應(yīng)對暴雨災(zāi)害 五大險種需配置
［編者按］ 每年夏季，南北方都會迎來大面積的雨季。去年北京就遭遇了“7.21”特大暴雨，今年南方5月份又遭遇大范圍的強(qiáng)降雨天氣，引發(fā)狂風(fēng)、洪澇、冰雹、山體滑坡等災(zāi)害，導(dǎo)致廣東、江西、福建等多省區(qū)市受災(zāi)，經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。 坦率地說，在中國，暴雨、水災(zāi)特別頻繁，且災(zāi)害特別嚴(yán)重。毫無征兆的傾盆大雨，重則傷人性命，輕則帶來不便，損失錢財。那么，面對暴雨災(zāi)害，哪些保險適用?由...
每年夏季，南北方都會迎來大面積的雨季。去年北京就遭遇了“7.21”特大暴雨，今年南方5月份又遭遇大范圍的強(qiáng)降雨天氣，引發(fā)狂風(fēng)、洪澇、冰雹、山體滑坡等災(zāi)害，導(dǎo)致廣東、江西、福建等多省區(qū)市受災(zāi)，經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。
坦率地說，在中國，暴雨、水災(zāi)特別頻繁，且災(zāi)害特別嚴(yán)重。毫無征兆的傾盆大雨，重則傷人性命，輕則帶來不便，損失錢財。那么，面對暴雨災(zāi)害，哪些保險適用?由暴雨導(dǎo)致的大量車輛、非車財產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品等損失以及人員傷亡，有哪些相應(yīng)的保險能夠彌補(bǔ)損失?
人身意外險：保障人員傷亡
6月7日，高考的第一天，河北定州下起暴雨。下午2點(diǎn)14分左右，一名定州高考女生因跌入排水道，被大水沖走而遇難。
不管哪個城市，下一場暴雨 就會死人，幾乎成了魔咒：去年北京“7.21”暴雨死人，今年5月廈門暴雨死人，6月2日永嘉大暴雨淹死人，1名8歲男童被水沖走。據(jù)民政部統(tǒng)計，今年6月5日至7日，西南方暴雨致15人死亡、2人失蹤。
對于這些因?yàn)楸┯甓鴮?dǎo)致的人員傷亡，目前在售的含有身故保障責(zé)任的壽險產(chǎn)品都可以進(jìn)行賠付。至于由暴雨災(zāi)害導(dǎo)致的殘疾，如果達(dá)到意外傷害產(chǎn)品的殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)的意外傷害保險產(chǎn)品也可進(jìn)行理賠。如某保險公司在中民銷售的“意外傷害保險”，承保年齡在19至65周歲，保1年，交135元保費(fèi)，意外身故或殘疾可賠付10萬元;保費(fèi)交350元，則意外身故或殘疾的保額提升至30萬元。
不過，需要注意的是，人身意外險雖可以對暴雨等意外事故所導(dǎo)致的身故或殘疾予以理賠，但如果投保人參保的是某類專業(yè)型意外險，如疾病類險種等，就不能因暴雨引發(fā)的人身傷害而向保險公司索賠。
車損險：水中熄火二次啟動不賠
根據(jù)車損險條款，對于因?yàn)檐噹爝M(jìn)水造成的車輛淹沒，或因大雨沖刷導(dǎo)致樹木、石頭掉落而砸傷車輛，都適用于車損險進(jìn)行賠償。在暴雨過后的車損理賠中，只要發(fā)動機(jī)沒進(jìn)水，所有的維修、更換部件都屬于車損險的保障范圍。車輛靜止?fàn)顟B(tài)下，即便是水將車身淹沒，造成汽車全損，保險公司也可以按照全損賠償。如一輛北京地區(qū)的10萬元新車，相應(yīng)的基本保費(fèi)為539元，費(fèi)率為1.28%，車損險費(fèi)用為1819元。至于賠償額度，保險公司會根據(jù)車主在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%～95%，其余部分為保險條款規(guī)定的免于賠償部分。至于車損險保額，可按新車購置價確定。
但是，對于涉水造成的發(fā)動機(jī)損失，普通車損險無法理賠。只有通過購買涉水險，保險公司才會對受保車輛涉水導(dǎo)致的損失，包括發(fā)動機(jī)損失，進(jìn)行全額賠付。一般一輛10萬元的家用轎車，涉水險的一年保費(fèi)僅需100元左右，但不能單獨(dú)購買，而是為車損險附加險。
特別需要提醒的是，如果車主在水中熄火，強(qiáng)行二次啟動，造成的損失，即使車主已經(jīng)購買了涉水險，保險公司也是不賠的，因?yàn)檫@屬于人為因素。“如果發(fā)生事故，我們建議車主不要移動車輛，馬上打電話給保險公司，我們會有拖車來幫忙。”保險公司有關(guān)人士說，車主妥善處理，保護(hù)車輛免受進(jìn)一步損害，是順利理賠的第一步。
