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家庭保險支出建議占年收入5%到15%
[編者按] 保險因在投資方面沒有“進攻性”,主要以“防守”為主,因而一般不被短期和極具欲望型投資者看好。而現(xiàn)在,保險與理財已涉及百姓生活方方面面,理財生活質(zhì)量關系到每個人生活質(zhì)量。那么,作為普通的三口之家,應該購買的險種有哪些呢?平安保險的保險理財規(guī)劃師王超認為,應該先買純保障類險種,如意外險和意外醫(yī)療保險,再買子女教育險、養(yǎng)老等保險。 普...
保險因在投資方面沒有“進攻性”,主要以“防守”為主,因而一般不被短期和極具欲望型投資者看好。而現(xiàn)在,保險與理財已涉及百姓生活方方面面,理財生活質(zhì)量關系到每個人生活質(zhì)量。那么,作為普通的三口之家,應該購買的險種有哪些呢?平安保險的保險理財規(guī)劃師王超認為,應該先買純保障類險種,如意外險和意外醫(yī)療保險,再買子女教育險、養(yǎng)老等保險。
普通家庭買長期保障型產(chǎn)品
王超表示,健康的家庭(個人)理財結(jié)構(gòu)應該遵循金字塔法則。
“所謂理財金字塔是將底層作為理財規(guī)劃的基石,它由一些低風險的保障型產(chǎn)品組成,如純消費型保險產(chǎn)品;中層是風險和回報都在中等水平的理財產(chǎn)品,如企業(yè)債券、金融債券等;頂部較窄,配置的是風險大也可能獲得高收益的具有進取性的投資產(chǎn)品,如股票、期貨等。”王超表示,目前普通家庭購買保險要圍繞長期型、保障型產(chǎn)品,實現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化、差異化和組合匹配,“要在保險理財規(guī)劃師的建議下選擇保障額度在保險期間內(nèi)不斷增長的保險產(chǎn)品。這意味著當客戶在出險或滿足保險給付條件時,能獲得更多的保險保障。”
保險支出年收入5%——15%
買保險應投入多少?王超建議以家庭(個人)年收入的5%到15%為宜,不要太多。具體到買的保險品種,要根據(jù)保障功能從強到弱的順序排列。首先,要考慮能提供純保障類險種,然后再考慮進行子女教育、儲蓄、養(yǎng)老金等各項財務規(guī)劃。對于純保障類險種,意外及意外醫(yī)療保險保障能夠滿足一般家庭防范意外風險的最基本需求,這類保險不需要太多費用;在此基礎上可以增加定期壽險、終身壽險、重大疾病和住院醫(yī)療保險產(chǎn)品,以防范出現(xiàn)意外情況后,家庭(個人)的財務狀況不會受到重大影響。
王超表示,在購買保險時,一般家庭(個人)還需對受保障成員的風險、財務、健康等狀況進行整體客觀評估,最好在保險公司的專業(yè)人員指導下進行。“不要小看這種評估,它能夠以最少的成本獲得最大保障。”
先算出合適的養(yǎng)老保險額度
市面上多種養(yǎng)老保險容易讓人犯迷糊,王超給出了自己的建議:“養(yǎng)老保險是一種遠期計劃,從投保人交費到年金領取,會受到多種因素的影響,比如年齡、生活水平等。所以先要根據(jù)年齡、目前收入、通貨膨脹等因素估算出未來的收入趨勢和養(yǎng)老費用,再結(jié)合交費能力、養(yǎng)老金籌集方式,如有無社保及企業(yè)年金、財產(chǎn)性收入等找出養(yǎng)老保險的缺口,最后才能估算出合適的養(yǎng)老保險額度。一般保險公司都有養(yǎng)老產(chǎn)品的專門粗略計算工具。”
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