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杭州公務(wù)員如何做保險規(guī)劃 教育金要早打算

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-03-20 09:06 瀏覽：3132 次
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［編者按］ 　　網(wǎng)友楊先生是一名杭州市衛(wèi)生系統(tǒng)的工作人員，今年34歲的他每月工資收入4000元，公司為其購有五險一金。太太和楊先生年齡相仿，每月工資3000元，有五險一金。年末夫妻倆共獲年終獎勵2萬元。 　　三十出頭的他們，正處于“上有老、下有小”的階段，生活壓力不?。汉⒆觿偵嫌變簣@，現(xiàn)在每年學(xué)雜費就6000元;同時還有一個老人需要夫妻倆贍養(yǎng)(老人無退休金)。不過，憑借夫...

　　網(wǎng)友楊先生是一名杭州市衛(wèi)生系統(tǒng)的工作人員，今年34歲的他每月工資收入4000元，公司為其購有五險一金。太太和楊先生年齡相仿，每月工資3000元，有五險一金。年末夫妻倆共獲年終獎勵2萬元。

　　三十出頭的他們，正處于“上有老、下有小”的階段，生活壓力不?。汉⒆觿偵嫌變簣@，現(xiàn)在每年學(xué)雜費就6000元;同時還有一個老人需要夫妻倆贍養(yǎng)(老人無退休金)。不過，憑借夫妻倆多年的努力打拼，現(xiàn)在在杭州及周邊地區(qū)購有三套住房：一套用于一家四口自住，估值100萬元;另外兩套用于投資，其中一套空置、一套已出租，月收租金1000元。目前，自住房尚有貸款15萬元、投資房尚有貸款5萬元，每月月供1000元。家庭現(xiàn)有活期存款3萬元;股票、基金等金融類投資5萬元;家用轎車一輛，價值10萬元。每月家庭衣食開支1500元、交通費支出1000元。

　　理財目標(biāo)：

　　1、想為家人增加一點保險，特別是遇到重大疾病或意外時所能提供的保障。

　　2、為孩子準(zhǔn)備未來留學(xué)時所需教育金。

　　3、調(diào)整家庭的投資結(jié)構(gòu)，獲得更高的投資收益。

　　理財方案：

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　對于收入穩(wěn)定的家庭來講，家庭備用金為月均支出的3-6倍。目前，家中現(xiàn)有活期存款3萬元，是月平均支出的7.5倍，但有老人需要贍養(yǎng)，可適當(dāng)增加。建議日常保留1萬元活期存款作為生活開銷的備用金，另外2萬元存為貨幣型基金用于突發(fā)事件的應(yīng)急準(zhǔn)備。同時，還可辦理一張信用卡，以備急用。

　　二、保險規(guī)劃

　　商業(yè)保險作為社會保險的補充，能很好地增強(qiáng)家庭保障。楊先生也正看中了這一點，希望能為每位家人增加一定保險保障。建議楊先生和太太各投保保額15萬元的重疾險、10萬元的意外險作為短期保障、20萬元的壽險作為家庭的長期保障(投保時可選擇分紅型壽險，在獲得基礎(chǔ)保障的同時分享保險派發(fā)的紅利);為孩子投保一份少兒重疾險，獲得專門針為少兒設(shè)計的健康保障，同時也可以獲得一定的意外保障;為家中長輩辦理一份意外保險卡，提供意外傷害、醫(yī)療和住院津貼的保障。綜合計算，家庭年保費支出控制在年收入的10%左右。

　　三、教育規(guī)劃

　　孩子是每個家長的心頭肉，作為家長楊先生希望減輕他未來的壓力，在孩子畢業(yè)時提供一筆可觀的資金用于其留學(xué)等。以現(xiàn)今每年25萬的留學(xué)費用計算，留學(xué)兩年，在4%的增長率下，18年后楊先生需為孩子準(zhǔn)備約101萬元的留學(xué)金。建議從現(xiàn)在起，每月定存2500于平均年收益8%的教育金基金組合中，屆時可累積到120萬的留學(xué)基金。

　　四、投資規(guī)劃

　　楊先生對投資還是比較積極，目前家庭總投資60萬元，占家庭凈資產(chǎn)39%。建議可將投資資產(chǎn)分為兩部分，一部分投資于較為穩(wěn)健的產(chǎn)品，獲得相對穩(wěn)定的收益;一部分投資于風(fēng)險偏高的進(jìn)取型產(chǎn)品，追求更高的回報。以楊先生現(xiàn)在的家庭現(xiàn)狀來講，主要投資于房地產(chǎn)中，其可適當(dāng)加大對進(jìn)取型產(chǎn)品的投資。如：將其中一套投資房做銀行抵押貸款，償清其余貸款后，將多余資金投入股票、基金等金融產(chǎn)品中，由此獲得更高收益，也更積極的調(diào)動了自身的積極性與增強(qiáng)創(chuàng)收能力，從而實現(xiàn)家庭財富自由。

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