理財保險兼具保障和理財功能
［編者按］ 投資型保單，顧名思義就是一張結(jié)合“投資”+“保障”的保單，和一般傳統(tǒng)型的保單有很大的不同。過去，保戶在繳交保費后，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，并享有保障，保險公司也會將保費收入拿去投資;而投資型保單的設(shè)計，則是將投資的任務(wù)交給保戶，保單價值視操作績效而定，讓保戶自行承擔(dān)投資風(fēng)險。 投資型保單分為兩個賬戶，一個是保險賬戶，另一個則是投資...
投資型保單，顧名思義就是一張結(jié)合“投資”+“保障”的保單，和一般傳統(tǒng)型的保單有很大的不同。過去，保戶在繳交保費后，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，并享有保障，保險公司也會將保費收入拿去投資;而投資型保單的設(shè)計，則是將投資的任務(wù)交給保戶，保單價值視操作績效而定，讓保戶自行承擔(dān)投資風(fēng)險。
投資型保單分為兩個賬戶，一個是保險賬戶，另一個則是投資賬戶，保戶所繳的保費在扣除保險成本后，其他作為投資。在投資賬戶中，保戶可以自行選擇投資標(biāo)的，而保單的價值也完全視投資績效而定，由保戶自負(fù)盈虧。另外，投資賬戶屬于“分離賬戶”，簡單說，即使保險公司倒了，分離賬戶中的錢也完全不受影響，全歸保戶所有，相較于傳統(tǒng)型保單多一層保障。
磊山保經(jīng)執(zhí)行副總經(jīng)理龔立煒表示，目前臺灣保險市場最常見的投資型保單，以“變額萬能壽險”為主，從字面上解讀，“變額”是指保額可依照個人需求隨時彈性調(diào)整，“萬能”則是指保費可彈性繳交，只要投資賬戶價值可支付保單各項基本費用，保戶就可選擇暫時不繳保費。
“投資型保單擁有‘彈性調(diào)整’的特色，較適合有長期規(guī)劃需求的人。”龔立煒分兩個面向解釋：
投資型保單可用相對于傳統(tǒng)壽險較低的費用買到高額保障，因此保戶在年輕、單身購買時，可先設(shè)定最低保額，將大部分的資金放在投資;等進(jìn)入中年、家庭責(zé)任較重的階段，就可視需求直接調(diào)高保額，加強保障;到了老年退休后，不再需要這么高的保障，就可降低保額，而賬戶價值也可繼續(xù)投資或作為退休金賬戶來提領(lǐng)。
投資型保單連結(jié)標(biāo)的多以基金為主，和銀行定期定額扣款規(guī)定不同的是，即使只有3000元，投資型保單還是可以同時投資多檔基金，達(dá)到分散資產(chǎn)配置的效果，且每年在投資賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)換基金標(biāo)的，也有免手續(xù)費的優(yōu)惠次數(shù)，這些條件對長期使用的保戶較具優(yōu)勢。
但是對于只是想短期投資的人，投資型保單可能不是個劃算的選項。“最主要的原因在于，投資型保單在繳費初期，必須先付出較高的費用成本!”龔立煒提醒，投資型保單的費用名目較多，大家在購買前，一定要先搞懂保單的費用結(jié)構(gòu)。
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