算一算買(mǎi)份
合適的保險(xiǎn)多少錢(qián)?
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投保之后投保人擁有哪些“權(quán)利”?
[編者按] 現(xiàn)代文明社會(huì)的一大特征是人人都重視維護(hù)自己的權(quán)利。一個(gè)知道什么時(shí)候該如何維護(hù)什么樣權(quán)利的人,倒有點(diǎn)像“手中無(wú)招,心中有招”的武林高手。而到了這一境界,很重要的是“心中有招”——即首先清楚地了解在什么情況下有什么權(quán)利,這些權(quán)利對(duì)自己又意味著什么。 任何經(jīng)濟(jì)的付出都是有一定的權(quán)利“回報(bào)&rdquo...
現(xiàn)代文明社會(huì)的一大特征是人人都重視維護(hù)自己的權(quán)利。一個(gè)知道什么時(shí)候該如何維護(hù)什么樣權(quán)利的人,倒有點(diǎn)像“手中無(wú)招,心中有招”的武林高手。而到了這一境界,很重要的是“心中有招”——即首先清楚地了解在什么情況下有什么權(quán)利,這些權(quán)利對(duì)自己又意味著什么。
任何經(jīng)濟(jì)的付出都是有一定的權(quán)利“回報(bào)”或匹配。你捐款,你就有權(quán)了解款項(xiàng)的使用情況;你花2元坐空調(diào)車(chē),你就有權(quán)要求汽車(chē)在一定的溫度范圍內(nèi)安全地按線路行駛;你買(mǎi)了保險(xiǎn),你就有可能擁有如下幾項(xiàng)權(quán)利。
1.“反悔”的權(quán)利
盡管是一個(gè)很正確的決定或選擇,當(dāng)購(gòu)買(mǎi)的過(guò)程沒(méi)有被很好地消化,掏腰包的一方難免會(huì)有點(diǎn)后悔——后悔因?yàn)槟ゲ婚_(kāi)情面胡亂買(mǎi)下一個(gè)保險(xiǎn),后悔雖然是好東西但沒(méi)有與家人商議就購(gòu)下高額保險(xiǎn)。如果這樣,你就可能會(huì)意識(shí)到“反悔”的權(quán)利對(duì)你很有需要。一般壽險(xiǎn)保單,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,都有一個(gè)“猶豫期”或者說(shuō)是“冷靜期”。這一權(quán)利使你可以在收到保險(xiǎn)單后十天的時(shí)間內(nèi),再次思量自己買(mǎi)的保險(xiǎn)是否必要,保障是否恰當(dāng),甚至選取的繳費(fèi)方式和保險(xiǎn)期限是否合適等等。在此期間,你可以找你的業(yè)務(wù)員,或者致電保險(xiǎn)公司,對(duì)你的疑惑進(jìn)行確認(rèn)。如果結(jié)論真的是你買(mǎi)的保險(xiǎn)不適合你的話,你可以要求撤銷(xiāo)保險(xiǎn)單并拿回自己已經(jīng)繳納的所有保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)然,在講到這個(gè)權(quán)利的時(shí)候,我還想多嘴一下,就是很多人在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候總或多或少有一點(diǎn)失落的感覺(jué),但到保險(xiǎn)真正發(fā)揮作用的時(shí)候,還是會(huì)感慨當(dāng)初無(wú)意的誤打誤撞給自己解決了不少麻煩。
2.解除約定/合同的權(quán)利
如果保單已經(jīng)存在幾年了,你忽然有強(qiáng)烈的愿望不想再繼續(xù)這張保單,你可以運(yùn)用你的“退保”,即結(jié)束保單,拿回保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利。但必須提醒的是,無(wú)論什么樣的退保,受到最大損失的是退保的你。所以,退保前一定要想清楚為什么不想繼續(xù)這張保單了?你其實(shí)還可以運(yùn)用許多其他的權(quán)利,同樣能解決你的問(wèn)題而無(wú)需付出因退保而造成的經(jīng)濟(jì)代價(jià)——如果你對(duì)你的業(yè)務(wù)員不滿意,請(qǐng)參照權(quán)利三;如果你對(duì)投資類(lèi)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)不滿意,可以先嘗試看是否可以通過(guò)權(quán)利六去解決;如果你急需要現(xiàn)金,那么你可以通過(guò)臨時(shí)借款(權(quán)利八)而非退保的方式解決;如果你只是不想再多交保費(fèi),是否想過(guò)其實(shí)你也有不交或緩交保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利(權(quán)利四)?如果你對(duì)公司的財(cái)務(wù)狀況極為擔(dān)心,那就記住至少還有“割肉”退保的權(quán)利!
