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小康家庭如何做好小孩教育金規(guī)劃？

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-03-21 09:09 瀏覽：3095 次
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［編者按］ 　　C小姐28歲，她的先生33歲，兒子4歲;公公60歲，婆婆56歲，均已退休。C小姐的父母也均已退休且身體健康，不與C小姐在同一個(gè)城市居住生活。C小姐夫妻有婚房1套2室1廳，目前市價(jià)120萬(wàn)元。此處住房無(wú)貸款負(fù)債，空閑無(wú)人居住。目前，祖孫三代共同居住于一套3室2廳的住房，市價(jià)230萬(wàn)元。這套住房房貸46萬(wàn)元，未來(lái)10年C小姐夫妻共同歸還。 　　C小姐夫妻共同生活5年，因C小姐善于打理...

　　C小姐28歲，她的先生33歲，兒子4歲;公公60歲，婆婆56歲，均已退休。C小姐的父母也均已退休且身體健康，不與C小姐在同一個(gè)城市居住生活。C小姐夫妻有婚房1套2室1廳，目前市價(jià)120萬(wàn)元。此處住房無(wú)貸款負(fù)債，空閑無(wú)人居住。目前，祖孫三代共同居住于一套3室2廳的住房，市價(jià)230萬(wàn)元。這套住房房貸46萬(wàn)元，未來(lái)10年C小姐夫妻共同歸還。

　　C小姐夫妻共同生活5年，因C小姐善于打理生活，妥善安排家庭每月收入與支出，家中積蓄也不少。截至2013年年底，家中有現(xiàn)金4萬(wàn)元;銀行卡中有貨幣基金6萬(wàn)元;有憑證式國(guó)債12萬(wàn)元;債券基金4萬(wàn)元;股票10萬(wàn)元虧損，目前市值6萬(wàn)元;家中有一輛代步汽車價(jià)值26萬(wàn)元;C小姐出嫁時(shí)，母親贈(zèng)送陪嫁金條4根共400克，按照實(shí)物黃金目前價(jià)格為11萬(wàn)元。

　　全家5口人每月生活費(fèi)用支出6400元，兒子幼兒園費(fèi)用1600元，家中上有老下有小每月預(yù)備2000元去醫(yī)院治療費(fèi)用，每年給C小姐父母贍養(yǎng)費(fèi)用1萬(wàn)元，每年留出親戚年節(jié)往來(lái)、祝壽生日紅白喜事費(fèi)用1萬(wàn)元，為家庭生活充滿樂(lè)趣全家人每年出行旅游一次費(fèi)用2萬(wàn)元。

　　她的先生任職某企業(yè)高管，年薪38萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)14萬(wàn)元。從工資留出5萬(wàn)元為日常工作人際交往費(fèi)用，剩下47萬(wàn)元交給C小姐打理為家中積蓄。單位已上五險(xiǎn)一金。

　　C小姐在某銀行年工資收入為17萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)為6萬(wàn)元。單位上有五險(xiǎn)一金，C小姐從工資留出3萬(wàn)元為日常工作人際交往費(fèi)用，余下20萬(wàn)元收入作為家中積蓄。

　　C小姐家庭生活現(xiàn)狀

　　2014年新年如期而至，意味著大家的年終獎(jiǎng)也將很快收入囊中。C小姐很想運(yùn)用專業(yè)知識(shí)給自己家庭做一下家庭財(cái)務(wù)盤(pán)點(diǎn)，分析與糾正2013年的不足之處，并規(guī)劃2014年家庭理財(cái)目標(biāo)和未來(lái)更遙遠(yuǎn)的理財(cái)方向和目標(biāo)。

　　C小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出情況

　　該家庭的負(fù)債占資產(chǎn)的比重為10.98%，說(shuō)明該家庭財(cái)務(wù)狀況安全，家庭處于成長(zhǎng)階段，需要注重家庭成員意外保障和醫(yī)療保障。C小姐夫妻年收入合計(jì)為67萬(wàn)元，全年家庭支出16萬(wàn)元，年結(jié)余資金51萬(wàn)元，家庭年收支結(jié)余率為76.12%，具備很好儲(chǔ)蓄投資能力，供養(yǎng)孩子教育成長(zhǎng)有充足資金。

　　家庭財(cái)務(wù)診斷分析

　　C小姐家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀

　　依據(jù)C小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債表可知，固定房產(chǎn)占比83.53%以上，消耗品汽車占比6.21%，余下可變現(xiàn)資產(chǎn)和現(xiàn)金占比為10.26%，并且家庭成員保險(xiǎn)為零。

　　C小姐家庭負(fù)債狀況

　　目前家中唯一負(fù)債是房貸46萬(wàn)元未還，好在C小姐夫妻雙方單位均有五險(xiǎn)一金，每月夫妻雙方公積金提取歸還貸款足可以支付還略有結(jié)余。因此家庭幾乎歸屬于無(wú)負(fù)債狀況。

