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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)你知道多少？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-04-21 08:15 瀏覽：3249 次
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［編者按］ 　　在當(dāng)今社會(huì)，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社保已然成為一種趨勢(shì)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，它是中老年人規(guī)劃的老年生活中越來越不可或缺的一個(gè)重要角色。 　　目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)是否具有分紅的功能，大致可以分為兩大類：傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。其中，后者又在近幾年有新的產(chǎn)品出現(xiàn)，比如萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)。 　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn) 　　預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-...

　　在當(dāng)今社會(huì)，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社保已然成為一種趨勢(shì)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，它是中老年人規(guī)劃的老年生活中越來越不可或缺的一個(gè)重要角色。

　　目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)是否具有分紅的功能，大致可以分為兩大類：傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。其中，后者又在近幾年有新的產(chǎn)品出現(xiàn)，比如萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，何時(shí)開始領(lǐng)養(yǎng)老金，按照什么額度來領(lǐng)，在簽訂合同時(shí)就可以明確。歷史上，這個(gè)預(yù)定利率是變化的，一般都會(huì)與當(dāng)時(shí)的銀行利率保持相當(dāng)水平。銀行利率高時(shí)，這個(gè)預(yù)定利率也高。比如說，在上個(gè)世紀(jì)90年代末的高利率時(shí)代，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率曾高達(dá)10%，但目前不會(huì)超過2.5%。

　　賣點(diǎn)：回報(bào)固定，風(fēng)險(xiǎn)低。由于這類產(chǎn)品的回報(bào)是按照合同約定的預(yù)定利率來計(jì)算，而不受外界銀行利率變動(dòng)的影響。因此，即使是在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如說，雖然現(xiàn)在的利率已經(jīng)下調(diào)到3。9%左右，但是在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，仍然按照當(dāng)時(shí)10%的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)來支付養(yǎng)老金。

　　缺點(diǎn)：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。十年前的一萬元與今天的一萬元，價(jià)值確實(shí)差很遠(yuǎn)。而且，這部分投入到養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金，同時(shí)也失去了在股票、基金等渠道里獲利的投資機(jī)會(huì)。

　　適合人群：以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財(cái)上比較保守者。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1。5%-2。0%。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　賣點(diǎn)：除了有一個(gè)約定的最低回報(bào)，這部分資金的收益還與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

　　缺點(diǎn)：分紅具有不確定性，紅利的多少和有無，與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有關(guān)系，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。目前我國(guó)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將可分配盈余的70%以紅利的方式分配給投資人。但是，保險(xiǎn)公司的規(guī)范化管理依然是問題。

　　適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低收益，又不甘于坐看風(fēng)云者。

　　萬能型壽險(xiǎn)

　　在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保底收益，目前一般在1。75%-2。5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　賣點(diǎn)：萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對(duì)比較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。

　　缺點(diǎn)：萬能險(xiǎn)一般承諾有1。75%-2。5%左右的保底收益，但是，儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。若以30歲男性客戶每年分別將固定資金投向某公司萬能險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄相比較，到第5年，這位客戶無論是每年投5000元、1萬元還是5萬元，收益率都不如銀行儲(chǔ)蓄高。

　　適合人群：理性投資理財(cái)者，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)

　　也算一種“基金的基金”，是一種長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由全部客戶自負(fù)。

　　賣點(diǎn)：以投資為主，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。如果堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能收益很高。

　　缺點(diǎn)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

　　適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。

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