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2013年理賠調(diào)查:醫(yī)療險(xiǎn)多于重疾險(xiǎn)
[編者按] 在某壽險(xiǎn)公司2013年的理賠案件總數(shù)中,一般醫(yī)療險(xiǎn)件數(shù)最多,達(dá)到24772件,占總件數(shù)的94.6% “保險(xiǎn),讓生活更美好。”馬航客機(jī)失聯(lián)事件牽動(dòng)人心,由于原因尚未查明,保險(xiǎn)是否會(huì)理賠、如何理賠還未明朗。風(fēng)險(xiǎn)與意外面前,保險(xiǎn)因理賠而與眾不同。 《證券日?qǐng)?bào)》記者就去年的理賠情況采訪多家壽險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn),在剛剛過(guò)去的2013年中,保險(xiǎn)理賠中保障型產(chǎn)品...
在某壽險(xiǎn)公司2013年的理賠案件總數(shù)中,一般醫(yī)療險(xiǎn)件數(shù)最多,達(dá)到24772件,占總件數(shù)的94.6%
“保險(xiǎn),讓生活更美好。”馬航客機(jī)失聯(lián)事件牽動(dòng)人心,由于原因尚未查明,保險(xiǎn)是否會(huì)理賠、如何理賠還未明朗。風(fēng)險(xiǎn)與意外面前,保險(xiǎn)因理賠而與眾不同。
《證券日?qǐng)?bào)》記者就去年的理賠情況采訪多家壽險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn),在剛剛過(guò)去的2013年中,保險(xiǎn)理賠中保障型產(chǎn)品占了絕大多數(shù),同時(shí),盡管在國(guó)內(nèi)目前的健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中重疾險(xiǎn)是數(shù)量最多的險(xiǎn)種,但醫(yī)療險(xiǎn)的理賠件數(shù)明顯多于重疾險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)件數(shù)占比最高達(dá)94%
在接受記者采訪的公司提供的理賠資料中,“醫(yī)療”成為一個(gè)高頻詞匯,因?yàn)椋簧俟?013年的賠付數(shù)據(jù)顯示,客戶對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的理賠案件件數(shù)已經(jīng)成為各險(xiǎn)種的賠付件數(shù)之最。
如信誠(chéng)人壽提供的數(shù)據(jù)顯示,2013年其理賠金額超過(guò)1.4億元,在該公司26196件理賠案件總數(shù)中,一般醫(yī)療險(xiǎn)件數(shù)最多,達(dá)到24772件,占總件數(shù)的94.6%。其次是重疾險(xiǎn)理賠案件、身故理賠案件、殘疾理賠。從理賠金額來(lái)看,重大疾病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種理賠金額居前。
泰康人壽也稱,其2013年賠付的險(xiǎn)種主要為重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn),其中醫(yī)療險(xiǎn)(包括疾病意外雙重責(zé)任及純意外醫(yī)療類(lèi)產(chǎn)品)賠案最多,占總賠案數(shù)量的83%。
中英人壽理賠案件數(shù)量占比中,對(duì)疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用賠付案件以79.1%的比例居首,其次是意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用賠付案件,占比為15.6%。2013年,中英人壽個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,疾病身故保險(xiǎn)、疾病醫(yī)療保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)的賠付金額占比居前,占比分別為32.5%、28.6%、19.2%。
在友邦中國(guó)2013年共計(jì)4.5億元的賠付金額中,住院賠付最多,達(dá)到1.76億元,占總賠付的39.1%;其次為重疾賠付1.18億元,占26.2%、死亡賠付9000萬(wàn)元、意外醫(yī)藥補(bǔ)償6000萬(wàn)元、意外傷殘賠付400萬(wàn)元。
中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽也稱,個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)2013年收到的索賠申請(qǐng)中,75%屬于對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的索賠。
與此形成鮮明對(duì)比的是本報(bào)曾報(bào)道過(guò)的情況,國(guó)內(nèi)七大壽險(xiǎn)公司和4家排名靠前的外資壽險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品中,僅有32款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,重疾險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量至少是這個(gè)數(shù)字的兩倍。
“中國(guó)老百姓最需要的健康險(xiǎn)是醫(yī)療門(mén)診險(xiǎn),但零售端這種業(yè)務(wù)很少,幾乎沒(méi)有。”某證券研究機(jī)構(gòu)一位保險(xiǎn)業(yè)分析師就曾對(duì)記者稱,國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)偏重重疾險(xiǎn),但重疾險(xiǎn)只保障幾十種重大疾病,基本不實(shí)用,并不是真正意義上的健康險(xiǎn)市場(chǎng),國(guó)人真正需要的是醫(yī)療門(mén)診險(xiǎn)。
“(泰康)重疾險(xiǎn)件均賠付不足4萬(wàn)元,4萬(wàn)元的賠付金額相比動(dòng)輒十幾萬(wàn)的治療費(fèi)用和社保若干不能報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用來(lái)說(shuō),真是杯水車(chē)薪。”泰康人壽理賠部人士在就2013年賠付情況接受本報(bào)采訪時(shí)直言道。
保障型產(chǎn)品是理賠險(xiǎn)種“大頭”
盡管理賠件數(shù)及理賠使用性遜于醫(yī)療險(xiǎn),但重疾險(xiǎn)等其他保障型產(chǎn)品亦占據(jù)了相當(dāng)?shù)牟糠?。相比此前,保障型保險(xiǎn)的理賠案件增多、理賠金在總賠付金額中的比重提高等,也是接受采訪的多數(shù)公司的理賠數(shù)據(jù)中透露出的變化。
“與往年相比,2013年信誠(chéng)人壽件均賠付金額明顯提高,2013年較2012年有約15%的增幅,主要是重大疾病賠付和身故賠付的比重增加,增幅分別為25%、14%。”信誠(chéng)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,這表明客戶在遭受身故、重大疾病等重大損失事故中,獲得的保障更加充分。
中英人壽也感受到了類(lèi)似的變化,該公司稱2013年保障類(lèi)產(chǎn)品的理賠案件增多,且件均賠款較2012年上升。
從光大永明人壽的理賠數(shù)據(jù)中也能看到保障型產(chǎn)品的“分量”。該公司提供給本報(bào)的數(shù)據(jù)顯示,其賠付件數(shù)占比最大的三個(gè)險(xiǎn)種分別為一款住院醫(yī)療保險(xiǎn)、一款附加醫(yī)療保險(xiǎn)和一款住院收入保障保險(xiǎn),賠付件數(shù)占比分別為30.01%、6.80%和6.22%;同時(shí),賠付金額占前三位的險(xiǎn)種中包含了兩款重大疾病保險(xiǎn)。
此外,華夏保險(xiǎn)稱,其2013年的賠付案件中涉及保障型產(chǎn)品的占比為86%,理財(cái)型產(chǎn)品賠付占比為13%。
太平人壽2013年的十大理賠案件中有六件涉及的保險(xiǎn)產(chǎn)品為保障型產(chǎn)品,其由此認(rèn)為,這反映出保障型產(chǎn)品是保險(xiǎn)用戶在大額投保時(shí)的主要選擇,且保險(xiǎn)客戶對(duì)保障功能日益重視。
國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)正在蓬勃發(fā)展。中國(guó)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,2013年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)1123萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)30.2%,為增速最高的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),同期人身險(xiǎn)整體保費(fèi)僅增長(zhǎng)8.4%。2013年國(guó)內(nèi)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入11009萬(wàn)元,其中健康險(xiǎn)保費(fèi)只占10.2%,不過(guò)這一比例相較2012年的8.5%仍提升了1.7個(gè)百分點(diǎn)。
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