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提前給付重疾險(xiǎn)一般是附加險(xiǎn)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-04-06 10:49 瀏覽：3187 次

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［編者按］　　如果說意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)金字塔的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ),那么重大疾病保險(xiǎn)就是這個(gè)金字塔結(jié)構(gòu)中不可或缺的中間力量。　　讓我們來看一組數(shù)據(jù)：人一生遭遇重大疾病的可能性為 72%，重疾平均醫(yī)療費(fèi)用高達(dá)16.6萬，社保醫(yī)療平均支付額度僅為4.8萬。而隨著醫(yī)療技術(shù)的快速發(fā)展，腎移植的5年存活率達(dá)到90%，癌癥5年存活率男性為65%、女性為78%，治愈大病已不是夢(mèng)想。越來越多的人意識(shí)到平時(shí)要注意身體...

　　如果說意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)金字塔的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ),那么重大疾病保險(xiǎn)就是這個(gè)金字塔結(jié)構(gòu)中不可或缺的中間力量。

　　讓我們來看一組數(shù)據(jù)：人一生遭遇重大疾病的可能性為 72%，重疾平均醫(yī)療費(fèi)用高達(dá)16.6萬，社保醫(yī)療平均支付額度僅為4.8萬。而隨著醫(yī)療技術(shù)的快速發(fā)展，腎移植的5年存活率達(dá)到90%，癌癥5年存活率男性為65%、女性為78%，治愈大病已不是夢(mèng)想。越來越多的人意識(shí)到平時(shí)要注意身體多鍛煉，每年要做體檢，病時(shí)要掌握優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，有充足財(cái)務(wù)去支持才是解決辦法。因此一提保險(xiǎn)人們便把目光更多的投向了重疾險(xiǎn)。

　　但是作為普通消費(fèi)者面對(duì)各式各樣的產(chǎn)品可能會(huì)因?yàn)椴涣私舛恢绾巫鞒鲞x擇，擔(dān)心買到的不是自己想要的保障。比如現(xiàn)在熱議的提前給付重疾險(xiǎn)的理賠問題,那么提前給付重疾與重疾險(xiǎn)是一回事嗎?“提前給付”又是什么意思?該如何挑選重疾險(xiǎn)呢?

　　提前給付重疾險(xiǎn)，一般是附加險(xiǎn)，附加在含有身故責(zé)任的主險(xiǎn)產(chǎn)品上。所謂提前給付，是指當(dāng)罹患條款所列的重疾后，將主險(xiǎn)的身故保額全部或部分“提前”給付，同時(shí)主險(xiǎn)的保額相應(yīng)減少。例如，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)保額20萬，附加提前給付重疾險(xiǎn)保額為主險(xiǎn)身故保額的50%，則重疾時(shí)先賠10萬，身故后扣減已經(jīng)賠付的再賠10萬。本質(zhì)上提前給付重疾險(xiǎn)還是“壽險(xiǎn)”，只是放寬了壽險(xiǎn)賠付的條件,將身故才賠付的保險(xiǎn)金提前到了罹患重疾時(shí)，解了客戶急需醫(yī)藥費(fèi)的燃眉之急，是保險(xiǎn)人性化的做法。因?yàn)檎加昧藟垭U(xiǎn)的保額，所以提前給付重疾的費(fèi)率一般較低。

　　除提前給付重疾外,市場(chǎng)上另一種叫“重疾險(xiǎn)”的產(chǎn)品是有單獨(dú)的重疾保額的，被保險(xiǎn)人罹患條款所列重疾時(shí)按約定的保額予以賠付。如果主險(xiǎn)壽險(xiǎn)保額20萬，附加重疾險(xiǎn)保額20萬，則重疾時(shí)先賠20萬，身故時(shí)再賠20萬，所以相比提前給付重疾險(xiǎn)保費(fèi)也要貴一些。

　　提前給付重疾險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)各有側(cè)重，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)承受能力及主險(xiǎn)情況搭配選擇。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，罹患重疾概率最高的年齡一般為41~50歲，這個(gè)階段的家庭壓力是巨大的，罹患重疾對(duì)家庭的打擊往往是毀滅性的，因而買份保額20~30萬元的重疾必不可少。

　　再來看看重大疾病的定義，一般保險(xiǎn)公司使用的重疾定義都涵蓋《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中的25種重疾，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等。該重疾定義是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)疾病的性質(zhì)、疾患狀態(tài)或手術(shù)來確定的，各保險(xiǎn)公司使用的都比較一致，并且保險(xiǎn)條款也都是經(jīng)過保監(jiān)會(huì)備案的。

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