的保費(fèi)支出可以占到年結(jié)余的10%，保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。在險(xiǎn)種配置方面，作為家庭主要收入來源的劉先生應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循5:4:1原則，即為主要收入來源者劉先生購買保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額都應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的50%左右，為張?zhí)徺I的保險(xiǎn)占40%左右，孩子的則占10%為宜。

　　每月定存1000元，孩子教育金不再是夢想

　　劉先生家庭目前每月總支出只有2000元左右，孩子出生后還會有所增長，但也在可控范圍內(nèi)。建議劉先生每月定投1000元。假設(shè)按年復(fù)合收益率8%來計(jì)算，12年后這筆資金將達(dá)到約24.2萬元，18年后這筆資金將達(dá)到約48.3萬元，預(yù)計(jì)可以滿足孩子在國內(nèi)上大學(xué)或出國留學(xué)等需求。如果金額不夠，在經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)一些后，還可以追加金額，加大財(cái)富積累。

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