購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)如何避免被“銷售誤導(dǎo)”
［編者按］ 四類銷售誤導(dǎo)將被追責(zé) 銷售誤導(dǎo)，是指人身保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，違反《保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說(shuō)明的行為。 《意見(jiàn)》規(guī)定，人身保險(xiǎn)公司發(fā)生四類銷售誤導(dǎo)問(wèn)題將被追責(zé)：因銷售誤導(dǎo)問(wèn)題受到監(jiān)管部門行政處罰;因銷售誤導(dǎo)問(wèn)題受到監(jiān)管部...
四類銷售誤導(dǎo)將被追責(zé)
銷售誤導(dǎo)，是指人身保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，違反《保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說(shuō)明的行為。
《意見(jiàn)》規(guī)定，人身保險(xiǎn)公司發(fā)生四類銷售誤導(dǎo)問(wèn)題將被追責(zé)：因銷售誤導(dǎo)問(wèn)題受到監(jiān)管部門行政處罰;因銷售誤導(dǎo)問(wèn)題受到監(jiān)管部門下發(fā)監(jiān)管函或者監(jiān)管談話等監(jiān)管措施;因銷售誤導(dǎo)問(wèn)題引發(fā)重大群體性事件;其他因銷售誤導(dǎo)給公司造成重大損失，或者造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的情形。
《意見(jiàn)》中對(duì)追責(zé)機(jī)制規(guī)定較為詳細(xì)，險(xiǎn)企總公司、分公司、中心支公司的相關(guān)責(zé)任人，乃至不同的銷售誤導(dǎo)行為和影響程度，都有相應(yīng)的處罰標(biāo)準(zhǔn)。
保監(jiān)會(huì)將采取逐級(jí)追究的方式，對(duì)保險(xiǎn)公司直接和間接責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。追究的方式包括紀(jì)律處分、組織處理和經(jīng)濟(jì)處分等;情節(jié)嚴(yán)重的，險(xiǎn)企直接責(zé)任人將被開(kāi)除。
“銷售誤導(dǎo)”認(rèn)定具體化
其實(shí)，早在今年5月發(fā)布的《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)中，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)對(duì)銷售誤導(dǎo)做了具體的規(guī)定。該《規(guī)定》細(xì)化了9項(xiàng)在銷售過(guò)程中不得有的誤導(dǎo)消費(fèi)行為，包括片面描述保險(xiǎn)內(nèi)容、將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品混淆、宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品保證利益等。
此外，針對(duì)“存款變保險(xiǎn)”的現(xiàn)象，《規(guī)定》還指出，保險(xiǎn)銷售人員銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)向客戶明示其身份，并明確告知其銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。
對(duì)電話銷售行為，《規(guī)定》要求建立電話錄音監(jiān)聽(tīng)和自查制度，監(jiān)督是否存在違反有關(guān)規(guī)定的銷售誤導(dǎo)、欺詐行為。
在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售方面，規(guī)定應(yīng)在其主辦的互聯(lián)網(wǎng)站或委托銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)站上，通過(guò)能夠足以引起客戶注意的方式將保險(xiǎn)合同重要內(nèi)容進(jìn)行提示。
消費(fèi)者如何避開(kāi)“誤導(dǎo)陷阱”
面對(duì)保險(xiǎn)銷售中五花八門的“忽悠”與“陷阱”，消費(fèi)者自身也應(yīng)該從細(xì)節(jié)做起，防范被誤導(dǎo)。
看清銷售資格。在購(gòu)買保險(xiǎn)前，均應(yīng)該注意查看銷售機(jī)構(gòu)是否持有中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》或《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》，查看銷售人員是否持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書(shū)》，切忌在無(wú)證機(jī)構(gòu)和人員處購(gòu)買保險(xiǎn)。
認(rèn)清屬性。購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，千萬(wàn)不要把保險(xiǎn)產(chǎn)品理解為銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品，不要片面比較，更不要相信“存款送保險(xiǎn)”等銷售語(yǔ)言。
接受提示。保險(xiǎn)公司及代銷場(chǎng)所均向消費(fèi)者公示了《人身保險(xiǎn)投保提示書(shū)基準(zhǔn)內(nèi)容》，可以認(rèn)真閱讀后，再選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
讀懂條款。對(duì)于密密麻麻的保險(xiǎn)條款，購(gòu)買人也應(yīng)該耐心閱讀，對(duì)于黑體字部分要特別注意，重點(diǎn)理解保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)期限與金額、退保費(fèi)用扣除等內(nèi)容。
量力而行。消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求和持續(xù)繳費(fèi)能力選擇人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)關(guān)注繳費(fèi)金額、期限和保險(xiǎn)期等。
善用猶豫期，牢記退保有損失。通常10天以內(nèi)為猶豫期，在此期間如果退保，保險(xiǎn)公司僅扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)，然后將全部保費(fèi)進(jìn)行退還。
了解新型產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和特點(diǎn)。許多保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱后，往往會(huì)有括號(hào)，注明了保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型，主要為分紅型、投資連結(jié)型和萬(wàn)能型。投保人應(yīng)該詳細(xì)了解每種類型產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，然后再做出是否購(gòu)買的決定。
親筆簽名。購(gòu)買保險(xiǎn)是合同行為，投保人的簽名具有法律效力，不要在不了解保險(xiǎn)條款的情況下隨意簽字，也不能在空白的投保資料上簽字，更不能委托銷售人員在內(nèi)的其他人代為簽名，或代為抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句。
認(rèn)真對(duì)待電話回訪。購(gòu)買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)在猶豫期內(nèi)通過(guò)電話等方式進(jìn)行回訪。在接受回訪時(shí)耐心聽(tīng)取問(wèn)題并如實(shí)作答，遇到不清楚或理解有誤的地方，可以馬上提出，以便在猶豫期內(nèi)處理所有問(wèn)題。
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