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投保車險時要注意車險理賠事項

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-04-18 08:06 瀏覽：3555 次
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［編者按］ 　　一直有聽說車險是個麻煩事，劉云只想買個保險圖心安，壓根就不相信有一天自己真遇上了這檔子事兒。 　　3年前，劉云花15萬元買了一輛轎車，現(xiàn)在根據(jù)最新市場估價也就值10萬元左右。去年年初續(xù)保時，想購買10萬元的車損險，沒想到保險公司要求他按照當(dāng)時新車買入價辦理車損險。“這樣的規(guī)定真沒道理，車子用了3年只值10萬元了，卻仍然叫我保15萬元。”劉云雖然對保險公司的...

　　一直有聽說車險是個麻煩事，劉云只想買個保險圖心安，壓根就不相信有一天自己真遇上了這檔子事兒。

　　3年前，劉云花15萬元買了一輛轎車，現(xiàn)在根據(jù)最新市場估價也就值10萬元左右。去年年初續(xù)保時，想購買10萬元的車損險，沒想到保險公司要求他按照當(dāng)時新車買入價辦理車損險。“這樣的規(guī)定真沒道理，車子用了3年只值10萬元了，卻仍然叫我保15萬元。”劉云雖然對保險公司的這一規(guī)定無法接受，但又無可奈何。心想：“算了，投保的時候交得多，理賠的時候也不會少的。”

　　然而，事實并非如此。劉云去年不幸遭遇車禍，經(jīng)認(rèn)定屬于重大交通事故，車輛全損，達(dá)到報廢標(biāo)準(zhǔn)，劉云的妻子悲痛之余想到保險公司獲取一絲安慰，然而保險公司理賠時，賠款是按照車子去年的最新估價計算出來的，“即便是投保了15萬元的車損險，永遠(yuǎn)都不可能獲得15萬元的賠償。”保險公司的人最后不耐煩了，丟給了她這樣一句話。“如果是這樣，那我為什么要多花錢投保15萬元!”劉云一家哭訴道。“10萬元車損險，保費(fèi)大概是1200元。如果是15萬元車損險的話，大概要1600元，多掏了400元錢，卻什么也得不到。”

　　這就是頭疼許久的“高保低賠”霸王條款。保險公司卻振振有詞：“車損險保額多少我們并不會強(qiáng)制。”然而，如果不按新車價格投保的話，理賠時是有差價的。像劉云這樣的情況，可以選擇保15萬元，也可以選擇保10萬元，甚至可以選擇保5萬元。但是，理賠時賠償金額是與保額直接掛鉤的。比如新車發(fā)生一起事故后，估損是1萬元，如果投保15萬元的話，劉云就可以足額獲得1萬元的賠償。但如果只保了10萬元，同樣發(fā)生這一起事故，就只能最多獲得2/3的賠償。劉云當(dāng)時就是由此才選擇了前者，但是沒想到，折舊后的車子即使投保了15萬元，也得不到足額保障。

　　今年3月，《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》(以下稱《通知》)終于問世，規(guī)定：“保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實際價值。保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。”

　　這意味著，“高保低賠”這一霸王條款將被鏟除，以上案例的情況將不會再發(fā)生。雖然諸多的細(xì)則尚未出臺，但是有車一族終歸是見到了一點溫暖的陽光。

　　無責(zé)不賠，一場噩夢

　　一輛普通的奧拓，撞上百萬豪車保時捷，奧拓負(fù)全責(zé)，面臨巨額賠償。然而，奧拓車主只購買了交強(qiáng)險，保險公司又說無責(zé)不賠，這種不堪簡直是豪車族的噩夢。一個月前，豪車族小丁就不幸被噩夢驚醒。好在此期間，中國保監(jiān)會發(fā)布通知，叫停了“無責(zé)不賠”這一車險理賠的霸王條款，此舉被媒體解讀為“保監(jiān)會向全體車主發(fā)紅包”。而今，小丁終于拿到了自家承保公司支付的11萬多元修車款，著實不易。

　　事發(fā)當(dāng)時，小丁駕駛保時捷正常行駛，被一輛奧拓撞上。交警認(rèn)定，奧拓負(fù)全部責(zé)任。　　但他只有交強(qiáng)險，其他險種如第三者責(zé)任險、車損險都未購買。小丁將車輛送到4S店拆車驗損，維修等各項費(fèi)用合計11萬元。拿到賠付款2000元后，小丁要追回自己的損失但是奧拓車主的手機(jī)根本無法接通。4S店工作人員提醒小丁，可以找自家車輛的保險公司先行賠付，再由保險公司找奧拓車主索賠。但是，承保人只說了說了一句：“我們就不來了，因為無責(zé)不賠。” 無奈，小丁堅決打起了官司，3月8日，中國保監(jiān)會發(fā)布《通知》明確規(guī)定：無責(zé)方保險公司不得以放棄“代位求償權(quán)”的方式拒絕對機(jī)動車損害進(jìn)行賠償。保監(jiān)會直接叫停了所謂“無責(zé)不賠”的車險理賠“霸王條款”，小丁完勝。

　　不計免賠險霸氣十足

　　夏林是一家公司的銷售業(yè)務(wù)員，他的工作就是每天東奔西走跑業(yè)務(wù)。為了方便工作，他特意給自己買了輛車。由于工作需要經(jīng)常跑不同的地方，為了保險起見，他為自己的車投了全險。誰知，有天他剛和客戶談完生意走出大樓，他的車被撞得面目全非，機(jī)蓋拱起，大燈、玻璃碎了一地，水箱也在嘩嘩的漏水，肇事者早就逃之夭夭。攝像系統(tǒng)那天也出了毛病，他停車的那塊地方正是視野死角，保安也沒有追上肇事車輛，一團(tuán)糟糕讓夏琳郁悶。更傷心的是，保險公司沒能給他絲毫的安慰，被保險公司告知不計免賠險失效，原因是找不到第三方責(zé)任人，被保險人得不到理賠，無奈夏琳要承擔(dān)30%的損失。

　　夏林仔細(xì)學(xué)習(xí)了不計免賠險，發(fā)現(xiàn)不計免賠險全稱不計免賠率特約條款，是車險的一個附加險種，指保險事故發(fā)生后，按照被保險人在事故中所負(fù)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，由保險公司負(fù)責(zé)賠償，但是加扣免賠率、附加險免賠率、找不到第三者事故和事故責(zé)任難確定這4種情況，被保險人是得不到理賠的。夏林的愛車是在洽談業(yè)務(wù)的時候被撞的，沒能趕上肇事者，按照保險條例規(guī)定，車損險當(dāng)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，而確實無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率，由被保險人承擔(dān)30%的損失，即使投保了不計免賠險，也得不到全額賠償。

　　今年3月，夏林欣喜地看到，《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》中新增了“無法找到第三方特約險”， 投保了本附加險后，對于機(jī)動車損失保險第十一條第(三)款列明的，被保險機(jī)動車損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。也就是說，夏林之前的30%的絕對損失就會有保險公司承擔(dān)，所以，他很希望實施細(xì)則的出臺，讓自己得到實實在在的保護(hù)。

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