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全職家庭主婦如何理財 家庭保障不可忽視

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-04-03 10:40 瀏覽：4771 次
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［編者按］ 　　劉女士53歲，家庭主婦，無收入;其丈夫?qū)O先生55歲，私營業(yè)主，當(dāng)前凈年收入約100至150萬元左右，有兩個子女(29歲，26歲)，均已參加工作，有穩(wěn)定收入來源;一家四口均參加了社會養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險。孫先生平時工作較忙，主要負(fù)責(zé)私營企業(yè)的運營、管理工作;家庭日常事務(wù)及投資理財決策都由劉女士決定。劉女士希望進一步做好家庭資產(chǎn)配置，尤其是對未來的投資、養(yǎng)老、保險等方面進行規(guī)劃，使家庭資產(chǎn)配...

　　劉女士53歲，家庭主婦，無收入;其丈夫?qū)O先生55歲，私營業(yè)主，當(dāng)前凈年收入約100至150萬元左右，有兩個子女(29歲，26歲)，均已參加工作，有穩(wěn)定收入來源;一家四口均參加了社會養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險。孫先生平時工作較忙，主要負(fù)責(zé)私營企業(yè)的運營、管理工作;家庭日常事務(wù)及投資理財決策都由劉女士決定。劉女士希望進一步做好家庭資產(chǎn)配置，尤其是對未來的投資、養(yǎng)老、保險等方面進行規(guī)劃，使家庭資產(chǎn)配置更合理，即便遭遇變故，未來的生活仍能得到保障，并在風(fēng)險可控的水平下，獲得穩(wěn)健的投資回報。

　　從劉女士家庭的資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流狀況可以看出，劉女士當(dāng)前的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況及現(xiàn)金流情況較好，資產(chǎn)負(fù)債率只有2.92%，凈資產(chǎn)3330萬元;支出收入比24.54%，年現(xiàn)金凈流入133.735萬元。可以得出的結(jié)論是，劉女士及其丈夫?qū)O先生屬于高凈值群體。以當(dāng)前的資產(chǎn)及收入狀況來看，其目前的生活水平是完全可以得到保障的，并且生活水平很高。

　　但當(dāng)前的狀況也面臨著一些隱患，即如此高質(zhì)量的資產(chǎn)負(fù)債情況及充裕的現(xiàn)金流能否在未來較長一段時間內(nèi)持續(xù)。盡管夫婦二人都參加了社會保險，但這只是最基本的支出保障，保障程度并不充分，不足以彌補像劉女士這樣的高凈值家庭在遇到變故后所需要的大額支出。尤其是劉女士家庭的主要收入來源是其丈夫經(jīng)營的私營企業(yè)，一旦孫先生死亡或喪失勞動能力或其企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，都將導(dǎo)致其家庭資產(chǎn)負(fù)債水平、現(xiàn)金流水平出現(xiàn)較大波動。因此，如何避免劉女士家庭生活水平不會受到孫先生身體情況及企業(yè)經(jīng)營波動所帶來的影響，就成為劉女士首先需要解決的問題。其次，劉女士家庭的金融資產(chǎn)基本都投資于存款、國債，這樣的資產(chǎn)配置雖然風(fēng)險很低，但是收益率也很低，應(yīng)該通過調(diào)整資產(chǎn)配置獲得更高的收益水平。

　　為防止孫先生因喪失勞動能力或其他人身意外帶來的損失，建議劉女士為孫先生補充終身壽險、定期壽險、意外險及重大疾病險作為家庭保障，保險金額要能覆蓋因?qū)O先生喪失勞動能力或死亡所造成的家庭現(xiàn)金流的減少。而為防止孫先生經(jīng)營的企業(yè)發(fā)生意外或破產(chǎn)倒閉等情況，可為其企業(yè)補充企業(yè)財產(chǎn)保險，同時為孫先生補充年金保險，保險金額及年金金額應(yīng)能覆蓋企業(yè)因火災(zāi)、爆炸及經(jīng)營性破產(chǎn)所造成的損失及家庭現(xiàn)金流的減少。此外，對家庭其他成員也可適當(dāng)補充壽險、意外險、重疾險等產(chǎn)品。鑒于其他家庭成員的收入波動對整個家庭的影響有限，故保險金額適中即可，不宜過高。另外可適度調(diào)整金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)在美元上漲的國際大環(huán)境，除存款、國債及股票外，還可進行固定收益類產(chǎn)品及美元產(chǎn)品的配置，具體的配置比例取決于劉女士的風(fēng)險偏好及承受能力。

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