航空意外險(xiǎn)也可來(lái)做保險(xiǎn)理財(cái)
［編者按］ 馬航客機(jī)失聯(lián)，在這段令人揪心的數(shù)十小時(shí)內(nèi)，國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司以最快的速度展開(kāi)客戶排查工作，做好相關(guān)應(yīng)急準(zhǔn)備。截至3月10日下午，已有包括人保財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中意人壽等數(shù)十家保險(xiǎn)公司排查到客戶在此架飛機(jī)上，涉及客戶157人次(或存在單人購(gòu)買多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的情況)。 事件再次引發(fā)了民眾對(duì)意外保險(xiǎn)保障尤其航空意外相關(guān)保險(xiǎn)的關(guān)注?？纯醋约旱腻X包，到底應(yīng)不應(yīng)該買航...
馬航客機(jī)失聯(lián)，在這段令人揪心的數(shù)十小時(shí)內(nèi)，國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司以最快的速度展開(kāi)客戶排查工作，做好相關(guān)應(yīng)急準(zhǔn)備。截至3月10日下午，已有包括人保財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中意人壽等數(shù)十家保險(xiǎn)公司排查到客戶在此架飛機(jī)上，涉及客戶157人次(或存在單人購(gòu)買多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的情況)。
事件再次引發(fā)了民眾對(duì)意外保險(xiǎn)保障尤其航空意外相關(guān)保險(xiǎn)的關(guān)注。看看自己的錢包，到底應(yīng)不應(yīng)該買航意險(xiǎn)呢?怎么買才最適合自己的錢包肥瘦?記者采訪了中意人壽四川省分公司保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師陳滔，請(qǐng)陳滔來(lái)為網(wǎng)友們做解答。
我偶爾坐飛機(jī)：隨機(jī)票購(gòu)買即可
在解答之前先做一個(gè)概念解釋，保險(xiǎn)有個(gè)原則叫做損失補(bǔ)償原則，指當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受損失時(shí)，其從保險(xiǎn)人處所能獲得的賠償只能以其實(shí)際損失為限。舉個(gè)常見(jiàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)例子，我去看病在門(mén)診花了200元，社保、商業(yè)保險(xiǎn)等所有賠付的總額不能超過(guò)200元，我不能因?yàn)榭床∵@件事而獲利，只能減少損失。但人壽保險(xiǎn)合同不受這一原則限制，即是說(shuō)針對(duì)身故、傷殘等事故的賠付可以累加，比如某先生在A、B、C三家公司各買了60萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)，在身患癌癥身故后，家屬可以獲得三家共180萬(wàn)的賠付。
那么看到這里，很多人就會(huì)得出一個(gè)結(jié)論：對(duì)于航空意外的風(fēng)險(xiǎn)，我買的保險(xiǎn)越多，保障就越多，在意外發(fā)生之后，可以獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償也就越多。但理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。在風(fēng)險(xiǎn)管理與投資領(lǐng)域，經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到一個(gè)詞“trade-off”，權(quán)衡取舍。考慮航空意外這一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，我們不可能在減少這一風(fēng)險(xiǎn)上做無(wú)限制的投資。應(yīng)該綜合考慮自己的經(jīng)濟(jì)情況與意外發(fā)生后希望得到的補(bǔ)償，選擇最適合自己的購(gòu)買方案。若只是偶爾坐一次飛機(jī)，隨機(jī)票購(gòu)買即可。
我經(jīng)常坐飛機(jī)：航意險(xiǎn)請(qǐng)買一年期
航意險(xiǎn)是航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，是一種專門(mén)針對(duì)航空風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，屬于意外險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)期限從乘客踏入航班艙門(mén)開(kāi)始到飛抵目的港走出艙門(mén)為止。傳統(tǒng)的航意險(xiǎn)是20元一份，保額20萬(wàn)元，一般訂機(jī)票時(shí)可以自愿購(gòu)買。同一投保人最多可以買10份，即最高保險(xiǎn)金額為200萬(wàn)元。
不過(guò)，對(duì)于一年多次出行，且以飛機(jī)為主要交通工具的商旅人士，此類航意險(xiǎn)的性價(jià)比太低，購(gòu)買保險(xiǎn)期間為一年的航意險(xiǎn)或者綜合意外險(xiǎn)更為劃算。根據(jù)保額不同、條款不同，各家保險(xiǎn)公司的一年期航意險(xiǎn)價(jià)格也略有不同，一般建議在單獨(dú)這一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)上的花費(fèi)每年不超過(guò)100元。
那么除了航意險(xiǎn)，在事故發(fā)生后乘客還可以獲得哪些賠償呢?
