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孕婦可以買母嬰險 為準媽媽提供保障
［編者按］ 目前，市面上一般的壽險和健康險，多數針對重大疾病或身故死亡，并沒有將妊娠發(fā)生的事故做保障，對嬰兒的先天性疾病也是不予保障的。雖然社保中也有生育保險一項，但并非每個單位都必須為員工購買生育保險，生育保險也沒有對嬰兒的疾病和死亡做保障，因而另外購買一些保障母嬰的保險可以適當減輕準媽媽的壓力。那么怎么挑選合適的產品呢? 量身定制投保母嬰險 龍被國人認為是祥瑞之物，一到龍...
目前，市面上一般的壽險和健康險，多數針對重大疾病或身故死亡，并沒有將妊娠發(fā)生的事故做保障，對嬰兒的先天性疾病也是不予保障的。雖然社保中也有生育保險一項，但并非每個單位都必須為員工購買生育保險，生育保險也沒有對嬰兒的疾病和死亡做保障，因而另外購買一些保障母嬰的保險可以適當減輕準媽媽的壓力。那么怎么挑選合適的產品呢?
量身定制投保母嬰險
龍被國人認為是祥瑞之物，一到龍年，龍寶寶便開始扎堆出生。公開數據顯示,北京市2012年的新生兒出生率較之去年將增加5%。但在計劃生子的同時也要注意孕婦的健康安全等方面的保障，家人可以根據孕婦自身的生理情況來選擇合適的保險險種。
目前保險公司對孕婦投保都有比較嚴格的要求，孕婦不可以投保意外險和短期附加險。懷孕7個月以上和產后一個月內不可以投保含重大疾病保險責任的險種。
目前，為孕婦和新生兒提供保障的保險主要有兩種：一種是專門的母嬰險;另一種則是附加母嬰險。通常我們說的生育保險是指社保的一部分，為參保的生育女性提供生育津貼以及生育醫(yī)療費。而商業(yè)保險中也有很多為女性提供孕期保障的產品，這類產品的保障范圍常常涵蓋了胎兒，因此常被稱作“母嬰保險”或“婦嬰保險”。
對于已經懷孕的女性，可以投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設計的母嬰健康類保險。與一般的女性險相比，母嬰保險的最大好處在于：保險期間可通過雙方約定，通常是從收到保費的次日開始保障，直至產后的7天或15天。除了個別險種外，一般不存在“等待期”這個“保障時間盲點”問題，保障期間是為妊娠期女性度身定做的。而且母嬰保險是短期、設計較簡單的險種，保費支出方面比長期的、條款設計較復雜的女性險要低得多。一般情況下，20周歲至40周歲且懷孕的準媽媽都可以投保。一旦投保立即生效，一方面，對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障;另一方面，也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金給付。
據專家介紹，專門的母嬰險是可以單獨投保的一類新險種，它最大的好處就是能同時覆蓋女性妊娠期的保障，和新生兒的先天性疾病保障。一般保險期間為2～5年，承保對象為年齡在20～40周歲且懷孕未滿28周的準媽媽，保障范圍不僅涵蓋了媽媽的身故保障和妊娠期疾病保障，寶寶的死亡保障和先天性疾病保障，還為住院生產的媽媽準備了一份溫馨的關懷保險金，此外，投保期滿，媽媽還可以獲得一筆生存金和滿期金。而附加型母嬰保障通常是在投保女性長期健康險或者壽險后才能投保，保險期限和交費期限比較長。
專家建議，如果沒有投保長期健康險或壽險的女性，可以直接買專門的母嬰險。如果已經投保了女性重大疾病保險又未生育的女性，最好搭配附加女性生育保險。這樣就可以收到既經濟又實惠的效果。
