常見的車險理賠案例及維權(quán)指導(dǎo)
［編者按］ 朋友借車發(fā)生交通事故，保險公司可以拒賠?吳先生就遭遇了這樣的難題。事故雖然已過去4年，然而糾紛至今尚未有定論。 2004年10月10日晚，吳先生的雷克薩斯車借給朋友黃先生，不料卻發(fā)生事故，損毀嚴(yán)重，交警部門認(rèn)定黃先生負(fù)全部責(zé)任。“由于車壞得很厲害，我干脆就把車賣給了黃先生，但約定修車費用先由他出，保險公司的賠款下來了也歸他。”吳先生說。后來，在保險理賠...
朋友借車發(fā)生交通事故，保險公司可以拒賠?吳先生就遭遇了這樣的難題。事故雖然已過去4年，然而糾紛至今尚未有定論。
2004年10月10日晚，吳先生的雷克薩斯車借給朋友黃先生，不料卻發(fā)生事故，損毀嚴(yán)重，交警部門認(rèn)定黃先生負(fù)全部責(zé)任。“由于車壞得很厲害，我干脆就把車賣給了黃先生，但約定修車費用先由他出，保險公司的賠款下來了也歸他。”吳先生說。后來，在保險理賠的過程中，由保險公司起草了一份聲明，讓吳先生在上面落款。聲明中說：“由于該車已被黃某修復(fù)，且本人已將該車轉(zhuǎn)賣給黃某，因此本人不再要求保險公司賠償，保險公司直接賠償給黃某。”吳先生以為這份聲明可以彌補(bǔ)朋友黃先生修車損失，可沒想到4個月后，保險公司卻給他送來了《拒賠通知書》。大意是，吳先生的車是由黃先生駕駛出事故的、車也是黃先生修好的，所以吳先生在這次事故中無經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)保險的“損失補(bǔ)償原則”，即有損失發(fā)生就補(bǔ)償，無損失發(fā)生則無補(bǔ)償，保險公司不賠。
然而，記者翻閱的維修材料顯示，黃先生雖然買下了車，但并未向修車廠支付修車費。吳先生手中持有的修理費發(fā)票證明修理費5萬元實際上是吳先生支付的。
由于事故在保險責(zé)任范圍內(nèi)，自己又支付了相應(yīng)的修車費用，保險公司卻堅持拒賠，所以吳先生將該保險公司告上法庭。然而，一審法院認(rèn)為吳先生的聲明是放棄權(quán)力的表示，所以無權(quán)再向保險公司索賠。隨后，吳先生再次上訴，其律師認(rèn)為：“吳先生的聲明并不是放棄權(quán)利，而是將索賠的權(quán)利授權(quán)給黃先生代為追償。”日前，雙方都在等待二審的判決。
維權(quán)指導(dǎo)
該案例的爭議焦點在于，吳先生簽署的聲明到底是放棄權(quán)利還是轉(zhuǎn)讓了權(quán)利。由于簽署保險協(xié)議的是吳先生，事故處理中車輛易主，造成最終索賠權(quán)利的不明。
爭議案例
車停路邊被撞不全賠，不計免賠險無效?
歐陽先生今年年初終于喬遷新居，可搬進(jìn)去就遇到一個大難題：由于車位緊張，他的愛車無處停放。無奈之下，他只好每晚將車停在小區(qū)外的小路邊?？蓻]過幾天，他出門時發(fā)現(xiàn)自己的車身上赫然有幾道明顯劃痕?？烧厥抡呤钦l呢?四下沒人，也沒有攝像頭，歐陽先生只好向保險公司報案、索賠。 保險公司倒是很快趕到，問起歐陽先生事件經(jīng)過，他既說不出愛車被劃的時間，也無法找到肇事者。于是，保險公司理賠人員以“因車主無法明確車損時間及肇事者”為由只賠給歐陽先生損失的七成。“愛車無緣無故被劃了，為什么還要我承擔(dān)30%的損失啊?我買了不計免賠險啊!”歐陽先生十分想不通。然而他回家仔細(xì)一看自己的保單條款，還真有這樣的規(guī)定，就只好啞巴吃黃連了。
事實上，這種讓車主不可思議的免責(zé)條款已經(jīng)是車險業(yè)的行規(guī)。一家大型保險公司的營銷經(jīng)理坦言訂立這種條約實際上就是保險公司免除責(zé)任，怕?lián)L(fēng)險。“讓車主在任何情況下都知道誰損害了他的車，這是絕對不可能的，所以保險業(yè)界的這種行規(guī)就明顯有失公平背離了合同法的原則，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效條款。”廣東益商律師事務(wù)所律師劉天軍告訴記者，“最大的問題在于司法實踐的過程中，像這種條款有的被認(rèn)定為有效，有的又認(rèn)定為無效，作為律師我們也很無奈，因為免賠條款太多，我們自己很多時候都只買交強(qiáng)險而不買商業(yè)保險。”
維權(quán)指導(dǎo)
目前車險理賠方面存在很大彈性，保險公司會找出各種理由拒賠。例如行駛證丟失，保險公司免賠5%;鑰匙少一把，保險公司免賠5%等等，因此，遇到爭議時車主一定要據(jù)理力爭。
爭議案例
定損費低于實際修車費，差價就得由車主出?
古先生的寶馬車最近被撞了，頭部受損嚴(yán)重。事故發(fā)生之后，古先生把車交到一家寶馬特約維修中心進(jìn)行修復(fù)，維修中心當(dāng)時報價14萬元。然而車修到一半，他突然接到電話說肇事車輛所投保的保險公司為這次事故只定損9萬元，多出的5萬元要古先生自己承擔(dān)。
自己毫無責(zé)任，為什么還要承擔(dān)這么多的維修費?古先生聽到這個消息之后大為不解。然而，維修中心和保險公司則各有一套說法。維修公司稱自己的配件都是原裝進(jìn)口，這個價錢一點都不貴;而保險公司則認(rèn)定，獨立自主定損失是《保險法》賦予保險公司的權(quán)利，以他們的專業(yè)定損人員評估，這輛車9萬塊錢完全能夠修復(fù)。
記者了解到，古先生遇到的情況比較普遍。事實上，由于定損評估主體的多樣性及各修理廠出售的配件和人工費有差異，所以通常在出險定損的報價上很難達(dá)成一致。有車主就曾有兩次出險，車輛損傷部位相同，不同理賠人員定損價格卻相差近50%的情況。
維權(quán)指導(dǎo)
車主在出險后自主選擇有資質(zhì)、有規(guī)模的汽車修理廠雖然不違反保險合同規(guī)定，但這種做法卻因保險公司不在場而無法證明修車的花費是否屬合理損失，所以車主對多出來的費用也要承擔(dān)一定的責(zé)任。法院也有過此類的判例。建議車主在出險后，應(yīng)當(dāng)事先在維修價格上達(dá)成一致，最好能簽訂一份多方協(xié)議。
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