　　2013年家庭資產(chǎn)需要糾正調(diào)整

　　目前家中C小姐夫妻婚房處于閑置狀態(tài)，即沒(méi)有出手也沒(méi)有出租，在2014年需要改進(jìn)，家中成員沒(méi)有保險(xiǎn)保障需要增添。家中年支出16萬(wàn)元，按照預(yù)留緊急準(zhǔn)備金為3～6個(gè)月支出標(biāo)準(zhǔn)推算，C小姐家庭緊急準(zhǔn)備金為8萬(wàn)元。目前現(xiàn)金和貨幣基金共10萬(wàn)元，需要調(diào)整出來(lái)2萬(wàn)元，改變?yōu)楝F(xiàn)金3萬(wàn)元、貨幣基金5萬(wàn)元，2萬(wàn)元增添到憑證式國(guó)債，使得此項(xiàng)積蓄增至到14萬(wàn)元國(guó)債，作為未來(lái)雙方父母緊急住院救助治療備用金使用，一旦發(fā)生病情住院，可隨時(shí)提前支取國(guó)債使用。債券基金和股票鑒于市場(chǎng)徘徊狀態(tài)，所占資金不多再觀望持有。

　　2014家庭理財(cái)目標(biāo)

　　需要安排的家庭年收支結(jié)余資金為51萬(wàn)元。未來(lái)夫妻倆能繼續(xù)工作27年，夫妻同年退休。

　　家庭成員保障問(wèn)題

　　先生工資全部收入52萬(wàn)元+房貸23萬(wàn)元+子女教育金每年2萬(wàn)元=77萬(wàn)元，給先生投保重疾險(xiǎn)80萬(wàn)元、意外險(xiǎn)200萬(wàn)元。C小姐工資全部收入23萬(wàn)元+房貸23萬(wàn)元+子女教育金每年2萬(wàn)元=48萬(wàn)元，給C小姐投保重疾險(xiǎn)50萬(wàn)元、意外險(xiǎn)200萬(wàn)元。兒子4歲投保重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，按照所在地區(qū)對(duì)未成年人投保封頂限制，投保最大值。家庭綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也要考慮，盡管意外概率不高，但還是保障還是以穩(wěn)妥為佳，每年花費(fèi)100～200元。

　　子女教育金儲(chǔ)備

　　目前孩子4歲，夫妻倆準(zhǔn)備培養(yǎng)孩子攻讀到博士，按照目前需要學(xué)費(fèi)大致在100萬(wàn)元，考慮未來(lái)學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)和通脹因素，存儲(chǔ)150萬(wàn)元作為孩子未來(lái)教育金支配。

　　夫妻養(yǎng)老金儲(chǔ)備

　　盡管目前生活水平還是蠻好，但未來(lái)生活水準(zhǔn)是否依然保持，那就需要多儲(chǔ)備未來(lái)養(yǎng)老金。目前家庭支出每人每年需要2.6萬(wàn)多元，也考慮費(fèi)用遞增因素，等待退休后夫妻倆生活費(fèi)用每年10萬(wàn)元，假設(shè)共同繼續(xù)生存20年需要儲(chǔ)備200萬(wàn)元。

　　執(zhí)行理財(cái)目標(biāo)具體方法

　　保費(fèi)支出

　　C小姐按照學(xué)到的知識(shí)，投保費(fèi)用為家庭年收入1/10為底線，家庭支出總保費(fèi)為6.7萬(wàn)元。保費(fèi)分配比例先生3.8萬(wàn)元、C小姐2.7萬(wàn)元、兒子1700元、余下300元投保家庭綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　教育金儲(chǔ)備

　　目前家中沒(méi)有利用的是C小姐夫妻婚房閑置，盡管有的專家分析未來(lái)趨勢(shì)房地產(chǎn)要走下坡路，考慮孩子長(zhǎng)大需要有自己獨(dú)立住處，還是保留不出售。在孩子到18歲之前，出租閑置住房每年租金4萬(wàn)元，14年可收到租金56萬(wàn)元，房屋修繕和租房空月因素剔除，保守留存租金50萬(wàn)元。加上兩年家庭年結(jié)余100萬(wàn)元，合計(jì)共150萬(wàn)元教育金。

　　資產(chǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)分配

　　年收支結(jié)余資金51萬(wàn)元按照27年不變靜態(tài)算儲(chǔ)備1377萬(wàn)元，短期預(yù)算10年結(jié)余510萬(wàn)元，即能滿足教育金150萬(wàn)和養(yǎng)老20年生活費(fèi)200萬(wàn)元、所投保費(fèi)按期繳20年計(jì)算134萬(wàn)元，余下26萬(wàn)元作為備用金應(yīng)急支出。余下17年還有年結(jié)余893萬(wàn)元，可支援孩子創(chuàng)業(yè)資金，換購(gòu)新住房200萬(wàn)元和成家立業(yè)費(fèi)用93萬(wàn)元，余下600萬(wàn)元先養(yǎng)老為主，之后輔助孫子成長(zhǎng)費(fèi)用，余下為遺產(chǎn)轉(zhuǎn)為保單和投資實(shí)物黃金，規(guī)避遺產(chǎn)稅和財(cái)產(chǎn)流失。

　　總之，C小姐設(shè)想的各種理財(cái)目標(biāo)均能實(shí)現(xiàn)，根源是年結(jié)余資金充足。

 

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