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投保要分清觀察期和猶豫期

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-04-05 09:06 瀏覽：3943 次
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［編者按］ 　　《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間，該時(shí)間可以約定在合同生效前某一時(shí)間點(diǎn)，也可以約定在合同生效后某一時(shí)間點(diǎn)。 　　實(shí)際操作中，一般情況有： 　　(1)追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)。也就是保險(xiǎn)人...

　　《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間，該時(shí)間可以約定在合同生效前某一時(shí)間點(diǎn)，也可以約定在合同生效后某一時(shí)間點(diǎn)。

　　實(shí)際操作中，一般情況有：

　　(1)追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)。也就是保險(xiǎn)人對于合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，通常適用于海上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同;

　　(2)觀察期的約定，一般是合同生效若干日(比如90天、180天)后，保險(xiǎn)人才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間在保險(xiǎn)合同生效之后。比如健康醫(yī)療險(xiǎn)合同通常有觀察期的約定，在觀察期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

　　觀察期

　　又稱為等待期，一般是指在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。與疾病因素有關(guān)的保險(xiǎn)，也就是說大部分醫(yī)療保險(xiǎn)單有觀察期的規(guī)定，但意外傷害類的保險(xiǎn)沒有觀察期。觀察期的實(shí)行意味著保險(xiǎn)合同雖已生效，但被保險(xiǎn)人并不能馬上獲得保險(xiǎn)保障，也就是說保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任尚未開始，只有觀察期屆滿后，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任才開始。

　　例：鄔女士在2003年12月1日買了一份女性重大疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)的觀察期為60天。2004年1月5日，不幸降臨到鄔女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險(xiǎn)是即時(shí)給付型保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險(xiǎn)金。她遂于2004年1月8日向保險(xiǎn)公司提出理賠請求。但保險(xiǎn)公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　觀察期的設(shè)立并不是由法律直接規(guī)定的，而是由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中規(guī)定的，對保險(xiǎn)公司而言是一種免責(zé)條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

　　猶豫期

　　也叫冷靜期，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后一定時(shí)間內(nèi)，對所購買的保險(xiǎn)不滿意，可以無條件要求退保。

　　它的產(chǎn)生，是為了防止客戶因一時(shí)沖動而做出購買保險(xiǎn)的決定，因此對于客戶來說，它無疑起到了緩沖器的作用。需要注意的是，與觀察期一樣，猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定，而是需要依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定來確定。據(jù)了解，眾多保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中都有猶豫期的規(guī)定，一般猶豫期為十天，在這十天內(nèi)投保人隨時(shí)可以反悔、撤銷保險(xiǎn)合同，保費(fèi)也將無條件地退還給投保人。猶豫期是投保人不可忽視的權(quán)利。

　　在這里要明確的是，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人在任何時(shí)候都可以要求解除保險(xiǎn)合同。只不過如果超過了猶豫期再退保，投保人就不能要求全額退回已繳納的保費(fèi)，只能部分退回，即保險(xiǎn)公司將代理人的傭金和管理費(fèi)等費(fèi)用扣除后，把剩下的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人。但現(xiàn)金價(jià)值和繳納的總保費(fèi)相差懸殊，通常一旦超過猶豫期后，因投保初期投保人交費(fèi)少，保單成本攤銷大，越早解約，保單的現(xiàn)金價(jià)值相對于所繳保費(fèi)的比例越低，此時(shí)投保人的損失也就越大。

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