其實(shí)在每張機(jī)票中還包含了旅客法定責(zé)任險(xiǎn)，即由于乘客在乘坐或上下飛機(jī)時(shí)發(fā)生意外，造成旅客的人身傷亡或所攜帶和業(yè)經(jīng)交運(yùn)登記的行李、物件的損失等。根據(jù)《民航法》第129條的規(guī)定，最高賠償限額為16600個(gè)計(jì)算單位，約合2萬(wàn)多美元。即使乘客自身沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)也能獲得航空公司的賠付。
此外，很多公司為了提升企業(yè)吸引力提供員工福利計(jì)劃，其中包括商業(yè)團(tuán)體意外保險(xiǎn)或醫(yī)療等保險(xiǎn)，若是飛機(jī)發(fā)生事故，身故和傷殘與涉及的醫(yī)療費(fèi)用也是可以得到賠付。
我坐飛機(jī)、開(kāi)車、動(dòng)車混搭：綜合意外險(xiǎn)適合大部分人
由于保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在很多人都已具有購(gòu)買意外險(xiǎn)的意識(shí)，但每次乘坐不同的公共交通工具時(shí)購(gòu)買不同的意外險(xiǎn)，累計(jì)費(fèi)用高，保障額度雖然可選但總體較低，而且自駕車出行的意外風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到保障。
在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷升溫，各家保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上推出了各種投保方便的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品往往條款簡(jiǎn)單、注重保障、投保方便，在這其中選取適合自己風(fēng)險(xiǎn)保障需求的綜合意外險(xiǎn)是非常不錯(cuò)的選擇。
例如中意人壽網(wǎng)銷平臺(tái)上線的“中意E路相伴交通意外傷害保險(xiǎn)”和“中意境外旅行保險(xiǎn)”，前者適合多種出行方式混搭的人群。“E路相伴交通意外傷害保險(xiǎn)”主要針對(duì)自駕一族，為駕駛員與乘客提供50萬(wàn)元的意外保障，同時(shí)附加100萬(wàn)航空意外保障，全年費(fèi)用99元。“境外旅行保險(xiǎn)”則能為出境旅行的客戶提供全球24小時(shí)不間斷保障，包括門(mén)診、住院、緊急救援等服務(wù)。
網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都支持多種設(shè)備(PC、Pad、Phone)，客戶從選定保險(xiǎn)產(chǎn)品到最后收到保單，只需幾個(gè)步驟便能完成在線投保的全部流程。此外，客戶可以網(wǎng)上通過(guò)支付寶等方式完成保費(fèi)支付，并能即刻收到公司提供的電子保單，不僅方便快捷更加綠色環(huán)保便于保存。若是臨時(shí)要出行，直接在網(wǎng)上點(diǎn)一點(diǎn)就可以選一份合適的保障。
投保溫馨提醒
第一：看清條款。在購(gòu)買保險(xiǎn)前，要看清楚哪些是包含在保障范圍內(nèi)的，哪些是除外責(zé)任。
第二：信息真實(shí)、完整。不管是在網(wǎng)上還是銷售人員那里購(gòu)買保險(xiǎn)，一定要填寫(xiě)完整、真實(shí)的信息，以免在索賠時(shí)因不實(shí)告知發(fā)生糾紛。
第三：航意險(xiǎn)保單上的緊急聯(lián)系人應(yīng)填寫(xiě)不在同一航班上的家人，并在出行之前，告知家人已經(jīng)購(gòu)買的哪家公司的什么保險(xiǎn)。
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