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不惑之年如何做好理財(cái)規(guī)劃

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-03-21 17:25 瀏覽：3461 次
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［編者按］ 　　今年32歲的唐先生六年前來(lái)上海發(fā)展，先是在房產(chǎn)中介打工，時(shí)間不長(zhǎng)就熟悉了房地產(chǎn)行業(yè)并摸出了門(mén)道兒，在從事客戶(hù)經(jīng)理工作之余，自己也加入了炒房者的行列，幾年來(lái)跟隨上海市房地產(chǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展，掙得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。 　　今年上半年，國(guó)家及上海市政府聯(lián)合出擊對(duì)個(gè)人投資、投機(jī)樓市的過(guò)熱需求進(jìn)行降溫，先是央行提高個(gè)人房貸的首付比例以及按揭貸款利率，隨后，上海市政府出臺(tái)了征收一年內(nèi)轉(zhuǎn)讓差額5.55%營(yíng)...

　　今年32歲的唐先生六年前來(lái)上海發(fā)展，先是在房產(chǎn)中介打工，時(shí)間不長(zhǎng)就熟悉了房地產(chǎn)行業(yè)并摸出了門(mén)道兒，在從事客戶(hù)經(jīng)理工作之余，自己也加入了炒房者的行列，幾年來(lái)跟隨上海市房地產(chǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展，掙得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。

　　今年上半年，國(guó)家及上海市政府聯(lián)合出擊對(duì)個(gè)人投資、投機(jī)樓市的過(guò)熱需求進(jìn)行降溫，先是央行提高個(gè)人房貸的首付比例以及按揭貸款利率，隨后，上海市政府出臺(tái)了征收一年內(nèi)轉(zhuǎn)讓差額5.55%營(yíng)業(yè)稅的財(cái)稅政策以及一年內(nèi)轉(zhuǎn)讓?zhuān)y行不提供轉(zhuǎn)按揭服務(wù)和第二、第三套房提高首付比例和貸款利率等相關(guān)政策，給短期投資客以致命的打擊。

　　作為炒房族的一員，唐先生很早就感覺(jué)到政府抑制房?jī)r(jià)上漲過(guò)快的決心空前，炒房族的輝煌已經(jīng)成為過(guò)去，及時(shí)退出才是明智之舉。經(jīng)過(guò)盤(pán)點(diǎn)，唐先生現(xiàn)有一套100平米的住房，已將房貸還清;由于平時(shí)專(zhuān)注于房產(chǎn)投資，對(duì)基金、債券、股票等其他投資方式從不問(wèn)津，也不曾購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn);唐先生平時(shí)花錢(qián)大手大腳，經(jīng)常是月末幾天緊張度日，沒(méi)有結(jié)余。將所投資房產(chǎn)變現(xiàn)后，一下子冒出近90萬(wàn)元的“閑”錢(qián)不知如何打理，為此，他請(qǐng)理財(cái)顧問(wèn)為其量身定做一套綜合理財(cái)方案?！趵碡?cái)顧問(wèn):曉琳唐先生炒房過(guò)程中將全部的資金都押在房產(chǎn)上，這實(shí)在有些冒險(xiǎn)，近年來(lái)，上海市房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格一直處于上漲狀態(tài)，所以一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)尚未暴露，唐先生也就忽略了他們的存在。其實(shí)，家庭理財(cái)就好比構(gòu)建一座理財(cái)金字塔，越往塔尖，風(fēng)險(xiǎn)越大，只有從打塔基開(kāi)始，每一步都打得牢、建得穩(wěn)，理財(cái)金字塔才能建得高，投資者才能博取更高收益。那么，針對(duì)唐先生而言，如何構(gòu)建自己的理財(cái)金字塔呢?

　　銀行存款和人壽保險(xiǎn)是“塔基”

　　處于理財(cái)金字塔最底層的是銀行存款和人壽保險(xiǎn)。銀行活期存款作為備用金來(lái)說(shuō)，其投資的意義不夠明顯，數(shù)額不宜過(guò)大，通常情況下，活期存款以留足個(gè)人六個(gè)月的支出為限，就唐先生每月的收支情況來(lái)看，其活期存款賬戶(hù)應(yīng)準(zhǔn)備3萬(wàn)元資金留作急用;唐先生關(guān)于銀行定期存款的數(shù)額可以定為20萬(wàn)元，具體期限根據(jù)未來(lái)的某個(gè)時(shí)點(diǎn)對(duì)資金的需求來(lái)定。唐先生尚未成家，若打算用三年時(shí)間解決婚姻問(wèn)題，可以準(zhǔn)備10萬(wàn)元三年期銀行定期存款留作結(jié)婚所用。

　　關(guān)于人壽保險(xiǎn)，因?yàn)樘葡壬幌碛猩鐣?huì)保險(xiǎn)保障，所以在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)從意外、疾病、養(yǎng)老等方面全方位考慮。唐先生日常每月收入沒(méi)有結(jié)余，所以保費(fèi)的來(lái)源也要出自這90萬(wàn)元“閑”錢(qián)，比較適合選擇躉交及期限較短的繳費(fèi)方式，例如5年。

　　可考慮從90萬(wàn)元閑錢(qián)中拿出20萬(wàn)元用來(lái)購(gòu)買(mǎi)各種意外、疾病及養(yǎng)老等保險(xiǎn)，若選擇年繳，建議先將20萬(wàn)元根據(jù)不同繳費(fèi)時(shí)間和繳費(fèi)后余額分別存為不同期限的銀行定期存款，實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用。

　　債券和基金是“塔腰”

　　理財(cái)金字塔的地基打好之后，可以涉足國(guó)債、基金等風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)債只要持有到期，收益穩(wěn)定，持有期間價(jià)格上漲，還有機(jī)會(huì)獲利變現(xiàn)，但是國(guó)債投資要注意利率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，建議唐先生購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元5年期左右的中期國(guó)債或能源、水力等行業(yè)公司的可轉(zhuǎn)債。

　　同時(shí)，唐先生對(duì)房地產(chǎn)業(yè)以外的投資不太精通，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)基金的方式，將資金交給專(zhuān)業(yè)基金經(jīng)理人運(yùn)作，用長(zhǎng)線投資的觀念購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元股票型基金，相信隨著股票市場(chǎng)的不斷完善，股票型基金將有著較為樂(lè)觀的發(fā)展前景。

　　其他實(shí)業(yè)投資是“塔尖”

　　國(guó)家和上海市政府對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控已初見(jiàn)成效，房地產(chǎn)中介的生意日漸清淡，唐先生作為房地產(chǎn)中介的客戶(hù)經(jīng)理，業(yè)務(wù)也不如以前那樣繁忙，裁員和減薪是大勢(shì)所趨。

　　唐先生早年通過(guò)炒房積累了一定的財(cái)富，可考慮拿出余下的17萬(wàn)元進(jìn)行其他實(shí)業(yè)投資，有了銀行存款和人壽保險(xiǎn)作為理財(cái)金字塔的塔基，債券和基金作為理財(cái)金字塔的塔腰，唐先生可以沒(méi)有任何后顧之憂(yōu)地去從事其他實(shí)業(yè)投資。這樣，在房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣、被迫退出的情況下，還有其他發(fā)展的方向，可謂進(jìn)退自如。

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