母嬰險投保的條件比較嚴格。首先是年齡限制，專門的母嬰險一般要求被保險人是年齡在20～40周歲，懷孕未滿28周，同時要求具備合法生育條件并持有準生證的。對于高齡，或者懷孕已經6、7個月的產婦，可供選擇的產品可能會非常少。若是懷了32周，那么只能在產后一個月后才能投保了。附加型母嬰險雖然與長期健康險或壽險一起投保，但年齡也被限制在45歲以前。
其次，附加型母嬰險有較長的觀察期，有的是180天，有的為一年。所以，準媽們一定要提前投保。而專門的母嬰險則可以在繳納保費當日就生效。
第三，妊娠期疾病范圍有限。母嬰險對孕婦疾病的保障限于條款規(guī)定，不同母嬰險具體保險責任上差別較大，如海爾紐約人壽妊娠期綜合并發(fā)癥有絨毛膜癌等7種，國泰人壽所保障的妊娠疾病有6種，而金盛人壽的“盛世佳人女性保險”給出的妊娠期疾病卻只有4種。不同公司對新生兒先天性疾病定義也不一樣，所以投保人要根據自己的身體狀況、家族病史等選擇險種。
據了解，準媽媽投保時也因人而異。除了投保母嬰險外，不同年齡的孕婦購買的保額也有所不同，要根據自己的經濟實力，量力而為。
保險期限較短的母嬰險通常為保險公司網銷險種，業(yè)內人士提醒投保人，在網購保險時要記得如實告知既往病史。有些消費者選擇網絡投保大多是為了貪簡便，但往往會忽視如實告知住院史的要求，因此為了避免理賠糾紛，建議投保人在下單前還是要注意仔細核實保單條款和免賠事項。
生育保險為準媽媽提供保障
據了解，目前國內幾乎還沒有專門的孕產險，一些專門針對女性的健康類保險中會包括生育保險，所以準媽媽們可以投保此類保險。由于女性在妊娠期屬于風險高發(fā)人群，準媽媽最好能為自己投保一份包含生育保險在內的健康類保險，此類保險多將母親和孩子一同列為被保險人，能夠為女性生育、母嬰安全等提供保障。
據介紹，女性從懷孕到分娩將面臨一系列這個時期特有的疾病風險，比如葡萄胎、宮外孕。而因為生育風險只有女性才有，因而社保和普通醫(yī)療保險責任中一般都不包括因妊娠、流產、分娩、不孕癥、節(jié)育、絕育手術、產前產后檢查以及由以上原因引起的并發(fā)癥。針對生育醫(yī)療風險，各家保險公司也設計開發(fā)了一些特殊的產品，不僅保障上述特殊疾病，對于因產期常規(guī)檢查、分娩、人工流產和引產及相關并發(fā)癥而發(fā)生的住院費用，也提供女性生育醫(yī)療保險金。還有一些保險把母親和孩子一同列入被保險人，為新生兒先天性重大疾病提供保障。
業(yè)內專家提醒準媽媽們，由于懷孕的前三個月與分娩前后都屬于孕婦的風險集中期，所以一般情況下，如果孕婦在懷孕12周之內或者分娩前后一個月進行投保，會遭到保險公司的拒保。所以，對于準備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃懷孕期間就去投保女性健康險，此時各方面體質處于穩(wěn)定狀態(tài)，能夠為保險產品的購買提供較大的選擇余地，而不是等到懷孕以后，才急急忙忙去咨詢、購買。后者很有可能會錯過投保期，而且保費也可能會相對較高。
此外，有關女性健康險的不同產品對于投保人的年齡也有一定的規(guī)定。一般說來，很多產品都要求投保人的年齡在40周歲之前。而且，不同年齡段的準媽媽在具體投保時也要因人而異。除了投保生育保險外，不同年齡的孕婦可以選擇不同的保險產品組合。例如，尚未買過保險的年輕女性，在投保時應先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障的壽險類產品，而30歲以上的年齡較長女性應該增加重疾險，因為高齡產婦容易因懷孕而引起較嚴重的并發(fā)癥。不同經濟條件的準媽媽購買的保險也可以有所不同，經濟條件寬裕的準媽媽不妨投保高端醫(yī)療保險，生育時可以享受高端醫(yī)療和高額津貼。
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