国产成人精品999在线观看,а√资源新版在线天堂,丰满人妻一区二区三区视频,а√在线天堂中文,gogogo免费高清看中国

　　根據(jù)一家中型壽險(xiǎn)公司內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年該公司新單保費(fèi)中，被保險(xiǎn)人年齡在0-19歲的保費(fèi)占比高達(dá)32.5%!

　　這塊市場(chǎng)的酵母，正是萬(wàn)千家庭必須面對(duì)的未成年人教育和醫(yī)療等問(wèn)題。

　　由此，商業(yè)保險(xiǎn)乘“虛”而入。其目標(biāo)，正是社保體系相對(duì)不足的醫(yī)療保障，以及日漸高企的教育金支出。

　　社保局限

　　事實(shí)上，保費(fèi)低廉、保額恰當(dāng)而多少帶有“福利性”色彩的少兒基本保險(xiǎn)保障體系在許多地區(qū)已經(jīng)建立。

　　就上海地區(qū)而言，最常見的少兒“福利”保險(xiǎn)有三種，即少兒醫(yī)保、少兒住院互助基金、學(xué)生平安保險(xiǎn)(即“學(xué)平險(xiǎn)”)。

　　具體而言，就少兒醫(yī)保而言，上海市規(guī)定：對(duì)于具有上海市戶籍，年齡在18周歲以下的人員、年齡在18周歲至20周歲在各類中等學(xué)校就讀的在冊(cè)學(xué)生、年齡在20周歲以下的復(fù)讀生等，以及持有《上海市居住證》的來(lái)滬工作人員的適齡子女，父母一方是上海市戶籍，目前尚未報(bào)入上海市戶籍的學(xué)齡前嬰幼兒等三類人群，每年沒(méi)人80元，即可參加少兒學(xué)生醫(yī)保，其相對(duì)應(yīng)的保障是，發(fā)生保障范圍內(nèi)的疾病，可以報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用的50%，而對(duì)于門急診醫(yī)療費(fèi)用，年度累計(jì)超過(guò)300元以上的部分，在一級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的支付65%;在二級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的支付55%;在三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的則支付50%。

　　在上海之外的其他各大中城市，少兒醫(yī)保在細(xì)節(jié)方面如對(duì)少兒重大疾病的保障范圍劃分、保障程度等方面均有差異，但總體思路大體雷同——其少兒基本醫(yī)療保障大都對(duì)少兒重大疾病的住院費(fèi)用有一定比例的基本保障。另一個(gè)共同點(diǎn)是，除少數(shù)地區(qū)繳費(fèi)較高外，大多數(shù)地方少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn)的年支付金額都在100元以下。

　　與少兒醫(yī)保不同，少兒住院互助基金主要針對(duì)住院期間發(fā)生的醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，年繳80元，憑相應(yīng)的醫(yī)療證入院時(shí)即可免交50%預(yù)付金，出院時(shí)，若同時(shí)參加少兒醫(yī)保，在醫(yī)保范圍內(nèi)可報(bào)銷的住院醫(yī)療費(fèi)用先按少兒醫(yī)保規(guī)定支付，余下部分由少兒住院互助基金支付。

　　學(xué)平險(xiǎn)，是商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)學(xué)生開發(fā)的低保費(fèi)險(xiǎn)種，通常是每年幾十元的保費(fèi)，保障范圍覆蓋多為因疾病或意外導(dǎo)致的身故或傷殘，以及由意外導(dǎo)致的門急診費(fèi)用的報(bào)銷以及對(duì)住院費(fèi)用的補(bǔ)貼。

　　少兒社保低廉的費(fèi)用固然大面積解決了少兒群體的基本醫(yī)療保障問(wèn)題，但終究不是一劑“萬(wàn)靈藥”。

　　例如：一個(gè)突出的問(wèn)題是，各地少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn)，其規(guī)定的報(bào)銷金額一方面設(shè)定有最高報(bào)銷金額，另一方面其報(bào)銷比例均針對(duì)醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥目錄和診療費(fèi)用而言，對(duì)于超此范圍的支出和費(fèi)用，少兒醫(yī)保均不予報(bào)銷。

　　恰恰這些被少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn)排除在外的部分，未必就是一個(gè)可以被忽略的小數(shù)字。

