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不惑之年如何做好理財規(guī)劃

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-03-21 17:25 瀏覽：3281 次
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［編者按］ 　　今年32歲的唐先生六年前來上海發(fā)展，先是在房產(chǎn)中介打工，時間不長就熟悉了房地產(chǎn)行業(yè)并摸出了門道兒，在從事客戶經(jīng)理工作之余，自己也加入了炒房者的行列，幾年來跟隨上海市房地產(chǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展，掙得盆滿缽滿。 　　今年上半年，國家及上海市政府聯(lián)合出擊對個人投資、投機(jī)樓市的過熱需求進(jìn)行降溫，先是央行提高個人房貸的首付比例以及按揭貸款利率，隨后，上海市政府出臺了征收一年內(nèi)轉(zhuǎn)讓差額5.55%營...

　　今年32歲的唐先生六年前來上海發(fā)展，先是在房產(chǎn)中介打工，時間不長就熟悉了房地產(chǎn)行業(yè)并摸出了門道兒，在從事客戶經(jīng)理工作之余，自己也加入了炒房者的行列，幾年來跟隨上海市房地產(chǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展，掙得盆滿缽滿。

　　今年上半年，國家及上海市政府聯(lián)合出擊對個人投資、投機(jī)樓市的過熱需求進(jìn)行降溫，先是央行提高個人房貸的首付比例以及按揭貸款利率，隨后，上海市政府出臺了征收一年內(nèi)轉(zhuǎn)讓差額5.55%營業(yè)稅的財稅政策以及一年內(nèi)轉(zhuǎn)讓，銀行不提供轉(zhuǎn)按揭服務(wù)和第二、第三套房提高首付比例和貸款利率等相關(guān)政策，給短期投資客以致命的打擊。

　　作為炒房族的一員，唐先生很早就感覺到政府抑制房價上漲過快的決心空前，炒房族的輝煌已經(jīng)成為過去，及時退出才是明智之舉。經(jīng)過盤點，唐先生現(xiàn)有一套100平米的住房，已將房貸還清;由于平時專注于房產(chǎn)投資，對基金、債券、股票等其他投資方式從不問津，也不曾購買過任何商業(yè)保險;唐先生平時花錢大手大腳，經(jīng)常是月末幾天緊張度日，沒有結(jié)余。將所投資房產(chǎn)變現(xiàn)后，一下子冒出近90萬元的“閑”錢不知如何打理，為此，他請理財顧問為其量身定做一套綜合理財方案?！趵碡旑檰?曉琳唐先生炒房過程中將全部的資金都押在房產(chǎn)上，這實在有些冒險，近年來，上海市房地產(chǎn)市場價格一直處于上漲狀態(tài)，所以一些潛在的風(fēng)險尚未暴露，唐先生也就忽略了他們的存在。其實，家庭理財就好比構(gòu)建一座理財金字塔，越往塔尖，風(fēng)險越大，只有從打塔基開始，每一步都打得牢、建得穩(wěn)，理財金字塔才能建得高，投資者才能博取更高收益。那么，針對唐先生而言，如何構(gòu)建自己的理財金字塔呢?

　　銀行存款和人壽保險是“塔基”

　　處于理財金字塔最底層的是銀行存款和人壽保險。銀行活期存款作為備用金來說，其投資的意義不夠明顯，數(shù)額不宜過大，通常情況下，活期存款以留足個人六個月的支出為限，就唐先生每月的收支情況來看，其活期存款賬戶應(yīng)準(zhǔn)備3萬元資金留作急用;唐先生關(guān)于銀行定期存款的數(shù)額可以定為20萬元，具體期限根據(jù)未來的某個時點對資金的需求來定。唐先生尚未成家，若打算用三年時間解決婚姻問題，可以準(zhǔn)備10萬元三年期銀行定期存款留作結(jié)婚所用。

　　關(guān)于人壽保險，因為唐先生不享有社會保險保障，所以在購買商業(yè)保險時應(yīng)從意外、疾病、養(yǎng)老等方面全方位考慮。唐先生日常每月收入沒有結(jié)余，所以保費的來源也要出自這90萬元“閑”錢，比較適合選擇躉交及期限較短的繳費方式，例如5年。

　　可考慮從90萬元閑錢中拿出20萬元用來購買各種意外、疾病及養(yǎng)老等保險，若選擇年繳，建議先將20萬元根據(jù)不同繳費時間和繳費后余額分別存為不同期限的銀行定期存款，實行?？顚Ｓ谩?/p>

　　債券和基金是“塔腰”

　　理財金字塔的地基打好之后，可以涉足國債、基金等風(fēng)險較小的理財產(chǎn)品。國債只要持有到期，收益穩(wěn)定，持有期間價格上漲，還有機(jī)會獲利變現(xiàn)，但是國債投資要注意利率風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險，建議唐先生購買20萬元5年期左右的中期國債或能源、水力等行業(yè)公司的可轉(zhuǎn)債。

　　同時，唐先生對房地產(chǎn)業(yè)以外的投資不太精通，可以通過購買基金的方式，將資金交給專業(yè)基金經(jīng)理人運作，用長線投資的觀念購買10萬元股票型基金，相信隨著股票市場的不斷完善，股票型基金將有著較為樂觀的發(fā)展前景。

　　其他實業(yè)投資是“塔尖”

　　國家和上海市政府對于房地產(chǎn)市場的調(diào)控已初見成效，房地產(chǎn)中介的生意日漸清淡，唐先生作為房地產(chǎn)中介的客戶經(jīng)理，業(yè)務(wù)也不如以前那樣繁忙，裁員和減薪是大勢所趨。

　　唐先生早年通過炒房積累了一定的財富，可考慮拿出余下的17萬元進(jìn)行其他實業(yè)投資，有了銀行存款和人壽保險作為理財金字塔的塔基，債券和基金作為理財金字塔的塔腰，唐先生可以沒有任何后顧之憂地去從事其他實業(yè)投資。這樣，在房地產(chǎn)市場不景氣、被迫退出的情況下，還有其他發(fā)展的方向，可謂進(jìn)退自如。

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