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退休老人開銷不大 如何做好理財
[編者按] 66歲的孫先生和老伴退休前都是事業(yè)單位員工,月退休金共10000元。家庭目前有50萬元定期存款,購買過國債(價值10萬元,還有2年到期),活期存款10萬元。從來沒買過股票和基金,兒子已經(jīng)獨立,他們與兒子分開居住,每月開銷大概為4000元。雙方都有醫(yī)療保障和“大病”商業(yè)保險,想請嘉豐瑞德理財師為其設(shè)計一個合適的理財方案安度晚年。 【案例分析】 ...
66歲的孫先生和老伴退休前都是事業(yè)單位員工,月退休金共10000元。家庭目前有50萬元定期存款,購買過國債(價值10萬元,還有2年到期),活期存款10萬元。從來沒買過股票和基金,兒子已經(jīng)獨立,他們與兒子分開居住,每月開銷大概為4000元。雙方都有醫(yī)療保障和“大病”商業(yè)保險,想請嘉豐瑞德理財師為其設(shè)計一個合適的理財方案安度晚年。
【案例分析】
孫先生的家庭屬于較典型的退休家庭,有穩(wěn)定的收入,有結(jié)余,有醫(yī)療保障,還有一定的積蓄。養(yǎng)老金的儲備基本能滿足目前支出水平的需要。理財工具主要選擇了國債與銀行定期存款,總體來看,流動性一般,投資收益很低,抵御通貨膨脹的能力較差。
【理財建議】
1、家庭應(yīng)急備用金
老年人家庭的意外現(xiàn)金儲備主要集中在應(yīng)對重大疾病、意外災(zāi)難、突發(fā)事件等方面。金額上一般以3-6個月的生活支出作為標準作簡單的計算。但是由于老人應(yīng)急準備金的特殊性,因而在金額上要準備充分,所使用的投資工具也要注重安全性、收益性及流動性。孫先生目前的家庭月開銷為4000元,因此建議其將活期存款中的3萬元投資于貨幣基金(或余額寶)上。貨幣基金是中國證監(jiān)會、中國人民銀行認可的其他具有良好流動性的貨幣市場工具,由此決定了保證本金安全及收益實現(xiàn)的概率很高,一般的年化收益在4%左右,大都實行T+0,投資門檻1000起(余額寶1元起),無申購贖回費用。
2、適度增加消費支出
兩位老人的每月開銷不多,建議改變傳統(tǒng)的消費觀念,提高退休后的生活品質(zhì)。可適當(dāng)增加外出旅游、保健以及文化娛樂等方面的開支。提高晚年生活質(zhì)量,有利于保持良好的精神狀態(tài),有利于身體健康。減少了醫(yī)療費用的支出,也屬于廣義的理財范疇。
3、保障規(guī)劃
兩位可以考慮意外傷害及意外傷害醫(yī)療保險,將有助于提高因意外急診或患病住院的醫(yī)療費用報銷比例,且保費較低廉。建議選擇卡單式的綜合意外險,保費會更加優(yōu)惠。
3、投資規(guī)劃
在家庭投資方面,老年人的家庭投資著力點應(yīng)放在資產(chǎn)的保全上。目前所持有的國債可繼續(xù)持有至滿期。建議將目前的銀行定期存款50萬元投資于嘉豐瑞德合作產(chǎn)品“宜盛財富月月盈”,每月可以獲取收益4000元(500000*9.6%)。加上二老的退休金1萬元,兩人每月的收入近1.4萬,可以提高目前的生活品質(zhì),每月一次近郊游,半年一次國內(nèi)中長途游,一年一次國外游。同時可以將每月剩余的資金為孫輩儲備教育金。
在這方面宜盛財富的“月定投”就是很好的選擇,投資門檻每月僅2000元起,投資期限12個月起,年化固定收益6.8%?;钇诖婵?萬元建議投資在實物金條上,實物金條的投資比例一般不超過家庭可投資金融資產(chǎn)的10%,目前的金價大幅度下跌的可能性不大,基本處于中期盤整的狀態(tài),不過從長期看還是會上漲的。
剩余的2萬元可以參照嘉豐瑞德的基金五星評級購買一些股票型基金,博取一定的高收益。
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