　　一家大型壽險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)稱，我國(guó)0~14歲兒童的腫瘤發(fā)病率為19.0~89.9/10萬(wàn)，從20世紀(jì)80年代至今增加了25%。近年兒童惡性腫瘤發(fā)病率上升，42%患兒在3歲以內(nèi)發(fā)病，年齡增大發(fā)病率降低，青春期則出現(xiàn)第二個(gè)高峰。有關(guān)方面對(duì)20年以來(lái)的兒童惡性腫瘤發(fā)病率進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)分析表明，最常見的三種兒童惡性腫瘤是白血病、腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、淋巴瘤，分別占兒童腫瘤總數(shù)的35.8%、17.9%和11.3%，1992年到1997年兒童腫瘤的發(fā)病率變化不是很明顯，但淋巴細(xì)胞性白血病發(fā)病率以每年增加1.68%的速度上升。

　　與重大疾病同步到來(lái)的，是高昂且超出醫(yī)保覆蓋范圍的醫(yī)療費(fèi)用。“可以肯定的是，因?yàn)樯賰横t(yī)保和住院互助基金均限于對(duì)醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用報(bào)銷，并且都設(shè)定有一定的限額，對(duì)于超此范圍內(nèi)的費(fèi)用無(wú)能為力，因此單單依靠社保解決重大疾病的保障，是不充分的。”中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司方面稱。

　　消費(fèi)還是返還?

　　一個(gè)解決方案，是商業(yè)保險(xiǎn)——少兒重大疾病保險(xiǎn)、少兒意外和醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　然而，“麻煩”卻隨之而來(lái)：現(xiàn)階段，包括各類少兒險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)，一種是純保障消費(fèi)型路線，另一種則以返本的兩全險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險(xiǎn)來(lái)處理。

　　因?yàn)橘M(fèi)用低廉，前者的好處不言自喻，但其“缺點(diǎn)”卻在于，倘若不發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)，所繳保費(fèi)將沒(méi)有任何返還;相反，而以返本的兩全險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險(xiǎn)的路線，則剛好解決上述問(wèn)題，代價(jià)是，其總體保費(fèi)支出大幅飆升。

　　比如，平安新成長(zhǎng)快樂(lè)自助卡，盡管單項(xiàng)保額較低，卻涵蓋意外傷害、疾病身故、意外醫(yī)療、少兒重疾和住院醫(yī)療等幾乎所有少兒保障，其3-18歲人群年繳費(fèi)不過(guò)180元。而泰康e順少兒重大疾病保障計(jì)劃，是可作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保的少兒重疾險(xiǎn)，保障范圍遜于平安，但重大疾病對(duì)應(yīng)10萬(wàn)元保額，年保費(fèi)支出約200元。

　　作為附加險(xiǎn)形式或返還型的少兒重疾險(xiǎn)，前者看上去費(fèi)率甚至要比消費(fèi)型的少兒重疾險(xiǎn)更便宜，但卻不可以單獨(dú)購(gòu)買，通常必須搭配一款主險(xiǎn)產(chǎn)品，同樣10萬(wàn)元的保額，其年繳保費(fèi)往往在兩三千元一線，但相對(duì)消費(fèi)型少兒重疾險(xiǎn)而言更多了理財(cái)性質(zhì)的生存金、滿期金給付，即使在保險(xiǎn)期間不發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)，仍可返還本金并且有不同程度的收益。

　　比如，中美聯(lián)泰大都會(huì)旗下關(guān)愛天使返還型少兒重疾保障計(jì)劃，被保險(xiǎn)人為2歲男孩，保額10萬(wàn)、繳費(fèi)期間8年，保障期限至被保險(xiǎn)人年滿18周歲，則每年保費(fèi)支出已接近3000元。

　　對(duì)于消費(fèi)型和返還型少兒重疾險(xiǎn)費(fèi)率的巨大差異，平安人壽上海分公司相關(guān)人士稱，針對(duì)重疾、意外醫(yī)療的消費(fèi)型和返還型的少兒險(xiǎn)固然都解決了少兒的重大疾病和意外醫(yī)療的保障問(wèn)題，但兩者產(chǎn)品形態(tài)不同，針對(duì)的客戶需求也不相同，無(wú)法簡(jiǎn)單去做比較。

　　“消費(fèi)型少兒險(xiǎn)是純保障的，沒(méi)有任何理財(cái)功能，就是解決保險(xiǎn)保障的問(wèn)題;而返還型少兒險(xiǎn)，一方面保障期間延長(zhǎng)至成年，且通常都會(huì)包含或附加投保人豁免保費(fèi)功能，若投保人在繳費(fèi)期間因身故或傷殘喪失繳費(fèi)能力，則可以豁免以后的保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。更重要的是，返還型的少兒險(xiǎn)在期滿時(shí)會(huì)返還滿期金，因此還具有一定的投資理財(cái)功能。”他說(shuō)，“兩者的功能有顯著差異，無(wú)法對(duì)保費(fèi)做簡(jiǎn)單、直接地比較。”