家財險：小成本大安心
面對擾人的雨季，除了加強(qiáng)車輛和人身意外險的保障之外，保險專家建議市民最好買份家財險。一旦因?yàn)楸┯?、雷電、煤氣爆炸等致使房屋受損、室內(nèi)財產(chǎn)損壞，造成損失時，都能轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。
傳統(tǒng)的家財險主要對火災(zāi)、爆炸、雷擊以及各種自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋及室內(nèi)財產(chǎn)損失予以保障。臺風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范圍內(nèi)，但對地震、海嘯導(dǎo)致的損失的保障，則要看具體產(chǎn)品條款。
目前市場上，平安財險、人保財險、太平洋產(chǎn)險、大眾保險、太平保險等公司均可提供各類特色的家財險保障產(chǎn)品。相較而言，家財險的保費(fèi)比較低廉，可獲得的保障金額較高。如華安保險的“滿堂福”家庭財產(chǎn)險，保1年，保費(fèi)399元，涵蓋家庭財產(chǎn)損失險50萬元、盜搶損失險2萬元，附加管道破裂及水漬保險2萬元、第三者責(zé)任險5萬元等。
在國外，家財險的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動車第三者責(zé)任險的第二大普及險種，美國等發(fā)達(dá)國家的投保率甚至突破90%，而在我國，家財險的投保率還不足10%。但在偏遠(yuǎn)的地區(qū)或山區(qū)，因?yàn)楸┯陮?dǎo)致房屋坍塌的事件卻不少，大家的保險意識還有待加強(qiáng)。
農(nóng)業(yè)險：有待大力推廣
每次暴雨襲擊過后，或多或少都會給受災(zāi)農(nóng)戶帶來經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重的將顆粒無收。對不少農(nóng)民而言，辛辛苦苦忙活了大半年，可能因?yàn)橐粓鎏鞛?zāi)就全沒了。
可事實(shí)偏偏又是我國農(nóng)業(yè)險不是十分受保險公司的待見。“保險費(fèi)率太低了，蔬菜保險對保險公司而言，無利可圖。”某財險公司農(nóng)業(yè)保險部一位知情人士透露，農(nóng)業(yè)保險可能在一次巨災(zāi)中，賠掉所有保費(fèi)，甚至還要倒貼。
目前我國農(nóng)村大部分地區(qū)都是政策性保險，以保大災(zāi)、保大戶、保主要品種為主，由當(dāng)?shù)卣呢斦檗r(nóng)民“買單”，補(bǔ)貼比例有的高達(dá)到80%。那么，買水稻保險，農(nóng)戶大概要付多少保費(fèi)呢?據(jù)悉，某地區(qū)政策性水稻保險的保費(fèi)為每畝10元，共由3部分組成：市級財政補(bǔ)貼20%，鎮(zhèn)(區(qū))兩級財政補(bǔ)貼40%，農(nóng)戶自己承擔(dān)40%，但農(nóng)戶40%的保費(fèi)要在保單簽發(fā)前一次性交清。
當(dāng)前，北上廣等一線城市郊區(qū)的農(nóng)業(yè)保險推廣較為普遍，主要是在各級政府推出保險費(fèi)優(yōu)惠補(bǔ)貼政策的前提下，由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以其種植的農(nóng)作物、蔬菜、水果或者養(yǎng)殖的畜禽等為保險標(biāo)的，向保險人支付保險費(fèi)，在發(fā)生保險事故時，由保險人給付保險賠償金。
業(yè)內(nèi)人士指出，受災(zāi)農(nóng)戶要看好自己參加的是何種農(nóng)業(yè)保險，根據(jù)自己的投保情況，及時向保險公司報險，要求保險公司到現(xiàn)場進(jìn)行勘驗(yàn)、定損。
航班延誤險：信用卡免費(fèi)提供的更佳
暴雨雷電天氣下，航班延誤不可避免。在這種情況下，專門的航班延誤險、旅行保險中的“航班延誤責(zé)任”以及部分信用卡中提供的航班延誤保障均可進(jìn)行相應(yīng)的賠償。比如，某航班延誤險保費(fèi)為每份每航段20元，投保后，無論是因?yàn)樘鞖庠?、機(jī)械故障，還是流量控制，只要不是乘客自身的原因，都可以在航班取消、延誤后獲得賠償。航班取消可獲賠300元，航班每延誤3小時可獲得賠付200元，最高賠付400元，且適用于全國范圍。
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