“三高”家庭也要做好孩子教育金計劃
［編者按］ 很多的“三高”雙白領(lǐng)家庭，他們都具有較高的學(xué)歷、職務(wù)和收入;如何能夠較好的管理好家庭財務(wù)狀況相信是很多白領(lǐng)關(guān)心的問題，下面我們就拿出一個案例和大家進(jìn)行分享。 【家庭案例】 張先生30歲，碩士研究生畢業(yè)，在某企業(yè)擔(dān)任技術(shù)經(jīng)理職務(wù)，工作比較穩(wěn)定，年收入21萬元。 妻子29歲，也是碩士研究生畢業(yè)，是某企業(yè)工程師。目前女兒已經(jīng)1歲。 ...
很多的“三高”雙白領(lǐng)家庭，他們都具有較高的學(xué)歷、職務(wù)和收入;如何能夠較好的管理好家庭財務(wù)狀況相信是很多白領(lǐng)關(guān)心的問題，下面我們就拿出一個案例和大家進(jìn)行分享。
【家庭案例】
張先生30歲，碩士研究生畢業(yè)，在某企業(yè)擔(dān)任技術(shù)經(jīng)理職務(wù)，工作比較穩(wěn)定，年收入21萬元。
妻子29歲，也是碩士研究生畢業(yè)，是某企業(yè)工程師。目前女兒已經(jīng)1歲。
家庭現(xiàn)在有一套價值240萬元的自住房，一輛13萬元的自用車，家庭存款23萬元，除此之外沒有其他投資，也沒有負(fù)債。
家庭希望在未來的5、6年內(nèi)，再購買總價200萬左右的房子，計劃首付150萬以內(nèi)，剩余貸款。希望保證孩子無憂的成長，接受7-10年左右的高等教育。
張先生家庭是典型的雙白領(lǐng)“三高”家庭，都具有較高的學(xué)歷、職務(wù)和收入。夫妻二人都是家庭收入的來源，收入高且穩(wěn)定。因為年紀(jì)輕，事業(yè)上升期，他們的收入會持續(xù)快速增長，這對于剛起步的家庭來說，未來理財?shù)臐摿艽蟆?/p>
家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況總體良好。家庭的年收入是30萬元，支出為8萬元，每年結(jié)余22萬元，這說明張先生家庭的支出是保持在相對低的水平，所以每年的結(jié)余較高，可供理財?shù)馁Y金較充足。
家庭投資方式單一，投資性收入很低。家庭當(dāng)前的總體結(jié)余很低，僅有23萬元現(xiàn)金存款，這相當(dāng)于家庭一年的結(jié)余。投資渠道除銀行存款外并沒有其他投資。家庭收入來源單一，全部依靠工資性收入，沒有投資性收入。所以，家庭急需拓展投資渠道，增加家庭資本性收入。
家庭保障水平很低，只有社保。雖然夫妻雙方的公司提供了五險一金，但這樣的基本社會保險不足以應(yīng)對各種意外的發(fā)生。例如，突發(fā)意外發(fā)生，或者發(fā)生重大疾病，基本的醫(yī)療保險是不能滿足醫(yī)療費用需要的，這必然會給家庭財務(wù)帶來重大的負(fù)擔(dān)。又或者，退休后，收入水平銳減，這會導(dǎo)致養(yǎng)老困境。
【綜合理財建議】
成功理財?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標(biāo);其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況;最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。張先生的短期理財目標(biāo)主要是更換住房，根據(jù)當(dāng)前的家庭情況看，5-6年后實現(xiàn)目標(biāo)不難。張先生的較長期的理財目標(biāo)是孩子教育和幸福養(yǎng)老。就短期目標(biāo)而言，因為張先生主動理財能力一般，所以建議家庭理財以穩(wěn)健被動理財為主。長期理財目標(biāo)而言，購買新房后，房租收入、房屋增值帶來的財富會大大增加家庭的投資性收入，再通過適當(dāng)配置教育保險和養(yǎng)老金，可輕松實現(xiàn)目標(biāo)。根據(jù)家庭現(xiàn)狀，張先生近5-6年的綜合家庭理財可考慮如下建議：
建立適當(dāng)?shù)募彝ト粘ｉ_支預(yù)備金。這部分資金主要滿足家庭日常所需，以活期存款或貨幣型基金形式準(zhǔn)備3個月的流動性資金即可。除了正常流動性開支外，拿出1萬元存為3個月定期并自動轉(zhuǎn)存，這樣一旦遇到緊急情況，也可以立刻將定期轉(zhuǎn)為活期取出應(yīng)急。
