投保要分清觀察期和猶豫期
［編者按］ 《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費;保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”因此，保險合同的當事人可以在合同中約定保險責任開始的時間，該時間可以約定在合同生效前某一時間點，也可以約定在合同生效后某一時間點。 實際操作中，一般情況有： (1)追溯保險，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點。也就是保險人...
《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費;保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”因此，保險合同的當事人可以在合同中約定保險責任開始的時間，該時間可以約定在合同生效前某一時間點，也可以約定在合同生效后某一時間點。
實際操作中，一般情況有：
(1)追溯保險，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點。也就是保險人對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔保險責任，通常適用于海上財產(chǎn)保險合同;
(2)觀察期的約定，一般是合同生效若干日(比如90天、180天)后，保險人才開始承擔保險責任，即保險責任的開始時間在保險合同生效之后。比如健康醫(yī)療險合同通常有觀察期的約定，在觀察期間發(fā)生的保險事故，保險公司是不承擔賠償責任的。
觀察期
又稱為等待期，一般是指在保險合同生效后的一定時期內(nèi)，被保險人因疾病所致的醫(yī)療費用，保險人不承擔責任。與疾病因素有關(guān)的保險，也就是說大部分醫(yī)療保險單有觀察期的規(guī)定，但意外傷害類的保險沒有觀察期。觀察期的實行意味著保險合同雖已生效，但被保險人并不能馬上獲得保險保障，也就是說保險公司的保險責任尚未開始，只有觀察期屆滿后，保險公司的保險責任才開始。
例：鄔女士在2003年12月1日買了一份女性重大疾病保險，該保險的觀察期為60天。2004年1月5日，不幸降臨到鄔女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險是即時給付型保險，只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險金。她遂于2004年1月8日向保險公司提出理賠請求。但保險公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險公司不需要承擔保險責任。
觀察期的設立并不是由法律直接規(guī)定的，而是由保險公司在保險條款中規(guī)定的，對保險公司而言是一種免責條款。根據(jù)《保險法》第十八條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”
猶豫期
也叫冷靜期，是指在投保人、被保險人簽收保險單后一定時間內(nèi)，對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。
它的產(chǎn)生，是為了防止客戶因一時沖動而做出購買保險的決定，因此對于客戶來說，它無疑起到了緩沖器的作用。需要注意的是，與觀察期一樣，猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定，而是需要依據(jù)保險合同的約定來確定。據(jù)了解，眾多保險公司在保險合同中都有猶豫期的規(guī)定，一般猶豫期為十天，在這十天內(nèi)投保人隨時可以反悔、撤銷保險合同，保費也將無條件地退還給投保人。猶豫期是投保人不可忽視的權(quán)利。
在這里要明確的是，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人在任何時候都可以要求解除保險合同。只不過如果超過了猶豫期再退保，投保人就不能要求全額退回已繳納的保費，只能部分退回，即保險公司將代理人的傭金和管理費等費用扣除后，把剩下的現(xiàn)金價值退還給投保人。但現(xiàn)金價值和繳納的總保費相差懸殊，通常一旦超過猶豫期后，因投保初期投保人交費少，保單成本攤銷大，越早解約，保單的現(xiàn)金價值相對于所繳保費的比例越低，此時投保人的損失也就越大。
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