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不惑之年如何做好理財規(guī)劃
[編者按] 今年32歲的唐先生六年前來上海發(fā)展,先是在房產(chǎn)中介打工,時間不長就熟悉了房地產(chǎn)行業(yè)并摸出了門道兒,在從事客戶經(jīng)理工作之余,自己也加入了炒房者的行列,幾年來跟隨上海市房地產(chǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展,掙得盆滿缽滿。 今年上半年,國家及上海市政府聯(lián)合出擊對個人投資、投機(jī)樓市的過熱需求進(jìn)行降溫,先是央行提高個人房貸的首付比例以及按揭貸款利率,隨后,上海市政府出臺了征收一年內(nèi)轉(zhuǎn)讓差額5.55%營...
今年32歲的唐先生六年前來上海發(fā)展,先是在房產(chǎn)中介打工,時間不長就熟悉了房地產(chǎn)行業(yè)并摸出了門道兒,在從事客戶經(jīng)理工作之余,自己也加入了炒房者的行列,幾年來跟隨上海市房地產(chǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展,掙得盆滿缽滿。
今年上半年,國家及上海市政府聯(lián)合出擊對個人投資、投機(jī)樓市的過熱需求進(jìn)行降溫,先是央行提高個人房貸的首付比例以及按揭貸款利率,隨后,上海市政府出臺了征收一年內(nèi)轉(zhuǎn)讓差額5.55%營業(yè)稅的財稅政策以及一年內(nèi)轉(zhuǎn)讓,銀行不提供轉(zhuǎn)按揭服務(wù)和第二、第三套房提高首付比例和貸款利率等相關(guān)政策,給短期投資客以致命的打擊。
作為炒房族的一員,唐先生很早就感覺到政府抑制房價上漲過快的決心空前,炒房族的輝煌已經(jīng)成為過去,及時退出才是明智之舉。經(jīng)過盤點,唐先生現(xiàn)有一套100平米的住房,已將房貸還清;由于平時專注于房產(chǎn)投資,對基金、債券、股票等其他投資方式從不問津,也不曾購買過任何商業(yè)保險;唐先生平時花錢大手大腳,經(jīng)常是月末幾天緊張度日,沒有結(jié)余。將所投資房產(chǎn)變現(xiàn)后,一下子冒出近90萬元的“閑”錢不知如何打理,為此,他請理財顧問為其量身定做一套綜合理財方案?!趵碡旑檰?曉琳唐先生炒房過程中將全部的資金都押在房產(chǎn)上,這實在有些冒險,近年來,上海市房地產(chǎn)市場價格一直處于上漲狀態(tài),所以一些潛在的風(fēng)險尚未暴露,唐先生也就忽略了他們的存在。其實,家庭理財就好比構(gòu)建一座理財金字塔,越往塔尖,風(fēng)險越大,只有從打塔基開始,每一步都打得牢、建得穩(wěn),理財金字塔才能建得高,投資者才能博取更高收益。那么,針對唐先生而言,如何構(gòu)建自己的理財金字塔呢?
銀行存款和人壽保險是“塔基”
處于理財金字塔最底層的是銀行存款和人壽保險。銀行活期存款作為備用金來說,其投資的意義不夠明顯,數(shù)額不宜過大,通常情況下,活期存款以留足個人六個月的支出為限,就唐先生每月的收支情況來看,其活期存款賬戶應(yīng)準(zhǔn)備3萬元資金留作急用;唐先生關(guān)于銀行定期存款的數(shù)額可以定為20萬元,具體期限根據(jù)未來的某個時點對資金的需求來定。唐先生尚未成家,若打算用三年時間解決婚姻問題,可以準(zhǔn)備10萬元三年期銀行定期存款留作結(jié)婚所用。
關(guān)于人壽保險,因為唐先生不享有社會保險保障,所以在購買商業(yè)保險時應(yīng)從意外、疾病、養(yǎng)老等方面全方位考慮。唐先生日常每月收入沒有結(jié)余,所以保費的來源也要出自這90萬元“閑”錢,比較適合選擇躉交及期限較短的繳費方式,例如5年。
可考慮從90萬元閑錢中拿出20萬元用來購買各種意外、疾病及養(yǎng)老等保險,若選擇年繳,建議先將20萬元根據(jù)不同繳費時間和繳費后余額分別存為不同期限的銀行定期存款,實行??顚S谩?/p>
債券和基金是“塔腰”
理財金字塔的地基打好之后,可以涉足國債、基金等風(fēng)險較小的理財產(chǎn)品。國債只要持有到期,收益穩(wěn)定,持有期間價格上漲,還有機(jī)會獲利變現(xiàn),但是國債投資要注意利率風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險,建議唐先生購買20萬元5年期左右的中期國債或能源、水力等行業(yè)公司的可轉(zhuǎn)債。
同時,唐先生對房地產(chǎn)業(yè)以外的投資不太精通,可以通過購買基金的方式,將資金交給專業(yè)基金經(jīng)理人運作,用長線投資的觀念購買10萬元股票型基金,相信隨著股票市場的不斷完善,股票型基金將有著較為樂觀的發(fā)展前景。
其他實業(yè)投資是“塔尖”
國家和上海市政府對于房地產(chǎn)市場的調(diào)控已初見成效,房地產(chǎn)中介的生意日漸清淡,唐先生作為房地產(chǎn)中介的客戶經(jīng)理,業(yè)務(wù)也不如以前那樣繁忙,裁員和減薪是大勢所趨。
唐先生早年通過炒房積累了一定的財富,可考慮拿出余下的17萬元進(jìn)行其他實業(yè)投資,有了銀行存款和人壽保險作為理財金字塔的塔基,債券和基金作為理財金字塔的塔腰,唐先生可以沒有任何后顧之憂地去從事其他實業(yè)投資。這樣,在房地產(chǎn)市場不景氣、被迫退出的情況下,還有其他發(fā)展的方向,可謂進(jìn)退自如。
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