商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)該遵循的原則有哪些？
［編者按］ 當(dāng)下，隨著社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，廣大消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)已經(jīng)有了翻天覆地的變化，為自己及家人親友購(gòu)買一份商業(yè)保險(xiǎn)，逐漸成為廣大市民較為普遍的消費(fèi)計(jì)劃之一了。現(xiàn)在，消費(fèi)者在資本市場(chǎng)除了投資國(guó)債、證券、股票、基金外，商業(yè)保險(xiǎn)已成為家庭資產(chǎn)負(fù)債匹配等理財(cái)品種不可或缺的一部分。保險(xiǎn)的意義和功能也引起了社會(huì)各界人士的關(guān)注。可是，廣大消費(fèi)者在投保時(shí)究竟該購(gòu)買什么險(xiǎn)種?是給自己買還是給家人或孩子買?繳費(fèi)方式是...
當(dāng)下，隨著社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，廣大消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)已經(jīng)有了翻天覆地的變化，為自己及家人親友購(gòu)買一份商業(yè)保險(xiǎn)，逐漸成為廣大市民較為普遍的消費(fèi)計(jì)劃之一了?，F(xiàn)在，消費(fèi)者在資本市場(chǎng)除了投資國(guó)債、證券、股票、基金外，商業(yè)保險(xiǎn)已成為家庭資產(chǎn)負(fù)債匹配等理財(cái)品種不可或缺的一部分。保險(xiǎn)的意義和功能也引起了社會(huì)各界人士的關(guān)注?？墒?，廣大消費(fèi)者在投保時(shí)究竟該購(gòu)買什么險(xiǎn)種?是給自己買還是給家人或孩子買?繳費(fèi)方式是躉繳保費(fèi)好，還是年繳保費(fèi)好呢?
這里我不妨給出幾點(diǎn)建議。商業(yè)保險(xiǎn)的原理是根據(jù)公平、合理、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟脑瓌t進(jìn)行，在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人的身體健康狀況為保險(xiǎn)公司定義的標(biāo)準(zhǔn)體。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)：
1、選購(gòu)時(shí)應(yīng)按下列順序進(jìn)行：首先是意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn)附加意外醫(yī)療住院等);其次是健康險(xiǎn)(主要是重大疾病及附加的醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn))再次是養(yǎng)老險(xiǎn)(分紅、年金、投連等)。
2、許多消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)往往首先給自己孩子購(gòu)買，但專業(yè)人士建議您：應(yīng)給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購(gòu)買(他是整個(gè)家庭支柱);其次，婦女疾病也相對(duì)較多，可考慮購(gòu)買此類“美麗人生”的產(chǎn)品;最后考慮孩子。當(dāng)然，若經(jīng)濟(jì)條件尚可，最好一家三口一起購(gòu)買。以防不測(cè)及萬一給家庭造成的人生風(fēng)險(xiǎn)。
3、保額的選擇根據(jù)家庭總收入及被保險(xiǎn)人從事的工作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有關(guān)(如是否開車、有無社保、鎮(zhèn)保等)。這里重要的參考指標(biāo)是：家庭年總收入的5%-15%支付保費(fèi)較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過10萬元，20歲為20萬元，以后每增加10歲保額遞增10萬元，50歲達(dá)50萬元。若覺得保費(fèi)貴，購(gòu)買時(shí)可附加相對(duì)便宜的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
4、繳費(fèi)方式，根據(jù)消費(fèi)者家庭經(jīng)濟(jì)狀況及現(xiàn)金流資產(chǎn)資金運(yùn)作等多種因素決定，并非繳費(fèi)期限越長(zhǎng)越合算。記住，若有高保額人士，需經(jīng)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保及再保險(xiǎn)公司分保同意后，并經(jīng)體檢合格后方可投保。這也不是你想投保保額多高就多高，保險(xiǎn)公司對(duì)您的投保狀況會(huì)作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(事故風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、道德風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估)后再承保。
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