　　他透露，平安新成長(zhǎng)快樂(lè)自助卡的“低價(jià)”，是因?yàn)榧藿恿似桨拆B(yǎng)老金公司以團(tuán)險(xiǎn)價(jià)格提供的卡式業(yè)務(wù)，從而使個(gè)險(xiǎn)客戶有了獲得相對(duì)低廉的團(tuán)險(xiǎn)價(jià)格可能，“這一點(diǎn)是平安作為綜合金融集團(tuán)所特有的協(xié)同效應(yīng)。”

　　多面教育金

　　毫無(wú)疑問(wèn)，相對(duì)重疾、意外的不確定性，教育金是家庭更為確定的支出項(xiàng)目，亦是商業(yè)少兒保險(xiǎn)的另一大重心市場(chǎng)所在。

　　一方面，自1996年中國(guó)大學(xué)開始實(shí)行并軌招生大學(xué)學(xué)費(fèi)大幅增加;另一方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)改革開放以來(lái)，我國(guó)各類出國(guó)留學(xué)人員總數(shù)達(dá)到139.15萬(wàn)人，比1978年擴(kuò)大了209倍，2008年全國(guó)出國(guó)留學(xué)人數(shù)規(guī)模創(chuàng)歷史新高，達(dá)17.98萬(wàn)人，其中自費(fèi)出國(guó)留學(xué)人數(shù)達(dá)16.16萬(wàn)人，占當(dāng)年出國(guó)留學(xué)人員總數(shù)的90%。

　　另一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在即將或有意出國(guó)留學(xué)的學(xué)生中，家庭年收入在30萬(wàn)元以下的占被調(diào)查人群的52.28%。據(jù)出國(guó)留學(xué)網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，歐美等中國(guó)留學(xué)生主要去向國(guó)家，年學(xué)費(fèi)支出都在20萬(wàn)上下。

　　不過(guò)，與少兒重疾、意外和醫(yī)療保險(xiǎn)不同的是，教育金相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品更大程度上是一種典型的財(cái)務(wù)安排工具，因而不具有消費(fèi)型保險(xiǎn)的低保費(fèi)、高保額的杠桿特征。

　　平安人壽上述人士稱，少兒教育金雖然也是一種財(cái)務(wù)安排工具，更像是一種長(zhǎng)期的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，“有的偏重某一階段教育金的給付，有的設(shè)計(jì)成返還型的兩全產(chǎn)品，有長(zhǎng)期持續(xù)的生存金給付，投保人可以根據(jù)自身的情況來(lái)選擇。”他說(shuō)，“但無(wú)論哪一種，都不具有消費(fèi)型保險(xiǎn)的高杠桿特征。”

　　事實(shí)上，根據(jù)市場(chǎng)需求的不同，少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)多到令人目不暇接。

　　比如，同樣是定位于少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品，平安吉星送寶少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)則保障至75歲，不特別針對(duì)某幾個(gè)特定時(shí)點(diǎn)的財(cái)務(wù)安排，而是以快速、長(zhǎng)期、持續(xù)返還生存金為特點(diǎn);國(guó)壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)僅針對(duì)25周歲之前某幾個(gè)特定人生時(shí)點(diǎn)的教育金、創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金;至于太平金色前程兩全保險(xiǎn)(分紅型)，同樣是以持續(xù)返還生存金為特點(diǎn)，但卻以升學(xué)貸款利率優(yōu)惠為賣點(diǎn)，給予4年的保單貸款利率優(yōu)惠期，令其相對(duì)于同期商業(yè)銀行個(gè)人留學(xué)貸款而言更具吸引力。

　　對(duì)此,平安上海分公司上述人士特別指出，少兒教育金類保險(xiǎn)產(chǎn)品仍有較強(qiáng)的保險(xiǎn)色彩而有別于其他類型的理財(cái)產(chǎn)品，最典型的是其與許多返還型少兒重疾險(xiǎn)類似的保費(fèi)豁免條款，包括平安吉星送寶少兒兩全保險(xiǎn)在內(nèi)的諸多少兒教育金保險(xiǎn)，都可以投保保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，若投保人在繳費(fèi)期間因身故或傷殘喪失繳費(fèi)能力，則可以豁免以后的保費(fèi)，保單繼續(xù)有效，使得被保險(xiǎn)人的教育支出仍然有保障。