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靈活運用商業(yè)養(yǎng)老保險填補社保領(lǐng)取空白

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-04-09 15:00 瀏覽：3427 次
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［編者按］ 　　日前，關(guān)于養(yǎng)老體制改革的爭議不斷。從取消養(yǎng)老雙軌制到延遲退休年齡，大家的聲音不斷。而人社部也表示，將在適當(dāng)?shù)臅r候廣泛的征求大家的意見。而其中爭議最大的，莫過于延遲退休年齡之后，養(yǎng)老金如何領(lǐng)取的問題。開心保網(wǎng)保險專家對金融界保險頻道表示，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，靈活運用商業(yè)養(yǎng)老保險可填補社保領(lǐng)取空白。 　　我國養(yǎng)老體制逐步改革 　　在關(guān)于養(yǎng)老體制的改...

　　日前，關(guān)于養(yǎng)老體制改革的爭議不斷。從取消養(yǎng)老雙軌制到延遲退休年齡，大家的聲音不斷。而人社部也表示，將在適當(dāng)?shù)臅r候廣泛的征求大家的意見。而其中爭議最大的，莫過于延遲退休年齡之后，養(yǎng)老金如何領(lǐng)取的問題。開心保網(wǎng)保險專家對金融界保險頻道表示，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，靈活運用商業(yè)養(yǎng)老保險可填補社保領(lǐng)取空白。

　　我國養(yǎng)老體制逐步改革

　　在關(guān)于養(yǎng)老體制的改革中，來自社科院、人大、清華、武大等院校的多個專家團隊參與制定了多套改革備選方案，并要求在7月底提交有關(guān)部門討論。其中，清華大學(xué)的養(yǎng)老體制改革方案率先在網(wǎng)絡(luò)上曝光。該方案提出，從2015年開始實施有步驟的延遲退休計劃，2030年之前完成男、女職工和居民65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金的目標(biāo)。這就意味著我國退休年齡將要延遲，退休金的領(lǐng)取也要延遲。

　　一直以來，關(guān)于延遲退休的反對聲音一直很大，改革面臨不小的社會阻力。而這次人社部提出的養(yǎng)老保險頂層設(shè)計方案，不可避免地會涉及延遲退休的問題，也再次成為人們的關(guān)注焦點。一位不具姓名的學(xué)者表示，從長遠(yuǎn)角度來看，實行延遲退休的趨勢不可逆轉(zhuǎn)。

　　清華大學(xué)養(yǎng)老方案惹爭議

　　清華大學(xué)提出的方案中認(rèn)為，根據(jù)精算原理，在平均壽命75歲的條件下，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡應(yīng)為60歲，約在2030年中國人均壽命可能達到80歲，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡將為65歲。目前我國男性職工60歲退休，女性職工50歲退休，艱苦崗位45歲退休，提高領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡勢在必行，由此引領(lǐng)國民推遲退休。

　　具體計劃和實施步驟如下：第一，從2015年開始，1965年出生的女性職工和居民應(yīng)當(dāng)推遲1年領(lǐng)取養(yǎng)老金，1966年出生的推遲2年，以此類推，到2030年實現(xiàn)女性65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金。第二，從2020年開始，1960年出生的男性職工和居民推遲6個月領(lǐng)取養(yǎng)老金，以此類推，到2030年實現(xiàn)男性職工和居民65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金。艱苦崗位的男女職工可以提前10年領(lǐng)取養(yǎng)老金?？傊?，從2015年開始，到2030年之前完成這項工作。

　　根據(jù)該方案來看，在未來15年的時間里，女性職工和居民的退休年齡將延長15年，男性職工將延長5年。

　　提前退休與養(yǎng)老金之間存在空擋 商業(yè)養(yǎng)老可做補充

　　這其中，關(guān)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取時限受到了人們的極大關(guān)注。按照我國目前的社會情況來看，很多崗位的人根本不可能工作到65歲，很可能早早的離開工作崗位。而提前退休與領(lǐng)養(yǎng)老金之間有一定年限的收入空檔怎么辦就是個關(guān)鍵的問題。

　　正因為這個原因，不少人都將希望寄托在商業(yè)養(yǎng)老保險身上。保險專家介紹，目前我國的商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)取時間還是非常靈活的，并且可以更改領(lǐng)取時間。以商業(yè)年金保險為例，領(lǐng)取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。投保人可以根據(jù)自己的實際情況，選擇合適的養(yǎng)老險領(lǐng)取時間。這也意味著，在社保無法提供保障的期間，商業(yè)養(yǎng)老保險將發(fā)揮更大的作用。而商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間最好與退休年齡銜接起來。

　　靈活運用商業(yè)養(yǎng)老保險填補社保領(lǐng)取空白

　　專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定。養(yǎng)老險的領(lǐng)取年限有終身領(lǐng)取和保證領(lǐng)取兩種方式。終身領(lǐng)取養(yǎng)老金雖然說是終身，但一般終止年齡為88歲或者100歲。保證領(lǐng)取年金一般承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。若被保險人如果沒有領(lǐng)滿10或20年的保證領(lǐng)取期，其受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢?？紤]到我國國民的平均壽命，商業(yè)社保還是可以充分的滿足人們的養(yǎng)老需求的。

　　此外，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。市民可以根據(jù)自己的情況來選擇不同的領(lǐng)取方式。

　　躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領(lǐng)是在一段時間內(nèi)每年或者每個月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。目前，大多數(shù)消費者喜歡選擇期領(lǐng)的方式，這比較符合人們的習(xí)慣。

　　專家表示，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

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