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中年人離婚后如何做好保險理財規(guī)劃
［編者按］ 個人背景 家庭狀況 牛先生，35歲，居住北京，剛剛到深圳一家通訊公司任銷售主管，年收入18萬元，每月無儲蓄，銀行無存款。身體健康，無任何保險。無子女，即將離異，妻子為原同單位技術人員。父親去世，母親健在，與其同住，無經濟負擔。 固定資產狀況 在北京市大興區(qū)有200平米三室一廳住房1套(復式)，總價120萬元，現月供5000元，2008年付清...
個人背景
家庭狀況
牛先生，35歲，居住北京，剛剛到深圳一家通訊公司任銷售主管，年收入18萬元，每月無儲蓄，銀行無存款。身體健康，無任何保險。無子女，即將離異，妻子為原同單位技術人員。父親去世，母親健在，與其同住，無經濟負擔。
固定資產狀況
在北京市大興區(qū)有200平米三室一廳住房1套(復式)，總價120萬元，現月供5000元，2008年付清。
在北京市宣武區(qū)有40平米一室一廳老式單元房1套，價值15萬元左右，房款已付清，對于大約1000元的月租收益并不看好，所以暫時空置。
1輛舊車，現價值3萬元，由妻子使用并支付所需費用。
1輛新車，買入價格20萬元，月供3000元，2007年還清，養(yǎng)車及其它相關費用每月1500元。
投資項目
工作之余，牛先生年初在深圳新開一家玻璃器皿店，投資額5萬元，目前虧損，預計6個月內不會有好轉。無其它投資項目，從未進行過證券投資。
離異后情況
目前在深圳租房，每月支付2000元房租。大興區(qū)的房子將歸妻所有，由牛先生付完余款。新車歸前妻所有，由牛先生付完余款(仍在爭執(zhí)中)。牛先生將與母親搬離原居處，計劃在北京另購新房，面積大約在120～150平米，價格約100萬元。但目前尚無足夠資金作首付。
理財需求
因為離婚問題即將讓牛先生本來的富足生活陷入困境，如何在離婚后使個人經濟狀況不至于窘迫?
理財組合建議
(1)日常生活開支。年安排2.4萬元。
(2)旅游消費。年安排5000元。
(3)緊急備用金。年安排1萬元，以3.5萬元作為常數。
(4)房貸按揭支出。年安排6萬元。
(5)舊車使用費。年安排2萬元。
(6)新車貸款本息支出。年安排3.6萬元。若雙方協議或法院判決其余款由前妻償還，則這筆資金投資于國債或人民幣理財產品。
(7)房租支出。年安排2.4萬元。
(8)意外保障。購買國壽人身意外傷害綜合保險，年支出560元。
(9)國債或人民幣理財產品投資。年安排1.3萬元。
(10)空置舊房出租。年收入1.2萬元。
(11)店鋪投資。維持現狀，繼續(xù)觀察。
理財建議分析
從背景資料來看，牛先生是一位寬容、豁達、有責任心的男人。根據我國《婚姻法》和《民法通則》的規(guī)定，夫妻共同財產和債務應共同承擔。即使離婚的一方有過錯，亦不應只承擔責任和義務，而不享有應有的基本權利。不過，“清官難斷家務事”，只要離異雙方無異議，還是應該按照各自的愿望處理。
既然牛先生將新房和新車的債務獨自承擔，那么就得為其履行義務，并且為重新購房籌措資金。按理說，牛先生年收入18萬元，屬于收入較高的中產階級，應該過著舒坦的日子，不過，離異后的剛性支出，包括新房貸款本息支出、舊車使用費用支出、新車貸款本息支出、房租支出等就占了14萬元。剩下的錢，即使包括空置舊房出租收入在內也不多了，就算要談新的女朋友，也得在花錢上悠著點，不然就有可能成為“月光族”。至于牛先生想在北京另購新房，也只能待2008年付清現有房貸本息，自有資金籌措到30萬元以后再行購買。屆時，理財規(guī)劃應作相應調整。至于風險投資，目前牛先生條件尚不具備，且與理財目標相悖，在目前階段還是作保守型投資的好。鑒于牛先生的年齡、健康狀況和目前的經濟狀況，醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險宜在2008～2010年這個時間段切入。這是因為，一方面，重大疾病保險和養(yǎng)老保險產品在這個年齡段購買并不貴，另一方面，這個時間段內，牛先生的資金也充足一些了。
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