應(yīng)對社保局限 家長如何為孩子選擇商業(yè)保險
［編者按］ 根據(jù)一家中型壽險公司內(nèi)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年該公司新單保費中，被保險人年齡在0-19歲的保費占比高達32.5%! 這塊市場的酵母，正是萬千家庭必須面對的未成年人教育和醫(yī)療等問題。 由此，商業(yè)保險乘“虛”而入。其目標，正是社保體系相對不足的醫(yī)療保障，以及日漸高企的教育金支出。 社保局限 事實上，保費低廉、保額恰當而...
根據(jù)一家中型壽險公司內(nèi)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年該公司新單保費中，被保險人年齡在0-19歲的保費占比高達32.5%!
這塊市場的酵母，正是萬千家庭必須面對的未成年人教育和醫(yī)療等問題。
由此，商業(yè)保險乘“虛”而入。其目標，正是社保體系相對不足的醫(yī)療保障，以及日漸高企的教育金支出。
社保局限
事實上，保費低廉、保額恰當而多少帶有“福利性”色彩的少兒基本保險保障體系在許多地區(qū)已經(jīng)建立。
就上海地區(qū)而言，最常見的少兒“福利”保險有三種，即少兒醫(yī)保、少兒住院互助基金、學(xué)生平安保險(即“學(xué)平險”)。
具體而言，就少兒醫(yī)保而言，上海市規(guī)定：對于具有上海市戶籍，年齡在18周歲以下的人員、年齡在18周歲至20周歲在各類中等學(xué)校就讀的在冊學(xué)生、年齡在20周歲以下的復(fù)讀生等，以及持有《上海市居住證》的來滬工作人員的適齡子女，父母一方是上海市戶籍，目前尚未報入上海市戶籍的學(xué)齡前嬰幼兒等三類人群，每年沒人80元，即可參加少兒學(xué)生醫(yī)保，其相對應(yīng)的保障是，發(fā)生保障范圍內(nèi)的疾病，可以報銷醫(yī)保范圍內(nèi)住院醫(yī)療費用的50%，而對于門急診醫(yī)療費用，年度累計超過300元以上的部分，在一級醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)的支付65%;在二級醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)的支付55%;在三級醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)的則支付50%。
在上海之外的其他各大中城市，少兒醫(yī)保在細節(jié)方面如對少兒重大疾病的保障范圍劃分、保障程度等方面均有差異，但總體思路大體雷同——其少兒基本醫(yī)療保障大都對少兒重大疾病的住院費用有一定比例的基本保障。另一個共同點是，除少數(shù)地區(qū)繳費較高外，大多數(shù)地方少兒基本醫(yī)療保險的年支付金額都在100元以下。
與少兒醫(yī)保不同，少兒住院互助基金主要針對住院期間發(fā)生的醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，年繳80元，憑相應(yīng)的醫(yī)療證入院時即可免交50%預(yù)付金，出院時，若同時參加少兒醫(yī)保，在醫(yī)保范圍內(nèi)可報銷的住院醫(yī)療費用先按少兒醫(yī)保規(guī)定支付，余下部分由少兒住院互助基金支付。
學(xué)平險，是商業(yè)保險公司針對學(xué)生開發(fā)的低保費險種，通常是每年幾十元的保費，保障范圍覆蓋多為因疾病或意外導(dǎo)致的身故或傷殘，以及由意外導(dǎo)致的門急診費用的報銷以及對住院費用的補貼。
少兒社保低廉的費用固然大面積解決了少兒群體的基本醫(yī)療保障問題，但終究不是一劑“萬靈藥”。
例如：一個突出的問題是，各地少兒基本醫(yī)療保險，其規(guī)定的報銷金額一方面設(shè)定有最高報銷金額，另一方面其報銷比例均針對醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥目錄和診療費用而言，對于超此范圍的支出和費用，少兒醫(yī)保均不予報銷。
恰恰這些被少兒基本醫(yī)療保險排除在外的部分，未必就是一個可以被忽略的小數(shù)字。
一家大型壽險公司提供的數(shù)據(jù)稱，我國0~14歲兒童的腫瘤發(fā)病率為19.0~89.9/10萬，從20世紀80年代至今增加了25%。近年兒童惡性腫瘤發(fā)病率上升，42%患兒在3歲以內(nèi)發(fā)病，年齡增大發(fā)病率降低，青春期則出現(xiàn)第二個高峰。有關(guān)方面對20年以來的兒童惡性腫瘤發(fā)病率進行的統(tǒng)計分析表明，最常見的三種兒童惡性腫瘤是白血病、腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、淋巴瘤，分別占兒童腫瘤總數(shù)的35.8%、17.9%和11.3%，1992年到1997年兒童腫瘤的發(fā)病率變化不是很明顯，但淋巴細胞性白血病發(fā)病率以每年增加1.68%的速度上升。
與重大疾病同步到來的，是高昂且超出醫(yī)保覆蓋范圍的醫(yī)療費用。“可以肯定的是，因為少兒醫(yī)保和住院互助基金均限于對醫(yī)保范圍內(nèi)的費用報銷，并且都設(shè)定有一定的限額，對于超此范圍內(nèi)的費用無能為力，因此單單依靠社保解決重大疾病的保障，是不充分的。”中德安聯(lián)人壽保險公司方面稱。
消費還是返還?
