三口之家理財 家庭補充保險重保障
［編者按］ “80后”小夫妻劉先生和太太不久將喜得寶寶。劉先生今年30歲，在太原一家汽車(行情 專區(qū))公司工作，月收入6000元，太太在一家國企擔任會計，月收入4500元。因怕管錢“麻煩”，他們結婚后，還是把錢交給父母，而自己樂當“甩手族”，月月領零花錢生活。但寶寶出生后，自己管錢的路是逃不過去了，可理財之路該如何走呢? ...
“80后”小夫妻劉先生和太太不久將喜得寶寶。劉先生今年30歲，在太原一家汽車(行情 專區(qū))公司工作，月收入6000元，太太在一家國企擔任會計，月收入4500元。因怕管錢“麻煩”，他們結婚后，還是把錢交給父母，而自己樂當“甩手族”，月月領零花錢生活。但寶寶出生后，自己管錢的路是逃不過去了，可理財之路該如何走呢?
父母告訴劉先生，小兩口現(xiàn)有10萬元定期存款、市值為3萬元的股票。劉先生和太太現(xiàn)有價值8萬元的私家車一輛，一套價值50萬元的住房無貸款。夫妻倆每天只在家吃一頓飯，月支出約2000元，有基本社保。
由于股票市場行情不好，劉先生希望賣掉股票，同時將定期存款取出，買其他收益率高一些的理財產(chǎn)品。但他們之前從未接觸過任何理財產(chǎn)品，聽人說基金定投不錯，卻不知如何買賣，對年收益率也不清楚。兩人還決定給孩子增加一些保障，又想積累一些教育金，但對幼兒險種和教育金也不甚了解。所以，劉先生夫婦找到了《投資與理財》雜志，希望特約規(guī)劃師給他們出個主意。
“甩手族”當父母，如何自主理財
家庭財務分析資產(chǎn)負債分析
家庭資產(chǎn)共計71萬元，無負債，70%都是房產(chǎn)，資產(chǎn)流動性不夠，銀行(行情 專區(qū))儲蓄比例偏高，股票、基金等金融資產(chǎn)的投資比例很小。劉先生家庭暫時未留存?zhèn)溆媒?，流動性堪憂。
收支情況分析
家庭支出內(nèi)容簡單，無負債，生活開支也很少，年總支出約2.4萬元。家庭的儲蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明劉先生家庭日?？刂崎_支和增加凈資產(chǎn)的能力很強，大部分的資金可用于財富積累。
家庭保障情況分析
夫妻二人有基本的社保。但社保保額有限，應以劉先生為首要保障對象，以確保家庭經(jīng)濟支柱的風險無憂。劉先生愛人也應購買重大疾病保險(行情 專區(qū))，防患于未然。寶寶出生以后，若經(jīng)濟條件允許，也要補充購買商業(yè)保險，以加強保障能力。
其他財務分析
寶寶即將出生，規(guī)劃教育基金應該是一個值得提前考慮的問題。
總體來看，劉先生的財務狀況中，首要問題是家庭收支管理嚴重依賴父母，缺乏長遠的規(guī)劃性;家庭成員也缺乏風險保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。隨著孩子的出生，家庭支出還會有較大幅度的增加，家庭財務面臨一定的風險。
理財目標
1 家庭理財不能做“甩手掌柜”，要樹立正確的理財觀，化被動為主動
2 巧用基金定投，實現(xiàn)財富的加速積累
3 補充購買商業(yè)保險，從家庭經(jīng)濟支柱開始
4 為孩子建立教育基金
理財建議
家庭理財絕不能做“甩手掌柜”
“股神”巴菲特的老師格雷厄姆認為有兩條：一、必須要有正確的思考;二、獨立思考。由此可見，堅持正確而獨立的理財觀是多么重要。劉先生家庭負擔輕，收支嚴重依賴父母。人無遠慮，必有近憂。目前首要的理財規(guī)劃就是，獨立分析家庭未來的現(xiàn)金流，并作出相應的合理分配和規(guī)劃，尋找適合自己家庭的投資理財方式。最遙遠的退休生活是理財?shù)牡谝灰獎?，其次是家庭保險、置業(yè)計劃和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育進修等，最后才是旅游等非必要的開支。建議劉先生根據(jù)自己的情況，妥善做好家庭的短、中、長期規(guī)劃，在留足家庭備用金的情況下，加大投資性金融資產(chǎn)的比重。
巧用基金定投，實現(xiàn)財富的加速積累
市場的短期走勢是很難預測的，簡單而有效的投資方法就是：忽視市場的短期波動，緊緊把握市場的長期趨勢?；鸲ㄍ墩前盐臻L期市場趨勢的一個有效投資工具?；鸲ㄍ吨冈诠潭ǖ臅r間，以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式，具有省時省力、分散風險、平滑成本、復利效果等優(yōu)點。建議劉先生按照市場公允的排名，選擇3至5只、成立三年以上、業(yè)績排名前1/4、基金經(jīng)理穩(wěn)定的股票型基金，進行組合式投資。
家庭補充保險重保障，優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟支柱
購買了保險產(chǎn)品，保險人在遭受了保險責任范圍內(nèi)的風險損失的時候，就可以得到及時和可靠的經(jīng)濟補償或者給付保險金，從而使被保險人應該享有的各項經(jīng)濟利益獲得可靠的保障。劉先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平嚴重不足。在購買保險時，科學的建議是優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟支柱的保障，因為父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保費支出可以占到年結余的10%，保險額度應當做到年結余的10倍左右。在險種配置方面，作為家庭主要收入來源的劉先生應當作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應當遵循5:4:1原則，即為主要收入來源者劉先生購買保險的保費和保額都應當占整個家庭保險資產(chǎn)的50%左右，為張?zhí)徺I的保險占40%左右，孩子的則占10%為宜。
每月定存1000元，孩子教育金不再是夢想
劉先生家庭目前每月總支出只有2000元左右，孩子出生后還會有所增長，但也在可控范圍內(nèi)。建議劉先生每月定投1000元。假設按年復合收益率8%來計算，12年后這筆資金將達到約24.2萬元，18年后這筆資金將達到約48.3萬元，預計可以滿足孩子在國內(nèi)上大學或出國留學等需求。如果金額不夠，在經(jīng)濟條件好轉(zhuǎn)一些后，還可以追加金額，加大財富積累。
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