買房等短期目標(biāo)理財準(zhǔn)備。家庭每月的結(jié)余大約在2萬元左右，可利用1.5萬元左右購買銀行理財產(chǎn)品、基金定投等，因為購房是在5年后，所以也可以保持適當(dāng)?shù)拈L期銀行存款。通過此安排，張先生和妻子都不用花費大量時間關(guān)注投資，也能取到市場的平均收益。如果張先生有收藏等愛好，也可以做一些這方面的投資，但對于股票、外匯、黃金、期貨等高風(fēng)險的投資品種，專業(yè)性較強(qiáng)，需要花費大量時間和精力，而張先生沒有精力去研究，所以不建議采用。
養(yǎng)老、孩子教育等長期理財規(guī)劃。雖然養(yǎng)老金和孩子教育金的支出都是在20年以后，但因為這兩項支出數(shù)額大、持續(xù)時間長、對家庭的影響，所以一定要盡早準(zhǔn)備，以免到來時，給家庭財務(wù)造成重大的負(fù)擔(dān)?；鸲ㄍ蹲鳛橐环N長期被動理財方式，可以分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的收益，所以家庭可以配置部分基金產(chǎn)品，堅持定投。定投產(chǎn)品最好選擇股票型基金或混合型基金，因為這類基金風(fēng)險較高，收益也高，通過長時間定投降低風(fēng)險，平滑收益。儲蓄類分紅保險作為養(yǎng)老、孩子教育等長期理財?shù)墓ぞ撸壹婢唢L(fēng)險保障功能，也受到越來越多人的歡迎。
【保險保障計劃】
保障計劃作為家庭理財?shù)闹匾M成部分，主要包括壽險、醫(yī)療、意外、養(yǎng)老、教育、合理避稅等計劃。根據(jù)張先生家庭的現(xiàn)狀，健康保障、養(yǎng)老保障和教育金計劃是目前就應(yīng)該準(zhǔn)備的，現(xiàn)就這三方面給出如下建議。
意外、健康保障計劃——構(gòu)筑家庭風(fēng)險的防火墻
意外無處不在，為了避免因意外給家庭造成巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，意外險是每個人都需購買的。意外險一般分意外險分保單式和卡單式，每種各家的費率都差不多，意外險包括意外傷害和意外醫(yī)療，意外傷害包括身故、殘疾、燒傷，意外醫(yī)療是指因為意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用支出。
張先生夫妻二人都是技術(shù)人員，工作壓力較大，加之現(xiàn)在環(huán)境污染、食品問題等的影響，建議考慮至少20萬元的重大疾病保障。在保障組合中可以加入住院津貼保障，這樣一旦住院，保險公司在保險住院費用的同時，還可以給付因住院帶來的經(jīng)濟(jì)損失。同時，附件豁免保障也是很有必要的，這相當(dāng)于在自己的保險上又上了一層保障。
孩子教育金計劃——奠定孩子未來飛翔的基礎(chǔ)
根據(jù)目前中國城市的消費水平，養(yǎng)育一個孩子花費超百萬，其中教育開支高達(dá)80%!如果要保證孩子接受7-10年的高等教育，至少需要50萬元的高等教育金。如果孩子出國留學(xué)，這筆費用較更加龐大。孩子畢業(yè)后的婚嫁、創(chuàng)業(yè)等，都需要大量家庭財務(wù)支持，所以，當(dāng)下張先生在準(zhǔn)備孩子未來教育金是務(wù)必堅持“資金安全、保值增值、專款專用”的三個原則。
除了教育金的考慮，孩子的健康保障也是需要考慮的，通過合眾安康天使綜合保障計劃，即可實現(xiàn)教育金儲蓄、孩子意外和健康保障的多重功能。
養(yǎng)老金計劃——愛心陪伴夕陽紅
養(yǎng)老金的來源一般有三部分，第一部分是基本養(yǎng)老保險(如社保)，第二部分是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(如退休金)，第三部分是個人儲蓄性養(yǎng)老保險(如商業(yè)保險)。這三部分的總額對應(yīng)的退休后的月收入不低于退休前的70%(養(yǎng)老金替代率不低于70%)，那么就實現(xiàn)了基本養(yǎng)老保障。如果要實現(xiàn)有品質(zhì)的養(yǎng)老生活，養(yǎng)老金替代率應(yīng)該高于90%。
選擇養(yǎng)老保險時，要注意選擇保額、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取時間、領(lǐng)取年限等，購買適合自己的養(yǎng)老保險。
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