少兒保險種類及投保技巧介紹
［編者按］ 隨著人們的保險意識增強(qiáng)，許多家長都給自己的孩子投保了商業(yè)健康險。那么，如何選購合適的健康險產(chǎn)品給孩子呢?專家表示，投保健康保險有以下三大訣竅。 少兒保險，顧名思義，就是專門為少年兒童設(shè)計的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險的保險產(chǎn)品。少兒保險一般分為如下兩大類型： 1、教育型 該類型保險針對...
隨著人們的保險意識增強(qiáng)，許多家長都給自己的孩子投保了商業(yè)健康險。那么，如何選購合適的健康險產(chǎn)品給孩子呢?專家表示，投保健康保險有以下三大訣竅。
少兒保險，顧名思義，就是專門為少年兒童設(shè)計的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險的保險產(chǎn)品。少兒保險一般分為如下兩大類型：
1、教育型
該類型保險針對少年兒童在不同生長階段的需要提供相應(yīng)的生存保險金。
比如初中、高中和大學(xué)幾個時期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。使被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對子女的呵護(hù)和關(guān)愛。
2、保障型
這種類型的少兒保險主要是解決子女的醫(yī)療問題，當(dāng)然同時也提供意外保障。這類險種繳納不多的保費(fèi)，卻能獲取高額的保障。具體來講有以下幾個種類：
(1)少兒意外死亡及傷殘保險。該保險對被保險少兒一旦發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?。一般均附加在少兒生存金保險中，而不單獨(dú)設(shè)立險種。
(2)少兒疾病醫(yī)療保險。該保險對被保險少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用提供保障。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。
望子成龍、望女成鳳，是古今中外為人父母的共同愿望。國際知名的蓋洛普咨詢公司對中國壽險市場的一項調(diào)查顯示，38%的被調(diào)查者認(rèn)為自己購買壽險是為了有足夠的金錢讓子女接受良好的教育。由于中國人傳統(tǒng)都希望孩子比自己過得好，希望能為孩子的一生“遮陽蔽雨”，因此少兒保險相對來說一直是國內(nèi)一大熱銷保險產(chǎn)品。
訣竅之一：早買早劃算
年齡越小投保，所繳保費(fèi)就越便宜，所買的壽險就越劃算。由于人壽保險的保險金給付又是免征各項稅賦的，按照國外通常的思路，可以以幫助子女買保險的方式，將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下，從而達(dá)到避稅的目的。
同時，為防止在保險期間，家長無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，可以在購買主險時購買豁免保費(fèi)附加險，這樣萬一家長死亡或高度殘疾時，由保險公司代繳保費(fèi)，使孩子的保障繼續(xù)有效。
訣竅之二：費(fèi)用不宜太高，繳費(fèi)期不宜太長
給孩子買保險切忌互相攀比，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。有些險種看上去很好，但仔細(xì)計算就會發(fā)現(xiàn)費(fèi)用較高，家長在選擇時要擦亮眼睛;繳費(fèi)期不宜太長，因為孩子長大后應(yīng)該自己選擇適合的保險;另外，繳費(fèi)期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等，在國外甚至有根據(jù)家長收入靈活繳納的險種。
值得提醒的是，孩子固然重要，但別忘了家長畢竟是收入的來源。只給孩子投保，一旦家長發(fā)生意外，如失業(yè)、身故，孩子則失去了保障的來源，而如果保費(fèi)過多，不要說將來，現(xiàn)在就有可能影響家人的生活。
每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。而且要把全家的保險計劃統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
訣竅之三：保障第一，收益第二
選擇兒童保險的重要原則是保障第一、收益第二。有的家長在購買保險時經(jīng)常走入誤區(qū)，往往只偏重于能夠給付教育保險金的險種，甚至覺得買保險就要為孩子一輩子考慮，據(jù)調(diào)查有相當(dāng)多的家長為孩子投保養(yǎng)老保險。
但專家建議，應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長的保障問題，即首先考慮保障，然后才是投資回報。為新降生的寶寶或?qū)W齡前兒童挑選保險時，除應(yīng)注意保障要盡量全面外，在投保順序上應(yīng)為“先大人、后小孩”。只有保障了家長的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，孩子的保障才不是空談。
其實，由于孩子的抗風(fēng)險能力較低，在給孩子挑選保險時保障應(yīng)盡可能全面。在同樣的支出預(yù)算內(nèi)，家長不應(yīng)只考慮高額的教育保險金給付，還應(yīng)給孩子配備一定的保障防范疾病或意外風(fēng)險。
專家支招：年齡不同側(cè)重不同
專家建議，少兒險的繳費(fèi)期不必太長。家長給孩子購買的保險產(chǎn)品的繳費(fèi)期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保。
0-6歲：這個年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險是非常有必要的。
7-12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費(fèi)較貴，投保時可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險。
12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣。一方面可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險解決教育基金的問題，一方面也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險提前投資孩子的未來。
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