一個解決方案，是商業(yè)保險——少兒重大疾病保險、少兒意外和醫(yī)療保險。
然而，“麻煩”卻隨之而來：現(xiàn)階段，包括各類少兒險產(chǎn)品在內(nèi)，一種是純保障消費型路線，另一種則以返本的兩全險或終身壽險為主險，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險來處理。
因為費用低廉，前者的好處不言自喻，但其“缺點”卻在于，倘若不發(fā)生合同約定的保險事項，所繳保費將沒有任何返還;相反，而以返本的兩全險或終身壽險為主險，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險的路線，則剛好解決上述問題，代價是，其總體保費支出大幅飆升。
比如，平安新成長快樂自助卡，盡管單項保額較低，卻涵蓋意外傷害、疾病身故、意外醫(yī)療、少兒重疾和住院醫(yī)療等幾乎所有少兒保障，其3-18歲人群年繳費不過180元。而泰康e順少兒重大疾病保障計劃，是可作為主險單獨投保的少兒重疾險，保障范圍遜于平安，但重大疾病對應(yīng)10萬元保額，年保費支出約200元。
作為附加險形式或返還型的少兒重疾險，前者看上去費率甚至要比消費型的少兒重疾險更便宜，但卻不可以單獨購買，通常必須搭配一款主險產(chǎn)品，同樣10萬元的保額，其年繳保費往往在兩三千元一線，但相對消費型少兒重疾險而言更多了理財性質(zhì)的生存金、滿期金給付，即使在保險期間不發(fā)生保險事項，仍可返還本金并且有不同程度的收益。
比如，中美聯(lián)泰大都會旗下關(guān)愛天使返還型少兒重疾保障計劃，被保險人為2歲男孩，保額10萬、繳費期間8年，保障期限至被保險人年滿18周歲，則每年保費支出已接近3000元。
對于消費型和返還型少兒重疾險費率的巨大差異，平安人壽上海分公司相關(guān)人士稱，針對重疾、意外醫(yī)療的消費型和返還型的少兒險固然都解決了少兒的重大疾病和意外醫(yī)療的保障問題，但兩者產(chǎn)品形態(tài)不同，針對的客戶需求也不相同，無法簡單去做比較。
“消費型少兒險是純保障的，沒有任何理財功能，就是解決保險保障的問題;而返還型少兒險，一方面保障期間延長至成年，且通常都會包含或附加投保人豁免保費功能，若投保人在繳費期間因身故或傷殘喪失繳費能力，則可以豁免以后的保費，保單繼續(xù)有效。更重要的是，返還型的少兒險在期滿時會返還滿期金，因此還具有一定的投資理財功能。”他說，“兩者的功能有顯著差異，無法對保費做簡單、直接地比較。”
他透露，平安新成長快樂自助卡的“低價”，是因為嫁接了平安養(yǎng)老金公司以團險價格提供的卡式業(yè)務(wù)，從而使個險客戶有了獲得相對低廉的團險價格可能，“這一點是平安作為綜合金融集團所特有的協(xié)同效應(yīng)。”
多面教育金
毫無疑問，相對重疾、意外的不確定性，教育金是家庭更為確定的支出項目，亦是商業(yè)少兒保險的另一大重心市場所在。
一方面，自1996年中國大學(xué)開始實行并軌招生大學(xué)學(xué)費大幅增加;另一方面，據(jù)統(tǒng)計改革開放以來，我國各類出國留學(xué)人員總數(shù)達到139.15萬人，比1978年擴大了209倍，2008年全國出國留學(xué)人數(shù)規(guī)模創(chuàng)歷史新高，達17.98萬人，其中自費出國留學(xué)人數(shù)達16.16萬人，占當年出國留學(xué)人員總數(shù)的90%。
另一項調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在即將或有意出國留學(xué)的學(xué)生中，家庭年收入在30萬元以下的占被調(diào)查人群的52.28%。據(jù)出國留學(xué)網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，歐美等中國留學(xué)生主要去向國家，年學(xué)費支出都在20萬上下。
不過，與少兒重疾、意外和醫(yī)療保險不同的是，教育金相關(guān)保險產(chǎn)品更大程度上是一種典型的財務(wù)安排工具，因而不具有消費型保險的低保費、高保額的杠桿特征。
平安人壽上述人士稱，少兒教育金雖然也是一種財務(wù)安排工具，更像是一種長期的強制儲蓄，“有的偏重某一階段教育金的給付，有的設(shè)計成返還型的兩全產(chǎn)品，有長期持續(xù)的生存金給付，投保人可以根據(jù)自身的情況來選擇。”他說，“但無論哪一種，都不具有消費型保險的高杠桿特征。”
事實上，根據(jù)市場需求的不同，少兒教育金保險產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)多到令人目不暇接。
比如，同樣是定位于少兒教育金保險產(chǎn)品，平安吉星送寶少兒兩全保險(分紅型)則保障至75歲，不特別針對某幾個特定時點的財務(wù)安排，而是以快速、長期、持續(xù)返還生存金為特點;國壽鴻運少兒兩全保險(分紅型)僅針對25周歲之前某幾個特定人生時點的教育金、創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金;至于太平金色前程兩全保險(分紅型)，同樣是以持續(xù)返還生存金為特點，但卻以升學(xué)貸款利率優(yōu)惠為賣點，給予4年的保單貸款利率優(yōu)惠期，令其相對于同期商業(yè)銀行個人留學(xué)貸款而言更具吸引力。
對此,平安上海分公司上述人士特別指出，少兒教育金類保險產(chǎn)品仍有較強的保險色彩而有別于其他類型的理財產(chǎn)品，最典型的是其與許多返還型少兒重疾險類似的保費豁免條款，包括平安吉星送寶少兒兩全保險在內(nèi)的諸多少兒教育金保險，都可以投保保費豁免附加險，若投保人在繳費期間因身故或傷殘喪失繳費能力，則可以豁免以后的保費，保單繼續(xù)有效，使得被保險人的教育支出仍然有保障。
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