3.變更業(yè)務(wù)員的權(quán)利
對(duì)公司指派的業(yè)務(wù)員不滿意,絕對(duì)不應(yīng)該成為你是否要維持一張保單的決定因素。最簡(jiǎn)單的做法,打電話給保險(xiǎn)公司,告訴他們你需要一個(gè)什么樣的業(yè)務(wù)員/客戶經(jīng)理來(lái)為你提供服務(wù),希望他們幫你重新安排一位。
4.不繳或緩繳保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利
不管出于何種原因,如果你不想繳保險(xiǎn)費(fèi)了,不少保單都提供一種叫做“減額繳清”的選擇權(quán)——你可以選擇不繳保險(xiǎn)費(fèi),但以減少將來(lái)保額的方法來(lái)維持你的保單。如果因?yàn)橐粫r(shí)疏忽忘了繳最近一期的保險(xiǎn)費(fèi),你還有一個(gè)叫“寬限期”的權(quán)利。通常寬限期為兩個(gè)月,在此期間,你只要及時(shí)補(bǔ)繳了保險(xiǎn)費(fèi),保單項(xiàng)下的權(quán)利是不受任何影響的。
5.“重修舊好”的權(quán)利
保單壓在箱底已久,發(fā)現(xiàn)時(shí)已經(jīng)過(guò)了一個(gè)春夏秋冬,這時(shí)的保單,可能因?yàn)闆](méi)有繳續(xù)期的保險(xiǎn)費(fèi),已經(jīng)被“中止”了。當(dāng)你發(fā)現(xiàn)這確實(shí)還是個(gè)好東西,并且保單被中止的時(shí)間不太長(zhǎng)(兩年),你還可以運(yùn)用“復(fù)效”的權(quán)利,把在此期間應(yīng)該繳的保費(fèi)和相關(guān)的利息補(bǔ)齊,保單效力繼續(xù)。需要指出的是,對(duì)于某些產(chǎn)品,為了防止個(gè)別人的道德風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司往往會(huì)對(duì)申請(qǐng)復(fù)效的客戶進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的核保。
6.賬戶轉(zhuǎn)換的權(quán)利
對(duì)于投資連接產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司往往會(huì)提供很多賬戶。不少客戶在投保時(shí)選定了一定的賬戶配置比例,之后就束之高閣。在前年和去年股市比較紅火的時(shí)候,不少保戶選擇了偏重股票型基金的設(shè)置,今年一旦股市下跌,發(fā)現(xiàn)時(shí)又忙不迭地到保險(xiǎn)公司來(lái)“止損”。其實(shí),要是能靈活運(yùn)用賬戶轉(zhuǎn)換的權(quán)利,基本沒(méi)有必要去付出這些領(lǐng)取的費(fèi)用。通常投資市場(chǎng)的規(guī)律,當(dāng)股市下跌時(shí)債市比較穩(wěn)健,在兩者不濟(jì)時(shí),貨幣市場(chǎng)至少是個(gè)避風(fēng)港。今年前幾個(gè)月的基金表現(xiàn)也證明,在跌跌不休前景不明的市場(chǎng)動(dòng)蕩時(shí)期,唯有貨幣型基金仍保持正的收益率。那么,對(duì)于投資連接保險(xiǎn)的客戶來(lái)講,很“值錢(qián)”的一個(gè)權(quán)利是當(dāng)你想實(shí)現(xiàn)收益從偏股型的基金轉(zhuǎn)到偏債型的基金,或是暫時(shí)放在貨幣型基金的避風(fēng)港中,你不需要像買(mǎi)賣(mài)單個(gè)基金那樣買(mǎi)入賣(mài)出承擔(dān)雙重的交易手續(xù)費(fèi),你可以運(yùn)用賬戶轉(zhuǎn)換的權(quán)利,通過(guò)一個(gè)電話,來(lái)重新安排你的投資。如果留意觀察,我們可以發(fā)現(xiàn)不少投連產(chǎn)品都提供免費(fèi)的賬戶轉(zhuǎn)換的權(quán)利。
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