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杭州公務(wù)員如何做保險(xiǎn)規(guī)劃 教育金要早打算

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-03-20 09:06 瀏覽：3270 次
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［編者按］ 　　網(wǎng)友楊先生是一名杭州市衛(wèi)生系統(tǒng)的工作人員，今年34歲的他每月工資收入4000元，公司為其購(gòu)有五險(xiǎn)一金。太太和楊先生年齡相仿，每月工資3000元，有五險(xiǎn)一金。年末夫妻倆共獲年終獎(jiǎng)勵(lì)2萬(wàn)元。 　　三十出頭的他們，正處于“上有老、下有小”的階段，生活壓力不?。汉⒆觿偵嫌變簣@，現(xiàn)在每年學(xué)雜費(fèi)就6000元;同時(shí)還有一個(gè)老人需要夫妻倆贍養(yǎng)(老人無(wú)退休金)。不過(guò)，憑借夫...

　　網(wǎng)友楊先生是一名杭州市衛(wèi)生系統(tǒng)的工作人員，今年34歲的他每月工資收入4000元，公司為其購(gòu)有五險(xiǎn)一金。太太和楊先生年齡相仿，每月工資3000元，有五險(xiǎn)一金。年末夫妻倆共獲年終獎(jiǎng)勵(lì)2萬(wàn)元。

　　三十出頭的他們，正處于“上有老、下有小”的階段，生活壓力不小：孩子剛上幼兒園，現(xiàn)在每年學(xué)雜費(fèi)就6000元;同時(shí)還有一個(gè)老人需要夫妻倆贍養(yǎng)(老人無(wú)退休金)。不過(guò)，憑借夫妻倆多年的努力打拼，現(xiàn)在在杭州及周邊地區(qū)購(gòu)有三套住房：一套用于一家四口自住，估值100萬(wàn)元;另外兩套用于投資，其中一套空置、一套已出租，月收租金1000元。目前，自住房尚有貸款15萬(wàn)元、投資房尚有貸款5萬(wàn)元，每月月供1000元。家庭現(xiàn)有活期存款3萬(wàn)元;股票、基金等金融類投資5萬(wàn)元;家用轎車一輛，價(jià)值10萬(wàn)元。每月家庭衣食開支1500元、交通費(fèi)支出1000元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、想為家人增加一點(diǎn)保險(xiǎn)，特別是遇到重大疾病或意外時(shí)所能提供的保障。

　　2、為孩子準(zhǔn)備未來(lái)留學(xué)時(shí)所需教育金。

　　3、調(diào)整家庭的投資結(jié)構(gòu)，獲得更高的投資收益。

　　理財(cái)方案：

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　對(duì)于收入穩(wěn)定的家庭來(lái)講，家庭備用金為月均支出的3-6倍。目前，家中現(xiàn)有活期存款3萬(wàn)元，是月平均支出的7.5倍，但有老人需要贍養(yǎng)，可適當(dāng)增加。建議日常保留1萬(wàn)元活期存款作為生活開銷的備用金，另外2萬(wàn)元存為貨幣型基金用于突發(fā)事件的應(yīng)急準(zhǔn)備。同時(shí)，還可辦理一張信用卡，以備急用。

　　二、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，能很好地增強(qiáng)家庭保障。楊先生也正看中了這一點(diǎn)，希望能為每位家人增加一定保險(xiǎn)保障。建議楊先生和太太各投保保額15萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)、10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)作為短期保障、20萬(wàn)元的壽險(xiǎn)作為家庭的長(zhǎng)期保障(投保時(shí)可選擇分紅型壽險(xiǎn)，在獲得基礎(chǔ)保障的同時(shí)分享保險(xiǎn)派發(fā)的紅利);為孩子投保一份少兒重疾險(xiǎn)，獲得專門針為少兒設(shè)計(jì)的健康保障，同時(shí)也可以獲得一定的意外保障;為家中長(zhǎng)輩辦理一份意外保險(xiǎn)卡，提供意外傷害、醫(yī)療和住院津貼的保障。綜合計(jì)算，家庭年保費(fèi)支出控制在年收入的10%左右。

　　三、教育規(guī)劃

　　孩子是每個(gè)家長(zhǎng)的心頭肉，作為家長(zhǎng)楊先生希望減輕他未來(lái)的壓力，在孩子畢業(yè)時(shí)提供一筆可觀的資金用于其留學(xué)等。以現(xiàn)今每年25萬(wàn)的留學(xué)費(fèi)用計(jì)算，留學(xué)兩年，在4%的增長(zhǎng)率下，18年后楊先生需為孩子準(zhǔn)備約101萬(wàn)元的留學(xué)金。建議從現(xiàn)在起，每月定存2500于平均年收益8%的教育金基金組合中，屆時(shí)可累積到120萬(wàn)的留學(xué)基金。

　　四、投資規(guī)劃

　　楊先生對(duì)投資還是比較積極，目前家庭總投資60萬(wàn)元，占家庭凈資產(chǎn)39%。建議可將投資資產(chǎn)分為兩部分，一部分投資于較為穩(wěn)健的產(chǎn)品，獲得相對(duì)穩(wěn)定的收益;一部分投資于風(fēng)險(xiǎn)偏高的進(jìn)取型產(chǎn)品，追求更高的回報(bào)。以楊先生現(xiàn)在的家庭現(xiàn)狀來(lái)講，主要投資于房地產(chǎn)中，其可適當(dāng)加大對(duì)進(jìn)取型產(chǎn)品的投資。如：將其中一套投資房做銀行抵押貸款，償清其余貸款后，將多余資金投入股票、基金等金融產(chǎn)品中，由此獲得更高收益，也更積極的調(diào)動(dòng)了自身的積極性與增強(qiáng)創(chuàng)收能力，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富自由。

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